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重疾险怎么买?2023年全网重疾险超全选购指南+2月重疾险推荐!

原创:bob体育半岛入口
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重疾险,是所有保险产品中保障责任最复杂,形态最灵活的保险险种。

一款重疾险,可能同时包含八九种责任、保障上百种疾病。

不同的重疾险,疾病数量、理赔标准等方方面面都可能存在差异。

对不懂保险的人来说,保险责任难对比,合同条款如天书,

挑选重疾险真的很难很难!但重疾险的挑选,实则有迹可循。

多注意保障责任细节差异,就能轻松识别出绝大多数条款的「坑」。

而挑选一款好的重疾险的前提,必然先从了解每项保障责任开始。本期文章,将分为基础篇、鉴保篇、实战篇三个部分,

由浅入深,手把手教你挑选保障责任最优质的重疾险产品!

一、基础篇:重疾险有哪些保障内容?

虽然名叫重疾险,但大多数重疾险不单只保「重疾」!

主流的重疾险,一般涵盖3项基本责任,外加一些可选责任或不太重要的其他保障责任:

重疾险

在实际投保过程中,最重要的一般为前7项保障责任:

1.保障内容一:重疾责任

重疾险责任中约定的【重疾】,通常是指一些会危及生命、治疗过程花费巨大的疾病。

比如生活中常听到的癌症(包含肝癌、肺癌、胃癌等)、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症(脑卒中)等。

当被保险人在罹患合同约定的重疾时,保险公司就会给付约定比例的保险金。

——简而言之,就是得大病了保险公司根据重疾险的约定来赔钱。

赔多少?按什么标准赔?这个我们后面会讲。

重疾责任,是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容。

不同的重疾险产品,保障的重疾数量也有不同。

多的可达上百种,少的也有几十种。

但不论保多少种,市面上的重疾险产品,一定都包含了2020年新定义中统一规范的28种重疾:

重疾险

这28种疾病占当前重疾理赔发病率95%以上,可以说是重疾责任中最精华的保障部分。

言外之意,28种疾病以外的其他病种,发病率不高,相对没有那么重要。

所以买重疾险,病种数量多少并不是决定性的因素。

2.保障内容二:轻症/中症责任

重疾险保障的轻症、中症并不是普通的小病,而是指与重大疾病概念相对的重疾的早期现象。

比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。

光听名字,你会发现这些疾病实际并不「轻微」,甚至有点「要命」。

轻症的治疗花费肯定没法和重疾相提并论,通常是几万到十几万不等,但一般不超过十万元。再来说说重疾险中的【中症】。

中症是介于轻症和重疾之间的疾病或症状,这一点,在理赔的标准,赔付的比例上都有所体现。

关于这三者的关系,我举个最直观的例子:

重疾险

比如Ⅲ度烧伤,根据重疾险赔付标准的通常分成了轻、中、重疾三种,

并由低至高分别对应30%、50%、100%赔付比例:

当发生烧伤面积为10%~15%的Ⅲ度烧伤时,按轻症30%比例赔付;当发生烧伤面积为15%~19%的Ⅲ度烧伤时,按中症50%比例赔付;当烧伤面积≥20%时,按重疾100%比例赔付。

烧伤程度越高,病情越严重,赔得越多。

关于轻症和中症责任,千万不要觉得它「程度很轻」「不重要」。

恰恰相反!因为重疾都是从轻到重逐渐发展的。

如果能早发现、早治疗,就能避免疾病进恶化,有效提高存活率。

尤其是医学水平不断发展,重大疾病的初期检出率越来越高,

而轻症和中症,有效降低了重疾险的理赔门槛,

在疾病还没达到重疾严重程度前,就能先获得一次理赔用于治疗,非常人性化。

重疾、中症、轻症是投保重疾险时必选的基础保险责任,

下面要介绍的几种责任一般属于重疾险可选责任,

虽然不是最核心的保障内容,但已有成为主流保障的趋势。

3.保障内容三:身故全残责任

不可否认,市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。

但选不选身故责任实际也因人而异。含身故的重疾险一般会有这几个问题:

第一,相同条件下,保费更贵;

重疾险

每年相差2500+元,20年就是5万多块。

第二,相同保费下,保额更低;

对于预算比较有限的朋友而言,

不含身故的重疾险也许能买30万保额,

但如果含身故,相同的钱也许只能买20万保额。

第三,赔付重疾后,再身故就赔不了了。

「一张重疾险保单,既能保疾病又能保身故」,看似很全能。

但是,重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷。

因为它和重疾保险金一般不可兼得。

重疾险

赔了重疾保险金后,以后即便身故,也不能再获得身故保险金赔付了。

当初为了附加身故责任多交的钱也白交了。当然,重疾险的身故责任也不是一点用都没有。

比如在没有发生重疾的情况下,人是自然身故的,

那这份重疾险还是能当一份寿险来用的;

而不含身故的重疾险,此时一般就只能赔付现金价值了。并且,重疾险中身故责任也在逐渐「进化」,不断弥补自身缺陷。

从2019年开始,不断有重疾险开始新增了特别身故关爱金的责任,

这项保障的大致内容就是:赔了重疾之后,身故了也能赔!

但前提是:首次重疾和身故之间必须间隔一定年限,例如:

重疾险

得重疾后不满1年身故,给付比例0%,也就是没得赔;

如果重疾后生存满4年,以后再身故能再获得100%身故保险金。

虽然限制不少,但重疾险的身故责任总算有用武之地了。

特别看重身故传承的朋友,可以稍加关注一下。

当然,如果你更在意的是疾病保障责任,而非身故责任,

那么我更推荐重疾险不要带身故,你可以搭配一份定期寿险做组合保障,

保障内容既全面,整体保费还能更便宜。

有些高性价比的定期寿险,30岁女性购买100万保额只需500元。

比重疾险搭配身故保障要划算太多。

4.保障内容四:特定疾病额外赔付责任

一般来说,在人生各个年龄阶段,不论是男女老少,都有其易高发的一些重大疾病,如下所示:

重疾险

比如小孩子高发重疾是白血病;男性容易得肝癌、肺癌;女性容易得乳腺癌、甲状腺癌……

近些年,针对不同人群的高发疾病,有的保险公司特地推出了涵盖特定高发疾病保障责任的产品。

当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时,保险公司在给付基本保险金时,还会额外赔一笔钱。

至于这个「额外」到底是多少,则根据不同重疾险的赔付规则和疾病种类来确定。

有兴趣的,可以看一下复星联合保险公司少儿特疾赔付的案例:

案情回顾:2019年8月9日,刘先生给1岁的儿子小明投保了一款妈咪保贝少儿重疾险。基本保额80万元,也就是说罹患重疾,可以一次性赔付80万元。2020年4月中旬,小明被医院确诊为急性淋巴细胞白血病。根据重疾险合同约定,白血病属于少儿特定重大疾病,可以享受保额双倍赔付。最后,保险公司一次性给付保险金80万*2=160万元。

特定疾病责任,就是让我们在罹患某些特定重大疾病时,拿到更多赔偿,进一步转移经济风险。

建议大家在做好基础保障的情况下,如果有多余预算,可以重点考虑涵盖特定疾病额外赔付责任的产品。

而对于小孩子来说,少儿特定疾病保障尤为重要,大家在给孩子投保时,也要注意筛选。

5.保障内容五:恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要?

第一,因为非!常!高!发!

2022年上半年保险公司的重疾险理赔报告中显示:癌症理赔率最高,占整体理赔数据的60-80%,是中国人最高发的重疾;

重疾险

其次则是心脑血管类重疾,例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症,重疾发生率也相当高。

第二,非常容易复发。

癌症结束治疗后,三年内复发和转移的发生概率高达80%。

此外,大部分心脑血管疾病,几乎是不能治愈的,主要依靠长期服药来辅助治疗。

这也意味着,在患病的几年后,患者仍处于重疾状态的概率非常高。

针对癌症、心脑血管疾病复发的患者,如果能再次获得重疾险的保险金给付,无异于雪中送炭。

综合以上两个因素,成年人在购买重疾险时,癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加,而且非常有必要附加;

而对孩子而言,心脑血管疾病可能不是当前最高发的重疾,因此尽量附加癌症多次赔就可以了,心脑血管多次赔付的责任可以不用附加。

这一点,我在后文的评分细则中也有体现。

6.保障内容六:其他责任

除了这六大责任,还有一些对保障责任影响比较小的地方,比如:

(1)投保人/被保人保费豁免责任:

当投保人或被保人发生保险合同约定疾病时,免交后期保费,保障继续有效。

保费豁免责任几乎所有重疾险都有,附加的费用也很低,投保时肯定是要加上的。

(2)满期返还责任:

简单来说就是投保后,到了约定的年龄,可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

不过满期返是有前提的,就是没有赔付过重疾(不包括轻症/中症)。

此外返还型产品价格偏贵,比不含返还的重疾险一般贵出30%~50%。

但在最重要的保障内容上,返还型重疾险却并没有什么独特的优势。

所以,更想买一份以疾病保障为先的重疾险的朋友们注意啦,

返还型重疾险这种花里胡哨的产品最好少碰,别拣了芝麻丢了西瓜!

(3)前症责任

有个别重疾险还提供前症责任保障。

保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。

比如肺结节(手术):一旦癌变,就是肺癌;

萎缩性胃炎伴肠上皮化生(手术):和胃癌关系密切;

肝细胞增生性结节(手术):跟肝癌沾边。

前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时,

先拿一笔理赔金进行治疗,避免疾病进一步恶化。

但是,前症责任虽好,仍比较「小众」,

可比较的产品样本量太少,在此不做讨论。

上面我主要介绍了重疾险保障内容,

接下来就是本篇文章最最关键的部分了!

如果不想被保险业务员忽悠,下面的内容你一定要认真看!

二、鉴保篇:如何判断重疾险保障责任好坏?

上面我给大家讲了很多项保障责任。

但其实,很多责任虽然大多数重疾险都有,但保障的质量其实是分三六九等的。

有保障疾病数量多的;有赔付比例高的;有保障时间长的;也有理赔标准宽松的……

普通人一般只知道对比数值大小,但更多的方面(比如赔付规则)可能就忽略了。

下面我会拆开每一项保障责任细节,教你如何正确对比。

1.重疾责任

上面我们提到,重疾险都会涵盖统一规范的28种重疾。

且这28种占到了重疾发病率的95%以上。

所以,一款重疾险保障多少种重疾并不是重点。

最重要的,是给付的重疾保险金,也就是患重疾时真正能赔到手的钱。

重疾的赔付公式是:保险金=基本保额×赔付比例。

所以保险金实际和两个因素有关:

第一,就是基本保额。

而保额的多少,和你的钱袋子有关。

想买更高的重疾保额,就得交更多的保费。

例如:某款重疾险在其他投保条件相同的前提下,10万保额,对应保费为1779;

重疾险

20万保额,对应保费为3558。

重疾险

如果想未来不幸出险时能够获赔更多保险金,就要在投保时多花钱买更高的保额。

第二,就是赔付比例。

相同情况下,赔付比例当然越高越好。

重疾的赔付比例一般为100%基本保额,

买50万保额最后就能赔50万。

但现在,有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。

只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。

大师兄整理了几十款重疾险的重疾额外赔责任,

我发现赔付规则由好到差大致有三档:

(1)第一档:60/70周岁前额外赔

以超级玛丽7号经典版为例:60周岁前,额外赔100%保额。

重疾险

假如购买了50万保额,60周岁前出险可赔100万。

在保障时间上,可保至60周岁或更久,

同时没有其他的赔付限制(主要是病种限制),实用性堪称最强。

(2)第二档:只保障10~30年

以人保的i无忧重疾险为例:

重疾险

仅限投保前10年能额外赔,额外赔付比例是50%。

和前者相比,赔付比例低了一些,更重要的是,i无忧首次重疾额外赔的保障时间上明显缩短了,只保10年。

比如0岁孩子投保,i无忧只保到10周岁;

而超级玛丽6号能保到60周岁。

很显然,第二档只保障10~30年,在实用性上稍微差了一些。

(3)第三档:只对某些疾病额外赔

这一类产品比较少,首次重疾额外赔只针对部分疾病,较为苛刻。

比如中华健乐佳倍重疾险,只对首次癌症额外赔付,且赔付比例只有20%。

重疾险

万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病,显然就不适用额外赔付了。

这种的实用性比起前两种会更差一些。每种重疾险的限制条件、赔付比例都是不一样的。

在选择首次重疾额外赔付责任时,注意这三个原则即可:

一,限制条件越少越好;二,保障时间越久越好;三,赔付比例越高越好。

2.中症/轻症责任

2020年重疾险新定义是保险业的一件大事。

而重疾新定义虽然首次对轻症疾病作了统一规范,

但我实话告诉你,对产品责任的影响很!有!限!

不同的产品,在轻症和中症保障上的差距仍然很大。

有多大呢?就拿赔付比例来说:

轻症赔付,最低的只有20%保额,最高的可能达到50%保额。

因此,在挑选重疾险时,轻症、中症责任仍然值得我们多花心思。

关于轻症和中症责任的对比,我们最需要关注这三个方面:

(1)看高发疾病涵盖是否全面

《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症进行了统一规范,所有的新定义重疾险必须包含上述疾病,甚至连赔付标准也必须一致。但实际上,最高发的轻/中症疾病远不止3种,而是有12种。

重疾险

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏,不能单看疾病数量,还要确认12种高发疾病是否全面。

在实战篇,我会帮大家详细拆解每款重疾险的疾病涵盖情况。

除了高发疾病,还要注意同个病种在不同产品中病种类别设置的问题。

什么意思呢?

一些重疾险产品将某些高发疾病按轻症来赔,赔付比例可能只有20%或30%;

但别的产品,可能将同样的疾病分到中症责任里,可以按照50%甚至60%的比例进行赔付。

神奇的是,后者赔的更多,赔付标准和前者相比却并没有变严格。

举个例子——产品名称:和谐喜乐保重疾险VS中华健乐佳倍疾病名称:肾脏切除(12种高发轻症之一)赔付比例:中华健乐佳倍赔20%保额,和谐喜乐保能赔60%保额

再看这两款重疾险对于肾脏切除的理赔标准部分,基本上没有区别:

重疾险

重疾险

所以,结论就是:同样的情况下,喜乐保可以多赔40%保额,

按50万保额计算,相差了20万元!

所以,想要获赔的概率更高、获赔保险金更多,

当然要选择轻、中症疾病设置更合理的重疾险。

(2)看赔付条件谁更优秀

在谈到轻中症的赔付条件时,通常会比较多次赔付间隔期和疾病分组情况。

因为这通常关系到轻症多次获赔的概率。

但统计了几十款重疾险,我仅发现2款产品轻症有间隔期:

弘康哆啦A保2.0,轻症赔付间隔期180天;中华健乐佳倍,轻症赔付间隔期90天。

而轻中症疾病分组的情况也极为少见,很少有产品的轻中症有分组。

关于赔付条件,最值得一说的其实是疾病的理赔定义。

虽然对于最高发的3种轻症,官方已经给出了完全统一的疾病理赔标准。

但,其他的轻症疾病呢?

以原位癌为例:

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞,简单来说就是最早期的癌症,危害性相对较轻,一般几万块就可以治好。

原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的,

可是重疾险新定义中,恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了,新定义也没有对原位癌作责任做统一规定,而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。

朋友们,注意这里的「自行增加或规定」啊!

这就跟老师告诉学生:「今天的家庭作业写不写自愿」一个道理!

肯定有保险公司增加了,肯定也有保险公司没有增加。

有的产品赔付标准相对宽松,有的产品赔付标准十分严格。果不其然!我查找了许多重疾险产品的原位癌理赔标准,发现差别还是挺大的。

重疾险

重疾险

重疾险

三款产品的赔付标准都不一样,帮你翻译一下:

①和谐喜乐保:基本没有太多理赔限制,仅排除了艾滋病导致的原位癌,这也很合理;

②超级玛丽7号经典版:限制稍多,要求必须接受了积极治疗才能理赔,而积极治疗通常包括手术、化疗或放疗等治疗方式;

③太平福禄顺禧:这个是最严格的,要求必须已经接受针对原位癌病灶的手术治疗,如果是其他治疗手段,就不能赔付了。

在原位癌理赔宽松程度上,①>②>③。

其他几十款重疾险,原位癌理赔标准基本都是这三种,大家碰到了,直接对号入座即可。

而为了方便大家理解,我们后文在对比时,仅关注条款中是否要求原位癌必须手术才能理赔。

如果限定必须手术治疗才能理赔,那么很显然这条理赔标准比较严苛;

如果没有要求必须手术切除或必须治疗,我们则一般认为相对比较宽松。

同理,除原位癌外,其他的高发轻症疾病,可能也存在理赔标准的差异,需要对比具体条款。

限于篇幅,这里就不过多展开了。

(3)看赔付比例谁更高

虽然新定义对于3种高发轻症,规定了赔付比例不得超过30%保额。

但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的,设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。

对比了几十款新定义重疾险后,我发现轻症赔付比例大致有3种情况:

重疾险

第一种,轻症赔付比30%更低:

比如平安、太平洋的几款重疾险,还是保持了一贯的轻症保障水准。

纵是迭代了十几个版本,轻症比例还是只有20%!

虽然平安的产品有「运动加保额」的轻症比例加成:

但对于轻症保额的提升不大(只有1%或2%),

即便加上,轻症赔付最高还是只有22%保额;

而且生效周期长(第三年才生效),并不能立刻用于轻症保险金赔付。

第二种,轻症赔付比例为30%:

大家不要觉得轻症赔付30%很少。

当前主流的重疾险产品,比如超越1号、吉瑞保、人保i无忧重疾险等,

都是严格遵守保额的规定来的,轻症赔付30%保额,一般来说轻症赔付十几万是够用的。

第三种,轻症赔付超30%比例:

无忧人生2022、和谐喜乐保、凡尔赛PLUS等:患轻症除赔付30%的保额外,60周岁前还可额外赔15%保额,合计45%保额!

保障时间更久,赔付比例比其他产品更高!因此,这可能是当前新重疾险中实用性最强的轻症赔付设计了。

每家保险公司对于新定义的解读都各有不同,设计出的产品形态也各异。

3.特定疾病额外赔付责任

各家保险公司特定疾病保障都不太一样,

根据人群,我们一般分成三种:少儿、成人男/女性、高龄特定重大疾病。

在这里我着重分析一下少儿特定重大疾病,这也是大家最关心的一种。

其他两类人群的特定疾病保障,在对比时参照同样的逻辑即可。

少儿特定重疾额外赔付责任好不好,一般要关注这三个方面:

①高发重疾是否涵盖?②赔付比例高不高?③保障期限怎么选?

(1)高发重疾是否涵盖?

我查找了重疾险相关数据,帮大家整理出了儿童高发的特定重疾表。

一般来说,少儿比较高发的特定重疾有以下15种:

重疾险

当然,很多重疾险肯定是无法全部涵盖这15种的,

只要涵盖白血病、重症手足口、脑恶性肿瘤等最高发的3种,就算其他的疾病少了几种影响也不大。

但从最理想的角度考虑,高发病种肯定涵盖的越全面越好。

(2)赔付比例高不高?

目前市面上少儿重疾险还是比较多的,本次我整理了十几款产品。

而这些大部分少儿重疾险产品,少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。

加上基本重疾保险金,通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。

当然,不排除未来的新产品赔付比例更高或者更低。

我的挑选建议是:比例越高越好,但高发疾病涵盖更加重要。

(3)保障期限长不长?

一款重疾险可以保至七八十岁甚至保终身,

但不代表这项特定疾病保障期限也有这么久。

在这里我总结了一下少儿特定重疾保障期限的几种常见情形:

重疾险

大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前。

重疾险

但问题是,有一些重大疾病,并非少儿的「专属」。

即便是孩子18岁成年了,乃至25岁、30岁,仍有患病风险。

所以,少儿特定疾病保障期限肯定越久越好。

保18岁的勉强够用,保至30岁的比较优秀,

但最好的还是不限制年龄的,比如小飞象、慧馨安2022等等。

重疾险

在实用性上,推荐①>②>③。如果你想了解更多特定疾病保障的挑选方法,欢迎随时咨询我。

4.恶性肿瘤多次赔付责任

目前,许多保险公司的产品都已涵盖恶性肿瘤多次赔付责任。

但除了赔付比例外,还有赔付的间隔期、保障范围的区别,赔付标准可谓五花八门。

当然,在真正对比「恶性肿瘤多次赔付」责任时,不用这么麻烦。

我们一般只需关注二次赔付的间隔期和赔付比例。

(1)间隔期:选择短的

为什么重疾险的二次赔付间隔期越短越好?

因为大部分癌症复发发生在治疗后的3年内。

这期间患者的病情不稳定,肿瘤细胞很可能再次活跃,更容易发生转移和复发;

一旦癌症出现复发或转移,间隔期3年的产品,满足条件可以赔;间隔期5年的重疾险,不满足条件,就不能赔。

如果治疗后经过3年还没复发,此时可以认为病情相对稳定、复发率明显降低;

5年后复发的机会则更小。

如果癌症经治疗后生存5年仍未复发,一般可以认为「临床治愈」。

所以,恶性肿瘤多次赔付的间隔期太长(比如5年),获得二次赔付的概率就越小。

因为要么在第3年的时候癌症复发人不在了,要么癌症熬过了5年临床治愈了,用处不大了……目前,对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的:

重疾险

至于其他间隔期5年的,或者首次重疾(非癌症)与下一次癌症间隔期为3年的重疾险产品,

只能用一个字形容——「坑」!

(2)赔付比例:选择多的

和选择重疾赔付比例的道理是一样的,赔付比例越高,

恶性肿瘤二次赔到手的钱就越多,对消费者就越有利。

在赔付比例方面,目前最低的重疾险也能达到100%保额,

最高的可达150%保额,足足相差了50%保额!

不用我说,相信大家都知道怎么选。

(3)恶性肿瘤治疗津贴

对恶性肿瘤加强保障的并非只有癌症多次赔,

还有一种实用性也不错的保障责任:恶性肿瘤持续治疗津贴。

前者是对第二次癌症提供保障,只要满足间隔期要求,可一次性给付高额保险金;

而后者是着重于首次癌症的保障,对1年后仍在进行治疗的,可连续几年每年发放一定比例保险金。

现在,已经有不少重疾险涵盖这项津贴责任了,比如超级玛丽4号、昆仑健康保普惠多倍版等。

以昆仑健康保普惠多倍版为例,保障内容如下:

重疾险

间隔期1年,每个持续治疗年度可给付40%保额,最多3次。

可以看到,这项责任最大优势就在于赔付间隔期更短,更加专注首次恶性肿瘤的治疗。

在最初患病的几年内,除了基本保险金给付外,每年还可提供较多的保险金用于治疗,非常人性化。

5.心脑血管疾病多次赔付责任

怎么挑选一款心脑血管疾病保障更好的重疾险?

很简单,其实和挑选癌症多次赔是几乎一样的逻辑。

在看心脑血管疾病多次赔付时,需要关注这几点:

(1)高发心脑血管疾病是否涵盖

心、脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。

在传统的概念上,心脑血管病是老年病,多发于50岁以上中老年人。

心血管病以高血压、冠心病、心肌梗死为代表;

脑血管病以脑卒中、脑出血等脑血管疾病为代表。

结合过往保险公司的理赔数据,并咨询了大量专业人士,

我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病:

重疾险

其中,严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死这两种,

是所有重疾险心脑血管多次赔付责任中必须涵盖的;此外,为治疗各种心、脑血管疾病而采用的重大手术通常也可保障,

比如冠状动脉搭桥术,俗称心脏搭桥;主动脉手术;心脏瓣膜手术等,

总而言之,涵盖的病种越多越好、越全越好。

(2)间隔期和赔付比例

和恶性肿瘤多次赔付一样,不同产品之间,心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别。

以这几款新重疾险为例:

重疾险

其中,最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的:

1)第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病,间隔期1年后,心脑血管疾病复发,可以赔付;

2)第一次罹患重疾,但不是特定心脑血管重疾,间隔期180天后,得了特定心脑血管疾病,可以赔付。

最不合理的,则是二次赔付间隔期为5年的,实用性会差很多。

在赔付比例方面,目前普遍是100%保额的,也有一些高的可达120%保额,最高的有赔150%保额的。

在选择保心脑血管疾病的重疾险时,赔付比例越高越好。

(3)二次赔付的限制条件

别看特定的心脑血管疾病可能有十几种。

但实际上,心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。

重疾险

比如说第一次重疾得的是急性心肌梗死,那么间隔期后,第二次只有再得急性心肌梗死才能赔;

假如第二次是为了治疗前种疾病,实施了冠状动脉搭桥术,

即便冠状动脉搭桥术在疾病范围内,但由于和首次疾病「非同一种疾病」,那么也不能赔。

除此之外,关于「同一种疾病」的要求,不同的产品也不一样。

比如两次都患了脑中风后遗症,很多产品要求第一次脑中风和第二次脑中风必须不能是同一次「脑中风」。

重疾险

这无形中降低了心脑血管多次赔的概率,对消费者不够友好。

我整理了几十份重疾险条款的要求,发现一般分成三种情况:

重疾险

很显然,要求越多,赔付限制越多;

要求越少,多次获赔概率越高。

比如和谐喜乐保、超越1号就没有必须为新发中风或新发心梗的要求,赔付更加宽松;

康健无忧(经典版)的二次赔付,要求心、脑血管疾病都必须为新发,否则不能赔。

宽松程度上,①>②>③。

对于重疾险如何挑选的问题,上面我已经讲的非常详细了。

但由于重疾险的更新换代非常快,可能很快就有全新的保障责任,或者突破保障天花板的产品诞生!

不过万变不离其宗,只要从重疾险的核心保障入手,

知道什么样的保障条件、什么样的赔付规则对我们最有利,那么,即便是再千奇百怪的重疾险也迷惑不了你!

三、实战篇:61款重疾险新产品排行榜

接下来,我会结合前文中提到的对比标准,

对61款重疾险新产品进行测评,一项一项给出测评得分。

这是61款重疾险名单:

重疾险

这是根据上文整理的本次评分规则:

重疾险

1.第一回合:首次重疾额外赔责任排行

我将61款重疾险中,含首次重疾额外赔付责任的产品全部挑出来了,一共有这些:

重疾险

首次重疾额外赔责任,表现最好的前4款分别为:

和泰超级玛丽7号经典版、爱心人寿爱健康2.0:60周岁前,首次重疾额外赔100%保额,买50万赔100万;

君龙超级玛丽7号暖男版:额外赔付的比例,按被保人年龄来划分。50周岁前,额外赔100%,50~60周岁前,额外赔80%,在市面上也比较有竞争力;

超级玛丽7号(暖男版)
君龙人寿
重疾险
男性专属
可选重疾二次赔

达尔文6号:保单前5年,额外赔80%;保单第6年起~年龄60周岁前,首次重疾能额外赔100%保额,也非常实用;

达尔文6号
国富人寿
重疾险
60岁前首次重疾额外赔
癌症不限赔付次数
60岁前重疾可赔2次

此外,疾走豹1号、和谐喜乐保、达尔文7号、凡尔赛PLUS等产品也都不错,额外赔付比例能达到80%,已经胜过了大多产品。

2.第二回合:轻中症保障责任排行

根据12种高发轻中症涵盖情况、赔付比例,以及原位癌的赔付条件三个方面,我详细对比了61款重疾险的保障情况:

重疾险

轻中症责任保障最好的排行前四产品分别是:

第一名是和谐健康的神盾7号:12种高发轻中症疾病,全部涵盖;轻症、中症除了基本赔付比例外,60岁前还能额外赔,中症最高赔90%,轻症最高赔50%;原位癌的赔付条件优,赔付条件限制少,不要求必须接受原位癌治疗也能理赔。

第二名是君龙超级玛丽7号暖男版:12种高发轻中症疾病,全部涵盖;轻症、中症也能额外赔付,中症最高赔90%,轻症最高赔50%。

第三名是和谐喜乐保:轻症、中症也能额外赔付,61岁前赔付比例非常高;涵盖的高发轻症也很全面,12种全含;原位癌的赔付条件也更优,赔付条件限制少,理赔不要求必须手术。

第四名同方全球凡尔赛PLUS:12种高发轻症疾病全部涵盖;轻中症赔付,也能在60岁前额外赔,整体赔付比例高;但原位癌的疾病理赔上,限制条件略多:除了要求必须经过针对原位癌病灶的治疗外,还要求原位癌必须在生前诊断,并且对超越原位癌阶段的癌症进行了除外,宫颈上皮内瘤样病变CIN-1,CIN-2等都不保障。

同方全球人寿
重疾险
重疾最高额外赔80%保额
可选恶性肿瘤多次赔

此外,轻/中症保障责任较差的产品有这几款:

长城欣康2021、吉康人生2021等款重疾险都不含原位癌保障;

平安的盛世福尊悦、优悦、御享福都不含这项高发轻症:轻度慢性呼吸衰竭,即慢阻肺;

中华健乐佳倍、太平洋金典人生、太平福禄顺禧、太保金福·合家欢等产品缺少中症保障。

这些产品的轻中症责任项得分较低。

3.第三回合:恶性肿瘤多次赔付责任排行

恶性肿瘤多次赔责任很多保险公司都有,

但信泰的重疾险在间隔期、赔付比例上一直都是竞争力最强的。

虽然信泰目前不能开展互联网保险业务了,但本项保障责任排行,最优的产品可能还是信泰:

重疾险

信泰完美人生2022重疾险:二次赔付间隔期合理,分别为3年和180天;二次赔付比例上,完美人生2022高达150%保额,比大多数产品都更有优势;

完美人生守护2022(含身故版)
信泰保险
重疾险
保至70岁性价比高
60岁前重疾赔付180%

达尔文7号、疾走豹1号、小青龙等:二次恶性肿瘤的间隔期也很合理,赔付比例虽不及完美人生,但也高达120%保额,是除完美人生之外,最为优秀的一类产品。

超级玛丽7号经典版、超级玛丽7号暖男版、昆仑健康保普惠多倍版:没有恶性肿瘤二次赔,但是有恶性肿瘤持续医疗津贴,间隔期更短,间隔1年就能再次赔付,也是比较实用的一种类型了。

此外像热度高的达尔文6号,赔付比例只有100%保额,相比上面介绍的几款产品,要略逊一筹。

但它有一项最大的特点:恶性肿瘤不限次赔付,这是当前比较创新的一项责任了,虽然实用性还存疑,但大家还是可以关注一下。

4.第四回合:心脑血管多次赔付

详细对比了几十份条款,我筛选出了16款含心脑血管多次赔的重疾险。

重疾险

并根据间隔期、高发心脑血管疾病涵盖情况、二次赔付条件是否宽松制作了以下表格:

重疾险

表现最佳的是和谐喜乐保、达尔文7号:间隔期短,最高发的种5心脑血管重疾全部涵盖;赔付条件上,不要求二次脑中风必须为新发,十分宽松;并且赔付比例高达120%保额,各项都完全达标;

其次较为突出的是神盾7号、疾走豹1号、无忧人生2022和达尔文6号:在涵盖病种上比,最高发的5种心脑血管疾病全都涵盖;二次赔付间隔期最优,获赔率更高,赔付比例均为120%保额,表现优异;略不足的是二次脑中风要求新发。

第三是超级玛丽7号暖男版和完美人生2022:超级玛丽7号暖男版的整体保障不错,5种高发疾病都涵盖,间隔期也很宽松,但赔付比例只有100%。完美人生2022的心脑血管二次赔付比例是最高的,高达150%保额,间隔期以及赔付条件都是最优的;不过心脑血管疾病二次责任,涵盖的高发病种只有3种,略逊于前面的几款产品。

5.第五回合:少儿特定重疾额外赔

本回合仅针对含少儿特定重疾额外赔的26款产品进行对比。

对于想给孩子买重疾险的父母们而言,这项责任优先级最高,这份榜单排行是一份很好的挑选指南。

重疾险

大黄蜂7号是少儿重疾险中,少儿特疾保障最优的:最高发的3种疾病都涵盖,而且选择保至70岁或终身的时候,保单前30年可以额外赔150%,赔付比例是最高的,30年以后还能额外赔100%。

大黄蜂7号(全能版)
北京人寿
重疾险
重疾额外赔60%
轻中症累计赔付6次

其次是小飞象、慧馨安、小青龙和青云卫2号:最高发的3种也是涵盖的,并且保障期限没有限制赔付年龄,赔付比例还高,都能达到120%。

此外,和谐喜乐宝宝和平安的少儿盛世福尊悦也还不错,不论是疾病涵盖、赔付比例还是保障年限都属于最优的一类。

除了这些产品之外,其他含少儿特定重疾额外赔的产品,多多少少有一些缺陷,在保障上稍有不如。当然,给孩子挑选重疾险,还要结合前面我们提到的保障内容,不能片面的从某一项责任得出结论。

免费测算:给孩子买大黄蜂6号要多少钱?

6.第六回合:身故/全残责任

在相同情况下,含身故/全残责任的产品一定更贵。

因此对于追求产品性价比的朋友来说,身故/全残最好不是必选责任。

对于身故/全残可选的重疾险,意味着保障更加灵活,性价比更高,

我会在最终得分的基础上额外再加1分。

7.最终得分排行——成人版

结合①重疾、②中症/轻症、③恶性肿瘤多次赔付、④心脑血管疾病多次赔,以及身故责任等各项得分,本次测评61款新重疾险总得分排行如下:

(注:成人榜单不含少儿特定重疾得分,满分13分)

重疾险

如果是成人自己投保,那么最值得选的排名前三的重疾险为:

①国联人寿—达尔文7号(12分)各项保障都很亮眼,60岁前额外赔80%,重疾赔完轻症/中症还能继续赔,还创新了恶性肿瘤-轻度/原位癌二次赔,并且不管是保至70岁还是终身,保费都很便宜,是2023年当之无愧的重疾险王者。

②和谐健康—喜乐保重疾险(12分)说实话,这款产品被严重低估了,因为没什么人推荐,但其实不论从保障还是价格上看,它都能算的上TOP级别。首先在重疾额外赔上,65周岁前都能额外赔,最高能赔付80%,而大多重疾险最长只能在60岁前额外赔;其次在轻/中症保障上,61周岁前也都能额外赔付15%,轻症最高赔付45%,中症最高赔付75%;另外,癌症多次赔保障也很亮眼,能赔2次,依次赔付120%、150%,间隔期也是最宽松的一种。所以,从整体来看,这款重疾险的各项保障都很优秀,没有特别大的瑕疵。

③君龙人寿—超级玛丽7号暖男版(12分)赔付比例高,重/中/轻最高可额外赔付100%/30%/20%;重疾能赔2次,不限病种(除持续状态),赔付100%;特定心脑血管疾病多次赔保障好,没有要求必须为同种疾病,理赔门槛更低,且能不限次赔付;价格创下了地板价,以30岁男,50万保额,30年交为例,保至70岁每年只要3255元,保终身每年只要5060元。总的来说,这款产品的性价比可以说是非常高了,不过,可惜的一点是,这款产品仅限男性朋友购买,女性朋友只能望而却步。

总而言之,在几十款重疾险中,这几款产品的保障责任都非常灵活,保障条件也都很好,很多产品也独具特色,保障上很创新,能占据前几名,都是实至名归的!

8.最终得分排行——少儿版

在第五回合,我们从少儿特定重疾保障的角度,筛选出了保障最好的几款少儿重疾险。

重疾险

横琴人寿小飞象、慧馨安2022、君龙人寿小青龙、北京人寿大黄蜂7号、和谐人寿喜乐宝宝、招商仁和青云卫2号、平安·少儿盛世福(尊悦版)少儿特定重疾保障都非常优秀,高发病种涵盖全面,赔付比例高,而且没有额外年龄限制,

以上产品,都可以在患少儿特定重大疾病时,额外赔100%~150%的保额,相当于一共赔2倍多的保额。

但是我们也说了,不能仅从这一项责任去得出结论。

因为重疾险的保障责任很多,方方面面都要考虑到。

比如果有些重疾险,虽然少儿特定疾病保障一般,或者干脆没有,但是因为含首次重疾额外赔付,如果出险,也能享受到高额的保险金赔付。

比如达尔文6号,60周岁前首次重疾最多额外赔100%保额,一共2倍保额赔付。

和少儿重疾额外赔付是几乎一样的性质,而且疾病病种限制更少,理赔条件也比较宽松。

所以少儿特定疾病保障有的话更好,没有的话还真不用刻意强求。

那么,可以参照下表进行选择。(注:含少儿特定重疾得分,不含心脑血管疾病得分,满分13分)

重疾险

所有产品中,整体保障实力最好的,适合小孩子购买的重疾险为:

第一名:招商仁和—青云卫2号(11.5分)

重疾额外赔保障更好,如果保到70岁或终身,在60岁前确诊重疾都能额外赔60%,而其它大多少儿重疾险只能在保单前30年额外赔;

高发疾病涵盖全面,赔付比例高,不论是12种高发高发轻症,还是3种最高发的少儿特定重疾,都包含在内;而且轻症/中症最高能赔40%/80%,少儿特定重疾能额外赔120%;

另外,重疾赔过之后,轻/中症还能各赔1次;一般的重疾险,重疾赔完合同就结束了。总之,青云卫2号的保障无可挑剔,名副其实的王牌少儿重疾险,看重保障的朋友们可以重点考虑。

第二名:达尔文6号、小青龙(并列)

①国富人寿—达尔文6号(11分):60岁前首次重疾赔的多,达尔文6号60岁前重疾可赔2倍保额,并且还能和少儿特定重疾额外赔叠加,最高可达300%保额,买50万保额,患少儿特定重疾,最高能赔150万;值得一提的是,虽然达尔文6号少儿特定疾病仅保障至30周岁前,但是3种最高发的少儿高发重疾都是涵盖的,作为一款同时面向成人、儿童的重疾险,还是十分难得的;

恶性肿瘤无限次赔付,这是达尔文6号独有的特色保障,恶性肿瘤可以无限次赔付。这款主要适合看重赔付比例更高的朋友。

②君龙人寿—小青龙(11分):重疾额外赔,赔的多,保30年,在前10年可以额外赔100%,买50万赔100万;保至70岁或终身,前30年可以额外赔60%;重疾赔过后,轻/中症还能保,这点和青云卫2号类似,在首次重疾赔付后,间隔90天后再得轻中症,还能继续赔;

少儿特定疾病保障也不错,其中少儿最高发的3种疾病,如白血病等也都有涵盖,而且不限年龄,能额外赔120%;

保至70岁和保终身的价格很便宜,给刚出生的孩子买,50万保额,30年交,保至70岁每年只要1300左右,保终身每年只要1800左右。这款产品适合预算有限,追求高性价比的朋友。

第三名:慧馨安2022、大黄蜂7号全能版(并列)

①慧馨安2022(10.5分):

赔付比例非常高,如果罹患少儿特定重疾且在保单前30年,慧馨安2022最高能赔付270%保额,中症最高赔付90%保额,轻症最高可赔45%保额;

涵盖高发疾病全面:无论是12种高发轻症疾病、少儿特定重疾,涵盖的高发疾病都很全面;

恶性肿瘤二次赔付条件好:慧馨安2022也可以选择恶性肿瘤二次赔付,赔付比例、赔付间隔期都属于最优的一档;整体来看,慧馨安2022少儿重疾险,保障实力强,保定期/终身及身故责任都可灵活选择,价格也很便宜,没有明显短板,是非常适合未成年人投保的产品。

②大黄蜂7号全能版(10.5分):

少儿特疾赔付比例高,选择保至70岁或终身时,保单前30年确诊可以额外赔付150%,30年后额外赔付100%,而其他少儿重疾险最高只能额外赔付120%;重疾赔完,轻/中症保障依然有效;总之,这款产品各方面保障也很不错,尤其是少儿特定重疾,看重这项保障的朋友可以重点考虑。

以上就是这次的排行榜全部内容了!

最后的最后,大师兄要强调一遍:以上对比,是纯粹从保障责任的角度进行的对比和分析。

在实际购买过程中,不同人群有着不同的考虑。

比如有的人更看重保险公司的品牌;

有的人更追求性价比,在意重疾险价格;

有的人身体健康情况不太好,更想买健康告知宽松的产品。

……

再次声明,每一种偏好都没有绝对的对错之分,

重疾险条款较复杂,不同的需求也有不同的配置方案,想找到一款适合自己的产品没那么容易。

但买保险是为了往后大半生的保障,多花些时间研究、对比也是值得的。

如果不知道如何挑选合适的重疾险,可以直接点击下方小卡片,我会根据你的实际情况,帮你从全网优选最适合的保险:)

写在最后

写测评,大师兄绝对是认真的!!

这篇万字长文,大师兄前前后后花了3个多星期的时间,持续更新已近2年……

只是为了这篇文章,能长期对大家有用,能帮大家买保险时,节省时间和精力。

我把几十上百份重疾险产品的条款,几百项保障责任的细节,几百次保费测算的结果,都整理好,分享给你了:

重疾险

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全文1.6万字,全是干货内容,只为帮你看清重疾险。

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免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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