重疾险怎么买？2023年全网重疾险超全选购指南+2月重疾险推荐！

重疾险，是所有保险产品中保障责任最复杂，形态最灵活的保险险种。

一款重疾险，可能同时包含八九种责任、保障上百种疾病。

不同的重疾险，疾病数量、理赔标准等方方面面都可能存在差异。

对不懂保险的人来说，保险责任难对比，合同条款如天书，

挑选重疾险真的很难很难！但重疾险的挑选，实则有迹可循。

多注意保障责任细节差异，就能轻松识别出绝大多数条款的「坑」。

而挑选一款好的重疾险的前提，必然先从了解每项保障责任开始。本期文章，将分为基础篇、鉴保篇、实战篇三个部分，

由浅入深，手把手教你挑选保障责任最优质的重疾险产品！

一、基础篇：重疾险有哪些保障内容？

虽然名叫重疾险，但大多数重疾险不单只保「重疾」！

主流的重疾险，一般涵盖3项基本责任，外加一些可选责任或不太重要的其他保障责任：

在实际投保过程中，最重要的一般为前7项保障责任：

1.保障内容一：重疾责任

重疾险责任中约定的【重疾】，通常是指一些会危及生命、治疗过程花费巨大的疾病。

比如生活中常听到的癌症（包含肝癌、肺癌、胃癌等）、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症（脑卒中）等。

当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付约定比例的保险金。

——简而言之，就是得大病了，保险公司根据重疾险的约定来赔钱。

赔多少？按什么标准赔？这个我们后面会讲。

重疾责任，是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容。

不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同。

多的可达上百种，少的也有几十种。

但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含了2020年新定义中统一规范的28种重疾：

这28种疾病占当前重疾理赔发病率95%以上，可以说是重疾责任中最精华的保障部分。

言外之意，28种疾病以外的其他病种，发病率不高，相对没有那么重要。

所以买重疾险，病种数量多少并不是决定性的因素。

2.保障内容二：轻症/中症责任

重疾险保障的轻症、中症并不是普通的小病，而是指与重大疾病概念相对的重疾的早期现象。

比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。

光听名字，你会发现这些疾病实际并不「轻微」，甚至有点「要命」。

轻症的治疗花费肯定没法和重疾相提并论，通常是几万到十几万不等，但一般不超过十万元。再来说说重疾险中的【中症】。

中症是介于轻症和重疾之间的疾病或症状，这一点，在理赔的标准，赔付的比例上都有所体现。

关于这三者的关系，我举个最直观的例子：

比如Ⅲ度烧伤，根据重疾险赔付标准的通常分成了轻、中、重疾三种，

并由低至高分别对应30%、50%、100%赔付比例：

当发生烧伤面积为10%~15%的Ⅲ度烧伤时，按轻症30%比例赔付；当发生烧伤面积为15%~19%的Ⅲ度烧伤时，按中症50%比例赔付；当烧伤面积≥20%时，按重疾100%比例赔付。

烧伤程度越高，病情越严重，赔得越多。

关于轻症和中症责任，千万不要觉得它「程度很轻」「不重要」。

恰恰相反！因为重疾都是从轻到重逐渐发展的。

如果能早发现、早治疗，就能避免疾病进恶化，有效提高存活率。

尤其是医学水平不断发展，重大疾病的初期检出率越来越高，

而轻症和中症，有效降低了重疾险的理赔门槛，

在疾病还没达到重疾严重程度前，就能先获得一次理赔用于治疗，非常人性化。

重疾、中症、轻症是投保重疾险时必选的基础保险责任，

下面要介绍的几种责任一般属于重疾险可选责任，

虽然不是最核心的保障内容，但已有成为主流保障的趋势。

3.保障内容三：身故全残责任

不可否认，市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。

但选不选身故责任实际也因人而异。含身故的重疾险一般会有这几个问题：

第一，相同条件下，保费更贵；

每年相差2500+元，20年就是5万多块。

第二，相同保费下，保额更低；

对于预算比较有限的朋友而言，

不含身故的重疾险也许能买30万保额，

但如果含身故，相同的钱也许只能买20万保额。

第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了。

「一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故」，看似很全能。

但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷。

因为它和重疾保险金一般不可兼得。

赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了。

当初为了附加身故责任多交的钱也白交了。当然，重疾险的身故责任也不是一点用都没有。

比如在没有发生重疾的情况下，人是自然身故的，

那这份重疾险还是能当一份寿险来用的；

而不含身故的重疾险，此时一般就只能赔付现金价值了。并且，重疾险中身故责任也在逐渐「进化」，不断弥补自身缺陷。

从2019年开始，不断有重疾险开始新增了特别身故关爱金的责任，

这项保障的大致内容就是：赔了重疾之后，身故了也能赔！

但前提是：首次重疾和身故之间必须间隔一定年限，例如：

得重疾后不满1年身故，给付比例0%，也就是没得赔；

如果重疾后生存满4年，以后再身故能再获得100%身故保险金。

虽然限制不少，但重疾险的身故责任总算有用武之地了。

特别看重身故传承的朋友，可以稍加关注一下。

当然，如果你更在意的是疾病保障责任，而非身故责任，

那么我更推荐重疾险不要带身故，你可以搭配一份定期寿险做组合保障，

保障内容既全面，整体保费还能更便宜。

有些高性价比的定期寿险，30岁女性购买100万保额只需500元。

比重疾险搭配身故保障要划算太多。

4.保障内容四：特定疾病额外赔付责任

一般来说，在人生各个年龄阶段，不论是男女老少，都有其易高发的一些重大疾病，如下所示：

比如小孩子高发重疾是白血病；男性容易得肝癌、肺癌；女性容易得乳腺癌、甲状腺癌……

近些年，针对不同人群的高发疾病，有的保险公司特地推出了涵盖特定高发疾病保障责任的产品。

当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外赔一笔钱。

至于这个「额外」到底是多少，则根据不同重疾险的赔付规则和疾病种类来确定。

有兴趣的，可以看一下复星联合保险公司少儿特疾赔付的案例：

案情回顾：2019年8月9日，刘先生给1岁的儿子小明投保了一款妈咪保贝少儿重疾险。基本保额80万元，也就是说罹患重疾，可以一次性赔付80万元。2020年4月中旬，小明被医院确诊为急性淋巴细胞白血病。根据重疾险合同约定，白血病属于少儿特定重大疾病，可以享受保额双倍赔付。最后，保险公司一次性给付保险金80万*2=160万元。

特定疾病责任，就是让我们在罹患某些特定重大疾病时，拿到更多赔偿，进一步转移经济风险。

建议大家在做好基础保障的情况下，如果有多余预算，可以重点考虑涵盖特定疾病额外赔付责任的产品。

而对于小孩子来说，少儿特定疾病保障尤为重要，大家在给孩子投保时，也要注意筛选。

5.保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要？

第一，因为非！常！高！发！

2022年上半年保险公司的重疾险理赔报告中显示：癌症理赔率最高，占整体理赔数据的60-80%，是中国人最高发的重疾；

其次则是心脑血管类重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症，重疾发生率也相当高。

第二，非常容易复发。

癌症结束治疗后，三年内复发和转移的发生概率高达80%。

此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。

这也意味着，在患病的几年后，患者仍处于重疾状态的概率非常高。

针对癌症、心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得重疾险的保险金给付，无异于雪中送炭。

综合以上两个因素，成年人在购买重疾险时，癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加；

而对孩子而言，心脑血管疾病可能不是当前最高发的重疾，因此尽量附加癌症多次赔就可以了，心脑血管多次赔付的责任可以不用附加。

这一点，我在后文的评分细则中也有体现。

6.保障内容六：其他责任

除了这六大责任，还有一些对保障责任影响比较小的地方，比如：

（1）投保人/被保人保费豁免责任：

当投保人或被保人发生保险合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。

保费豁免责任几乎所有重疾险都有，附加的费用也很低，投保时肯定是要加上的。

（2）满期返还责任：

简单来说就是投保后，到了约定的年龄，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。

不过满期返是有前提的，就是没有赔付过重疾（不包括轻症/中症）。

此外返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出30%~50%。

但在最重要的保障内容上，返还型重疾险却并没有什么独特的优势。

所以，更想买一份以疾病保障为先的重疾险的朋友们注意啦，

返还型重疾险这种花里胡哨的产品最好少碰，别拣了芝麻丢了西瓜！

（3）前症责任

有个别重疾险还提供前症责任保障。

保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。

比如肺结节（手术）：一旦癌变，就是肺癌；

萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）：和胃癌关系密切；

肝细胞增生性结节（手术）：跟肝癌沾边。

前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时，

先拿一笔理赔金进行治疗，避免疾病进一步恶化。

但是，前症责任虽好，仍比较「小众」，

可比较的产品样本量太少，在此不做讨论。

上面我主要介绍了重疾险保障内容，

接下来就是本篇文章最最关键的部分了！

如果不想被保险业务员忽悠，下面的内容你一定要认真看！

二、鉴保篇：如何判断重疾险保障责任好坏？

上面我给大家讲了很多项保障责任。

但其实，很多责任虽然大多数重疾险都有，但保障的质量其实是分三六九等的。

有保障疾病数量多的；有赔付比例高的；有保障时间长的；也有理赔标准宽松的……

普通人一般只知道对比数值大小，但更多的方面（比如赔付规则）可能就忽略了。

下面我会拆开每一项保障责任细节，教你如何正确对比。

1.重疾责任

上面我们提到，重疾险都会涵盖统一规范的28种重疾。

且这28种占到了重疾发病率的95%以上。

所以，一款重疾险保障多少种重疾并不是重点。

最重要的，是给付的重疾保险金，也就是患重疾时真正能赔到手的钱。

重疾的赔付公式是：保险金=基本保额×赔付比例。

所以保险金实际和两个因素有关：

第一，就是基本保额。

而保额的多少，和你的钱袋子有关。

想买更高的重疾保额，就得交更多的保费。

例如：某款重疾险在其他投保条件相同的前提下，10万保额，对应保费为1779；

20万保额，对应保费为3558。

如果想未来不幸出险时能够获赔更多保险金，就要在投保时多花钱买更高的保额。

第二，就是赔付比例。

相同情况下，赔付比例当然越高越好。

重疾的赔付比例一般为100%基本保额，

即买50万保额最后就能赔50万。

但现在，有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。

只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。

大师兄整理了几十款重疾险的重疾额外赔责任，

我发现赔付规则由好到差大致有三档：

（1）第一档：60/70周岁前额外赔

以超级玛丽7号经典版为例：60周岁前，额外赔100%保额。

假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。

在保障时间上，可保至60周岁或更久，

同时没有其他的赔付限制（主要是病种限制），实用性堪称最强。

（2）第二档：只保障10~30年

以人保的i无忧重疾险为例：

仅限投保前10年能额外赔，额外赔付比例是50%。

和前者相比，赔付比例低了一些，更重要的是，i无忧首次重疾额外赔的保障时间上明显缩短了，只保10年。

比如0岁孩子投保，i无忧只保到10周岁；

而超级玛丽6号能保到60周岁。

很显然，第二档只保障10~30年，在实用性上稍微差了一些。

（3）第三档：只对某些疾病额外赔

这一类产品比较少，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。

比如中华健乐佳倍重疾险，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。

万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。

这种的实用性比起前两种会更差一些。每种重疾险的限制条件、赔付比例都是不一样的。

在选择首次重疾额外赔付责任时，注意这三个原则即可：

一，限制条件越少越好；二，保障时间越久越好；三，赔付比例越高越好。

2.中症/轻症责任

2020年重疾险新定义是保险业的一件大事。

而重疾新定义虽然首次对轻症疾病作了统一规范，

但我实话告诉你，对产品责任的影响很！有！限！

不同的产品，在轻症和中症保障上的差距仍然很大。

有多大呢？就拿赔付比例来说：

轻症赔付，最低的只有20%保额，最高的可能达到50%保额。

因此，在挑选重疾险时，轻症、中症责任仍然值得我们多花心思。

关于轻症和中症责任的对比，我们最需要关注这三个方面：

（1）看高发疾病涵盖是否全面

《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症进行了统一规范，所有的新定义重疾险必须包含上述疾病，甚至连赔付标准也必须一致。但实际上，最高发的轻/中症疾病远不止3种，而是有12种。

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏，不能单看疾病数量，还要确认12种高发疾病是否全面。

在实战篇，我会帮大家详细拆解每款重疾险的疾病涵盖情况。

除了高发疾病，还要注意同个病种在不同产品中病种类别设置的问题。

什么意思呢？

一些重疾险产品将某些高发疾病按轻症来赔，赔付比例可能只有20%或30%；

但别的产品，可能将同样的疾病分到中症责任里，可以按照50%甚至60%的比例进行赔付。

神奇的是，后者赔的更多，赔付标准和前者相比却并没有变严格。

举个例子——产品名称：和谐喜乐保重疾险VS中华健乐佳倍疾病名称：肾脏切除（12种高发轻症之一）赔付比例：中华健乐佳倍赔20%保额，和谐喜乐保能赔60%保额

再看这两款重疾险对于肾脏切除的理赔标准部分，基本上没有区别：

所以，结论就是：同样的情况下，喜乐保可以多赔40%保额，

按50万保额计算，相差了20万元！

所以，想要获赔的概率更高、获赔保险金更多，

当然要选择轻、中症疾病设置更合理的重疾险。

（2）看赔付条件谁更优秀

在谈到轻中症的赔付条件时，通常会比较多次赔付间隔期和疾病分组情况。

因为这通常关系到轻症多次获赔的概率。

但统计了几十款重疾险，我仅发现2款产品轻症有间隔期：

弘康哆啦A保2.0，轻症赔付间隔期180天；中华健乐佳倍，轻症赔付间隔期90天。

而轻中症疾病分组的情况也极为少见，很少有产品的轻中症有分组。

关于赔付条件，最值得一说的其实是疾病的理赔定义。

虽然对于最高发的3种轻症，官方已经给出了完全统一的疾病理赔标准。

但，其他的轻症疾病呢？

以原位癌为例：

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的，

可是重疾险新定义中，恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了，新定义也没有对原位癌作责任做统一规定，而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。

朋友们，注意这里的「自行增加或规定」啊！

这就跟老师告诉学生：「今天的家庭作业写不写自愿」一个道理！

肯定有保险公司增加了，肯定也有保险公司没有增加。

有的产品赔付标准相对宽松，有的产品赔付标准十分严格。果不其然！我查找了许多重疾险产品的原位癌理赔标准，发现差别还是挺大的。

三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：

①和谐喜乐保：基本没有太多理赔限制，仅排除了艾滋病导致的原位癌，这也很合理；

②超级玛丽7号经典版：限制稍多，要求必须接受了积极治疗才能理赔，而积极治疗通常包括手术、化疗或放疗等治疗方式；

③太平福禄顺禧：这个是最严格的，要求必须已经接受针对原位癌病灶的手术治疗，如果是其他治疗手段，就不能赔付了。

在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。

其他几十款重疾险，原位癌理赔标准基本都是这三种，大家碰到了，直接对号入座即可。

而为了方便大家理解，我们后文在对比时，仅关注条款中是否要求原位癌必须手术才能理赔。

如果限定必须手术治疗才能理赔，那么很显然这条理赔标准比较严苛；

如果没有要求必须手术切除或必须治疗，我们则一般认为相对比较宽松。

同理，除原位癌外，其他的高发轻症疾病，可能也存在理赔标准的差异，需要对比具体条款。

限于篇幅，这里就不过多展开了。

（3）看赔付比例谁更高

虽然新定义对于3种高发轻症，规定了赔付比例不得超过30%保额。

但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的，设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。

对比了几十款新定义重疾险后，我发现轻症赔付比例大致有3种情况：

第一种，轻症赔付比30%更低：

比如平安、太平洋的几款重疾险，还是保持了一贯的轻症保障水准。

纵是迭代了十几个版本，轻症比例还是只有20%！

虽然平安的产品有「运动加保额」的轻症比例加成：

但对于轻症保额的提升不大（只有1%或2%），

即便加上，轻症赔付最高还是只有22%保额；

而且生效周期长（第三年才生效），并不能立刻用于轻症保险金赔付。

第二种，轻症赔付比例为30%：

大家不要觉得轻症赔付30%很少。

当前主流的重疾险产品，比如超越1号、吉瑞保、人保i无忧重疾险等，

都是严格遵守保额的规定来的，轻症赔付30%保额，一般来说轻症赔付十几万是够用的。

第三种，轻症赔付超30%比例：

像无忧人生2022、和谐喜乐保、凡尔赛PLUS等：患轻症除赔付30%的保额外，60周岁前还可额外赔15%保额，合计45%保额！

保障时间更久，赔付比例比其他产品更高！因此，这可能是当前新重疾险中实用性最强的轻症赔付设计了。

每家保险公司对于新定义的解读都各有不同，设计出的产品形态也各异。

3.特定疾病额外赔付责任

各家保险公司特定疾病保障都不太一样，

根据人群，我们一般分成三种：少儿、成人男/女性、高龄特定重大疾病。

在这里我着重分析一下少儿特定重大疾病，这也是大家最关心的一种。

其他两类人群的特定疾病保障，在对比时参照同样的逻辑即可。

少儿特定重疾额外赔付责任好不好，一般要关注这三个方面：

①高发重疾是否涵盖？②赔付比例高不高？③保障期限怎么选？

（1）高发重疾是否涵盖？

我查找了重疾险相关数据，帮大家整理出了儿童高发的特定重疾表。

一般来说，少儿比较高发的特定重疾有以下15种：

当然，很多重疾险肯定是无法全部涵盖这15种的，

只要涵盖白血病、重症手足口、脑恶性肿瘤等最高发的3种，就算其他的疾病少了几种影响也不大。

但从最理想的角度考虑，高发病种肯定涵盖的越全面越好。

（2）赔付比例高不高？

目前市面上少儿重疾险还是比较多的，本次我整理了十几款产品。

而这些大部分少儿重疾险产品，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。

加上基本重疾保险金，通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。

当然，不排除未来的新产品赔付比例更高或者更低。

我的挑选建议是：比例越高越好，但高发疾病涵盖更加重要。

（3）保障期限长不长？

一款重疾险可以保至七八十岁甚至保终身，

但不代表这项特定疾病保障期限也有这么久。

在这里我总结了一下少儿特定重疾保障期限的几种常见情形：

大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前。

但问题是，有一些重大疾病，并非少儿的「专属」。

即便是孩子18岁成年了，乃至25岁、30岁，仍有患病风险。

所以，少儿特定疾病保障期限肯定越久越好。

保18岁的勉强够用，保至30岁的比较优秀，

但最好的还是不限制年龄的，比如小飞象、慧馨安2022等等。

在实用性上，推荐①＞②＞③。如果你想了解更多特定疾病保障的挑选方法，欢迎随时咨询我。

4.恶性肿瘤多次赔付责任

目前，许多保险公司的产品都已涵盖恶性肿瘤多次赔付责任。

但除了赔付比例外，还有赔付的间隔期、保障范围的区别，赔付标准可谓五花八门。

当然，在真正对比「恶性肿瘤多次赔付」责任时，不用这么麻烦。

我们一般只需关注二次赔付的间隔期和赔付比例。

（1）间隔期：选择短的

为什么重疾险的二次赔付间隔期越短越好？

因为大部分癌症复发发生在治疗后的3年内。

这期间患者的病情不稳定，肿瘤细胞很可能再次活跃，更容易发生转移和复发；

一旦癌症出现复发或转移，间隔期3年的产品，满足条件可以赔；间隔期5年的重疾险，不满足条件，就不能赔。

如果治疗后经过3年还没复发，此时可以认为病情相对稳定、复发率明显降低；

5年后复发的机会则更小。

如果癌症经治疗后生存5年仍未复发，一般可以认为「临床治愈」。

所以，恶性肿瘤多次赔付的间隔期太长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小。

因为要么在第3年的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，用处不大了……目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的：

至于其他间隔期5年的，或者首次重疾（非癌症）与下一次癌症间隔期为3年的重疾险产品，

只能用一个字形容——「坑」！

（2）赔付比例：选择多的

和选择重疾赔付比例的道理是一样的，赔付比例越高，

恶性肿瘤二次赔到手的钱就越多，对消费者就越有利。

在赔付比例方面，目前最低的重疾险也能达到100%保额，

最高的可达150%保额，足足相差了50%保额！

不用我说，相信大家都知道怎么选。

（3）恶性肿瘤治疗津贴

对恶性肿瘤加强保障的并非只有癌症多次赔，

还有一种实用性也不错的保障责任：恶性肿瘤持续治疗津贴。

前者是对第二次癌症提供保障，只要满足间隔期要求，可一次性给付高额保险金；

而后者是着重于首次癌症的保障，对1年后仍在进行治疗的，可连续几年每年发放一定比例保险金。

现在，已经有不少重疾险涵盖这项津贴责任了，比如超级玛丽4号、昆仑健康保普惠多倍版等。

以昆仑健康保普惠多倍版为例，保障内容如下：

间隔期1年，每个持续治疗年度可给付40%保额，最多3次。

可以看到，这项责任最大优势就在于赔付间隔期更短，更加专注首次恶性肿瘤的治疗。

在最初患病的几年内，除了基本保险金给付外，每年还可提供较多的保险金用于治疗，非常人性化。

5.心脑血管疾病多次赔付责任

怎么挑选一款心脑血管疾病保障更好的重疾险？

很简单，其实和挑选癌症多次赔是几乎一样的逻辑。

在看心脑血管疾病多次赔付时，需要关注这几点：

（1）高发心脑血管疾病是否涵盖

心、脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。

在传统的概念上，心脑血管病是老年病，多发于50岁以上中老年人。

心血管病以高血压、冠心病、心肌梗死为代表；

脑血管病以脑卒中、脑出血等脑血管疾病为代表。

结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，

我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：

其中，严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死这两种，

是所有重疾险心脑血管多次赔付责任中必须涵盖的；此外，为治疗各种心、脑血管疾病而采用的重大手术通常也可保障，

比如冠状动脉搭桥术，俗称心脏搭桥；主动脉手术；心脏瓣膜手术等，

总而言之，涵盖的病种越多越好、越全越好。

（2）间隔期和赔付比例

和恶性肿瘤多次赔付一样，不同产品之间，心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别。

以这几款新重疾险为例：

其中，最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：

1）第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，心脑血管疾病复发，可以赔付；

2）第一次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期180天后，得了特定心脑血管疾病，可以赔付。

最不合理的，则是二次赔付间隔期为5年的，实用性会差很多。

在赔付比例方面，目前普遍是100%保额的，也有一些高的可达120%保额，最高的有赔150%保额的。

在选择保心脑血管疾病的重疾险时，赔付比例越高越好。

（3）二次赔付的限制条件

别看特定的心脑血管疾病可能有十几种。

但实际上，心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。

比如说第一次重疾得的是急性心肌梗死，那么间隔期后，第二次只有再得急性心肌梗死才能赔；

假如第二次是为了治疗前种疾病，实施了冠状动脉搭桥术，

即便冠状动脉搭桥术在疾病范围内，但由于和首次疾病「非同一种疾病」，那么也不能赔。

除此之外，关于「同一种疾病」的要求，不同的产品也不一样。

比如两次都患了脑中风后遗症，很多产品要求第一次脑中风和第二次脑中风必须不能是同一次「脑中风」。

这无形中降低了心脑血管多次赔的概率，对消费者不够友好。

我整理了几十份重疾险条款的要求，发现一般分成三种情况：

很显然，要求越多，赔付限制越多；

要求越少，多次获赔概率越高。

比如和谐喜乐保、超越1号就没有必须为新发中风或新发心梗的要求，赔付更加宽松；

而康健无忧（经典版）的二次赔付，要求心、脑血管疾病都必须为新发，否则不能赔。

宽松程度上，①＞②＞③。

对于重疾险如何挑选的问题，上面我已经讲的非常详细了。

但由于重疾险的更新换代非常快，可能很快就有全新的保障责任，或者突破保障天花板的产品诞生！

不过万变不离其宗，只要从重疾险的核心保障入手，

知道什么样的保障条件、什么样的赔付规则对我们最有利，那么，即便是再千奇百怪的重疾险也迷惑不了你！

三、实战篇：61款重疾险新产品排行榜

接下来，我会结合前文中提到的对比标准，

对61款重疾险新产品进行测评，一项一项给出测评得分。

这是61款重疾险名单：

这是根据上文整理的本次评分规则：

1.第一回合：首次重疾额外赔责任排行

我将61款重疾险中，含首次重疾额外赔付责任的产品全部挑出来了，一共有这些：

首次重疾额外赔责任，表现最好的前4款分别为：

和泰超级玛丽7号经典版、爱心人寿爱健康2.0：60周岁前，首次重疾额外赔100%保额，买50万赔100万；

君龙超级玛丽7号暖男版：额外赔付的比例，按被保人年龄来划分。50周岁前，额外赔100%，50~60周岁前，额外赔80%，在市面上也比较有竞争力；

达尔文6号：保单前5年，额外赔80%；保单第6年起~年龄60周岁前，首次重疾能额外赔100%保额，也非常实用；

此外，疾走豹1号、和谐喜乐保、达尔文7号、凡尔赛PLUS等产品也都不错，额外赔付比例能达到80%，已经胜过了大多产品。

2.第二回合：轻中症保障责任排行

根据12种高发轻中症涵盖情况、赔付比例，以及原位癌的赔付条件三个方面，我详细对比了61款重疾险的保障情况：

轻中症责任保障最好的排行前四产品分别是：

第一名是和谐健康的神盾7号：12种高发轻中症疾病，全部涵盖；轻症、中症除了基本赔付比例外，60岁前还能额外赔，中症最高赔90%，轻症最高赔50%；原位癌的赔付条件优，赔付条件限制少，不要求必须接受原位癌治疗也能理赔。

第二名是君龙超级玛丽7号暖男版：12种高发轻中症疾病，全部涵盖；轻症、中症也能额外赔付，中症最高赔90%，轻症最高赔50%。

第三名是和谐喜乐保：轻症、中症也能额外赔付，61岁前赔付比例非常高；涵盖的高发轻症也很全面，12种全含；原位癌的赔付条件也更优，赔付条件限制少，理赔不要求必须手术。

第四名同方全球凡尔赛PLUS：12种高发轻症疾病全部涵盖；轻中症赔付，也能在60岁前额外赔，整体赔付比例高；但原位癌的疾病理赔上，限制条件略多：除了要求必须经过针对原位癌病灶的治疗外，还要求原位癌必须在生前诊断，并且对超越原位癌阶段的癌症进行了除外，宫颈上皮内瘤样病变CIN-1，CIN-2等都不保障。

此外，轻/中症保障责任较差的产品有这几款：

长城欣康2021、吉康人生2021等款重疾险都不含原位癌保障；

平安的盛世福尊悦、优悦、御享福都不含这项高发轻症：轻度慢性呼吸衰竭，即慢阻肺；

中华健乐佳倍、太平洋金典人生、太平福禄顺禧、太保金福·合家欢等产品缺少中症保障。

这些产品的轻中症责任项得分较低。

3.第三回合：恶性肿瘤多次赔付责任排行

恶性肿瘤多次赔责任很多保险公司都有，

但信泰的重疾险在间隔期、赔付比例上一直都是竞争力最强的。

虽然信泰目前不能开展互联网保险业务了，但本项保障责任排行，最优的产品可能还是信泰：

信泰完美人生2022重疾险：二次赔付间隔期合理，分别为3年和180天；二次赔付比例上，完美人生2022高达150%保额，比大多数产品都更有优势；

达尔文7号、疾走豹1号、小青龙等：二次恶性肿瘤的间隔期也很合理，赔付比例虽不及完美人生，但也高达120%保额，是除完美人生之外，最为优秀的一类产品。

超级玛丽7号经典版、超级玛丽7号暖男版、昆仑健康保普惠多倍版：没有恶性肿瘤二次赔，但是有恶性肿瘤持续医疗津贴，间隔期更短，间隔1年就能再次赔付，也是比较实用的一种类型了。

此外像热度高的达尔文6号，赔付比例只有100%保额，相比上面介绍的几款产品，要略逊一筹。

但它有一项最大的特点：恶性肿瘤不限次赔付，这是当前比较创新的一项责任了，虽然实用性还存疑，但大家还是可以关注一下。

4.第四回合：心脑血管多次赔付

详细对比了几十份条款，我筛选出了16款含心脑血管多次赔的重疾险。

并根据间隔期、高发心脑血管疾病涵盖情况、二次赔付条件是否宽松制作了以下表格：

表现最佳的是和谐喜乐保、达尔文7号：间隔期短，最高发的种5心脑血管重疾全部涵盖；赔付条件上，不要求二次脑中风必须为新发，十分宽松；并且赔付比例高达120%保额，各项都完全达标；

其次较为突出的是神盾7号、疾走豹1号、无忧人生2022和达尔文6号：在涵盖病种上比，最高发的5种心脑血管疾病全都涵盖；二次赔付间隔期最优，获赔率更高，赔付比例均为120%保额，表现优异；略不足的是二次脑中风要求新发。

第三是超级玛丽7号暖男版和完美人生2022：超级玛丽7号暖男版的整体保障不错，5种高发疾病都涵盖，间隔期也很宽松，但赔付比例只有100%。完美人生2022的心脑血管二次赔付比例是最高的，高达150%保额，间隔期以及赔付条件都是最优的；不过心脑血管疾病二次责任，涵盖的高发病种只有3种，略逊于前面的几款产品。

5.第五回合：少儿特定重疾额外赔

本回合仅针对含少儿特定重疾额外赔的26款产品进行对比。

对于想给孩子买重疾险的父母们而言，这项责任优先级最高，这份榜单排行是一份很好的挑选指南。

大黄蜂7号是少儿重疾险中，少儿特疾保障最优的：最高发的3种疾病都涵盖，而且选择保至70岁或终身的时候，保单前30年可以额外赔150%，赔付比例是最高的，30年以后还能额外赔100%。

其次是小飞象、慧馨安、小青龙和青云卫2号：最高发的3种也是涵盖的，并且保障期限没有限制赔付年龄，赔付比例还高，都能达到120%。

此外，和谐喜乐宝宝和平安的少儿盛世福尊悦也还不错，不论是疾病涵盖、赔付比例还是保障年限都属于最优的一类。

除了这些产品之外，其他含少儿特定重疾额外赔的产品，多多少少有一些缺陷，在保障上稍有不如。当然，给孩子挑选重疾险，还要结合前面我们提到的保障内容，不能片面的从某一项责任得出结论。

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6.第六回合：身故/全残责任

在相同情况下，含身故/全残责任的产品一定更贵。

因此对于追求产品性价比的朋友来说，身故/全残最好不是必选责任。

对于身故/全残可选的重疾险，意味着保障更加灵活，性价比更高，

我会在最终得分的基础上额外再加1分。

7.最终得分排行——成人版

结合①重疾、②中症/轻症、③恶性肿瘤多次赔付、④心脑血管疾病多次赔，以及身故责任等各项得分，本次测评61款新重疾险总得分排行如下：

（注：成人榜单不含少儿特定重疾得分，满分13分）

如果是成人自己投保，那么最值得选的排名前三的重疾险为：

①国联人寿—达尔文7号（12分）各项保障都很亮眼，60岁前额外赔80%，重疾赔完轻症/中症还能继续赔，还创新了恶性肿瘤-轻度/原位癌二次赔，并且不管是保至70岁还是终身，保费都很便宜，是2023年当之无愧的重疾险王者。

②和谐健康—喜乐保重疾险（12分）说实话，这款产品被严重低估了，因为没什么人推荐，但其实不论从保障还是价格上看，它都能算的上TOP级别。首先在重疾额外赔上，65周岁前都能额外赔，最高能赔付80%，而大多重疾险最长只能在60岁前额外赔；其次在轻/中症保障上，61周岁前也都能额外赔付15%，轻症最高赔付45%，中症最高赔付75%；另外，癌症多次赔保障也很亮眼，能赔2次，依次赔付120%、150%，间隔期也是最宽松的一种。所以，从整体来看，这款重疾险的各项保障都很优秀，没有特别大的瑕疵。

③君龙人寿—超级玛丽7号暖男版（12分）赔付比例高，重/中/轻最高可额外赔付100%/30%/20%；重疾能赔2次，不限病种（除持续状态），赔付100%；特定心脑血管疾病多次赔保障好，没有要求必须为同种疾病，理赔门槛更低，且能不限次赔付；价格创下了地板价，以30岁男，50万保额，30年交为例，保至70岁每年只要3255元，保终身每年只要5060元。总的来说，这款产品的性价比可以说是非常高了，不过，可惜的一点是，这款产品仅限男性朋友购买，女性朋友只能望而却步。

总而言之，在几十款重疾险中，这几款产品的保障责任都非常灵活，保障条件也都很好，很多产品也独具特色，保障上很创新，能占据前几名，都是实至名归的！

8.最终得分排行——少儿版

在第五回合，我们从少儿特定重疾保障的角度，筛选出了保障最好的几款少儿重疾险。

横琴人寿小飞象、慧馨安2022、君龙人寿小青龙、北京人寿大黄蜂7号、和谐人寿喜乐宝宝、招商仁和青云卫2号、平安·少儿盛世福（尊悦版）少儿特定重疾保障都非常优秀，高发病种涵盖全面，赔付比例高，而且没有额外年龄限制，

以上产品，都可以在患少儿特定重大疾病时，额外赔100%~150%的保额，相当于一共赔2倍多的保额。

但是我们也说了，不能仅从这一项责任去得出结论。

因为重疾险的保障责任很多，方方面面都要考虑到。

比如果有些重疾险，虽然少儿特定疾病保障一般，或者干脆没有，但是因为含首次重疾额外赔付，如果出险，也能享受到高额的保险金赔付。

比如达尔文6号，60周岁前首次重疾最多额外赔100%保额，一共2倍保额赔付。

和少儿重疾额外赔付是几乎一样的性质，而且疾病病种限制更少，理赔条件也比较宽松。

所以少儿特定疾病保障有的话更好，没有的话还真不用刻意强求。

那么，可以参照下表进行选择。（注：含少儿特定重疾得分，不含心脑血管疾病得分，满分13分）

所有产品中，整体保障实力最好的，适合小孩子购买的重疾险为：

第一名：招商仁和—青云卫2号（11.5分）

重疾额外赔保障更好，如果保到70岁或终身，在60岁前确诊重疾都能额外赔60%，而其它大多少儿重疾险只能在保单前30年额外赔；

高发疾病涵盖全面，赔付比例高，不论是12种高发高发轻症，还是3种最高发的少儿特定重疾，都包含在内；而且轻症/中症最高能赔40%/80%，少儿特定重疾能额外赔120%；

另外，重疾赔过之后，轻/中症还能各赔1次；一般的重疾险，重疾赔完合同就结束了。总之，青云卫2号的保障无可挑剔，名副其实的王牌少儿重疾险，看重保障的朋友们可以重点考虑。

第二名：达尔文6号、小青龙（并列）

①国富人寿—达尔文6号（11分）：60岁前首次重疾赔的多，达尔文6号60岁前重疾可赔2倍保额，并且还能和少儿特定重疾额外赔叠加，最高可达300%保额，买50万保额，患少儿特定重疾，最高能赔150万；值得一提的是，虽然达尔文6号少儿特定疾病仅保障至30周岁前，但是3种最高发的少儿高发重疾都是涵盖的，作为一款同时面向成人、儿童的重疾险，还是十分难得的；

恶性肿瘤无限次赔付，这是达尔文6号独有的特色保障，恶性肿瘤可以无限次赔付。这款主要适合看重赔付比例更高的朋友。

②君龙人寿—小青龙（11分）：重疾额外赔，赔的多，保30年，在前10年可以额外赔100%，买50万赔100万；保至70岁或终身，前30年可以额外赔60%；重疾赔过后，轻/中症还能保，这点和青云卫2号类似，在首次重疾赔付后，间隔90天后再得轻中症，还能继续赔；

少儿特定疾病保障也不错，其中少儿最高发的3种疾病，如白血病等也都有涵盖，而且不限年龄，能额外赔120%；

保至70岁和保终身的价格很便宜，给刚出生的孩子买，50万保额，30年交，保至70岁每年只要1300左右，保终身每年只要1800左右。这款产品适合预算有限，追求高性价比的朋友。

第三名：慧馨安2022、大黄蜂7号全能版（并列）

①慧馨安2022（10.5分）：

赔付比例非常高，如果罹患少儿特定重疾且在保单前30年，慧馨安2022最高能赔付270%保额，中症最高赔付90%保额，轻症最高可赔45%保额；

涵盖高发疾病全面：无论是12种高发轻症疾病、少儿特定重疾，涵盖的高发疾病都很全面；

恶性肿瘤二次赔付条件好：慧馨安2022也可以选择恶性肿瘤二次赔付，赔付比例、赔付间隔期都属于最优的一档；整体来看，慧馨安2022少儿重疾险，保障实力强，保定期/终身及身故责任都可灵活选择，价格也很便宜，没有明显短板，是非常适合未成年人投保的产品。

②大黄蜂7号全能版（10.5分）：

少儿特疾赔付比例高，选择保至70岁或终身时，保单前30年确诊可以额外赔付150%，30年后额外赔付100%，而其他少儿重疾险最高只能额外赔付120%；重疾赔完，轻/中症保障依然有效；总之，这款产品各方面保障也很不错，尤其是少儿特定重疾，看重这项保障的朋友可以重点考虑。

以上就是这次的排行榜全部内容了！

最后的最后，大师兄要强调一遍：以上对比，是纯粹从保障责任的角度进行的对比和分析。

在实际购买过程中，不同人群有着不同的考虑。

比如有的人更看重保险公司的品牌；

有的人更追求性价比，在意重疾险价格；

有的人身体健康情况不太好，更想买健康告知宽松的产品。

……

再次声明，每一种偏好都没有绝对的对错之分，

重疾险条款较复杂，不同的需求也有不同的配置方案，想找到一款适合自己的产品没那么容易。

但买保险是为了往后大半生的保障，多花些时间研究、对比也是值得的。

如果不知道如何挑选合适的重疾险，可以直接点击下方小卡片，我会根据你的实际情况，帮你从全网优选最适合的保险：）

写在最后

写测评，大师兄绝对是认真的！！

这篇万字长文，大师兄前前后后花了3个多星期的时间，持续更新已近2年……

只是为了这篇文章，能长期对大家有用，能帮大家买保险时，节省时间和精力。

我把几十上百份重疾险产品的条款，几百项保障责任的细节，几百次保费测算的结果，都整理好，分享给你了：

全文1.6万字，全是干货内容，只为帮你看清重疾险。

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