我常听身边的同龄人说:
我现在还年轻,身体健康,挣的也不是很多,没必要买保险;有钱不如去买房买车或投资创业,买保险的事不着急。
的确,对于身体健康的人来说,大多认为保险是不必要买的,如果有人介绍你买保险,还会觉得很烦。
但是反过来问,如果你身体不健康了,保险公司还会卖保险给你吗?
当然不会,因为只有在身体相对健康时,才有资格购买保险,或者说,能买到更好的产品。
用一句话来形容保险真正的作用再贴切不过了:保险是买时用不到,用时买不到的。
保费是很贵,可是只有躺在病床上时才发现医药费远远贵于保费。
疾病、意外死亡就像上帝在掷骰子,连赌徒都知道,下一个有可能就是自己,你还有勇气拿青春赌明天吗?
本篇内容我就给大伙儿讲讲,什么时候买保险才是最佳时机?身体健康也要买保险吗?
咱们日常生活中或多或少都“买过保险”:
网购时选择运费险,如果发生退换货,我们就能获赔,抵扣运费损失;
购买火车票或飞机票时,我们可以选择铁路意外险或航空意外险,保费不等但都不会很贵,保旅途中的意外。
在这些场景中,为了减少可能发生的损失,我们会花一笔小钱去转移风险。
但在面对自身健康的时候,有的人却认为保险“可有可无”,用不上就是“吃亏”。
今天咱们就一起聊聊几个常见的保险认知误区!
有许多人认为,自己身强力壮,也就没必要买保险了。
其实,许多人以为的“身体健康”,很可能只是潜藏的疾病还未察觉到。
试着问问自己,真的做到了每年至少一次全身体检吗?检查项目真的够全面吗?
如果答案并不确定,请你一定要对自己和家人的健康负责,做好必要的保障。
而且投保健康险,就是要趁健康的时候。
一般来说,健康险都需要经过“核保”,如果身体状况异常,有可能会面临加费承保、除外承保或拒保,到那时候买保险就更难了。
正值壮年就不需要保险吗?大错特错!疾病现在已经越来越年轻化了。
《深圳居民健康白皮书(2020)》显示,15-44岁人群恶性肿瘤发病比例高达27.38%,与65岁以上老年人的比例相当。
疾病真要找上门的时候,是不分年龄的。
更重要的是,青壮年往往是家庭的经济支柱,一旦患病,整个家庭都将陷入收入锐减的困境,更不要谈赡养老人、抚养下一代了。
因此,请作为一家之主的顶梁柱们重视自身的保障,你们才是一家老小最坚实的依靠!
买了保险,保障期过了也没用上,说明你担心的风险在这段时间内并没有发生,家人身体健康无病痛,这不是“吃亏”,这是买了一份默默守护你的保障和安全感。
如果因为担心“吃亏”而不买保险,当下是省了钱,但却将整个家庭暴露于风险之下。
一旦有家庭成员生了大病或发生意外,可能将面临十几万甚至几十万的医疗费用,家庭收入减少,几代人的积蓄可能都付之东流了。
提前买份保险,就能尽量降低疾病意外对正常生活的影响。
也就是咱们常听说的那句话,保险不会改变生活,却能防止你和家人的生活被改变。
什么时候买保险最好?估计绝大多数人买保险时都纠结过这个问题。而销售员的回答一般如下:
1、越早买越好
最好是宝宝一出生满月就买,那个时候宝宝年龄小,身体健康的话保费也便宜,可以给宝宝买保障到成人的保障,或是保终身的。
这样说可能大家比较难理解,我们以某款重疾险的保费试算为例:
同一款产品,0岁宝宝买50万保额,20年交,保障终身,年保费3915元;35岁的爸爸同样买50万的保额,20年交,保障终身,年保费11335元。
保额相同,父子俩的保费竟相差7420元。宝宝小,保费便宜,所以越早买,保费越低。
2、健康的时候买最好
买保险投保前一般要做健康告知,尤其是健康类保险(如医疗险、重疾险等),身体健康就能顺利通过核保,也就掌握了选择保险的主动权,可以自由挑选最适合自己的产品。
若等生病了再买保险,受健康告知影响,就失去了选择保险的主动权,只能沦为被保险公司挑选的对象了。
可能会被保险公司拒保、延期承保、除外承保或加费承保。
保险公司不是慈善机构,是以盈利为目的的。
因此,健康的时候投保,保险公司的理赔风险更低,成本就更低,保费相对也更优惠。
3、现在、当下买最好
明天和意外谁先来到?不知道。
不管是疾病的、还是意外风险,都是未知的,没有人能预知自己什么时候受伤,什么时候生病,什么时候离开。
但有一点是确定的:今天、当下、现在是我们往后余生中最年轻的一天。
我们身体机能的改变会随着年龄增长、生活习惯的变化而发生变化,除了能把握现在的时间,我们没有办法预知未来的风险。
如果已经错过了前两个时间点,那么「现在」、「当下」就是最好的买保险时机。
因为现在的年龄永远比未来的年龄小,未来的身体情况也大概率不会比现在的更好,所以现在、当下买最好。
以上时机买保险在大方向上是没错的,不过给人感觉太过「官方」,也像营销话术。
其实关于买保险的时间可以从以下几个具体的时间段去考虑,可能更实用,更容易让人理解。
保险作为国家强监管行业,每款保险的费率定价都是在银保监备案,全国各个渠道的费率都是统一的,保费仅与被保险人的性别、职业、健康、年龄等相关,与购买渠道无关。
一般男性的保费比女性的高点(比如大部分重疾险);高风险职业比低风险职业的保费高。
比如,外卖小哥的意外险保费,比室内办公人员的高;健康的投保人比身体出了问题的投保人的保费更优惠。
前面提到的「越早买越好」的主要原因,就是年龄越小保费相对更少。
生日之前买保险,就是因生日前的年龄比生日后的年龄小,所以保费也会相应便宜点。
若生日后一天买保险,保障时间没有延长,而保费却增加了,多增加的那点保费,一两年可能还不觉得多,但一二十年累积起来就是一笔不小的费用。
(提醒按阴历计算生日的朋友,保险中的生日以身份证上的日期为准。)
大学毕业刚步入社会,大多还未进行入职体检,身体的健康问题还没显现出来。
特别是需要健康告知的重疾险、医疗险等,投保时不会有体检异常的顾虑,健康告知更容易通过,所以投保也相对更容易。
而且大学毕业也就20岁出头,年轻、身体也比较健康,买保险时保费还算便宜。
人到中年,大多数都上有老下有小,可能还会有房贷等负债,生活压力巨大,妥妥的家庭经济顶梁柱。
而且,人到40岁,身体机能明显下降,远远不如刚毕业那会儿,也是重疾的高发期。
虽然此时买保险从费率上已不占优势,但是身担重任,就不得不考虑若自己健康出了问题,对家庭经济会产生什么样的影响,自己打拼积累的钱是否够退休养老或是留给家人等。
因此,这个时候可以考虑买重疾险、定期寿险、储蓄险,保障自己健康同时,也避免因自己发生意外导致全家陷入困顿境地,还能利用理财险来获得安全稳定的增值收益,为自己养老或为子女传承财富做准备。
风险不是不可预知么?什么是风险概率增加的时候呢?
比如:投资股票,股票收益高,对应的风险也大,这对于个人或家庭财富来说就是风险概率增加的时候。
所以投资股票前可以考虑先拿出部分钱做好基础保障,即便投资失败也不至于赔了保命钱。
比如:准备买房、买车等大额支出时,个人或家庭的经济压力倍增,这个时候经济压力大,哪来的钱买保险呢?
经济压力大,最终还是由「人」来承担。此时,「人」的疾病不确定性就成为最大风险,
若一旦「人」被压垮,失去收入能力,别说房贷、车贷没钱还,人的健康甚至是生命都急需用钱来保。
所以,越是有大额支出,经济压力倍增的时候,越要先从大额支出中抽出小部分钱做基础保障买好保险。
这条专门针对身体健康异常的人群。
虽然现在大家的经济生活水平越来越好,身体健康水平却没有相应提高,绝大多数人都属于亚健康状态,而且疾病也越来越年轻化了。
现在买保险,能标体投保的更是凤毛麟角,十个投保人至少八个都是非标体。
若自己身体健康有问题,或此前投保因身体健康告知不能顺利投保的,可以在年底11、12月至次年初2、3月再投保试试。
一般这个时间段各大保险公司都搞「开门红」活动,销售员在这个时期也会全力冲刺业绩,争取获得「开门红」好彩头。
相应的,「开门红」时期核保相对宽松,健康类保险(如重疾险)若之前投保被延期的有可能加费承保,之前被加费或除外的有可能正常承保。
当然,每个保险公司的核保政策都不同,也仅仅部分疾病适用「开门红」活动,不过对非标体群体来说「开门红」确实是个不错的机会,可以试试,不要错过。
没有人能预测自己「生老病死」的准确时间,但我们可以提前为自己的人生做好规划。
保险的配置是个长期过程,人生不同阶段面临的风险各不相同,对保险的需求也不一样。
所以,没必要一定找出一个具体的投保「最佳时间」,我们更应结合自身所处的阶段,根据需求、实际经济情况量力而行,适时投保、调整保单进行补充更新,做好长期配置逐步完善的准备。
因为年轻人收入有限,配置保险需要结合自身的财务能力选择最适合自己保险。
我们都知道,重大疾病给个人和一个家庭带来的影响不可小视。
一场大病,直接的医疗费用在30~50万元之间,治好之后还有康复费、营养费等等,最主要的还是因为重疾带来的收入损失。
比如快递员这种用时间换钱的工作,一旦休息就没有收入,那么在财力允许的情况下,优先选择一份重疾险就非常有必要了。
而重疾险的保额至少需要50万,才能覆盖一次重大疾病带来的各种费用和损失。如果有条件的话,尽量做高保额,才能真正起到它的作用。
除了重疾险之外,医疗险也是很有必要配置的。
百万医疗作为一种费用保险型保险,保费低,保额高,一年几百块钱的保费,如果不幸得病,可以获得保额高达几百万的理赔,用于治疗费用,可以大大减轻经济负担,
需要注意的是,百万医疗险是报销型保险,即看病花多少,报销多少。
可能你买的百万医疗险有一年400万的保额,但是一次看病只用了符合报销条件的20万,那就只能报销这20万。
重疾险搭配百万医疗险是很不错的健康保障搭配,适合大多数人选择。而且确实越早买,越健康的时候买,保费越便宜,也能选择到更适合自己的产品。
年轻人是意外事故发生率相当高的人群。
而意外险保费低、保额高,通常几十到几百元即可获得十几万的保障。
意外险的功能是身故给付、残疾给付,从而覆盖人生中难以预料的意外事件。
当意外不幸发生时,对于经济能力有相对有限的年轻人来说,一份意外险将大大减轻财务负担,非常实用。
对于一部分已经成家立业的年轻人来说,一旦家庭经济支柱出现问题,谁来保证家人的正常生活,谁来偿还几十万甚至上百万的房贷车贷?这是一个不得不思考的问题。
为了把这一风险转移出去,建议家里的经济支柱配置一份定期寿险。
定期寿险更适合收入较低,而保障需求较高的人群,可以让大家在家庭责任重大时期,以较低的保费获得最大的保障。
建议年轻人在配置定期寿险时,将保额设定为房贷和未来子女教育抚养费用的总和。
在配置完前面几张保单之后如果能有余力,建议考虑一下长期保障,为自己的养老和子女教育做好理财规划,可以选择年金险或增额终身寿险,为自己未来确定一个稳定的现金流。
首先是养老。
养老是每个人都需要面对的问题,应该尽早规划。
在资金允许的情况下,配置一份养老年金险是个不错的选择。
因为社保作为最基础的保障,只能满足个人基本生活需求,如果想要在退休后过上更从容,更安稳的老年生活,还应该配置商业养老保险做补充。
其次是子女教育。
孩子是一个家庭的希望,很多家长在子女教育上都非常舍得投资,随着教育费用的日趋昂贵,给孩子及早配置教育金险非常有必要。
在购买教育金险时应注意有没有投保人豁免,如果有一定要勾选,这样是为了防止家长发生意外或者因故无力继续缴纳保费,保险公司可以豁免剩余保费,确保孩子的保险合同继续有效。
保险不是配置一次就一劳永逸了的事,随着个人收入结构和家庭情况的变化,保障也是需要不断调整的。
大家在前期收入有限的情况下可以先只做好基础保障,比如医疗险、意外险先配置上,等未来收入增加,再相应增加保障,配置年金险,或补充保额,更换更好的产品都可以。
还可以每年做一次保单整理,查缺补漏,适时做出调整,也可以减少不必要的开销。
希望以上内容能对大家配置保险提供参考,如果有关于保险任何不懂的问题,欢迎点击下方小卡片,随时与我交流讨论。