增额终身寿比定额终身寿好在哪？为什么银行经理都在推？

去年年底的时候，因为互联网保险新规的出台，导致很多高收益的产品都下架了，这也使得增额终身寿险一夜之间成为了保险行业当中的当红炸子鸡。

也有很多用户发现，在去银行的时候，银行经理都不推荐理财产品了，纷纷开始推荐增额终身寿险。

那么跟定额终身寿险比起来，增额终身寿险到底好在哪里呢？深蓝君今天就来带大家分析一下。

主要内容如下：

• 增额终身寿比定额终身寿好在哪？
• 增额终身寿险哪款值得买？
• 写在最后

一、增额终身寿比定额终身寿好在哪？

首先我们要清楚，增额终身寿险是属于寿险的一种，以被保人的身故/全残作为给付条件，如果被保人在保障期限内身故/全残，保险公司就会赔付一笔保险金。

另外，寿险根据保障时间的长短以及保额是否会变化，可以分成多种类型的产品，具体如下：

其中，定期寿险有着低保费，高保障的特点，适合给家庭的经济支柱配置，可以有效的避免因为家庭的经济支柱突然离世，给家人造成收入断流后的负债风险。

终身寿险，顾名思义就是保障终身的寿险产品，人固有一死，因此终身寿险是一定会赔付的，这也让终身寿险有了财富储蓄以及资产传承的作用。

在终身寿险当中，相较于定额终身寿险，增额终身寿险在投保前期的保额会较低一些，因此在投保前期的保障力度会弱一些。

但是从投保开始，保单的现金价值以及身故/全残保额会逐年进行一定比例的复利增长，也就是我们常说的“利滚利”，一直持续到终身，到了投保后期，除了身故/全残保障的力度会更高一些之外，我们通过退保/减保还能获得一定的收益。

因此增额终身寿险一定程度上还有增值以及抗通胀的作用。

之所以那么多人都在推荐增额终身寿险，跟其安全稳健、锁定利率以及复利增长三个特点有关，我们分别来了解一下。

1、安全稳健

近年来包商银行破产、恒大财富违约等等众多事件无不在提醒着我们，投资的安全稳健是非常重要的。

而增额终身寿险这种产品，投保后每年的现金价值都会在保险合同当中写明，能够锁定终身的收益，不会受到市场等大环境的影响。

并且寿险合同本身的安全性就是很高的，就算是承保公司破产倒闭，国家也会指定其它的保险公司来接手我们的保单，我们的合法权益是不会受影响的。

2、锁定利率

在如今的低息环境当中，各种“无风险”的理财渠道，其利率都在不断下跌。

而增额终身寿险的利率最高能够达到3.5%左右，并且一旦投保，利率就不会有变化，锁定终身。

3、复利增值

不同于国债以及银行定存采用的单利利率，增额终身寿险采用的是复利利率，也就是我们常说的“利滚利”。

按照增额终身寿险最高的复利3.5%来算的话，30年后的收益就等于每年单利的6.02%，如果将时间拉长到50年后，则是相当于每年单利的9.17%，随着时间的增长，两者的差距会越来越大。

投保增额终身寿险之后，通常在5-10年后保单的现金价值就能超过已支付保费，接下来就处于我们的资金回笼期。

如果有需要资金周转的话，可以通过申请减保的方式，将部分保单现金价值取现，没有取现的部分，会继续在账户当中增值。

另外要是不想因为减保导致收益受损的话，还可以通过保单贷款的方式，向承保公司借贷一笔钱，通常可以贷款到保单现金价值的80%，而且利率也是很低的。

总的来说，增额终身寿险收益稳定，资金灵活性高，无论是用于自己的养老金储蓄又或者是孩子的教育金规划都是可以的。

二、增额终身寿险哪款值得买？

深蓝君也给大家整理出了最新的增额终身寿险榜单，其中产品的具体收益都是以“30岁女性，5年交，每年交5万”为例。

我们直接说结论：

1、如果看重高收益

对于追求高收益的用户，可以考虑乐享年年。

可以看出到了90岁的时候，IRR能够达到3.490%，在当今的增额终身寿险市场当中也是很高的，另外产品还自带护理保障，如果被保人达到了失能状态并且持续到观察期后，保险公司也会赔付一笔保险金。

不过要注意的是，乐享年年将会在3月31日24时将15以及20年缴费期限下架，有投保意向的用户可以多关注一下。

乐享年年（ 增多多3号）

昆仑健康

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.5%递增

附加失能保障

查看测评

2、如果看重保单权益

金玉满堂2.0这款产品的现金价值增长速度快，保单权益也丰富，以上文的投保条件为例，在第6年的时候保单现金价值就能超过已支付保费，可以更早进入收益期。

并且支持加减保，还没有次数以及最高额度限制，资金灵活性也是很高的。

但是金玉满堂2.0也将在3月31日24时下架，下架后将不支持加保。

金玉满堂2.0

弘康人寿

寿险

支持人工投保

收益率高

有效保额每年3.5%递增

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3、如果是男性用户投保

市面上大部分的增额终身寿险，无论是男性用户还是女性用户投保的话，收益都相差不大，但是康乾3号·瑞祥人生如果是男性用户趸交的话，收益会高一些，具体如下。

可以看出，到了第4年保单的现金价值就能超过已支付保费，到了第30年的时候，IRR就能有3.499%，收益已经快到上限3.5%了。

不过在其它投保条件下，收益表现就一般，因此这款产品更加适合看重高收益的男性用户选择。

康乾3号·瑞祥人生

富德生命人寿

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.5%递增

高收益

查看测评

三、写在最后

整体来看，增额终身寿险这种产品还是很不错的，安全性高还能锁定终身的收益，不失为一种优秀的理财方式。

如果手上有一笔长期不会动用的闲钱，想要做长期的资金规划的话，确实可以考虑一下投保增额终身寿险。

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