买了百万医疗险，得癌症居然不赔钱？法院这样判

说个真人真事，2018年3月，李女士购买了一份保额600万的百万医疗险，不幸在当年10月查出乳腺癌，以为买保险正好能用到，当时觉得很庆幸。

然而，她在住院期间要用到靶向药治疗，但医院没有这种药，医生就开了单子让她去外面的医院买药！当时她想：保说不限用药，都能报销的，于是就没多问。

然而，当李女士申请商业保险报销时（费用：7600/支*17支），保险公司却说：靶向药是外购药，不给报销，这将近13万的药费要自行承担...

李女士当场就懵了：“当时买保险时，说好的是这个百万医疗险不限社保用药的，都可以报销报销的啊，现在给我说给报销，这是什么理呀？“

于是，李女士含泪上诉，但因为保险合同白纸黑字地写明了外购药不赔，所以法院最终判决结果还是拒赔的，没办法报销这十几万的医药费。

如果没看过这个真实案例，很多人根本都不知道有“外购药”这玩意儿，更意识不到这项保障的重要性...

其实，市面上很多产品都存在这个重大缺陷，但很多人他根本就不会看，买的时候稀里糊涂的，等真出事了才后悔。

那为了避免大家吃亏上当，今天我就专门来讲讲，能报销外购药的百万医疗险，到底怎么选？让大家买了都能高枕无忧！

一、外购药究竟是什么？

首先给大家解释一下，外购药是什么？

简单说就是治疗中必需的，但是就诊的医院没有，你要拿着医生开的处方单子，到院外药房去买的药，就属于外购药。

在很多大病，尤其是癌症的治疗过程中，经常都会用到，少则一盒好几千，多的甚至可能要大几万。

而这部分费用，很多医保是不报销的，需要你自己花钱。

这时，如果你买的百万医疗险能够报销，那就能减轻很大一部分负担。

但是啊，前面也说了，我们在翻遍市面上在售的上百款产品后，发现大部分的百万医疗险，没有这个保障。

而且，就算有这个功能，具体的细节也有很大差别，比如有些产品是自带的，有些则需要另外附加。那咱到底要怎么判断呢？接着来看

二、挑选医疗险的外购药保障，千万要注意这几点！

大家记住，买的时候，重点看条款里的这4个页面：

比如平安e生保2020，合同中对“药品费”的描述如下，仅看这一条款，并没有限定药品必须在看病的医院购买，由此推测它应该支持住院期间的外购药报销：

不过，就这么下结论还为时尚早，除了“药品费”外，我们还要再看下免责条款对药品是否有其他限制。

如果免责条款中有对药品来源做限制，那大家就要特别注意了。

比如同样是平安e生保这款产品，就在免责条款里明确表示：如果不是医院买的药，就一律不给报销。

要是买了这种产品，将来真要用上，就一分也没得赔。

而能保外购药的产品，你在产品介绍页就能看到，或者在合同条款上，一般会有「特定药品费」这几个字样。

如果咱们自己实在看不出来的，也可以直接打保险公司的电话咨询。

不过，光有外购药的保障还不够，还得具体了解报销细节，毕竟这才关系到，实际理赔中到底实不实用。

那怎么看外购药保障好不好呢？我总结了三个核心点：

1、药品种类

外购药基本都有个对应的特药清单，只有在清单上的药，才能用百万医疗险来报销，覆盖的种类自然是越多越好。

2、报销比例

正常情况下，能100%报销当然是最好的，但这里也要提醒大家，目前绝大部分产品都有规定：

如果是医保内的用药，没有经过医保报销的话，一般就只能赔付60%。

3、续保条件

现在很多百万医疗险，虽然可以保证续保，但外购药却只有1年的保障。

而像癌症这种大病，我们都知道，是不太可能在一两年内就治好的；如果到了第二年，你的外购药就不给保了，那后续的药品费还是要自己来承担。

所以，在有选择的情况下，最好是尽量挑选外购药也能保证续保的产品，续保时间越久越好。

最后，有的百万医疗险还会提供药品直付、送药上门等服务，这些都算是锦上添花的保障了，大家可以作为加分项来参考。

三、哪款百万医疗险最值得买？

那根据分析以上的3个要点，我花了近一周时间，把目前市面上能顺利报销外购药、且各方面综合保障表现优秀的产品，都整理成下面这张大表格：

这个表格里，主险和外购药都能保证续保20年的百万医疗险，只有2款，而各方面真正称得上拔尖的只有1款，就是太平洋蓝医保·长期医疗险（下面简称：蓝医保）。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

这款产品名气很大，可以称得上是“全能型选手”了，还把外购药100%报销写进了合同（社保报销完），让人十分安心，值得大家优先考虑！

注意：「蓝医保」就是之前的「医享无忧」，使用的都是同一个条款，保障很不错。

此外，如果是3~6个家庭成员同时投保，可以选择蓝医保的家庭版，所有成员每年共享1万免赔额，每人保费打95折。

另外一款人保好医保（20年）也很值得入手，虽然外购药最高只能报销90%，但它对身体有结节等小毛病的朋友更友好一些。如果买不了蓝医保，就买它。

人保好医保（6年）也不错，续保的6年期间，能共享1万元免赔额！

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌 特药保障

查看测评

如果满期产品未停售，续保无需审核；满期停售了，也不需要健康告知，直接投保指定产品。

预算充足，比较看重高端就医体验的朋友，还可以考虑臻爱无忧特需版。

它最主要的亮点是6年保证续保，能报销特需医疗费用，自由选择0~2万的免赔额。

这款产品可以选外购药保障，但这项保障是1年期不保证续保的，每年都需要审核，停售后也不能续保，你要注意抉择。

还有一点值得注意的是，目前市面上多数能保证续保的医疗险，一般在60岁以下才能投保。

如果想给年纪大的父母买，还可以重点关注瑞华医享无忧惠享版、尊享e生2023这两款产品，投保年龄更加宽松！

了解完买一份，这样一年花个几百块钱，我们基本上就能解决看不起病的问题了！

如果你看完还是比较纠结，不清楚哪款保障最好、理赔更宽松，可以直接点击下面的卡片，让专业的规划师帮你推荐最适合的产品

四、写在最后

最后再提醒大家，虽然外购药很重要，但不是我们买百万医疗险唯一需要关注的保障。

大家挑选时，还是得结合其他保障来综合考虑，例如续保条件也要非常优秀，保证续保时间越长越好！

因为很多产品你今年买了，但如果明年身体变差、赔付过了，或者下架停售了，那么保险公司很可能就不让你继续买了，你直接就没有保障了，所以大家一定要综合考虑各方面再下手。

医疗险属于极其复杂的产品，想看懂条款绝非易事，而且我们每个人的年纪和身体情况都不同，挑选产品差异性都比较大。

那如果你有任何疑问，或者想了解更多新品、条款细节和注意事项，可以点击下方的小卡片，预约专业的规划师一对一解答。