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买了百万医疗险,得癌症居然不赔钱?法院这样判

原创:bob体育半岛入口
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说个真人真事,2018年3月,李女士购买了一份保额600万的百万医疗险,不幸在当年10月查出乳腺癌,以为买保险正好能用到,当时觉得很庆幸。

然而,她在住院期间要用到靶向药治疗,但医院没有这种药,医生就开了单子让她去外面的医院买药!当时她想:保说不限用药,都能报销的,于是就没多问。

然而,当李女士申请商业保险报销时(费用:7600/支*17支),保险公司却说:靶向药是外购药,不给报销,这将近13万的药费要自行承担...

李女士当场就懵了:“当时买保险时,说好的是这个百万医疗险不限社保用药的,都可以报销报销的啊,现在给我说给报销,这是什么理呀?“

于是,李女士含泪上诉,但因为保险合同白纸黑字地写明了外购药不赔,所以法院最终判决结果还是拒赔的,没办法报销这十几万的医药费。

如果没看过这个真实案例,很多人根本都不知道有“外购药”这玩意儿,更意识不到这项保障的重要性...

其实,市面上很多产品都存在这个重大缺陷,但很多人他根本就不会看,买的时候稀里糊涂的,等真出事了才后悔。

那为了避免大家吃亏上当,今天我就专门来讲讲,能报销外购药的百万医疗险,到底怎么选?让大家买了都能高枕无忧!

一、外购药究竟是什么?

首先给大家解释一下,外购药是什么?

简单说就是治疗中必需的,但是就诊的医院没有,你要拿着医生开的处方单子,到院外药房去买的药,就属于外购药。

在很多大病,尤其是癌症的治疗过程中,经常都会用到,少则一盒好几千,多的甚至可能要大几万。

部分抗癌药市场价格参考

而这部分费用,很多医保是不报销的,需要你自己花钱。

这时,如果你买的百万医疗险能够报销,那就能减轻很大一部分负担。

但是啊,前面也说了,我们在翻遍市面上在售的上百款产品后,发现大部分的百万医疗险,没有这个保障。

而且,就算有这个功能,具体的细节也有很大差别,比如有些产品是自带的,有些则需要另外附加。那咱到底要怎么判断呢?接着来看

二、挑选医疗险的外购药保障,千万要注意这几点!

大家记住,买的时候,重点看条款里的这4个页面:

  • 产品详情页

  • 投保须知

  • 合同对药品费的定义

  • 免责条款

比如平安e生保2020,合同中对“药品费”的描述如下,仅看这一条款,并没有限定药品必须在看病的医院购买,由此推测它应该支持住院期间的外购药报销:

平安e生保条款

不过,就这么下结论还为时尚早,除了“药品费”外,我们还要再看下免责条款对药品是否有其他限制。

如果免责条款中有对药品来源做限制,那大家就要特别注意了。

比如同样是平安e生保这款产品,就在免责条款里明确表示:如果不是医院买的药,就一律不给报销。

平安e生保免责条款

要是买了这种产品,将来真要用上,就一分也没得赔。

而能保外购药的产品,你在产品介绍页就能看到,或者在合同条款上,一般会有「特定药品费」这几个字样。

严重恶性肿瘤院外特定药品费用

如果咱们自己实在看不出来的,也可以直接打保险公司的电话咨询。

不过,光有外购药的保障还不够,还得具体了解报销细节,毕竟这才关系到,实际理赔中到底实不实用。

那怎么看外购药保障好不好呢?我总结了三个核心点:

1、药品种类

外购药基本都有个对应的特药清单,只有在清单上的药,才能用百万医疗险来报销,覆盖的种类自然是越多越好。

指定特定药品清单

2、报销比例

正常情况下,能100%报销当然是最好的,但这里也要提醒大家,目前绝大部分产品都有规定:

如果是医保内的用药,没有经过医保报销的话,一般就只能赔付60%。

3、续保条件

现在很多百万医疗险,虽然可以保证续保,但外购药却只有1年的保障。

而像癌症这种大病,我们都知道,是不太可能在一两年内就治好的;如果到了第二年,你的外购药就不给保了,那后续的药品费还是要自己来承担。

所以,在有选择的情况下,最好是尽量挑选外购药也能保证续保的产品,续保时间越久越好。

最后,有的百万医疗险还会提供药品直付、送药上门等服务,这些都算是锦上添花的保障了,大家可以作为加分项来参考。

三、哪款百万医疗险最值得买?

那根据分析以上的3个要点,我花了近一周时间,把目前市面上能顺利报销外购药、且各方面综合保障表现优秀的产品,都整理成下面这张大表格:

2023年百万医疗险榜单

这个表格里,主险和外购药都能保证续保20年的百万医疗险,只有2款,而各方面真正称得上拔尖的只有1款,就是太平洋蓝医保·长期医疗险(下面简称:蓝医保)。

蓝医保
太平洋健康险
医疗险
保证续保20年
可选外购药报销

这款产品名气很大,可以称得上是“全能型选手”了,还把外购药100%报销写进了合同(社保报销完),让人十分安心,值得大家优先考虑!

注意:「蓝医保」就是之前的「医享无忧」,使用的都是同一个条款,保障很不错。

此外,如果是3~6个家庭成员同时投保,可以选择蓝医保的家庭版,所有成员每年共享1万免赔额,每人保费打95折。

另外一款人保好医保(20年)也很值得入手,虽然外购药最高只能报销90%,但它对身体有结节等小毛病的朋友更友好一些。如果买不了蓝医保,就买它。

人保好医保(6年)也不错,续保的6年期间,能共享1万元免赔额!

人保健康
医疗险
20年保证续保
保障升级
抗癌 特药保

如果满期产品未停售,续保无需审核;满期停售了,也不需要健康告知,直接投保指定产品。

预算充足,比较看重高端就医体验的朋友,还可以考虑爱无忧特需版。

它最主要的亮点是6年保证续保,能报销特需医疗费用,自由选择0~2万的免赔额。

这款产品可以选外购药保障,但这项保障是1年期不保证续保的,每年都需要审核,停售后也不能续保,你要注意抉择。

还有一点值得注意的是,目前市面上多数能保证续保的医疗险,一般在60岁以下才能投保。

如果想给年纪大的父母买,还可以重点关注瑞华医享无忧惠享版、尊享e生2023这两款产品,投保年龄更加宽松!

了解完买一份,这样一年花个几百块钱,我们基本上就能解决看不起病的问题了!

如果你看完还是比较纠结,不清楚哪款保障最好、理赔更宽松,可以直接点击下面的卡片,让专业的规划师帮你推荐最适合的产品

四、写在最后

最后再提醒大家,虽然外购药很重要,但不是我们买百万医疗险唯一需要关注的保障。

大家挑选时,还是得结合其他保障来综合考虑,例如续保条件也要非常优秀,保证续保时间越长越好!

因为很多产品你今年买了,但如果明年身体变差、赔付过了,或者下架停售了,那么保险公司很可能就不让你继续买了,你直接就没有保障了,所以大家一定要综合考虑各方面再下手。

医疗险属于极其复杂的产品,想看懂条款绝非易事,而且我们每个人的年纪和身体情况都不同,挑选产品差异性都比较大。

那如果你有任何疑问,或者想了解更多新品、条款细节和注意事项,可以点击下方的小卡片,预约专业的规划师一对一解答。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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