百万医疗险哪家保险公司的最好？测评10款保20年的医疗险，原来这 3 款最值得买！

准备买百万医疗险的朋友看过来：能保20年的百万医疗险都在这篇文章了，告诉你哪款最值得买！

这几年，我亲眼见证了百万医疗险从无到有，再逐渐发展壮大的过程。

保障期限，从原始的1年期，到后面慢慢推出了保证续保6年、10年、15年的产品，直到现在最长的 20 年。

很多朋友买了支付宝上6年保证续保的好医保，嫌弃6年期限太短，想换更长的：

安排，经过近几年的发展，保20年的百万医疗险已经不再是稀有物种，已经陆陆续续出了好几款。

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通过全网搜索能“保证续保”的百万医疗险，我们找到了 10 款能保20年的产品：

既有大公司平安、人保、太平洋、泰康，也有一些中外合资公司中英人寿、中信保诚。

到底哪款最值得买？这篇文章会给你明确的答案。

为了节省大家的宝贵时间，我们闲话少叙，直接步入正文。

一、 正确 4 步走，轻松选对百万医疗险

在测评之前，百万医疗险的挑选策略还是有必要知晓的，毕竟授人以鱼不如授人以渔。

不管你对百万医疗险的理解是黄金段位还是青铜段位，只要跟着这 4 步走，那么你对百万医疗险的挑选就能游刃有余。

1、第一步：要会看续保条件

在购买百万医疗险时，有两个问题是我们最担心的：

① 身体情况变差，一年比一年难买；

② 好产品停售，再难买到优秀的产品。

所以，产品的稳定性很重要，如果买的是一年期产品，一旦身体变差或者产品停售，可能就与医疗险无缘了。

目前来看，百万医疗险最长的续保时间是 20 年，在这20年内，即使身体变差、中途发生过理赔，抑或产品停售，保障都不受影响。

也就是说，只要购买成功，我们就可以无条件续保20年！

而这一切的功劳，都源自于“保证续保”，所以在购买百万医疗险的时候，我们一定要看保险条款上有没有“保证续保”的字眼，以蓝医保为例：

能不能保证续保，保证续保多久，条款上都写得清清楚楚。

一定不要轻信业务员的口头承诺，“能终身续保，能续保到99岁”，大多都是谎言。

2、第二步：要看4大基础保障有无缺失

一款合格的医疗险，有4大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

这些基础责任，一个都不能少。

住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。

特殊门诊：像癌症、尿毒症这样的大病，需要在门诊治疗的也可以报。

住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免；出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销住院前 30 天后 30 天的费用。

门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急诊（清创缝合）等。

只要涉及到就医治疗，这 4 种情况或多或少都会用上；

所以，但凡有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。

另外，有的产品还会设置暗坑，例如对一些保障设置限额，比如特殊门诊里的癌症治疗和肾透析，每年报销上限不能超过20万，这就比较鸡肋了，这类产品也要谨慎投保。

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3、第三步：一定要看保不保外购药

简单来说，治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药，就属于外购药。

目前，外购药的费用，医保大多都报不了，只能由自己承担。一些价格贵、而且要长期吃的药，就会给患者造成很大负担。

比如治疗白血病的达希纳，在外面药店买，一盒 2 万左右，只能吃一个月，一年下来药费就得 24 万。

所以，买百万医疗险险的时候一定要注意了，外购药保障必不可少。

至于怎么确定百万医疗险保不保外购药，我们还是要从条款中去确认，以蓝医保为例：

保不保外购药，能报销哪些药品，条款上也都写的清清楚楚；当然，有的产品是以附加条款的形式存在的，并不都是在主险合同中。

另外，除了看保不保，我们还要看外购药的用药期限，有的产品虽然能保证续保20年，但确诊癌症后，外购药用药只有 3 年，这也是一个很大的bug。

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4、第四步：要看有没有这 3 种增值服务

买任何保险，除了关注显性的保障责任外，一定要关注增值服务这种“隐性保障”。

好的增值服务，能在关键时刻带给我们更好的就医环境或者就医体验。

百万医疗险常见的一些增值服务，我也帮大家做了汇总：

其中，实用性比较大的是这 3 种：

费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急。

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。

质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。

如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

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二、10款保20年的百万医疗险测评过程

知道了怎么挑选，下面我们就进入实战过程，层层筛选，看看哪款产品更值得买。

前情提要：因为我们测的都是能保20年的产品，续保条件已是天花板级别，所以对这一维度我们就不再展开赘述，主要来看这些产品在：基础保障、外购药保障、增值服务三方面谁更突出。

1、第一轮对比：基础保障

10款产品中，表现最好的是这 4 款：长相安、平安e生保、蓝医保、好医保；四大基础都涵盖，且没有暗坑。

表现比较差的是安逸长期百万医疗，因为缺少了一项“门诊手术”，像白内障切除、乳腺纤维瘤切除等，大多是门诊手术，可能就没法报销，需要自掏腰包。

然后就是泰康人寿的这 3 款：医佳保、泰享年年、健康尊享2021，虽然四大基础都涵盖，但特殊门诊里的癌症治疗和肾透析，以及住院前后门急诊，大多有理赔限额，超出部分就需要自费，对我们不是很友好。

至于关爱百万和爱心保这两款，基础保障没有什么大的瑕疵，只是住院前后门急诊只保前7后30天，而好的那几款产品能保前30天后30天，覆盖周期更长，保障更好。

当然了，一轮对比也说不出个所以然来，我们接着往下看。

2、第二轮对比：外购药

这轮对比下来，产品优劣势就很明显了。

有 5 款产品没有此项保障：医佳保、泰享年年、健康尊享2021、关爱百万、安逸长期医疗险，这也就意味着医保目录外的一些靶向药、进口药很有可能报销不了，所以这类产品大家要慎重选择。

其次要说的是平安e生保和好医保这两款，虽然都有外购药保障，但都有一定的瑕疵。

先说平安e生保，虽然能100%报销，但是确诊癌症后，外购药用药期限只有3年，

《我不是药神》大家应该看过，一旦得了癌症这种病，可能得永久吃这些药来续命，3年未免太短了些。

好医保的瑕疵在于外购药只能90%报销，这就意味着有一部分钱需要我们自费，

如果常年累月都用药的话，也是一笔不小的开支；不过好医保针对这项保障能保证续保20年，不管怎么说，还是要比平安e生保好的。

最后要说的就是表现最好的 3 款产品：长相安、蓝医保、爱心保，外购药100%报销，且用药期限最长可维持20年。

3、第三轮对比：增值服务

表现最好的 4 款产品：长相安、蓝医保、好医保、爱心保，三项实用的增值服务都有。

其它产品则或多或少都有缺失，比如平安e生保没有住院垫付，安逸长期百万医疗没有质子重离子，关爱百万没有住院垫付和就医绿通，医佳保表现则最差，三项都没有。

总结：关于百万医疗险的 3 个挑选维度均已测评完毕，如果大家还不知道怎么选，我也帮大家做了综合保障对比分析：

直接说结论：

最值得购买的是这 2 款：平安健康长相安和太平洋健康蓝医保，保障上面几乎没有什么瑕疵，完全是百万医疗险市场的天花板。

其次的话，我觉得人保健康的好医保也值得考虑，虽然外购药只能报销90%，

但瑕不掩瑜，这款产品在续保条件和价格上，会比长相安和蓝医保更有优势。

三、能保20年的百万医疗险，我最推荐这 3 款

这 3 款产品的优劣势、适用人群我都分析的很详细了，一定要坚持看完。

1、百万医疗TOP1——长相安长期百万医疗

长相安长期百万医疗

平安健康

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

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2023年，如果只推荐一款百万医疗险，那一定非“长相安长期百万医疗”莫属。

这款产品是今年 3.24 上线的，虽然是新品，但不论是保障还是价格，都不逊色于同类产品，堪称百万医疗险界的天花板。

下面，我给大家详细盘一盘这款产品的优势：

① 大品牌：由平安健康承保，大家心心念念的大公司有了着落。

② 投保年龄广：最高70岁还能买，给了很多高龄父母投保机会，而同类产品投保年龄最高上限为65岁。

③ 保障全面无瑕疵：4大基础保障全覆盖，外购药100%报销且最长续保20年，住院垫付、就医绿通、质子重离子这 3 项实用的增值服务也都有。

④ 免赔额可递减至5000：大家应该都知道，多数百万医疗险都有 1 万的免赔额，尤其是保20年的产品，而长相安这款却破天荒的升级了免赔额优惠，如果投保后没有发生理赔，每年可递减1000，最多可递减5000，如果中途发生理赔，则恢复 1 万免赔额。

⑤ 价格折扣力度大：如果是家庭单，2人投保可享9.5折，3人投保

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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可享9折，4人及以上最高享8.5折。

当然了，没有任何一款保险产品是完美无缺的，如果一定要在鸡蛋里挑骨头，这 2 点大家要格外留意下：

● 56岁以上投保是需要提交体检报告的：如果这个年龄段的朋友对自己的身体情况不是很有信心，建议大家投保另一款能保20年的产品——好医保长期医疗。

● 免责条款略微严格：比如人工器官免责这一条，长相安只能报销心脏瓣膜、人工晶体、人工关节这三种人工器官，其余的都不报销；而像太平洋蓝医保相对就好很多，能报销9种人工器官。

总的来说，这款产品真的是亮点满满，瑕不掩瑜，妥妥的百万医疗险TOP1。

2、百万医疗TOP2——蓝医保长期百万医疗

在“长相安长期百万医疗”这款产品未问世之前，百万医疗险的顶梁柱一直是蓝医保长期百万医疗。

同样隶属于大品牌，由太平洋健康承保。

保障也全面，4大基础保障都涵盖，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。

与“长相安”大体上没啥区别，只是一些细节上的不同，比如：

① 在健康告知上，各有优劣：比如长相安有问到目前或过往是否有支气管扩张的情况，蓝医保长期医疗险则没问；又比如蓝医保问到过去2年内是否有遵医嘱连续药物治疗超过30天，长相安则没问。

② 在免责条款上，蓝医保更友好：上面我们提到过，比如关于人工器官免责，长相安只能报销3种，而蓝医保能报销9种。

③ 在免赔额上，长相安更友好：蓝医保每年都有1万的免赔额，而长相安如果没有发生理赔，每年可以递减1000，最多减5000。

④ 在价格上，长相安也略为友好：蓝医保3人及以上同时投保能享95折，而长相安3人投保能享9折，4人及以上投保能享8.5折。

另外，蓝医保与长相安有一个通病，那就是55岁以上人群投保需要提交体检报告，所以，这个年龄段大家可以优先考虑——好医保长期医疗，是不需要体检的。

总的来说，长相安要略占优势，不过如果你已经买了蓝医保，也没必要退了换，这两款只是细节上的差异，蓝医保仍然是王牌医疗险。

3、百万医疗TOP3——好医保长期医疗（20年）

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌特药保障

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支付宝上的好医保，可谓是如雷贯耳，大家没买过，但至少应该听说过。

作为同样能保20年的产品，与长相安和蓝医保相比，在这三方面有绝对的优势：

① 续保条件更宽松：即使是买了保20年的百万医疗险，大家也会担心20年后怎么办，如果产品停售了就买不了了；而好医保20年期这款产品做得好的一点是，就算20年保障期满后停售，也能免健康告知续保其它产品，虽然不能保证新续保的产品怎么样，但至少有的买。

② 整体价格低一些：在保20年的产品中，好医保可以说是把价格做到了极致，是这些产品中最便宜的一款；以40岁男性为例，买蓝医保20年总缴保费为32665元，买好医保20年期总缴保费为25958元，相差6707元。

③ 56-60岁投保不需要体检报告，所以我更建议这个年龄段的朋友选择这一款。

当然了，好医保的缺陷也很明显，那就是“外购药只能报销90%”，而长相安和蓝医保是能100%报销的。

不过，外购药保障的好坏不能单看报销比例，还要看用药期限，有的产品在发生理赔后，只能提供1年、3年内的癌症特药，而好医保长期医疗20年期能保证用药20年，仅凭这个就不知道要比其它产品强上多少倍！

所以，我们也不用抓住一个点不放，还是要看这款产品的综合情况。

四、写在最后

百万医疗险，几百元就能撬动几百万保额，实乃家中必备良品。

不管是大人还是小孩，我们真心建议大家人手一份，在面对疾病时，有治疗的底气。

不过，医疗险的细节太多了，我既想把我知道的都告诉大家，又担心信息量太大读着会吃力；

所以，如果大家在购买过程中有健康告知拿捏不准的或者条款看不明白的，都可以随时点击下方卡片，预约专业的老师来为您解答。