买保险时，健康告知怎么做才不会被拒赔？（附高血压、高血脂、糖尿病、肺结节、乳腺结节、甲状腺结节带病投保指南）

对保险了解不多的朋友来说，买保险的难度丝毫不亚于“西天取经”，

纵使有孙大圣的火眼金睛，也会在“保险怎么挑”、“哪个产品好”中看花了眼；

好不容易挑中了“梦中情保”，兴冲冲准备投保，却没想到被健康告知绊倒了腿。

这就让人很困惑了——

“保险公司干啥搞个健康告知？送上门的钱都不要了吗？”

“卖保险那人说健康告知可以随便填？这样不会影响理赔吧？”

“健康告知做不做又能怎样，反正保险公司也查不出来，多此一举！”

…………

大家对健康告知的理解，可谓是五花八门！

但我们作为保险从业者，可得认真负责地提醒大家一句——

健康告知一定要认真对待、如实回答；若是有所隐瞒，保险公司极有可能会拒赔！

在文章的第四部分，我们也有详细分析不如实健康告知的后果，好奇的朋友可以往下拉。

考虑到以往找我们咨询保险的朋友中，很多人对「健康告知」都一知半解，

我们干脆写了一篇「健康告知大百科」，不敢说“全知乎最全”，

但我们敢打包票，这篇文章起码能解决大家对于健康告知99%的困惑！

一、我们花钱买保险，保险公司怎么还挑三拣四？

买保险，其实就是和保险公司做生意，提前把风险转移到保险公司身上；

而保险公司为了控制自身承担的风险指数，自然就要好好筛选被保人！

可是，每天投保的人那么多，保险公司怎么筛选得过来呢？

年龄和职业还好说，都有明确规定，直接能把年纪大、从事高危职业的人群拦截在外。

健康状况就不好办了，保险公司若是逐个核查，就需要大量的核保人员，

这些人力成本也会转嫁到消费者身上，我们投保要花的钱就更多了；

另一方面，如果保险公司逐个审核，那双方的时间成本也会升高。

再加上，如果所有人都能投保，而且理赔门槛也一视同仁，那保险公司不得“大出血”？

为了“补补血”，这一部分压力也会无形分摊到消费者的保费上，两头不讨好。

于是，保险公司想出了一个便捷又高效的办法：「健康告知」。

「健康告知」其实就是一个投保门槛，通常会询问与身体状况相关的问题：

「连续服药/手术史」、「某段时间内的检查异常」、「曾经或目前患有的疾病/症状」等；

如果投保前就有心脑血管疾病、肝炎、长期头痛等疾病或症状，说明身体底子可能不太好，

出险的概率可能会比健康人群高很多，换言之保险公司承担的风险也会更高，

所以，有基础疾病的朋友想买保险，就容易被保险公司“拒之门外”。

之前就有人吐槽，认为保险公司更“偏爱”健康人群，确实一点儿都不为过。

不过，有些保险公司另辟蹊径，推出没有健康告知的产品，但这可不兴直接上车啊！

保险公司毕竟是做生意的，这边放低了准入门槛，必然要在其他地方补回来。

就拿这两年名声大噪的惠民保来说，大多数产品都没有年龄、职业和健康要求，

有当地医保就能直接买，但到报销的时候可就没这么“好说话”了：

经医保报销后，剩余超过2万元的费用，才能用惠民保报销，而且不能100%报销。又比如去年水滴保推出的两款没有健康告知的重疾险：蓝海1号、蓝海2号，只能赔付投保后初次确诊的疾病，而且保额最高只能买到30万，保费还会逐年上涨。

所以，大家应该理性看待健康告知，不要因为嫌它麻烦就盲目选择没有健康告知的产品；

只要掌握正确的技巧，也有机会能通过健康告知，买到保障好、性价比高的保险产品。

那，健康告知到底应该怎么看？条条框框应该怎么解读？下面就是详细教程啦！

二、保险公司的健康告知，到底应该怎么看？

在大多数情况下，健康告知询问的都是病史/服药史、检查异常之类的情况，

做健康告知的时候，大家记住「有问必答、不问不答、如实回答」就好。

用人话来说，就是健康告知问了什么，咱们老实回答什么，别的不用多说。

比如说保险公司询问“近期是否头痛”？，咱们如实回答“是”或“否”就可以了，要是多嘴加一句“头不痛，但肚子痛”，这就属于节外生枝了。

不过，不同险种、不同产品之间的健康告知，具体询问的内容都会有一些差异，

接下来，我们就给大家分析一下每类险种健康告知都是怎么问的、我们应该怎么回答。

1、百万医疗险和重疾险：重点关注检查异常/疾病

百万医疗险和重疾险都属于疾病保险，出险概率很高，所以健康告知也非常严格，

会询问过去一段时间内的就医行为、检查异常、住院史/服药史/手术史、投保经历等情况。

下面我们就以达尔文7号重疾险的健康告知为例，帮大家拆解一下应该怎么回答。

达尔文7号

国联人寿

重疾险

癌症保障范围更广

可选责任丰富

查看测评

首先，我们先来看看这款产品的健康告知是怎么提问的：

其中，1、2、6、7、8的问题都很好理解，按字面意思理解就好，涉及到就要告知。

但3、4、5对于疾病或症状、检查异常的询问，大家就要格外细心了！

下面我们就把这三项提问摘出来，给大家详细分析一下。

问题3：目前或曾经有的疾病或症状

有明确医学诊断，在投保前得过问题中涉及的疾病或症状，不管是否治愈，此项都要告知。

例：小明在10年前得过哮喘，现在已经治愈，也需要告知。

问题4：身体异常

① 这些身体异常针对的是【最近6个月内】出现的情况，若是在上一年出现过此类情况，同时满足健康告知其他要求，此项可以不用告知。

② 有过这些异常情况，但从未就医治疗、未留下过就医记录，同时不存在其他问询到异常，此项可不必告知。

③ 有过这些异常情况，曾就医治疗、留下过就医记录，此项需要告知。

问题5：检查异常

若同时满足【近2年内查出】以及【被医生建议随诊、复检或进一步检查】，此项需要告知。

百万医疗险和重疾险的健康告知，询问得都非常细致，

加上会涉及专业的医学名词，对于普通人来说比较晦涩难懂，

特别初次投保的朋友，解读健康告知的难度更是上了不止一个level。

如果担心自己在做健康告知时有误解或遗漏的地方，也可以随时找我们帮忙！

2、定期寿险：重点关注累计身故保额

相比百万医疗险和重疾险，定期寿险的健康告知要宽松得多，

虽然也会问到一些常见疾病，但一般不会问得太细。

下面以网红定寿“定海柱2号”为例，给大家拆解一下健康告知：

定海柱2号

鼎诚人寿

寿险

最高300万保额

自驾车意外额外赔

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大部分定期寿险的健康告知，询问的内容也不复杂，但有一点需要大家细心留意：

保险公司为了防止有人为骗取巨额保费产生道德法律风险，会询问「过往累计身故保额」。

要是过往买的身故保额已经超出健康告知的上限，可能会被保险公司风控、没法投保；

如果无法满足这一条要求，也可以选择不询问累计身故保额的定期寿险产品。

大家要是对定期寿险还有其他疑问，欢迎随时提出，我们看到就会及时回答的！

3、意外险：别忽略投保须知、特别约定或保险条款

很多人都认为，意外险是四大险种中对健康要求最低的险种，因为它不限健康。

然而，近两年，市面上也出现不少有健康告知的意外险，但通常都非常宽松；

有些产品虽然不问询健康状况，但在投保须知、特别约定或保险条款中，

会列出一些「健康要求」，对被保人有一定的限制，大家务必万分留意。

比如小米老人意外2021，就在投保须知里提出指定的患病人群不能投保：

小米老人意外险2021

众安在线财险

意外险

含住院津贴

意外报销0免赔

查看测评

即便意外险有健康告知，也不会像百万医疗险和重疾险那么严格，

一般只会问到一些比较严重的疾病、过往保额之类的问题，

比如大护甲5号，就问了癌症、帕金森、心脑血管等疾病和意外险累计保额：

大护甲5号

人保财险

意外险

意外医疗不限社保

含猝死保障

查看测评

这部分介绍的四个险种中，意外险对被保人健康状况的要求还是比较好理解的；

如果大家对于意外险还有其他疑问，也可以在评论区留言！

三、不符合健康告知的要求，怎么办？

我们在前面也说到，健康告知是保险公司筛选被保人的一种手段，

但现在工作生活压力那么多，谁的体检报告上没几个异常结果呢？

更何况，很多小毛病并不会对身体造成太严重的后果，甚至不会影响工作生活。

所以啊，保险公司打开门做生意，自然也不会“一棒子打死一船人”；

于是，他们也“留了一手”：不符合健康告知？没关系，先试试「核保」，

只要能通过保险公司的核保要求，咱们也是有机会能买到保险的！

那「核保」又要怎么操作呢？我们先来了解两种最常见的核保方式：

●智能核保：保险公司线上版“你问我答”，我们根据实际情况点击对应选项，马上就能得知保险公司的承保结论。

●人工核保：智能核保找不到对应选项，或自身情况比较复杂，就可以选择人工核保。需要我们上传体检报告、病理、出院小结等资料到保险公司后台，会有专门的核保人员审核。

我们建议大家优先尝试智能核保，因为它是目前最为便捷的核保方式，

如果核保之前没有要求填写身份信息，还不用担心留下核保记录；

而人工核保需要提交个人信息和很多病历材料，通常会在保险公司内部留下核保记录，

加上人工审核需要时间长，不同核保人员的审核尺度可能存在细微差异，不确定性挺大。

核保过后，保险公司通常会给出下面5种核保结论：

在这几种核保结论中，最好的就是「正常承保」，最差的就是「拒保」。

如果大家担心吃“闭门羹”，也可以多家保险公司/多款产品同时核保，

然后选择核保结论最好的那款产品来投保。

不过呢，目前市面上也有很多投保宽松的产品，我们前不久才做过梳理。

比如下面这张表格，就是对于三高、结节、囊肿、乙肝等人群要求宽松的重疾险产品：

在这里也提醒一下大家，因为保险公司的核保政策随时可能发生变动，

大家可以参考这里的表格，然后自己实际走一遍智能核保，就能看到最新的承保结论了。

四、常见问题答疑

我们以前接触过很多对健康告知有误解的朋友（其中包括了一些代理人），

认为“没住过院”=“没有异常”=“全填否”，或者不在意健康告知的询问，

又或者认为保险公司“查不出自己的实际情况，就“没必要告知体检的异常项目”。

于是，健康告知索性“一笔带过”，全填的“否”；投保过程是“一路绿灯”，省时省力！

这样做，真的没有问题吗？

Q：保险公司的健康告知，没有如实告知会怎么样？

首先，大家必须要明确一个事实——

我们前期有没有认真对待健康告知，关系到日后出险能不能顺利理赔。

在《保险法》第十六条中就有明确规定：

保险公司对被保人提出的询问，投保人必须「如实告知」，否则会存在拒赔风险。

我们在中国裁判文书网上就找到了一个很典型的案件：

该案件中，周某在2012年做过脑肿瘤切除术，并获得平安人寿的重疾险理赔；

2014年投保寿险和防癌险时，在涉及健康告知询问的情况下，他仍未如实告知肿瘤病史；

2019年周某因脑恶性肿瘤病故，保险公司调查发现他没有如实告知，遂拒赔。

不过，有些朋友却搬出「两年不可抗辩条款」，认为“带病投保超过2年，保险公司一定赔”。

其实，这种理解是错误的！《保险法》第十六条第4、5款规定：

简单来说，不管带病投保是否超过2年，如果投保人“故意不如实告知”，

或“因重大过失没有如实告知”，进而影响到保险公司承保结论的，

只要被保险公司发现并抓到证据，就会有拒赔风险，甚至保费也会“打水漂”。

总之，保险公司在理赔时，会从方方面面调查我们过往的医疗记录，

包括但不仅限于病历、医保卡记录、体检报告等等：

可以看到，保险公司的调查手段真的是花样百出，大家可千万不要存有侥幸心理！

如果之前有疏忽、漏了告知某些疾病，而健康告知又涉及到此项疾病的，

最好联系保险公司作补充告知，这也是一种有效的补救方式。

五、写在最后

健康告知作为投保路上的“拦路虎”，确实难倒了不少保险小白。

每款产品健康告知询问的内容、每个人的实际情况都千差万别，

大家要认真阅读健康告知的每个问题，谨记「有问必答、不问不答、如实回答」，

尽量避免为日后理赔埋下隐患，才能让「保险」真正发挥「保障、转移风险」的作用。

好了，关于健康告知的事情，我们今天就先聊这么多。

如果大家对健康告知或智能核保有疑惑的地方，欢迎随时点击下方卡片，会有专业的老师来为您一一解答。