百万医疗险4大真相，不知道可能白买了

说起保险中的网红，就不得不提到，一直很受大家欢迎的——百万医疗险。

它杠杆很高，一年三四百块，就能撬动高达百万的保额。在不幸生大病时，能缓解高昂医药费带来的经济压力。对大部分人来讲，“花小钱办大事”，何乐不为呢？

不过，东西虽好，也不能乱买。大多数人都知道百万医疗险保什么，却不知道它不保什么，比如：医药费可以全部报销吗？去哪家医院治疗都能报吗？不经社保结算还能报吗？等等……

我们今天就来讲讲大实话，告诉你买百万医疗险的四大真相。

真相一：可以续到100岁≠保证续保到100岁

大部分人买百万医疗险时，都会担心：年纪变大或身体变差就没法儿续保了，所以格外关注第二年能否续保，也就是产品的续保条件如何。

有一些产品会在宣传页面写“可续保至100岁”，让人以为买了就可以一直保到100岁。

这时候要注意：可以续保≠保证续保，可以续保到100岁的前提是这款产品不停售，能在市面上一直卖。

如果产品停售了，或者是续保需要重新审核健康状况，就有可能续保不了。

所以，最好能选择保证续保的产品，保证续保时间越长越好。

目前市面上的产品，最长的保证续保时间是20年，比如蓝医保·长期医疗险、长相安长期医疗险、好医保长期医疗（20年版）等；在这20年（保证续保期）内，无论身体变差或理赔，都能一直买。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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长相安长期百万医疗

平安健康

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

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好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌 特药保障

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而大部分一年期的百万医疗险，在条款中都不会有“保证续保”的相关字眼。

如果想知道自己买的百万医疗险，能不能保证续保，可以重点关注下保险条款有无写明“保证续保”。

（蓝医保·长期医疗险保险条款）

真相二：医保报销后，超过免赔额才能报

百万医疗险会有1~2万的免赔额，也就是说，自己掏的医药费超过1~2万块的部分，保险公司才会报销。

那么，究竟什么情况下我们才会用到百万医疗险呢？来看两个例子：

通过上面两种情况，大家应该能明白：一般的生病住院，经医保报销后，也未必能够到百万医疗的理赔标准；只有真的生了大病，自己掏的钱超过了免赔额，百万医疗险才能发挥作用。

不过，免赔额也不是越低越好。如果百万医疗险没有免赔额，那就意味着理赔会变多，不仅影响产品的稳定性，价格也不会这么便宜。

而且1万左右的医药费，大部分人也负担得起。如果大家比较在意这1万免赔额，想看小病时也能报销，可以补充一份小额医疗险，即便是几千块也能报。

真相三：报销范围有限制，看病注意事项多

当看病时自己掏的钱超过了免赔额，就一定能赔了吗？未必。

除了免赔额外，还要看就诊医院是否符合条款要求，用药种类是否属于保障范围之内，以及医药费有无经医保结算等等。

在百万医疗险条款中，这些规定也是比较常见的，我们看病时也可以稍微注意下。

1、就诊最好去二级及以上公立医院普通部

市面上的医疗机构分为很多种，有公立的私立的，有综合的专科的，还有牙齿诊所、美容医院等等，可谓是五花八门。

而百万医疗险对就诊医院是有明确要求的，大多数产品规定：需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。

（蓝医保·长期医疗险保险条款）

也点明了，不包括疗养院、护理院、康复中心、精神心理治疗中心，也不含特需医疗部、国际医疗部等等。

如果去了不符合规定的医疗机构就医，就理赔不了。

大家可以在就诊前，在官方渠道了解下就诊医院是否符合标准。平时也可以留意下附近的医院情况，发生特殊情况时也能灵活应对。

2、要留意保不保外购药

大家可能对“外购药”会比较陌生。

它是指那些治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药物，比如说用于治疗癌症的靶向药。

这些药通常价格非常昂贵，比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就将近5万，如果买的百万医疗险不保，那治病的负担将大大增加！

那怎么知道百万医疗险保不保外购药呢？

很多产品会在条款里标明有没有外购药保障，如果条款没写清楚保不保、保哪些，大家在投保前，可以找保险公司客服了解清楚。

（蓝医保·长期医疗险保险条款）

3、医药费最好先用医保报销

前面就提到过，大多数住院费用都会先用医保报销。那如果不经医保报销，直接用百万医疗险报销，可以吗？

可以是可以，但如果买的是有医保的版本，报销比例会大大地降低。

就拿好医保长期医疗举例，它分为有医保和无医保2个版本，如果买的是有医保的版本，但没有用医保报销的话，医药费只能按照60%进行报销。

（好医保·长期医疗保险条款）

比如说，住院花费了7万，假设医保能报其中的3万：

所以如果买的是有医保版，看病时一定要先用医保报销。

当然一开始就买无医保版本也是可以的，只是保费会贵一些，可能还不如交医保来得划算。

对于大部分普通人来说，一定要把医保交好，“医保+百万医疗险”才能把疾病方面的保障覆盖得更加全面。

真相四：保费随年龄上涨，五六十岁保费较贵

百万医疗险的保费不是固定的，一般情况下会随着年龄的上升逐年上涨。

投保时，合同里会有费率表，展示出不同岁数的保费是多少。同样以好医保长期医疗（6年）为例：

如果是选择年缴，30岁初次投保是259块，到第二年续保也只要346块。但到了五十多岁，保费就要一千多了，涨了两倍不止。

好医保长期医疗险（6年版）2020

人保健康

医疗险

6年保证续保

保障升级

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当然，百万医疗险的保费也不会随意乱涨。银保监会规定，长期医疗险调整费率，必须要满足以下四大要求：

不过，随着年龄上涨，百万医疗险的保费也随之上升，这确实是事实。

但百万医疗险仍是目前性价比较高的选择，能买的话，还是先买上。

如果老人家身体较差，买不了百万医疗险，又想要疾病方面有所保障，可以考虑下防癌医疗险。

它健康告知宽松、投保年龄广，对老年人来说更加友好。但也要注意，防癌医疗险只保癌症，不是所有的疾病都保。

五、只买百万医疗险，就够了吗？

认真看完4个注意点，不难发现：百万医疗险不是万能的。

也就是说，只买一份百万医疗险其实是不太够的。我们一般建议，除了百万医疗险，成年人还应该配置意外险、重疾险和定期寿险，才能让保障更加全面。

那这4大险种，具体有什么作用呢？我们来看：

目前，市面上的意外险、百万医疗险和定期寿险的保费相对便宜，保障杠杆是比较高的，适合暂时预算不多的朋友优先考虑。重疾险会贵一点，可以等有了较充足的预算再买。

如果想把保障做得比较全面，我们也搭配了一套方案供大家参考：

上面的方案配齐了4大险种，每年保费大约是3.5k，疾病、意外、身故的保障都有了，会比较全面，能满足大部分成年人的需求。

不过，如何配置保险是因人而异的，大家还是要根据自己的实际情况去选择。

六、写在最后

百万医疗险虽好，但我们也不必神化它。

买保险前，了解清楚保什么，不保什么，才能更好地知道自己的保障是否完善，才能更好地为自己和家人搭建好保障体系，抵御各种风险。