小孩子天生贪玩，发生意外的概率也比寻常人多了几分，一旦意外受伤，父母不仅心疼着急，治疗也要花不少钱。
与其让身心和钱包遭受双重打击，我们不如居安思危，提前做好应对。
每年花一小笔钱给孩子买好意外险，万一发生意外，至少能有经济条件给孩子好的治疗。
不过，小孩的意外险虽然便宜，一年就几十上百块，但挑选起来还是有一定的门道。
很多家长迷迷糊糊投保，等出险时，才发现自己手里的保险派不上用场。
今天这篇文章，就来聊聊，该怎么给家里的两脚吞金兽，买一份合适的意外险，花最少的钱给孩子做好关键的意外保障
一、给宝宝买意外险，要注意什么？
意外险的保障责任并不复杂，无非就是意外身故、意外伤残和意外医疗三大块。
在此基础上，不同的的产品会有一些不同的特色保障。
因此，买起来也不会很复杂，只要注意好以下三点，基本都能挑到适合自家宝宝的产品：
1、意外身故/伤残保额买多少？
意外险的保额，到底要买多高，是很多家长在挑选产品时，都会纠结的问题。
在做决定前，我们需要知道的是，我国的法律对未成年人的身故保险金给付是有限制的，具体如下：
- 0~9岁以下被保险人，身故保险金的总额不能超过20万元人民币。
- 对于10周岁（含）以上不满18周岁的被保险人，身故保险金的总额不能超过50万元人民币。
翻译成大白话就是，不管身故保额买多高，未成年人身故实际赔付都不会超过50万元，如果不到10岁，那么不会超过20万元。
不过，上面的限制只针对身故保险金的给付，如果是意外致残，那么是不受这一条款的限制的。
简单来说，如果不幸因为意外身故，最多只能赔20万或50万；但如果是意外造成残疾，那么赔付的时候，一般是根据伤残等级赔付10%-100%保额，买的保额越高，赔的自然也越多。
因此，在深蓝君看来，小孩的意外险，我们把身故/伤残保额买高一点也未尝不可，毕竟残疾可能会伴随孩子的一生，保险公司多赔一笔钱也能有更多的用处。
2、哪个保障责任更重要？
对家长来说，给孩子买意外险，需要重点注意的，并不是意外身故或伤残责任，而是意外医疗保障。
毕竟，身故保险金的作用，是弥补被保人身故带来的收入损失。
但小孩不需要承担家庭经济责任，也没有取得经济收入的能力。
相反的，孩子天生活泼好动，对危险的认识也不全面，三天两头磕伤碰伤，少不了要往医院跑。
如果买的意外险可以报销意外医疗费用，那么能替我们省下不少钱，像意外门诊费用、意外住院费用，都能报销。
因此，在给孩子挑选意外险时，需要重点关注意外医疗保障。
最好选择0免赔、不限社保且100%报销的意外险。
3、特色保障怎么选？
为了吸引客户，很多保险公司在设计儿童意外险时，还会加上一些特色保障。
如未成年人第三者责任、接种疫苗失效责任、接种疫苗不良反应责任等。
这些特色保障，大家可以根据自己的情况来挑选，例如家里小孩子比较调皮的，可以考虑有未成年第三者责任的意外险。
万一孩子调皮闯祸，比如划伤人家的车、逛商店不小心摔坏商品之类的情况，需要家长花钱消灾，意外险也能弥补一部分经济损失。
二、2023年少儿意外险，哪些值得买？
虽然知道了该怎么挑选少儿意外险，但是面对市面上多如牛毛的少儿意外险，宝爸宝妈们难免还是很懵。
贴心如我，测评了几十上百款产品后，精挑细选了几款值得买的少儿意外险，供大家参考：
接下来，咱们再优中选优，看看这几款少儿意外险，哪款值得买。
第一轮对比：意外医疗责任对比
上面说过，给娃挑少儿意外险，重点应该放在意外医疗保障上。
我挑选的这几款少儿意外险，意外医疗报销规则都是0免赔，不限社保，100%报销。
主要的区别，就在报销额度和报销医院范围上。
这几款产品中，美亚财险的专心宝贝少儿意外险报销额度最高，普通版的可以报销10万。
专心宝贝少儿意外险
美亚财险
意外险
意外医疗不限社保
0免赔
如果选择专心宝贝的尊享版，那么保单年度内没有报销限额，每次上限为2万，而且还能到二级及以上公立医院的特需部就诊。
如果选择尊享版的计划二、计划三，甚至还能报销指定私立医院的医疗费用，目前市场上头部的私立医疗机构如和睦家、嘉会等都可覆盖，就医体验拉满。
另外，小顽童2号虽然报销额度不高，但是胜在可以附加住院津贴，如果孩子住院，父母难免要请假陪护，有住院津贴，也能弥补一部分经济损失。
小顽童2号
意外险
最高50万保额
意外医疗0免赔
第二轮对比：特色保障&增值服务对比
对比完意外医疗之后，我们再来对比一下，上面几款意外险的特色保障和增值服务。
从表格来看，小顽童2号和护身福的特色保障和增值服务比较丰富，自带的加上可选的，有意外烧烫伤、误食异物、意外骨折等。
大地财险
意外险
但需要注意的是，意外烧烫伤和误食异物的治疗费用是需要另外花钱附加的，所以单独列出来，咋一看，显得特色保障很丰富。
而专心宝贝少儿意外险和宝贝无忧2022的这些保障是包含在意外医疗责任里的，所以不单独列出。
宝贝无忧2022版
美亚财险
意外险
意外医疗不限社保
意外医疗0免赔额
可报销特需和私立医院
也就是说，小顽童2号和护身福的特色保障，只有意外骨折和特定传染病责任是其它两款产品没有的。
但专心宝贝少儿意外险和宝贝无忧，都自带了救护车费用保障。
在我看来，救护车费用保障相对来说比较实用，毕竟万一孩子意外受伤，情况严重，咱们非医学专业的人，如果随意挪动，可能会造成二次伤害。
打个120，叫救护车，交给医护人员，相对来说会好很多。
另外，专心宝贝尊享版计划一、计划三以及宝贝无忧2022，还赠送一次儿童眼科检查。
现在的孩子学习压力大，加上各种电子产品“四面埋伏”，眼睛有问题的不在少数。
定期检查一下眼睛，有什么问题及时干预，别回头让眼科问题影响了孩子的前途。
第三轮对比：保费对比
对比完意外医疗责任、特色保障和增值服务，咱们再来对比下价格。
左边三款，报销医院范围限制在二级及以上公立医院普通部的，主打的就是一个性价比。
三款产品中，保费最低的是小顽童2号，65元，护身福和专心宝贝也不高，一年才68元。
但需要注意的是，小顽童2号和护身福有不少保障都是可选责任，如误食异物、意外骨折等，附加上这些，保费并不低。
而专心宝贝少儿意外险（普通版计划一），自带救护车费用保障，一年仅需68元，整体来说特色保障比较实用，性价比也高。
右边的专心宝贝少儿意外险（尊享版计划一）和宝贝无忧2022（计划二）虽然价格贵点，但可以报销二级及以上公立医院的普通部和特需部，就医体验会更好。
结论：
上面提及的几款产品，都是性价比非常不错、保障也全面的少儿意外险，买哪一款，都不会踩坑。
只不过三轮对比下来，优中选优的话，专心宝贝少儿意外险无疑更有优势，意外医疗保障全面，保额高，增值服务很实用，保费也不高。
而且这款产品还分不同的版本，适合不同家长的需求。
不过，专心宝贝少儿意外险，普通版和尊享版的计划一，意外医疗单次报销上限都只有2万。
如果担心这个限额太低，可以考虑专心宝贝少儿意外险的其它版本，如普通版和尊享版的计划三，单次限额都有5万。
或者护身福少儿意外险，保额有5万，没有单次限额的限制，保费一年也才68元。
当然了，如果注重意外住院津贴，小顽童2号也是可以考虑的，毕竟娃一旦住院，除了医疗费用外，还有吃饭的费用、家和医院来回奔波的路费等，保险都报销不了。
三、写在最后
俗话说，养儿九十九，常怀百岁忧。
孩子从出生之日起，父母的心就没有一刻不悬着，一方面，恨不得一生把他护在自己的羽翼之下，一方面，又希望他能更多认识这个世界的丰富多彩。
小孩子的好奇心和探索欲总是十分旺盛的，作为父母，再用心，也不可能百分百地保障他的安全。
我们除了用尽全力去呵护之外，给孩子买一份意外险，也能在他探索世界的路上，铺一张兜底的网。
希望这篇文章，能给你一点帮助，让你帮自家宝宝，挑选到一份适合的意外险。
如果看了上面的内容，还是不知道该怎么给孩子选一份意外险，或者想给孩子买其它保险，但不知道怎么挑的话，可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。
2021-05-31
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