存款利率又下调？还能规划养老的产品有哪些？

前段时间传出新消息，银行的利率又下调了。

面对各种利率一降再降，银行存款的利息越来越低，作为普通人的我们该怎么办？想要养老的话，可以用于养老的产品有哪些？

今天深蓝君就跟大家聊聊这个话题。

主要内容如下：

• 为什么存款利率又降了？
• 利率越来越低，还能规划养老的产品有哪些？
• 写在最后

一、为什么存款利率又下降了？

以前很多用户都知道的一个存钱小技巧，那就是将钱存在中小银行，这样我们能够获得的利息会更高一些，但是自4月份以来，包括广东、湖南等地的中小银行都陆续宣布下调存款利率。

其实早在2022年的时候，工农中建等几家大银行就已经两次降低利率，而众多的中小银行是没有跟着进行调整的，甚至还有部分银行上调了存款利率。

因此这次中小银行的降息，可以看做一种补降，目的就是为了缩短跟大银行之间的利率差，所以说这次降息并不是全国性的。

另外，大家应该都听说过我国银行的存款一直在增加，但是贷款情况却不容乐观，贷款的人越来越少，贷款数额也越来越低。

这种情况对于银行来说是不友好的，毕竟存款多了，银行要支付的利息就多了，这就代表着负债也会加大，同时贷款的人少了，而且贷款利率还在降低，银行能够从中赚到的钱就更少了，银行的经营压力就会越来越大。

因此，前段时间存款利率相对较高的中小银行，为了达到降低负债、稳住运营的目的，降低存款利率其实也是可以理解的。

但是根据市场的预计，在未来的一段时间内，不仅仅是中小银行，整体的利率可能还是会呈继续降低的趋势。

二、利率越来越低，还能规划养老的产品有哪些？

随着延迟退休的消息一起到来的，就是很多用户的养老焦虑，本来养老金储蓄已经够难了，现在存款利率还降低了，那么对于普通人来说，该如何在这种低利率的环境下，获得一笔安全又稳健的收益来规划自己的养老金呢？

这里深蓝君根据不同期限的资金，整理出了一些相对更好的投资方式，供大家参考：

1、中期资金（5年以下）

对于一些短期内可能要使用到的钱，是要求资金具备足够的灵活性的，除了存在银行之外，其实也有很多方法能够获得不错的收益。

• 货币基金：类似于我们常见的余额宝、零钱通等等，都是没有门槛的，可以随时存入取出，通常收益在2%左右，整体收益相较于一年期的银行定存会更高一些。
• 国债逆回购：指的就是金融机构将国债抵押给你，我们借出一笔钱，到期了就能获得一笔利息，期限可以选择1天至半年，利息是会浮动的，2%-10%都有可能，特别是在季末年末以及节假日前，收益会更高一些。
• 可转债打新：一些上市公司会发行可转债，我们可以申请购买，中签后就能直接用发行价购买，在价格上行的时候再卖出，也能获得一笔收益，但是要注意，虽然概率较低，但也是有可能会亏损的。

以上几种产品，收益还算不错，操作也简单，如果能够熟练运用，相较于存在银行肯定是收益更高的。

另外如果是想要存1-5年的中期理财，那么我们可以考虑安全性较高，资金灵活性不那么高，但是也能获得一笔收益的产品：

• 大额存单：这也是属于存款的一种，通常需要20万才能起投，相较于银行定存来说收益会更高，例如3年期的大额存单收益最高能够达到3.55%左右。
• 结构性存款：虽然这也是一种存款，并且不会亏损，但是收益是不稳定的，从不到1%至5%都有可能，具体可以在各大银行app当中查看。
• 银行理财：各大银行app当中，都推出了不同持有期限的银行理财产品，短期的产品可能是十几天，长期的可能有两三年，收益大概在2%-3.5%左右。
• 债券基金：我们可以通过基金公司，将资金分散购买多只债券，虽然在短期内的收益会有一定波动，但是在长期持有的情况下收益还是很不错的，甚至能够达到年化5%-10%的收益。

不过要注意，银行理财以及债券基金，是有可能会亏损的，毕竟收益高相对的风险也就会越大。

2、长期资金（5年以上）

长期的资金规划，很多用户可能会考虑股票型基金，或者直接炒股，有机会博得10%以上的超额收益，不过这种产品，亏损的风险也是很高的。

如果想要做长期的资金规划，并且不想承担任何亏损风险的话，可以考虑中长期国债以及储蓄险两种产品。

我们先说国债，也就是我们借钱给国债，有国家做背书，安全性当然是很高的，期限从三五年到几十年的国债都有的，收益方面也会比银行存款高一些，像3月份发行的国债，3年期的利率有3%，5年期的利率有3.12%。

不过国债每次发行的数量是有限的，比较难抢，能不能买到还是要靠运气。

另外，储蓄险主要指的就是增额终身寿险以及年金险两种，这两种产品的安全性也是很高的，储蓄险主要有两大优势：

• 3.5%-4%的复利收益；
• 锁定利率，不受市场等大环境的影响。

打个比方，同样是20万元，如果用来投保某款增额终身寿险，在30年后退保能拿回55.3万元，而国债只能拿到47.7万元，收益就有了7万元的差距。

这还是会在国债利率不变的情况下，近几年我国债利率也是呈下行状态，因此实际的收益差距可能会更多。

但是要注意的是，储蓄险产品的收益，需要长期持有保单才能够体现出来，如果短期内退保的话，可能会造成一定的亏损，因此建议大家在手上有一笔长期不会动用的闲钱再考虑投保。

最后，受到政策的影响，增额终身寿险以及年金险的收益，在未来可能会降低，因此对这种产品感兴趣的用户，可以多关注一下，根据自己的实际情况来决定是否要投保。

三、写在最后

其实，无论是银行利率或者是保险利率的下调，背后的意义都是一样的，那就是对于我们来说，无风险的收益会越来越难获取。

在如今这个低利率时代，我们能做的就是根据自己的实际情况，运用更多的工具来守住自己的钱袋子。

以上就是今天深蓝君带给大家关于“存款利率有下调？还能规划养老的产品有哪些？”的全部内容。

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