“我三十多岁了，身上钱不多，又担心以后生病拖累一家老小，买什么保险最好呢？”那就要买能解决刚需问题，
2023-10-17
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越穷越要买的4种刚需保险！(30-45岁可参考）
原创：bob体育半岛入口
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“我三十多岁了，身上钱不多，又担心以后生病拖累一家老小，买什么保险保障自己最好呢？”
能解决刚需问题，关键时刻能救命那种！
说实话啊，三四十岁这个年纪上有老、下有小的，中间可能还背着几百万的房贷车贷。
买保险，不仅要考虑自己，还要考虑整个家庭，一旦买错买贵，特别是像重疾险这种要缴费二三十年的，那亏的就是几万、甚至几十万...
所以今天这期内容，建议你一定要完整看下去，干货满满！
一方面我会告诉你，有哪4种保险越穷越要买，是咱们成年人的刚需；另一方面我还会教你如何搭配一套全面的产品方案，不花冤枉钱。
一起来看看！
一、百万医疗险
首先第一个是百万医疗险，它主要用来报销住院医疗费，看病经医保报完后，一般超过1万的部分，基本可以全部报销。
这种保险，主要是解决咱们看不起病的问题，
价格并不贵，一年只要两三百块，就能买到上百万的保额，杠杆非常高！
市面上的产品保障良莠不齐，我总共测评了679款医疗险，最后才整理出这张精华表格，你参照着买就不会踩坑：
结论如下：
如果你追求保障全面：可以考虑买太平洋的王牌产品蓝医保，以及平安的新品长相安·长期医疗险。
这两款都能保证续保20年，保障范围内的外购药均可100%报销，二三十岁买只要200多很划算！
其中，长相安在未发生理赔的情况下，免赔额还能逐年递减1千，最低可降至5千，理赔门槛相对低点。
蓝医保的保障跟长相安差不多，但健康告知有些差异，你可以结合自身情况来选：
比如长相安有问到目前或过往是否有支气管扩张的情况，蓝医保长期医疗险则没问；又比如蓝医保问到过去2年内是否有遵医嘱连续药物治疗超过30天，长相安则没问。
支付宝人保好医保（20年）也很不错，同样是大公司人保出品、能保证续保20年，但外购药费用仅能报销90%，它的健康告知更宽松，如果买不了上面两款产品，可以试试这款。
那如果你更看重就医体验，预算充足：就买臻爱无忧特需版，6年保证续保。
它可以报销二级及以上公立医院普通部/特需部/VIP部/国际部、指定私立医院的医疗费用，还可以自由选择0~2万的免赔额，价格也很划算。
了解完买一份，这样一年花个几百块钱，基本就能解决看不起病的问题了，工作生活更有底气！
二、意外险
那第二个是意外险，也是很实用的一个险种了。
小到日常磕磕碰碰、猫抓狗咬，大到各种意外事故产生的医疗费，都能用它来报销。
要是不幸伤残或身故，可以一次性赔一笔钱。
价格也很便宜，像咱们买个50万保额的，每年只要花100多，属于典型的“花小钱、干大事儿”。
咱们30~45左右这个岁数的人买，应该尽量把伤残、身故的保额做高，因为上有老下有小的、还背着房贷车贷啥的，一旦出事对整个家庭打击特别大，所以这块保额得要特别看重。
我建议是50万起步，100万标配，反正价格也不贵，即使是100万这么高的保额，也不会超过300块。
具体的产品，你还是照着我整理的表格来买，就不会出错，我总共对比了471款意外险，最终筛选出6款很优秀的：
结论如下：
追求保障全面：首选是大护甲5号（至尊版），大公司人保财险承保，还兼具了高性价比，100万保额，每年只要288元。
其次是小蜜蜂3号（典藏版），保障也全面，意外医疗有5万保额，50万和100万版本很值得考虑。
它还有一个150万保额的版本，价格只需要356元，性价比很高，有高保额需求的朋友可以买。
还有一款专心成人意外险2023（尊贵版）也值得关注，价格只要169元很便宜，它的「意外医疗报销条件」要更好，未经社保结算能报90%，其它产品只能报销80%。
在无法使用社保，比如异地就医时，这点可以帮我们多报销一些医疗费。
这款产品的100万版本也很不错，意外住院津贴有160元/天；
如果发生航空意外身故或伤残，最高能额外赔1000万，相比同类产品要高不少，经常坐飞机出差、旅游的朋友可以考虑。
另外，最近还上了一款大护甲5号（夫妻版），很适合夫妻投保，选择100万保额的至尊版，每年保费加起来只要566元，会比一人单独买便宜点。
三、重疾险
第三个就是重疾险，得了合同约定的疾病，就会直接赔你一大笔钱，这钱你想怎么花就怎么花，没有任何限制。
这个保险最大的作用，就是帮我们解决生病后各种生活开销的问题。
毕竟一旦生大病，一边是治病要花钱，另一边没办法继续工作，这就意味着没有收入来源。
而有了重疾险理赔的钱，正好可以弥补咱们的收入损失，不至于说一场大病下来，生活质量就回到解放前了。
这种保险会比我前面介绍的意外险、百万医疗险都要贵些，但买完一般能保障好几十年、甚至终身，实实在在的安心啊！
挑对了产品，其实几千块钱就能搞定，有很多人都买了带返还、捆绑寿险的，价格就要飙升到八千上万，但你听我的啊，咱们普通人就去买纯保障型的消费型重疾险。
30岁左右，买50万保额，保到70岁（30年缴费），每年只要两三千，特别实惠，我筛选了三款市场关注度很高的产品：
直接说结论：
如果你追求极致的性价比，可以买无忧人生2022，由国富人寿承保，纯重疾基础保障很划算！
30岁左右买只要2000多块钱，就有50万保额，以后预算够了可以再补充一份终身的，如果你还想有轻中症保障，我就建议你选择其它产品，会更便宜，比如下面我要重点介绍的达尔文6号。
「达尔文」系列重疾险一直都很热门，达尔文6号也不负众望，基础保障更全面，且自带第二次重疾保险金。
如果60岁前不幸患重疾，赔付后，间隔满1年再患其他不同种重疾，也还能再赔一次，最高100%保额。
30岁买50万保额，保到70岁，每年只要3000多，性价比也非常高，“达尔文”系列一直都是重疾险中的“顶流”，大家想要基础保障更全面的，可以重点考虑这款！
如果你的预算更加充足，可以直接买保终身的产品，一次性把保障做到位了，更加省心。
四、定期寿险
那最后一个是定期寿险，听好了，如果你是家里面负责挣钱的，特别是还背着房贷、车贷，这种保险最好尽早配置一份。
万一人不在了，起码还可以留一大笔钱给家人，保障他们后续的生活。
正所谓留爱不留债，才是真正地对家庭负责。
价格也不贵，30岁男士，买100万保额，保到60岁（缴费30年），每年保费就一千出头。
女性朋友买，价格还会便宜一大半，只要500多块钱，市面上在售的好产品，我都帮大家整理在下面这张表格里了：
首选是定海柱2号，价格非常便宜，适合追求极致性价比的朋友。
不过，它的健康告知相对严格，如果有结节、肝炎等疾病，可以考虑「擎天柱7号」或「大麦旗舰版」等。
以大麦旗舰版为例，如果因为高血压、糖尿病、甲状腺癌等情况买不了定期寿险，可以试试这款产品的智能核保。
另外，这款产品可以附加麦芽糖失能收入损失保险：达到特定的功能损伤或残疾状态，就可以按月领钱，也是目前市面上少见的保障，值得考虑！
而前段时间新上线的定海柱3号，它自带了水陆公共交通意外、航空意外身故/全残额外赔付的保障，更适合乘车上班、经常出差的朋友选择。
需要留意的是，BMI值（即身高体重指数）、无业、家庭主妇、年收入这些会影响可投保的最高保额，具体细节可以查看产品投保须知。
如果不符合要求，大家也可以考虑上面的定海柱2号，没有BMI值的限制。
以上，我介绍的这四种保险，其实全部配下来也不贵，每年花个两三千，就能给自己和给家人，都做到比较全面的保障。
了解完后，我们来实操看看，到底怎么搭配一套保障齐全的方案。
五、30岁左右，如何搭配保障全面的方案？
我最近刚好在给一位老朋友，配了一份性价比很高的方案，只要2000多就搞定，保障还很全面。
每月折算下来只要200块钱，相当划算，买完安心多了：
他今年30岁，结婚两年，儿子刚满月，老婆是全职主妇，还有老家的父母要赡养，加班工作压力也大，经济负担不小。
于是就找到我帮忙配置保险，转移因疾病和意外带来的经济风险，不想将来因为没钱治病拖累家人。
考虑到他从事的互联网行业都在裁员，目前收入吃紧，就建议暂时先配置他作为家庭经济支柱的保障，等过一两年经济情况好转，再为一家三口和老家父母配置保险，这样全家人更安心。
下面，我们一起来看看方案的具体情况：
- 百万医疗险：太平洋蓝医保，不仅保证续保20年，而且各方面保障都很出色，只要两百多就能买到。
- 意外险：小蜜蜂3号（典藏版），保障全面，价格只要156元很划算。意外受伤导致的医疗费，最多能报5万，万一因意外身故，至少可赔50万。
- 重疾险：超级玛丽8号暖男版，各方面保障都很有亮点，是一款专门为男性定制的产品，保障优势明显，无论是保至70岁还是保终身，性价比都很高。
- 定期寿险：选的是市场第一梯队的产品定海柱2号，由于预算紧张，不在一线城市工作生活，所以买了保额50万的，价格只要500多。
整套方案提供了较全面的疾病和意外保障，价格也不贵，他感到十分满意，去医院体检的底气也更足了。
不过话说回来，每个人收入、身体状况不同，买的产品也有所差别，大家还是要根据实际情况来选择适合自己的保险。
六、写在最后
我知道很多朋友买保险都会有顾虑，担心钱少买不到什么好的保障，总是一拖再拖、想等有钱再说。
但其实买保险是一件丰俭由人的事情，钱少有钱少的买法，钱多也有全面的买法，配置上是非常灵活的。
咱们不管有钱没钱，都要想办法将风险转移出去，不能裸奔啊！
我也会经常分享一些配置保险的策略，告诉大家怎样在预算有限的情况下，如何买到合适的高性价比产品。
实在没时间研究产品，怕买错踩坑，也可以点击下方卡片咨询，有专业规划师给你介绍。
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免责说明：以上内容为bob体育半岛入口 意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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