深圳惠民保怎么样？爸妈有医保，还要买惠民保吗？

人到中年，漂泊在外，最怕爸妈生病，怕他们需要帮助的时候，自己却什么也做不了。

于是，除了医保之外，不少人会想通过百万医疗险、惠民保等来转移爸妈的大病风险。

特别是近期深圳惠民保的正式上线，很多朋友听说投保门槛低、带病也能买，价格还很便宜，纷纷都跑来希望深蓝君测评一下。

那么深圳惠民保怎么样？爸妈有医保，还要买惠民保吗？

今天这篇文章就一次性为大家解决以上疑问，保你看完有答案。

主要内容如下：

● 深圳惠民保，怎么样？

● 爸妈有医保了，还要买惠民保吗？

● 除了惠民保，爸妈还能买啥保险？

一、深圳惠民保，怎么样？

深圳惠民保，是去年 39 块钱的"深圳重疾补充医疗"升级款，升级后，原重疾补充医疗就没有了。

那么，升级了的深圳惠民保怎么样呢？我们给大家整理出来了：

保障项目很多，细分的话有 5 项，每一项保障都有免赔额，而且要单独计算，理赔门槛和大多惠民保一样，很高。

这款产品的保障，可以简单按医保内外这两类来区分，更好理解：

● 医保内的医疗费：也就是保障①，无论是住院，还是特殊门诊产生的医保内的医疗费，自付部分超过 1.6 万的，能报销 80%。相比去年有提高 10% 的报销比例，但免赔额也从 1 万提高到了 1.6 万。

● 医保外的医疗费：包括了保障②③④⑤，重点是②③，囊括了住院产生的药品和检查费，以及门诊时产生的药品费，④⑤是针对一些特殊情况的保障，比如罕见病和特定药械，但不能跟保障②③同时报销。

面对一般疾病，保障①②③能大体覆盖，保障④⑤针对更具体的疾病，包括 6 种罕见病和 3 种指定药械。

● 罕见病：黏多糖贮积症（I.型、II.型、4A型），糖原累积病II.型、戈谢病、低磷性佝偻病

● 指定药械：注射用维泊妥组单抗（淋巴瘤）、厄达尼替片（肺癌）、磁力可控延长钛棒（脊柱侧弯）

如果没有保险，要治疗这些罕见病，或者用上这几款药，经济压力都挺大的。

整体测评下来，这次新上线的深圳惠民保，相比去年的"深圳重疾补充医疗"，深圳惠民保的保障确实更好了，医保内外的保障都有，而且还增加了一些花费较高的特殊疾病保障。

那么，正如前面所说，医保同样也能报销部分医疗费用，爸妈已经买了医保，还需要买深圳惠民保吗？

我们接着往下分析。

二、爸妈有医保了，还要买惠民保吗？

爸妈上了年纪，跑医院的次数越来越多。每次生病住院，即便刷了医保卡，自己也还要负担不少医疗费。

这是怎么回事呢？除了医保，还有什么办法报销更多？

1、医保，最基础的医疗保障

医保，属于国家福利，人人都能买，覆盖面极广；相应地，它的保障也比较基础，只能报销部分医疗费。

之前有不少朋友问，爸妈在农村老家，只有新农合，算医保吗？其实，新农合也是医保的一种，且大多地方的新农合已经和居民医保合并，统称"城乡居民医保"。

用一张图给大家看看，医保大致的报销范围：

可以看到，尽管医保能帮我们承担部分医疗费，但它也存在许多限制，主要包括：

• 医保目录外不报：只有符合医保目录内医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。

起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过 1300 块的费用才能报，且最高只能报销 25 万。

• 医保目录内并非 100% 报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有 75%~78%。

普通人一旦得了重病，动辄需要几十万的医疗费，即便能用医保报销，在这么多限制下，自己也还要承担不少费用，特别是医保外的医疗费，依然是大多数普通家庭难以承受之重。

因此，爸妈只有医保是远远不够的，还需要其他保险来补充，比如百万医疗险、惠民保等。

其中，百万医疗险的投保门槛较高，过了 60 岁，或者患有糖尿病、高血压等，一般很难买到；惠民保就不一样了，它不限制年龄、不问健康状况，很适合给爸妈买。

2、医保+惠民保，能报更多医疗费

惠民保，是各地政府和保险公司联合推出的医疗险，不同地区叫法不一样，但都能用来报销住院医疗费，保额高达几百万(火爆全国的惠民保，到底是鸡肋还是宝贝？）。

同样是报销医疗费，医保和惠民保有啥不一样？看完这张图你就明白了。

简单来说，医保报完之后，余下不能报的部分，如医保内没报完的、医保外报不了的，还能用惠民保进行"二次报销"，从而帮我们分担更多医疗费。

当然，不同地区的惠民保，报销力度也有差异，具体能报多少，得结合实际的情况来看。

以广州"穗岁康"为例，给大家看一个真实的赔付案例：

去年 1 月，刘先生因急性胰腺炎住院，在医院治疗期间总花费高达 517662.32 元，医保报销 283749.66 元，穗岁康报销 128804.18 元，最后自己支付 105108.48 元。

（图片来源："穗岁康"微信公众号）

要是刘先生没买穗岁康，自己就得承担这二十多万治疗费，有了穗岁康，帮他减轻了不少医疗负担，自己只用出 10 万，作用还是蛮大的。

所以说，医保和惠民保之间并不冲突，而是互相补充的，两者都有，大病保障会更强。建议大家，即便父母已经有了医保，也是可以再买份惠民保的。

不过，惠民保虽好，但也并非万能，它的缺点在于：

● 报销门槛高：免赔额大多为 2 万，而且每项保障单独计算；

● 保障不全面：一般只保住院医疗费和特药，而且普遍只能报 50%~80%。

也就是说，如果不是大病，几乎不可能用上惠民保；如果是大病，它也只能报销一部分。

那对爸妈来说，还有什么更好的选择吗？下面就给大家解答。

其实，如果父母上了年纪、身体也不太好，除了惠民保外，我们还可以看看防癌医疗险。这类保险投保门槛也不高，像老年人得了高血压、糖尿病等常见病，也能买。

如果父母身体条件好，还是建议大家首选百万医疗险（点击查看），保障会更好。

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可选外购药报销

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要是你不知道防癌医疗险和惠民保有啥区别？哪个更好？我们也给大家做了对比：

（备注：具体以实际产品为准）

可以看到，这两种保险都能报销住院医疗费，但各自都有优势和局限：

• 防癌医疗险：优势在于保障稳定，0 免赔，不限社保 100% 报销；但它只保癌症，无法报销其他疾病导致的医疗费。
• 惠民保：不限病种报销，价格便宜；但保障不稳定，免赔额高，报销比例也比较低，不是大病一般用不上。

因此，到底怎么选，还得结合父母的身体状况和自身需求来决定。下面是我们的一些投保思路，大家可以参考下：

● 如果家族中有人得过癌症，患癌风险大，并且想给父母一份稳定的保障，可以优先选择续保条件比较好的防癌医疗险。

● 如果父母已经七八十岁，身体条件比较差，连防癌医疗险都买不了，一定要买一份惠民保，也能报销一部分医疗费。

当然，要是想保障更好，也可以两个都买，互相补充。

另外，对父母来说，除了医疗险，买一份意外险也非常有必要。

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平安产险

意外险

意外医疗不限社保

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毕竟老年人腿脚不便，磕磕碰碰在所难免，意外险两三百块钱一份，最高能报销几万块的意外医疗费用，还是很实用的。

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