各大保险公司年金险利率一样吗？年金险应该怎么选？

俗话说：养儿防老！但时代变了，现在已经是年金险养老的社会了。

年金险，具有锁定利率，收益明确的特点，因此很多人会用年金险来规划个人养老金。

但市场上年金险产品这么多，各大保险公司年金险利率都是一样的吗？我们应该怎么挑选年金险产品呢？下面就跟深蓝君一起来看看。

本文主要内容如下：

• 各大保险公司年金险利率一样吗？
• 年金险产品怎么选？
• 写在最后

一、各大保险公司年金险利率一样吗？

直接说答案：各大保险公司年金险利率是不一样的！

说到利率，就不得不聊聊年金险的两个利率，分别是预定利率和实际利率。很多保险公司会把预定利率放出来宣传，但实际上我们的收益要看实际利率是多少。

接下来我们看看这两个利率到底是什么？有什么区别？

1、预定利率

预定利率，可能很多人都没听说过，觉得跟我们买年金险也没有关系；但下架4.025%年金险产品，经常关注金融、保险市场的人应该都听说过吧。

这里的4.025%就是预定利率，预定利率是影响年金险收益的一个重要指标。

简单来说，预定利率是年金险产品在定价时需要用到的参数。

一般预定利率越高，年金险的收益就越高，我们拿到手的钱也就越多。但由于保险公司存在各种各样的运营费用，我们实际的收益往往会比预定利率要低。

且每家保险公司的运营成本都不一样，因此各大保险公司年金险的利率也就不一样。

预定利率每隔一段时间就会进行调整，调高调低都是有可能的，这得看当时的经济环境，因此我们想投保年金险还是得趁早，毕竟没人知道下一次是调高还是调低。

深蓝君这里也整理了过往预定利率调整的历史情况，供大家参考：

●1997年：6.5%

●1998年：5.0%

●1999年：2.5%

●2013年：3.5%（其中年金险4.025%）

●2019年：3.5%（含年金险）

2、实际利率

实际利率，也就是我们常说的IRR收益率，IRR收益率是在考虑了“货币时间价值”的情况下，计算出的真实收益，因此IRR收益率更能反映出我们真实的收益情况。

IRR收益率越高，我们的真实收益越可观，因此我们在挑选年金险时要重点关注IRR收益率。

一款年金险即使宣传再好，如果IRR收益率不行，那就是不行，毕竟IRR收益率可是号称储蓄型保险照妖镜啊。

既然各大保险公司年金险利率都不一样，那我们怎么知道哪款年金险更值得买？应该怎么选年金险呢？

二、年金险产品怎么选？

我们在挑选年金险产品的时候，不仅仅是看IRR收益率，还要结合个人需求去投保，比如是否看重对接养老社区、终身有现金价值、高收益等。

话不多说，深蓝君把市场上收益不错的4款年金险放出来，并针对不同产品的特点给大家介绍下：

直接说结论：

1、如果想对接养老社区

星海赢家(庆典版)这款年金险产品就很适合了，单张保费≥50万就能获得长居优惠，对接养老社区的保费门槛比较低。

且星海赢家(庆典版)的收益表现也不错，计划二每年可以领3.9万元，到了90岁时生存总利益有122.4万，IRR收益率也达到了3.90%。

而计划一虽然收益没计划二高，但能保证领取20年，对于担心早逝风险的人来说，计划一可能更适合。

星海赢家庆典版

复星保德信人寿

年金险

保证领取12/15/20年

可对接养老社区

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金盈年年

光大永明人寿

年金险

保额每年3%递增

可对接养老社区

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另外，金盈年年这款产品也能对接养老社区，保费≥70万就能获得长期入住权。且金盈年年是互联网产品，全国可投，不限地区。

收益方面，A款是保终身的，到90岁时IRR收益率达到了3.74%，且年金能以3%的比例逐年递增；B款是定期年金险，只能保到85岁，但在85岁时还能领一笔满期金，随后合同就结束了。

2、如果看重终身有现金价值

终身有现金价值，也就意味着在生存总利益超过已交保费后，不管什么时候退保都能拿出钱来。

以乐养多(典藏版)为例，在表格投保条件下，60岁开始领钱，领到85岁后退保，这时我们还能拿到23万左右，如果是星海赢家(庆典版)，这时退保是没有钱的。

正因为如此，所以乐养多(典藏版)的后期收益率表现也很亮眼，90岁时IRR收益率达到了3.92%，如果同时看重终身有现金价值和后期高收益的人，可以考虑下这款产品。

乐养多（典藏版）

爱心人寿

年金险

支持人工投保

长期养老保障

高收益

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另外，爱心人寿另一款产品百岁人生(福享版)也是终身有现金价值的，而且能保证领取至80岁，如果是追求稳妥的人，这款产品也很值得选择。

三、写在最后

总的来说，各大保险公司年金险利率是不一样的，我们不能单纯看利率来挑年金险，而是结合自己的需求侧重点去匹配年金险产品。

比如有对接养老社区需求的人，可以优先选择对接保费门槛低的年金险；如果是想在任何时候退保都有钱拿，就可以优先考虑终身有现金价值的产品。

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