线上保险比线下保险便宜那么多，线下买是不是交了智商税?

很多朋友在买保险时会有这样的纠结：到底是选线下产品好，还是互联网产品？

赵女士也遇到这一问题，她联系了朋友给全家配置线下的保险，但每年保费快两万。她觉得有些贵，不知道值不值。

听说互联网产品价格更便宜，赵女士很心动，带着半信半疑的态度找到我们咨询。

我们给她科普了很多实用的保险挑选技巧，无论是想买线下还是线上产品的朋友都能参考。

一、每年块2万元的保险，保障怎么样？

一个家庭要想保障全面，我们建议配齐百万医疗险、重疾险、定期寿险、意外险，这样才能抵御不同程度的疾病和意外风险。

赵女士一开始和很多朋友一样，觉得价格高比较靠谱，认为这套方案价格比较高，保障应该也不错，但我们细看条款后发现不少问题：

• 百万医疗险保证续保期短：只能保证续保3年，3年内发生理赔今后可能会被拒保。目前市面上的产品，最长能保证续保20年，保障会更稳定。
• 意外险性价比低：一般成人意外险保额要买到50万以上才够用，而这款意外险两百多块，身故保额只有20万，性价比低。
• 存在保障限制：重疾险捆绑身故保障，价格贵，保额杠杆低，而且两者只能二赔一，如果确诊重疾后离世，就不能再赔了。想要保障全面，可以换成不捆绑身故的重疾险，并补充定期寿险。

这套方案保额比较低，保障也有缺失，整体来看性价比一般。我们告诉赵女士如果她想买线下产品，可以找朋友优化一下方案。

上述3个问题很多保单都出现过，大家可以注意下，避免花了钱却买到保障不好的产品。

很多朋友在配置保险时，会像赵女士一样纠结线上和线下保险买哪个好。

其实我们买保险就是为了买保障，线上和线下都有保障好和不好的产品，关键是看能否根据自身情况和预算，买到杠杆高、全面且稳定的保障。

赵女士想让我们也设计一套方案，希望保障比原来好，费用也比原来低，下面一起来看看。

二、1万多搞定全家保险，保障如何？

这套方案价格比原来那套便宜大几千，我们给赵女士一家配齐了四大险种，保障很不错，保额也买得很高，抗疾病和意外风险的能力非常强：

这套方案有以下优势：

• 重疾险能赔更多：一家三口都能保一辈子，大人确诊癌症等重疾，最高赔60万，用来弥补收入损失，孩子确诊白血病等重疾，最高赔140万。
• 医疗险长期能保：全家都买了能保证续保20年的蓝医保，20年内无论产品停售、发生理赔还是身体条件变差，都不怕没保障。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选 外购药报销

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• 抗极端风险能力强：大人的意外险和定期寿险保额买到了100万，在保障期内万一因疾病身故，最少能赔100万给家人，因意外身故，最少能赔200万。

赵女士觉得这套方案保障确实不错，而且保费也低不少，最终决定这样给全家买好保险。

三、写在最后

以上就是赵女士的诊断经历，虽然来回费了一些功夫，但好在给全家买到了不错的产品。

无论是互联网保险还是线下的保险配置的逻辑都是相通的，关键是看能否用合适的价格买到不错的保障兜底。

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