医生说我没问题，保险公司凭啥拒保？投保前千万搞清楚这几点

一、投保前，哪些病要告知？忘记得过的病怎么办？

很多朋友都知道，我们健康告知时要问什么答什么，只要问到了都要如实告知，没问到的就不用回答。

那有些很小的病也要告诉保险公司吗？如果很久前得的病忘记了，怎么办？

1、医生说疾病不严重，投保时要告诉保险公司吗？

大家看病都有一个感受：只要医生说没事，心里的石头就算落地了，自己该吃吃该喝喝。

那买保险时，是不是医生说不严重，就不用告知保险公司了？

并不是，只要是健康告知问到的疾病，都要告知。

因为医生和保险公司考虑的维度是不同的，医生关注当前是否需要治疗，如果对正常的工作生活没啥影响，那就问题不大。而保险公司更关心未来会不会有风险，以及出险的概率有多大。

比如，脖子上有个很小的甲状腺结节，医生一般建议定期复查就好。但保险公司却认为，甲状腺结节将来有恶变成甲癌的可能，要进行核保。

所以，不管疾病严不严重，哪怕再小的问题，只要涉及到健康告知，就要如实回答。

2、以前得过某种病，但最近检查没问题，要告知吗？

不少读者向我们咨询：自己几年前得过甲状腺结节，但是最近体检发现消失了，投保时是否要告知保险公司？

还是以健康告知为主，只要问到既往病史，都建议大家告知。一般是要申请人工核保，后续有机会正常承保。

保险公司对于既往病史的询问，一般有两种方式：一是不限患病时间，比如“是否曾经患有某种疾病”；另一种限定患病时间，譬如“最近 2 年内患有某种疾病”，只要自己得的病在所问的时间范围内，都要告知。

如果已经投保，但因某疾病被除外承保了，后面复查显示正常，还能向保险公司申请再次核保，取消以前的除外责任。

不过部分保险公司要求保单满 1~2 年后才能申请复议，且不同保险公司，办理的方式也不太一样，具体可以咨询保险公司客服。

3、忘了以前得过的病，怎么办？

多数朋友都有过这样的经历：想给父母或自己买保险，但无奈于早忘记了既往病史，无法进行健康告知。

如果你有这种情况，可以先去医院申请调阅。根据相关规定，门诊病历可以保存 15 年，而住院病历至少也能保存 30 年。

要是当初就诊的医院倒闭或搬迁了，无法查阅病历，可申请人工核保。

保险公司可能会要求写个简单的书面说明，比如何时何地因为什么原因就诊，做了哪些治疗。如果有手术，也要告知相关情况，后期有复查的话，检查结果最好一并提交。

二、投保时，要注意哪些健康告知的问题？

前面我们了解了投保前要怎么做健康告知，其实在投保时，也会遇到很多问题，下面我们选两个比较有代表性的来说。

1、如果不存在健康告知询问的疾病，能不能直接买？

健康告知除了会问到具体的疾病，绝大多数还会问：有无检查异常或住院等情况？

我们以光武 7 号为例：

（来源：光武 7号健康告知）

如果 1 年内有相关检查异常，即便没明确问到自己的疾病，也不能直接买。

比如小王近半年检查出患有急性中耳炎，虽然健康告知没问到这个疾病，但有问询“1 年内有无检查异常”，小王还是要告知中耳炎这个疾病的。

这种情况需要走智能核保，只要符合条件，还是可以正常投保的。

2、智能核保找不到对应的疾病，能直接投保吗？

如果健康告知有问到自己的疾病，进入智能核保又找不到这个病，就无法直接购买。建议走人工核保，或者选择更宽松的产品。

但要是这个疾病健康告知没问到，也不涉及其他检查异常等问询，就能直接投保，不用走智能核保。

三、投保时未如实告知，会影响理赔吗？

很多人对健康告知总是抱有侥幸心理，比如：