保险行业大变天，3.5%时代或将结束？还有哪些好产品可以买？

再次见证历史！保险公司以后新开发的产品，定价利率或从3.5%降至3.0%。

这事，相信大家也听说了不少，保险要集体涨价了，理财险收益越来越低了，搞得人心惶惶，今天大师兄就来跟大家唠个清楚。

需要提前声明的是，这份文件还没有正式落地；

其次，就算从3.5%降到3.0%，也只是针对一些新开发的产品，现有的一些高收益产品并不会立即下架，所以，大家也没必要盲目跟风。

接着我们来说说为什么要下调定价利率？

其实最本质的原因是：“在利率下行的大背景下，整个社会的投资回报率都在降低”。

如果保险公司承诺的回报率过高，就会产生利差损，保险公司的投资收益，跟不上支付给消费者的投资回报，入不敷出，到最后还得国家帮忙兜底。

这事是有前车之鉴的，在90年代初，曾经的保险产品定价利率高达8~10%，而2022年保险资金的财务收益率仅有3.76%，这势必会给一些保险公司带来不小的损失。当初卖的越兴奋，现在亏得就越严重。

所以，以史为鉴，监管为了提前把这种风险遏制在摇篮，采取了下调定价利率的政策；也间接提示着保险公司没有这个金刚钻，就别揽这个瓷器活。

那么，定价利率下调：

• 对我们普通人有什么影响呢？
• 定价利率下调前，最值得买的保险是哪些？

一起来看！！

一、定价利率下调，对我们有什么影响？

定价利率又叫预定利率，可以通俗理解为保险公司给我们的“投资回报率”，定价利率越高，我们的收益才会越高。

定价利率下调，主要影响的是长期人身保险，比如增额终身寿险、普通型年金险，收益会降低；重疾险、定期寿险，保费会上涨。

短期保险，因为定价过程不包含预定利率，只考虑赔付率和费用率，所以影响不大。

下面，我们主要来看看，储蓄险收益会降多少，保障险的保费又会涨多少，我们详细来分析：

1、买理财险，收益会下降

这儿说的理财险，我们主要以保险中的增额终身寿和年金险为主。

其中，增额寿的收益全部来自于现金价值，定价利率降低的具体影响，我们简单对比就能看出来。

假设有两款增额寿，它们的实际收益率均等于定价利率，分别是3.5%、3.0%，以10万块钱，一次性交费为例，到不同年度的现金价值对比如下：

可以看出：

第10年，相差6千多；

第30年，相差近3.8万；

第60年，相差近20万……

时间越长，两者的差距越大。另一方面，差距也会受保费影响，如果一次性交20万保费，以上的差距也会翻倍。

至于养老年金险，它的收益源于每年领取的年金和现金价值两部分。一旦整体收益降低，我们每年能领到的钱可能会减少，或者保单的现金价值会降低。

2、买重疾险、定期寿险，价格会上涨

下面，我们以重疾险为例，买50万保额，保终身，30年交，来看看保费的涨幅：

可以看到，如果定价利率从3.5%降到3.0%，重疾险保费预估涨幅10%，原来可能只需要5000块，下调之后就得5500块。

如果换成0岁的宝宝，同样保终身的情况下，由于时间更长，受定价利率下调的影响也会更大，保费涨幅也会更高。

除了重疾险，定期寿险的保费也会上涨，不过涨幅会小很多。因为投保定期寿险时，保障期限通常选30年左右，没有重疾险那么长，影响也就小一些。

小结：

总的来说，无论是理财险还是重疾险，定价利率下调，我们能拿到的收益或者保障都会实实在在的减少。

对于追求确定收益，以及有交费能力的消费者，现在购买3.5%预定利率的产品是很好的机会；如果已经对重疾险、定期寿险有了足够的了解，并且有此需求，我也建议趁早入手。

二，目前为止，哪些保险最值得买？

同一类险种，市场上的产品可能多达上百款，想要百里挑一，实属不易。

为了帮大家做好决策，我对市场上的产品进行了一遍排查，最终锁定了全网性价比比较高的几款产品。

1、增额终身寿，选这4款

随着利率下行，增额终身寿险的热度也越来越高，它主要有两点优势：

• 长期收益可观：长期持有的情况下，收益率能够接近复利3.5%，且不受市场利率影响。
• 用钱比较灵活：支持减保，我们可以领取部分现金价值，用钱的时间和金额都相当灵活，剩余的现金价值还能继续增值。

所以，如果对增额终身寿感兴趣的朋友，可以重点考虑这4款产品：

（1）中后期收益较高——增多多3号（泰山版）

增多多3号在70~90岁，收益率是比其它产品都要高的。

所以，如果追求更长期的资金规划，显然增多多3号（泰山版）更合适；不管是3年交还是5年交，增多多3号的收益整体上都是领先的。

除此之外，增多多3号还有机会投保最低保证利率为3.0%的金多多万能账户，只要1/3/5年交的首期保费达到5万或者10/15/20年交首期保费达到2万即可，实现资金二次增值。

增多多3号（泰山版）

和泰人寿

寿险

可附加万能账户

有效保额每年3.5%递增

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（2）男性趸交收益高——康乾3号·瑞祥人生

大部分增额寿，男性女性买收益相差都不大，但这款产品比较特殊，男性趸交收益很高。

以“30岁男，趸交5万”为例，来看收益演示：

可以看到，第4年末，现金价值就超过保费了，到第30年收益率有3.499%，接近上限3.5%了。

因此，如果男性朋友手里有一大笔闲钱，想要做一个长期的资金规划，可以优先选择这款产品，一次性把钱投进去。

不过，这款产品的减保规则有点严格，每年减保不能超过已交保费的20%，

因为减保后已交保费会跟着等比例减少，假如交了100万，第一次减最高可以拿到20万，但后续再减就越来越少了。

康乾3号·瑞祥人生

富德生命人寿

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.5%递增

高收益

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（3）支持双投被保人——金满意足3号

这款产品最大的优势便是“支持双投被保人”，能锁定更长的保单周期。

我们都知道，增额终身寿的收益要看现金价值，而现金价值的高低又会受保单周期的影响，保单周期越长现金价值自然也越高。

如果被保险人是一个人的话，被保险人身故或全残，那保单周期也就结束了；

如果被保险人是两个人，其中一个被保险人身故或全残，保单周期还能以另一个被保险人的寿命为准。

我也测算了双被保人的收益率，整体还可以，如下表所示：

双人投保要比单人投保的收益高一丢丢，如果一方早逝，现金价值还能继续传承，优势就更明显了。

除此之外，金满意足3号还是为数不多支持加保的产品，想要继续为收益加码的朋友可以着重考虑。

金满意足3号

弘康人寿

寿险

支持双被保人

有效保额每年3.5%递增

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2、养老年金险，选这4款

很早以前，国家就有提出“商业养老”的建议，就是在银行存款利率下行的时候，购买一些长期锁定利率，稳定增长的理财产品。

而保险中的“年金险”就成了不二之选，安全稳定，终身刚兑，收益复利最高接近4%。

与增额终身寿的灵活性不同，年金险只能在固定的年龄段开始领钱，不过另一方面也保证了专款专用，强制为老年后的生活存一笔退休金。

所以，如果你对养老年金险感兴趣，那可以重点考虑这4款产品：

（1）高收益首选——星海赢家（庆典版）

如果希望多领钱，可以优先考虑这款。

以30岁女性，每年交5万，5年交，在60岁开始领取为例，星海赢家（庆典版）计划二每年可领取3.9万，比其它产品都高。

不过，这款产品有两个版本，计划一和计划二，分别适合不同需求的朋友：

• 如果想稳健养老，考虑计划一：保证领取期长，每年能领3.7万，能保证领取20年，这期间一共能领74万，这笔钱一定能拿到，期间不幸身故，家人能拿到剩余未领的钱。
• 如果追求高收益，考虑计划二：每年能领的钱更多，能领3.9万，最高能保证领取15年，长期收益率高达3.9%，在同类产品中很有优势。

要注意的是，在表中的测算条件下，计划一和计划二的现金价值分别在80/70岁时变成0，在这之后退保，是没钱拿的。如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。

星海赢家庆典版

复星保德信人寿

年金险

保证领取12/15/20年

可对接养老社区

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（2）终身都有现金价值——乐养多（典藏版）

这款产品最大的优势便是：终身都有现金价值，任何时候退保都有钱拿。

比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。

另外，由于这款产品终身都有现金价值的加持，在后期的收益率会逐渐超过其它产品。比如在85岁的时候，乐养多生存总利益为116.7万，而星海赢家（庆典版）最高只有102.7万，足足相差14万。

如果能活到85岁及以上，那这款产品就老吃香了。

乐养多（典藏版）

爱心人寿

年金险

支持人工投保

长期养老保障

高收益

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反之，需要注意的是，这款产品没有保证领取期，如果领了四五年人就离开了，只能赔付已交保费减去已经领取的钱，这时能拿到的钱肯定是没有星海赢家（庆典版）多的。

如果大家介意这一点，也可以考虑同样终身都有现金价值的——百岁人生（福享版），虽然没有乐养多（典藏版）的收益高，但是可以保证领取到80岁（不含）啊。

（3）没有地区要求，全国都能买——金盈年年

像上面提到的星海赢家，虽然每年能领的钱更多；乐养多，终身都有现金价值。但是这些产品都有销售区域限制，只能在保险公司经营范围内销售。

而金盈年年是没有这个限制的，全国各地都能买。

不过，金盈年年也有2个版本：

• 金盈年年A款，保终身：能保证领取20年，初期领的钱会少一些，但每年递增3%，后期能领的钱就会比较多。
• 金盈年年B款，保至85岁：增值速度比较快，且在85岁能一次性领取10倍基本保额，到手的钱会比较多。

另外，金盈年年也能对接养老社区，保费达到70万就有长期入住权。

总之，如果是因为投保地区所限，买不了星海赢家和乐养多的，那金盈年年则会是比较好的选择，建议大家优先选择B款，领到的钱会更多一些。

3、成人重疾险，选这3款

重疾险作为最实用的保险之一，是我们每个人的必备保单，因为它不仅能弥补我们大病后的收入损失，也能支付大病后康复治疗、日常支出等一切花销。

所以，建议有预算的朋友们都入手一份，我也通过全网的筛选，梳理了如下榜单：

经过保障和价格的层层对比后，我建议大家优先考虑这3款：

（1）保障好价格便宜——超级玛丽8号

超级玛丽8号的性价比是比较高的，不仅保障全面，价格也很便宜。

它的优势如下：

①重疾赔完，轻症/中症还有机会继续赔；一般的成人重疾险，重疾赔完合同就结束了，而超级玛丽8号确诊首次重疾后，间隔90天，再次发生不同组的疾病，比如第一次疾病是恶性肿瘤，第二次是疾病是心脑血管疾病，轻症、中症就还能继续赔。

②可附加第二次重疾保险金；这款产品是单次赔付的重疾险，不过可以附加第二次重疾赔付，只要求第一次重疾发生在60岁即可。

③可附加60岁前额外赔：60岁前首次确诊重疾，可以额外赔100%，首次确诊中症，可以额外赔30%；那如果是买50万保额的话，重疾就有可能赔到100万，直接翻倍，中症就有可能赔到45万。

④可附加癌症津贴：如果首次重疾为癌症，确诊满1年后仍处于癌症状态（不管是新发、复发、转移、持续），可以赔40%保额，之后每间隔一年还能各赔一次50%、30%保额；如果首次重疾不是癌症，在该重疾满180天后，再确诊癌症就能获得赔付。

⑤价格便宜：以30岁男，买50万保额，30年交为例，保至70岁只需要3000左右，保至终身，只需要5000左右。由此可见，超级玛丽8号不仅保障丰富，而且每项保障几乎都做到了高水平，完全可以当作我们重疾险的首选。

超级玛丽8号

君龙人寿

重疾险

同种重疾也能赔

60岁前首次重疾翻倍赔

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（2）想要重疾多次赔——阿波罗2号（珍藏版）

阿波罗2号（珍藏版）是一款多次赔付的重疾险，它赔完一次重疾后，保障不会中断，能继续提供其它重疾保障。

与同类型产品相比，它在这些方面更占优势：

①重疾不分组赔3次，且保额依次递增；第一次赔付100%，第二、三次依次赔付120%、130%；而表格中的另外两款多次赔的产品，第二、三次也只能赔付100%。

②自带60岁前额外赔；在60岁前发生重疾、中症、轻症，可以分别额外赔付60%、30%、15%；而橙卫士1号虽然重疾能额外赔100%，轻症能额外赔30%，但只在保单前15年有效。

③价格比较便宜；在保终身的情况下，由于橙卫士1号和康瑞人生捆绑身故责任，价格会贵一些；而阿波罗2号（珍藏版）在保终身的时候身故责任是自由可选的，故价格便宜一些。

总之，如果想要购买多次赔付的重疾险，阿波罗2号（珍藏版）会更占优势。

阿波罗2号珍藏版（健康保青春多倍版）

昆仑健康

重疾险

60岁前疾病额外赔

病种不分组

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（3）甲状腺、乳腺结节有机会正常承保——i无忧

买重疾险，对健康的要求很高，如果买不了上面所列的几款产品，大家可以留意下这款人保寿险的i无忧，甲状腺、乳腺结节均有机会正常投保。

这款产品在基础保障上也没什么缺陷，重/中/轻保障都有，赔付比例也属于正常水平，而且保单前10年还可以额外赔付50%，买50万能赔75万。

我推荐i无忧的理由主要有2个：

①健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节以及肺结节等都有机会承保

就拿肺结节来说，一般查出肺结节后，如果手术切除且恢复良好，投保重疾险会相对容易；

但如果是未手术的肺结节，对保险公司来说风险相对更大，大部分重疾险会直接拒保，只有极少数产品能正常承保或除外承保，而i无忧就属于这极少数之一。

如果能满足上表所列的核保要求，就算不做手术，i无忧也有机会买到。

②大品牌：由人保寿险承保，知名度高，对青睐大品牌的朋友很友好。

i无忧

人保寿险

重疾险

可选保70岁/终身

重疾额外赔

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4、儿童重疾险，选这4款

孩子一生病，爸妈半条命。

如果说感冒发烧是孩子成长路上的小怪兽，那儿童重疾就是终极大boss了。

一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。

所以，未雨绸缪，提前给孩子买好少儿重疾险也是很有必要的。

搜索全网，我整理了2023年最新的少儿重疾险榜单：

经过层层对比后，我建议大家优先考虑这三款：

（1）预算充足，想直接保终身——大黄蜂8号

大黄蜂8号已经更新迭代了好几个版本，一直是爆款少儿重疾险险。

来看这款产品好在哪里：

①可附加60岁前额外赔：60岁前，重疾、中症、轻症分别能额外赔付60%、20%、10%。

②重疾赔完，轻症、中症仍然有效，而像慧馨安2022、超级宝宝，在没有附加其它保障的情况下，重疾赔完，合同就结束了。

③少儿特疾额外赔付比例高，20种少儿特疾可以额外赔付120%，是基本保额的2.2倍，

④价格实惠：50万保额，保终身，30年交，0岁男孩每年只要2140元，10岁男孩每年只要2895元。综合保障和价格，在保终身的情况下，大黄蜂8号更值得选择。

大黄蜂8号

北京人寿

重疾险

少儿特疾最高赔付220%

可选疾病额外赔

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（2）预算有限，想保30年——小淘气1号

在保30年的情况下，小淘气1号和慧馨安2022是我最喜欢的两款产品，因为在附加疾病额外赔的情况下，只有这两款“在这30年都可以额外赔”；而其它产品，在保30年的时候，只能在保单前10~15年额外赔。

那么小淘气1号和慧馨安2022到底选哪款呢？这两款产品各有优势：

①慧馨安2022，轻症、中症额外赔比例更高，价格也略微便宜一些。

②小淘气1号，重疾额外赔比例更高，重疾赔完后，轻症、中症还有机会继续赔。

仅从我个人角度来看的话，我比较倾向于小淘气1号，毕竟保障会更好一些，多花点钱也是划算的。

投保注意事项：这款产品选择保30年的时候，是需要附加身故责任的；上表中的价格就是附加身故之后的价格，不过并没有贵出多少，倒也能接受。

小淘气1号

国联人寿

重疾险

少儿特疾最高赔付220%

可选疾病额外赔

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（3）如果追求极致性价比——小可爱、小青龙

如果追求极致性价比，

在保30年的时候，选择小可爱；价格是最便宜的，0岁男每年只要469元，10岁男只需要778元；不过在保障方面，是不如小淘气1号的，没有疾病额外赔，少儿特疾额外赔比例也比小淘气1号低。

在保终身的时候，选择小青龙，价格是最便宜的，0岁男每年只要1320元，10岁男只需要1755元；保障上也可圈可点：

①保至70岁或终身，保单前30年可以额外赔60%：买50万的话能赔到80万，不过这项保障没有大黄蜂8号好，大黄蜂8号可以60岁前额外赔60%，保障期限更长。

②重疾赔完，轻症/中症保障依旧有效：首次重疾赔付后，间隔90天后再得其它疾病的轻中症，还能继续赔付。

③特定疾病保障好：20种少儿特疾能赔2.2倍保额，买50万能赔110万，且没有年龄限制。

④能附加重疾多次赔：重疾可不分组赔4次，依次赔100%/120%/140%/160%。

总之，如果预算有限的情况下，大家也可以考虑这两款产品，性价比很高。

5、定期寿险，选这3款

定期寿险，与人的生命挂钩，只保身故/全残，所以受到了很多人的冷落。

不过，虽然很多人忌讳谈生死，但对每个人而言，死亡终究是是一件无法被避免的事情。

对于家庭顶梁柱而言，未雨绸缪，做好极端风险规划，防止家庭主要成员身故带来的家庭经济风险，何尝又不是爱与责任的体现呢？

所以，定期寿险也是保险配置中必不可少的一环。

经过一番筛选，我汇总目前性价比比较高的几款产品：

（1）如果是个人买——定海柱3号

定海柱系列一直是定期寿险中高性价的代表，价格很便宜。

不过，现在市场上有两款定海柱，定海柱2号和定海柱3号，它们出自两家不同的保险公司，大家别搞混了。

相比较之下，定海柱2号便宜一点，但定海柱3号的保障更好，自带公共交通、航空意外额外赔，发生这些特定交通意外，可以额外赔付100%基本保额。

所以，多花点钱买到更好的保障，我觉得是很值当的。

除此外，定海柱3号的健康告知更宽松一些，在不附加可选保障的情况下，不会询问结节、乙肝。

投保注意事项：BMI值（即身高体重指数）、无业、家庭主妇、年收入这些会影响可投保的最高保额，如果不符合要求，大家也可以考虑上面的定海柱2号，没有BMI值的限制。

定海柱3号

国富人寿

寿险

最高400万保额

可选猝死保障

交通意外额外赔

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（2）如果是夫妻买——大麦甜蜜家2022

这款产品是为夫妻量身打造的，适合夫妻二人共同投保，一张保单，可以同时保障夫妻两个人。

优势主要有如下2个：

①如果夫妻两人因同一意外身故或全残，可赔付4倍保额，买100万赔400万。

②如果是其中一方身故或全残，赔付100万后，保障继续有效，而且可以豁免后续保费。

而且，价格也很有优势，以30岁为例，夫妻两人一年只要1830元。

总之，如果是夫妻二人共同购买，选这款产品的保障能发挥到最大化。

大麦甜蜜家2022

华贵保险

寿险

夫妻共保

夫妻保障最高400%保额

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（3）得过癌症也能买——大麦旗舰版

这款产品最大的优势便是“核保宽松”，肺结节、高血压、糖尿病、甲状腺癌等疾病都有机会承保。

如果由于身体情况买不了定海柱2号、定海柱3号，那这款产品便是不错的选择。

价格也不贵，与定海柱2号、3号相差无几。

另外，这款产品可以附加麦芽糖失能收入损失保险，加上后，万一不幸确诊为失能状态，比如两肢及以上完全丧失功能，每月都能拿到一笔钱，最多可拿10年。

大麦旗舰版

华贵保险

寿险

高危职业可投

可选特定交通意外保障

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三、写在最后

说真的，在这个行业这么多年，我经历过很多次的变动，从4.025的年金、到重疾新规、再到预定利率的又一次下调。

我和你们一样，在一次次的见证历史，除了对很多好产品的离开感到不舍，同时我也看到了，这所有的变动，都在让这个行业从野蛮生长到逐步规范，变得越来越好！

最后，我们再来回顾下定价利率下调前，最值得购买的保险产品：

大家可以根据自己的需求，再结合产品的特色，选择适合自己的。

如果你对定价利率下调或者是挑选保险产品仍有疑问，也可以随时点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。