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年年涨价的惠民保,真的“惠民”吗?还值得买吗?

原创:bob体育半岛入口
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买过惠民保的朋友可能有个感受,那就是惠民保越来越贵了,几乎年年涨价,甚至有的产品从一开始的几十块涨到上百……

甚至有朋友吐槽说:惠民保都涨价了,工资却不见涨。

那么,惠民保为什么要涨价?涨价后还要不要买?以后会一直涨吗?

这一系列的问题,今天我们就一起跟大家聊聊。

一、惠民保,怎么年年涨价?

2020~2022 年这 3 年,是惠民保最热的几年,上线的产品超过两百款,虽然不同城市的价格差异很大,但整体趋势依然是上涨的。

2020 年的平均保费约为 95 元,2021 年平均保费上涨了 9%,到了 104 元左右,而 2022 年上涨幅度低一些,只涨了近 4%,平均保费大致在 108 元左右。

如果从某个城市来看惠民保的价格,大家的感触可能会更深。

比如说深圳,15、16 年惠民保刚刚在深圳试点,价格很低,每年才 20 块;而后价格一路上涨,21、22 年价格来到了 39 元,到今年直接换了个产品,价格变成 88 元每年。

为什么惠民保涨价趋势如此凶猛?背后的原因是什么呢?

简单来说是为了不赔穿。

2018 年南京惠民健康保,当年 39.5 万人投保,总保费约 1759 万。受理了 3185 理赔案件,总共理赔 1420 万元。再扣除各项运营成本,几乎是不赚钱的。

2019 年的深圳惠民保,即使保险公司将保费提高到了 30 元/人,但依然处于亏损状态,当年保费收入 2.25 亿元,赔付超过 2.3 亿元。

从 2022 年的整体情况来说,各地惠民保的赔付率趋近于 70%~90% 这一区间,也就是说,收上来的保费有 70%~90% 都赔出去了 。

惠民保这类一年期产品对保险公司来说,全赔出去或者倒贴钱都有可能,最多也就赚一点管理费,如果每年不根据情况调整保费,那可能会一直处于亏损状态。

二、涨价后的惠民保,还值得买吗?

涨价后的惠民保还有没有必要买,一度成了大家讨论最热烈的问题。

身边也有朋友觉得,买了惠民保也没多大作用,报销门槛很高,或者买了后压根没用上,每年都在浪费钱。

而坚持要买的朋友觉得,即使涨价也没多少钱,少去外面吃顿饭就好了,也能买个心安。

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很多人经常拿惠民保的价格说事,是因为这价格真的很便宜,有种两元店标语的感觉:买不了吃亏买不了上当。

但惠民保最大的优势不是便宜,而是不限职业、不限年龄,什么人都能买,并且可以带病投保,这是其他任何商业保险都不具备的优势。

对于身体不太好的人,或者是 65 岁以上的老人,即使涨价,惠民保依然值得买。

这两类人群,因为身体情况不理想,或者是年纪太大,已经买不到保障责任更好的百万医疗险了,只能退而求其次,选择惠民保。

惠民保和百万医疗险都是用来报销医疗费的,惠民保约等于低配版的百万医疗险,保障会更弱一些,具体体现在保障范围、报销门槛以及报销比例:

  • 保障范围:惠民保的报销范围大多是社保内加特药,社保外的医疗费可能报不了;而百万医疗险都能报。

  • 报销门槛:惠民保的报销门槛很高,基本上每项责任都有免赔额,而且得 2 万左右;而百万医疗险的免赔额只有 1 万左右。

  • 报销比例:惠民保的报销比例一般只有 70%~80%;而百万医疗险能 100% 报销。

对于年轻的朋友,百万医疗险和惠民保的钱差不了很多,买百万医疗险的保障还能更好,所以这类人群不用太纠结买不买惠民保,直接选百万医疗险不会错。

对于年纪大的朋友,有能力有条件能买百万医疗险当然最好,如果觉得几千块的百万医疗险承担不起,或者身体条件不允许,有份惠民保也会比没有保障好。

总而言之,如果不是特殊情况,对大部分人来说,还是建议买百万医疗险,如果情况特殊,年纪大、身体不好、预算很低,即使惠民保涨价,也要买。

三、惠民保,未来还能买到吗?

真的从惠民保这类产品中受益的朋友,可能会操心一件事,那就是未来还能不能买到惠民保产品。

毕竟按惠民保这个涨价趋势,它会不会一直失去它的用户,直到难以为继,这是很不好说的一件事。

像上海的沪惠保,2021 年上线的时候参保人数有 739 万,2022 年的时候就降低到了 645 万,今年可能会更低。

惠民保刚起步时,靠着低价这块敲门砖抢占了市场。不少人对惠民保的发展也是唱衰的:对赔付率要求这么高的产品一定会赔穿,或者精算模型太难做。

好在惠民保是一年期产品,灵活度特别高,每一年都可以根据前一年结果做补充或调整,也就是对保障和价格做调整。

再加上开始这几年大家都比较乐意参加惠民保,所以赔付率高也还能运行,但它难在以后的维持,如果涨价后,大家的参保意愿依然能足够高,实际参保人数足够多的话,惠民保才能实现良性循环,可持续发展。

大家给家里老人买惠民保的时候,也可以顺便给自己带一份,这样惠民保才有可能长期运行下去,否则再过几年,我们可能买不到惠民保产品了。

像深圳的重疾补充医疗,今年就不做了,直接换了一款产品,成了深圳惠民保。之前益阳市的益惠保,上线没几天就停售了。

好在可选的惠民保还不少,一款产品没了能直接补上另一款产品,只是可能要多花点钱,至少保障还是有的。

四、写在最后

惠民保这类产品,无论是对大家还是保险公司,都是个新鲜东西。

对大家来说,低价产品降低了大家了解保险的门槛,通过这种方式也能提高大家的保险意识

保险公司尝试发展惠民保,能让保险公司的精算数据得到完善,利用这个数据能进一步开发其他更好的产品。

对双方而言,惠民保都是一次不错的尝试,希望未来能维持良性发展。

如果你想了解更多的惠民保产品,可以点击下方卡片,预约1对1咨询服务~

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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