一不小心就白买！爸妈的意外险，这样选不踩坑

给爸妈买保险，意外险真的很香。

不仅对健康要求宽松，非常容易买到，而且价格便宜，一两百块就能获得很不错的保障。

但意外险看起来简单，却真不能随便买，一旦买错，浪费钱是其次，关键时刻赔不了才真难受。

为了让大家不踩坑，我们专门整理了给爸妈买意外险的4大注意事项，一起来看看。

一、给爸妈买意外险，这4点要注意

意外险的“坑”，从投保前的问询，到投保中的信息填写，到投保后的就医，各环节中都可能遇到，最常见的4项如下：

1、注意“健康要求”

意外险的健康要求相对宽松，但也不能大意，它们有的是像医疗险那样的健康告知，明确询问是否得过某些疾病，比如癌症等，涉及就买不了。

有的却很隐秘，比如下面这种，只有一行小字写在投保提示，一不小心就漏了。

它这里要求的身体健康，和我们日常理解的可能不太一样。

它一般是指身体无残疾、没有得癌症等保险行业协会约定的28种重大疾病。像高血压、糖尿病等慢性病，如果吃药控制得好，不影响工作或生活，也有机会正常投保。

不过不同产品可能会有不一样的解读，如果爸妈身体有异常，意向产品又涉及“健康要求”，投保前可以咨询客服确认，以免买错影响理赔。

2、注意“免责条款”

在保险条款或特别约定中，保险公司会明确说明有些场景不赔或者少赔。

像很多产品会约定：因2米及以上高空坠落、溺水、一氧化碳中毒、单车事故、违反交通规则等导致身故/伤残，不赔或者保额减半。

所以投保前要注意查看“免责条款”，看爸妈生活习惯、常住环境等容不容易涉及这些免责事项。

比如，爸妈经常开车出行，就要避免交通方面的免责；常要爬上爬下，就避免高空坠落类的免责；和水打交道更多，比如喜欢钓鱼、游泳等，就避开溺水的免责。

虽然都是小概率事件，但这样能最大程度保障我们的利益。

3、注意“投保职业”

给爸妈买意外险时，需要选择被保人的职业，很多朋友在这一步容易误填，埋下理赔隐患。

比如，小明的爸爸原来是公务员，退休后在家闲不住，兼职去开网约车了，小明给爸爸买了份意外险，但职业选择了“退休”。

这种情况下，如果小明爸爸真的发生了意外，保险公司是很可能拒赔的。

毕竟不同的职业，风险是完全不一样的。在很多保险公司的职业列表中，“退休”人员属于低风险，而“网约车司机”属于中风险，小明不如实告知在先，拒赔也是很合理的。

同样的，有很多小伙伴，爸妈留在老家，农闲时会去外地打打零工，如果有这种“身兼多职”的情况，一定要填写更高风险等级的职业。

如，农忙时是农夫（低风险），农闲时会去工地砌砖（中风险），那在填职业时，就要选“砌砖匠”这个风险更高的职业。

4、注意“医院范围”

除了上面3点，给爸妈买意外险还要注意就医医院，去错可能也赔不了。

一是注意医院的性质，大部分意外险，都只能报销二级及以上公立医院普通部，去一级医院、私立医院或者公立医院特需部等，一般用不了。

二是注意当地医院有没有被除外，有的产品“拉黑”了某些医院，甚至某个地区所有医院，去这些地方看病也不能报销。

比如下面这款产品，排除了北京、四川部分地区的医院，如下图。

所以，大家在给爸妈买意外险时，一定要看清楚，父母常住的地方，医院有没有被限制；如果出险，也要注意前往符合条件的医院就医，以免被拒赔。

了解完这些，大家在给爸妈买意外险时，就能少踩很多坑，但为了大家更方便挑选，我们整理了目前市面上较优秀的产品，一起来看吧。

二、老人意外险，哪些更值得买？

我们整理了5款热门的中老年意外险产品，综合对比如下。

直接说结论：

• 60岁以下：小蜜蜂3号（典藏版）很优秀，意外身故/伤残额度更高，猝死也能赔；意外医疗不限社保报销，且没有免赔额，综合性价比很高。

小蜜蜂3号

太保产险（太平洋财险）

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

含猝死保障

查看测评

• 60岁以上：追求保障全面可考虑专心老人意外险2023（升级版），意外医疗没有免赔额，伤残保额高；孝心安3号（计划二）也不错，基础保障好，有高血压糖尿病也能买。

专心老人意外险2023

平安产险

意外险

意外医疗不限社保

含意外骨折保障

查看测评

不过以上3款都有健康要求，如果身体不允许，也可以看看「银发守护者」，符合职业要求，能生活自理等就可投保。

另外，每个人情况不一样，大家在买时，也要结合前面说的几个注意事项，避免买错产品，影响后期理赔。

三、常见问题答疑

Q：偷偷给爸妈买意外险，保单有效吗？

为了防范道德风险，《保险法》规定，意外险、寿险这类带有身故保障的保险，必须经被保人同意，保单才具有法律效力。

事实上，在投保过程中，有些保险公司也会设置认证流程，比如让被保人接收验证短信、点击邮件链接确认签名等。

四、写在最后

给爸妈配置一份好的意外险，能让我们省去很多后顾之忧。

但，父母最大的保障，其实是我们，我们平安健康、工作顺利，父母才能安心。所以，在给爸妈配置保险时，大家千万别忘了做好自己的保障。

考虑到细节比较多，大家可以点击下方小卡片，咨询专业规划师，他们会结合大家的预算、父母身体情况、常住地址等，提供针对性的投保建议。