保20年医疗险大PK！好医保、蓝医保、长相安，谁更值得选？

前段时间，又一款能保20年的百万医疗险长相安上线了。

很多朋友就很想知道，这款产品与市面上另外两款同类产品蓝医保、好医保相比，到底有什么差异？自己又该怎么选？

由于问的人确实很多，今天我们就来好好对比一下这3款能保20年的百万医疗险，相信大家看完就知道自己更适合哪一款。

主要内容如下：

• 产品保障对比，谁更全面？
• 免责条款对比，谁的限制更少？
• 产品价格对比，谁的性价比更高？
• 健康告知对比，谁更宽松？

一、产品保障对比，看看谁更全面？

对于一款医疗险来说，最重要的就是保障。这3款产品都是市面上的优秀产品，整体保障也相当不错。

不过，它们在一些保障细节上还是会有点小差异。为了方便大家更好地了解这3款产品的保障，我们将会从基础保障、外购药保障、续保条件这3方面来进行对比。

1、基础保障

主要包括住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术等保障，基本上可以覆盖大部分就医场景。

下面我们来看看它们的具体保障详情：

可以看到，这几款产品在基础保障上还是有一些差异的，不过各项保额、免赔额等影响不是特别大，我们主要还是看以下两点：

• 特殊门诊：这一点长相安更加宽松，对于原位癌等需要特殊门诊治疗的费用也能报，而好医保和蓝医保只限恶性肿瘤，并且蓝医保的其他特殊门诊项目需要达到重疾才能报。
• 就医绿通：这项保障主要是提供专家门诊或手术预约、住院绿通等服务，还是蛮实用的。其中，长相安相对来说会更好，不限疾病，只要住院即可使用这项服务；而蓝医保和好医保得确诊重疾住院才行。

另外，好医保可以选择赴日医疗保障，因恶性肿瘤去日本就医的费用，最高能报70%。不过这项保障只能交一年保一年，不保证续保。

总的来说，几款产品的基础保障整体相差不大，但长相安在部分细节保障上相对会更有优势一点。

2、外购药保障

癌症外购药保障是百万医疗险相当重要的一项保障，所以我们单独列出来给大家进行分析。

在癌症治疗中，可能会有很多特效药医院里面没有，需要去院外购买。因此，就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。

我们在选择产品时，应着重对比报销比例和可报销的药品种类。

这3款产品的主要差异如下：

• 报销比例：蓝医保和长相安会更有优势，最高可以报销100%，而好医保只能报销90%。
• 药品种类：蓝医保的药品种类最多，并且和长相安一样，药品清单中都包含了奕凯达和倍诺达两种Car-T（细胞免疫疗法）特效药。Car-T疗法是治疗癌症的新型免疫疗法，价格高达120万一针。而好医保的药品清单中并没有这两种药，相对来说保障没那么好。

不过，保险公司都会定期更新特药清单，具体要以官网最新公布的为准。

另外，在外购药保障的免赔额上，蓝医保和长相安也优于好医保，报销门槛更低。

总的来说，蓝医保和长相安在外购药保障上更具优势，而好医保的外购药保障相对一般。

3、续保条件

百万医疗险的健康要求很高，所以续保的稳定性非常重要，这关系到我们后续的保障。

这3款产品都是保证续保20年的，下面我们来看看具体的细节：

这3款产品在20年内都可以直接续保，20年后，如果产品没停售，也都需要保险公司同意后，才能够续保下一个保障期。

而20年后，万一产品停售了，它们的续保会有差异。

好医保可以免健康告知、免等待期，以续保的形式投保新的医疗险产品，但续保的产品情况目前并不清楚；其他两款则是不再接受续保，需要自己另外再重新投保其他产品。

另外，好医保最高可以续保到100岁，而其他两款产品在20年满期后，年龄超过80岁就不再接受续保了。

相对来说，好医保的续保条件会更好一点。

总的来说，这几款产品的整体保障都很不错。其中蓝医保和长相安在外购药报销上会更有优势，而好医保的续保条件相对好一点。

二、免责条款对比，谁的限制更少？

我们买百万医疗险，除了关心保什么以外，还要关注不保什么。而免责条款里面包含的所有情况都是不赔的，大家买之前一定要了解清楚。

我们也仔细对比了这3款产品的免责条款，其中有一些比较重要的免责内容，一起来看看：

从表格可以看到：

• 既往症：相对来说，蓝医保对于既往症的定义会更加清晰，而长相安和好医保既往症中的“症状”可大可小，定义相对没那么清晰。
• 基因疗法和细胞免疫疗法：这两种疗法目前比较前沿的医疗手段，好医保对于这两种疗法是直接除外的，而长相安虽然也除外了，但是可保特药清单中有的两种Car-T疗法。而蓝医保的免责中并没有除外这两类疗法，保障更全面。
• 人工器官：长相安只保心脏瓣膜、人工晶体和人工关节这3种人工器官，而蓝医保和好医保能报的有9种，保障会更全面一些。
• 职业病：蓝医保和好医保对于职业病导致的治疗费用是不保的，而长相安则没有这个限制。

此外，其他几项免责内容，每款产品也略有不同，不过影响不算很大，大家可以结合自己的情况来看。

整体来看，蓝医保的免责条款会更加宽松一些。

三、产品价格对比，谁的性价比更高？

百万医疗险的保费采用的是自然费率，会随着投保年龄的增长而上升。

而这类保证续保的产品，首次投保和续保的保费会有所不同，首次投保的保费会便宜一些。

这主要是因为首次投保有90天等待期，等待期内因疾病出险保险公司是不保的，而续保没有等待期，相当于多保障了3个月。

所以，要想知道这几款产品谁更便宜，不仅需要关注首次投保保费，也要关注续保保费。

我们以“30岁男性投保，续保到50岁”为例，来看看这几款产品的保费情况：

可以看到，在40岁之前，这3款产品的价格差异都不大，从40岁开始，好医保的保费会比其他两款更便宜一点。

我们也算了下几款产品20年的总保费，蓝医保和长相安都在1.6万左右，而好医保大概是1.3万，便宜两千多块，但整体差距不算太大。

不过，蓝医保和长相安都有家庭投保折扣，2~3人投保会更便宜，并且它们都支持一家人共享免赔额。

总的来说，这3款产品的保费相差不大，大家可以作为了解，具体还是要结合自己的情况选择。

四、健康告知对比，谁更宽松？

百万医疗险的健康要求比较高，如果年轻身体好，就是我们挑产品，直接根据上面的测评结果，择优选择即可。

但如果身体有一些小毛病的话，那就是产品挑我们了，需要选择一款核保更宽松的产品。

下面，我们对比了这几款产品健康告知的内容，一起看看：

总的来说，好医保的健康告知相对更加宽松，不问1年内检查异常及异常症状，对于结节类的问询会更加明确。

而蓝医保和长相安的健康告知主要是在既往就医史上有一些差异，整体来说也相差不大。不过，这两款产品对于55岁以上人群投保都要求人工核保，需要提供体检报告。

所以，如果年龄在56~60岁的朋友，可以优先考虑好医保，只要符合健康告知就可以正常投保。

其他年龄段的朋友，可以根据自己的健康情况来进行选择核保更宽松的产品。

五、写在最后

经过上面的分析，相信大家对这三款产品的保障有了一个比较全面的认识。下面我们再来总结一下，方便大家进行选择。

• 如果身体还不错或年龄在55岁及以下：可以优先考虑蓝医保和长相安，这两款产品的整体保障相对来说更好。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

长相安长期百万医疗

平安健康

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

查看测评

• 如果身体欠佳或年龄超过55岁：好医保的健康要求相对来说会低一些，并且55岁以上投保不需要体检及人工核保，买不了其他两款的可以考虑。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌 特药保障

查看测评

总的来说，这几款产品都很不错，大家可以根据自己的需求选择合适自己的那一款。

如果不清楚自己的身体情况能否投保的话，可以点击下方卡片，预约一位规划师来帮助你。