3.5%增额终身寿险即将下架？这两种保险或将成为主流！

预定利率下调的新闻相信大家都有看到，当然也就少不了停售炒作。

从表面上看是预订利率从3.5%下调至3.0%，但实际上就是我们买的保险保费可能会变高，而且收益可能降低。

这就有用户有了疑惑，是不是3.5%增额终身寿险即将下架？今天深蓝君就带大家一起研究一下预定利率下调对我们的影响。

主要内容如下：

• 3.5%增额终身寿险即将下架？
• 后3.5%时代，这2种保险可能成为主流
• 写在最后

一、3.5%增额终身寿险即将下架？

自从4.025%的年金险停售，增额终身寿险以及年金险都站在了同一起跑线，也就是3.5%预定利率。

相较于年金险来说，增额终身寿险的现金价值增长速度更快，通常只需要5-10年的时间就能超过已支付保费，而且支持减保，资金的灵活性相对更高，能够满足我们多样化的用钱需求。

如果手上有一笔闲钱，将其放入增额终身寿险，不仅仅能够锁定长期的利率，而且如果在后期有了更好的理财方式，我们还可以通过减保或者退保，将钱取出，称得上是“进可攻，退可守”。

正是因为如此，增额终身寿险就被众多保守型以及稳健投资者所认可。

然而3.5%的预定利率，对于保险公司来说是一把双刃剑，在给保司带来大量保费的同时，也带来了一定的风险。

根据相关统计，在22年的时候保险公司的投资收益率仅达到了3.76%，如果除去经营成本的话，消费者还能享受到3.5%预定利率确实是太高了。

而且这里的预定利率还是复利，一旦确定3.5%的话就是终身的，在复利+时间的效应下，保险公司可能需要承担巨大的亏损。

因此，在今年3月份的时候，各大保险公司就达成了共识：下调评估利率。也就是说，3.5%的保险产品可能会逐渐退出市场。

二、后3.5%时代，这2种保险可能成为主流

上文有提到，预定利率降低，那么保费可能就会变贵，收益可能就降低，这样消费者当然是会减少购买的，因此保险公司就必须做点什么。

对于保险公司来说，最基础的应对方式，就是改变产品形态，我们先来看看在不同预定利率下，保险公司都有哪些主推的产品：

• 1999~2013年：预定利率2.5%，主推分红险和万能险；
• 2013~2019年：预定利率3.5%~4.025%，主推4.025%年金险；
• 2019年~至今：预定利率3.5%，主推增额终身寿险。

可以看出，在2.5%时代保险公司为了提高竞争力，引入了分红险以及万能险，根据相关统计，在09-13年期间，市面上80%的产品都是分红险。

那么如果预定利率下调至3.0%的话，这两款产品是否能成为主流呢？

这里我们先要知道，传统型产品的预定利率如果下调至3.0%的话，仅仅只需要下降0.5%，但是万能险以及分红险预计要下降1%。

我们来看看几种产品的具体表现：

1、分红险

如今，各大保险公司的实际分红水平是无法确定的，因此我们只能通过演示收益来判断。

根据相关规定，分红险的收益演示，会分为0以及4.5%减去预定利率两种。

如果分红险的预定利率为2.5%，那么最高就只能演示2%，共计4.5%，就算实际分红可能为0，但是看起来确实比3.0%更加有吸引力。

不过监管也规定了，以后保险公司必须要对分红险的红利实现率进行披露，也就是实际红利以及演示红利。

打个比方，某款分红险的分红收益率有2.0%，但是实际只能分1.5%，那么实现率就是75%。

从这里就可以看出一家保险公司的分红水平，也能帮助消费者更好的选择到分红险。

而对于保险公司来说，分红险可以有效的转移投资风险，而且不像增额寿，该给多少就给多少，具体给多少都由保险公司决定。

因此有多家保险公司，都表示很看好分红险，因此分红险也可能成为3.0%时代的主流产品。

2、万能险

万能险比起分红险来说更加特殊，收益可观、资金灵活性高而且资金透明。

万能险这种产品，对于消费者来说会更加友好，但是相对的对于保险公司来说就不那么好了，毕竟利润较低。

因此目前大多数的万能险，都需要跟主险一起投保，并且还会有一定的追加限制，因此万能险想要成为主流产品的话，几率还是较小的。

3、保障型保险

保障型保险，在投保前期所具备的高杠杆是金融产品无法替代的。

预定利率的降低，可能会让保险公司回归“保障”本质，将保障险业务往更大更细致的方向发展，例如开发长期护理险、收入失能险，这对于消费者来说当然是更好的，毕竟选择会更多。

因此，预定利率下调虽然会降低保障型保险的市场竞争力，但是为了保险行业能够长期健康经营，也会逼着保险公司不断改进产品，作为消费者，我们当然是可以从中受益的。

三、写在最后

总的来说，每一次预定利率的下调，对于保险行业来说都是一次挑战。

经过重重考验，各种保险产品才能够实现多元化，让我们消费者能够拥有更多的选择，也让保险行业更加坚韧。

从宏观来看，这次预定利率的下调，也反应出整个利率环境的下行，相较于上次2.5%时代的持续了14年之久，这次预定利率下调后会持续多久，我们暂时无法预测。

以上就是今天深蓝君带给大家关于“3.5%增额终身寿险即将下架？这两种保险或将成为主流！”的全部内容。

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