3.5%复利保险值得买吗？3.5%复利保险有什么优缺点？

3.5%复利保险一般是指增额终身寿险，3.5%是指增额终身寿险的保额会随着时间不断复利增长，并且复利收益最高不能超过3.5%。

那这种3.5%复利保险有什么优缺点呢？3.5%复利保险值得买吗？下面就跟着深蓝君的节奏一起来了解下~

本文主要内容如下：

• 3.5%复利保险值得买吗？
• 3.5%复利保险哪个好？
• 写在最后

一、3.5%复利保险值得买吗？

3.5%复利保险属于终身寿险，保障期限是终身，一般包含身故/全残保障。

但一般3.5%复利保险的人身健康保障功能偏弱，因此我们常用3.5%复利保险规划和配置资产。

下面我们来详细分析下，3.5%复利保险的优缺点：

1、保单权益有保障

近年来，出现了包商银行破产、恒大财富暴雷等事件，一时间，我们的钱好像放在哪里都不再安全了。

这也让越来越多人意识到，资产配置安全稳健的重要性。而3.5%复利保险的安全性相对来说，还是比较高的。

因为不仅有《保险法》保护我们，金融监督管理局还会对所有保险公司进行严监管，保险公司即使出现极端情况，我们的保单权益也不会受损。

2、收益明确/不受外部影响

不管我们是买银行理财产品，还是买股票基金，未来的收益都不确定。

而3.5%复利保险的现金价值是白纸黑字写进合同，我们可以提前知道未来收益到底有多少；且3.5%复利保险还能锁定长期的利率，不受外部经济环境的影响。

3、能传承财富

3.5%复利保险还是一种很好的财富传承工具，对于高净值人士来说，经常会担心因资产分配不均导致家庭纠纷。

像这种情况，就可以考虑投保3.5%复利保险，因为我们投保后可以指定保单的受益人，这样就实现了财富的无缝传承，能避免很多因遗产分割导致的纠纷。

4、保单前期现价低

3.5%复利保险在投保前期的现金价值偏低，现金价值想要超过已交保费，一般需要5-10年。

如果我们在现金价值超过已交保费前退保，有可能损失部分资金，拿回来的钱甚至还没交的保费多，因此3.5%复利保险也更适合用闲钱投保。

综上所述，如果你有资产配置、财富传承需求，或者是想给手里的闲钱找一个稳定增值的渠道，那么3.5%复利保险还是值得买的。

但市面上有这么多3.5%复利保险产品，哪个比较好呢？我们要怎么挑选适合自己的产品？

二、3.5%复利保险哪个好？

市面上热门的3.5%复利保险确实有很多，但并没有最好的一款产品。

因为每个人的实际情况和投保需求都不一样，适合的产品自然就不同。比如有人追求高收益，有人追求资金使用的灵活性，还有人追求现价增长快等。

这里深蓝君以金玉满堂典藏版为例，跟大家聊聊怎么判断一款3.5%复利保险适不适合自己。

可以看出，金玉满堂典藏版最高投保年龄是50岁，目前缴费期限有1/3/5/10年交可选。

但缴费门槛有点高，最低要10000元起，这对预算有限的朋友来说可不是好消息。

接着我们再来看看这款3.5%复利保险的亮点：

1、资金使用灵活

金玉满堂典藏版支持加减保，且减保规则很宽松，在投保后第15个月开始就可以申请减保了，也没有20%的额度限制，只要减保后现价扣除未还款项＞500元就行。

金玉满堂典藏版

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有效保额每年3.5%递增

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但需要注意的是，目前减保规则没有写进条款，这也意味着未来随时可能会调整减保规则。

另外，该产品还支持保单贷款服务，如果我们急着用钱，还可以申请保单贷款来缓解燃眉之急。

2、可选投保人豁免责任

投保人豁免是一项很实用的可选责任，如果我们在投保时选了该责任，一旦投保人在缴费期间因非意外伤害导致身故/全残，就可以免除后续还未交的保费。

以“30岁男性，5年交，每年10万，勾选投保人豁免责任”为例：

如果投保人交了2年保费就不幸身故了，这时后续未交的30万保费可以不用交了，且被保人仍然可以享受保单权益。

3、收益不俗

在表格的投保条件下，金玉满堂典藏版的整体收益率表现都很不错。

到了60岁时，IRR收益率有3.438%，现金价值有128.96w；

到了80岁时，IRR收益率有3.464%，现金价值有256.61w；

到了90岁时，IRR收益率还能达到3.470%，这时的现金价值还有361.98w。

可以看出，我们持有时间越长，后续的IRR收益率越高，我们退保能拿到的现金价值就越多。

如果你同时看重资金使用灵活性和高收益的话，那么金玉满堂典藏版这款3.5%复利保险就很适合你了。

三、写在最后

对于“3.5%复利保险值得买吗”这个答案，大家心里应该都有答案了。

如果你手里有一笔长期不用的闲钱，又有财富传承或长期储蓄的需求，那么投保3.5%复利保险还是很适合的。

但需要提醒大家的是，在规划资金前，我们尽量先配齐保障型保险，把疾病、意外等常见风险转移给保险公司。

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