新的理财产品有哪些？想要锁定长期利率，怎么做才稳妥？

随着各大银行下调利率，不少朋友开始寻找新出路。

那么目前新的理财产品有哪些？在利率下调的当下，如果想锁定长期收益，我们要怎么做才最稳妥？

今天，深蓝君就来跟大家聊聊，在目前这个大环境下，我们普通老百姓要怎么理财才稳妥？

主要内容：

• 想锁定长期利率，新的理财产品有哪些？
• 增额寿能否满足多种用钱需求？
• 写在最后！

一、想锁定长期利率，新的理财产品有哪些？

目前能够锁定利率的产品只有银行定存、国债和储蓄险这三种。而除了银行定存外，其他两款的利率也难以幸免。

其中，储蓄式国债的利率也在逐年下降，在10年前的利率普遍能够达到5%以上，而现如今只有3%出头。

而储蓄险是固定收益率，不会受到市场影响，但最近有消息传出，储蓄险的预定利率将从3.5%降至3%

另外，银行定存、国债是种中短期限的产品，比如：有 3、5年期可选。

而如果你想要锁定长期利率，储蓄险会是个值得考虑的选择。

比如：储蓄险中的增额寿、年金险这两类产品，它们都能够锁定长期利率，投入的资金会按照固定的收益率进行增值，不会受到市场的影响。

年金险是指前期投入一笔钱后，等到了约定的年龄就可以定期的领取一笔钱。

而增额寿是在前期投入一笔资金后，它的保额会随着时间的递增而复利递增，但增额寿没有固定的领取年龄和金额，大家可以根据自身的需求减保取现，灵活性相对来说会更高一些。

为了方便大家进一步了解年金险和增额寿的收益表现，我们以“30岁男性，交5年，每年交5万”为例，具体如下：

可以看到，在相同的投保条件下，增额寿的增速会更快一些，在前期的复利收益率会高于年金险，不到50岁，复利收益率就超过了3%。

但从中期开始，增额终身寿险的收益率只能无限接近 3.5% ，但无法超过3.5%

而年金险则是越升越高，在75岁时达到了3.5%的收益率，90 岁时的复利收益率为3.86%，接近 4%。

深蓝君测算了一下，在相同的投保条件下，增额寿按照年金险来领取相同的金额，那么到83岁增额终身寿的现价就会领完，保障也会中止。

因此，年金险适合专门用于养老，虽说前期增速慢一些，但等到晚年能稳定领钱，补充养老金的不足。

而增额寿则是前期增速更快，收益高，能够实现资金灵活规划的需求。

所以在当下，如果没有很明确的养老需求，大多数的朋友会选择增额寿，来规划资产，它不仅能够锁定长期利率，还可以在有需求时减保领取。

那么增额终身寿险我们要怎么使用呢？下面深蓝君就来给大家展开说说~

二、增额寿能否满足多种用钱需求？

深蓝君用某款热销的增额寿产品为例，来给大家演示下怎么通过增额寿来实现用钱的多样化：

30 岁万先生购买了这款增额终身寿险产品，选择交 5 年，每年 5 万，共计 25 万。

在购买前，万先生就考虑好，这笔钱主要用来解决孩子的教育费用。

剩余未用的钱，就放在保单内继续增值，等到了有需要用钱的地方，再从中减保领钱：

在43 岁时：万先生的孩子上大学，他决定每年减保领取 3 万块出来，用作孩子的学费或生活费。

在48 岁时：万先生又减保取出 5 万块，来给孩子补贴买车。

到60 岁时，由于延迟退休的原因，万先生得到 65 岁才能退休，但万先生想要提前退休。

于是万先生选择了退保，拿出了 36.4 万，这笔钱加上自己的积蓄，能够让他在老家舒服地度过退休前的几年。

最后，万先生一共领取了 53.4 万，不仅满足了孩子教育、买车的需求，还实现自己提前退休的目的。

上述例子仅供参考，是想让大家能够进一步的理解到增额寿的灵活性，大家可以根据自身的需求去选择，要如何用钱。

三、写在最后！

在利率下行的当下，能够锁定长期利率，新的理财产品有哪些呢？

目前能够锁定长期利率的理财产品，主要有储蓄险这种。

比如：增额终身寿险，它的保额会随着时间而复利递增，并且能够锁定未来几十年的利率。

如果你追求长期收益的话，增额终身寿险也是个不错的选择。

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