给娃买保险，保30年还是保一辈子？这两套方案值得参考

每位孩子从出生开始，就是父母的心头肉，给孩子买什么样的保险最合适也被列入各位父母的关注问题中。

张女士的宝宝最近将过 1 周岁生日，她想要给孩子配一份保障作为给他的礼物。但是在挑选重疾险的时候，她陷入了纠结：到底是给孩子买保 30 年还是保一辈子呢？

选择保 30 年的话价格便宜，后面如果有好产品还可以换；选择保终身的产品，就不用担心中途健康变化后面买不了新产品。

一时之间难以抉择，于是她找到我们，希望我们能帮她分析一下，然后再给孩子配置一份合适方案。

一、家庭情况

张女士告诉我们，她和先生两个人的保险，早在结婚后不久就已经买好了，这次主要是想要给孩子买。

买保险前，需要先了解被保险人的健康情况。张女士的宝宝足月出生，身体一直比较健康，市面上的高性价比产品都能买。

虽然之前买过保险，但也都是听人介绍，张女士对于保险的了解并不多。她在给孩子挑选产品时最纠结的是，不知道孩子的重疾险该选保多久。

如果预算充足，重疾险的保障期限自然是越长越好。因为健康有可能会发生变化，买保到 70 岁或终身的产品会更加稳妥。

对于大多数预算不多的普通家庭来说，可以选择保 30 年产品，起码可以保障孩子在这 30 年内都有保障。等以后预算充足了，再补充保障就可以了。

考虑到张女士对保险的了解不多，所以在给她配置方案之前，我们先给她分析了孩子保险的配置思路，这能够帮助她更好地了解孩子到底需要哪些保障。下面一起来看看。

二、配置思路

给孩子配置保险，我们建议大家按照以下顺序来进行：

• 少儿医保：在配置保险前，一定先给孩子买少儿医保。并且一定要在规定时间内尽快办理，这样就可以报销宝宝出生至今的大部分医疗费。

• 意外险：孩子开始学走路之后，磕碰、摔跤、跌落等意外防不胜防，买一份意外险就可以报销这些意外医疗费用，交一年保一年，价格才几十块钱。

• 百万医疗险：作为医保的补充，保额有几百万，如因意外或疾病住院，扣除掉 1 万免赔额后的费用，符合要求的都可以 100% 报销。一般建议是选择能保证续保 20 年的产品。

• 重疾险：确诊白血病等大病就会一次性赔几十万，主要是弥补孩子生病期间，家长停下工作照顾孩子带来的收入损失。一般可以选择保 30 年、至 70 岁或者终身。

一般来说，配置好以上几类险种，基本上可以覆盖孩子面临的大部分风险了。

而小额医疗险则根据自己的需求来，它可以报销看门诊或住院的小额费用，几百几千块也能报销，如果孩子体质不好，容易感冒发烧，可以考虑买。

给张女士介绍完孩子保险的配置思路之后，张女士希望这次配置保险能补齐重疾、医疗和意外这 3 个保障，另外希望承保的保险公司品牌大一些，或者股东有一定实力。

于是我们根据她的需求配置了两套方案，以方便她对比重疾险不同保障期限的差别，下面一起来看看。

三、方案设计

• 方案一：重疾险选择的保终身，这样孩子一生都能够有一份保障。而且年纪越小越划算，买 50 万也才不到三千，性价比很高。

• 方案二：重疾险选择了保 30 年的，可以保到孩子而立之年，买 50 万的重疾险保额，每年才几百块，整体保障也够用了。

以上孩子方案是根据张女士的家庭情况来配置的，如果你也想为孩子配置保险，或想咨询保险相关问题，可以点击文末卡片。

张女士最终选择了方案一，她觉得现在宝宝年纪小，买保终身的重疾险价格比较便宜，而且买保终身的会更安心一点。

下面我们来看看这份方案的具体保障：

• 百万医疗险

我们配置的是由太平洋健康险承保的蓝医保，能保证续保 20 年，期间即使理赔过或身体健康发生变化，也能继续买。

我们还帮孩子加上了外购药保障，对于治疗癌症要用到的抗癌药，最高能 100% 报销，保障很不错。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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• 意外险

我们给孩子配了平安产险的小顽童 3 号，这款产品的意外医疗保障不错，没有免赔额，不限社保 100% 报销，有 4 万保额，足以应对日常的意外受伤情况。

小顽童3号

平安产险

意外险

意外医疗0免赔

扩展私立医院

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• 重疾险

重疾险是 50 万的青云卫2 号，它的保障很不错，对于白血病等 20 种少儿特疾，可以赔 220% 保额，比如买 50 万可以赔 110 万，方案一附加了 60 岁前额外赔，如果在 60 岁前发生重疾还额外赔付 30 万，保障力度很足。

另外考虑到以后万一发生重疾，要再买重疾险就比较困难了，所以这份重疾险还附加了重疾二次赔和癌症二次赔，附加的价格也才五百多，如果发生第二次重疾、第二次癌症，满足条件能各赔 60 万。

青云卫 2 号的承保公司是招商仁和人寿，公司成立于 2017 年，招商仁和虽然“年轻”，但身家背景不容小觑，它的主要股东有招商局、中国移动、中国航信等国资大企业。

青云卫2号

招商仁和人寿

重疾险

重疾额外赔60%

少儿特疾赔付220%

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方案一配下来三千块多块，在张女士的预算范围内，也能满足她的需求，给孩子配齐了保障后，她感觉很安心。

如果你的预算紧张在一千块钱左右，可以考虑重疾保 30 年的方案二，优先保证保额。等以后有收入增加了，再考虑给孩子买保终身的重疾险。

四、写在最后

给孩子买保险，只要懂了配置思路，完全可以做到花小钱办大事。

每个家庭情况不一样，买保险的预算也不一样，所以对于具体的产品选择也是因人而异。

如果你也想定制保险方案，可以点击下方卡片，预约专业的规划师。