年金险保证领取20年，20年后还有钱领吗？

不知何时，搞钱和退休，成了当代年轻人的两大梦想，来咨询养老年金险的人，年龄也越来越小了。

买了养老年金险，最早 55 岁就能按年或按月领钱，活多久、领多久。投入足够的话，我们完全能够“提前退休、躺平养老”。

但养老年金险比较复杂，一个“保证领取”就让很多朋友摸不着头脑：

今天就来聊聊：保证领取到底是什么？有没有保证领取，差别有多大？一定要买有保证领取的年金险吗？

一、保证领取，含义是“至少领取”

提到“保证领取 20 年”，很多朋友的第一想法就是：啊，只有前 20 年是保证的，后面就不保证了？领完 20 年后面就没钱了？

实际上，保证领取 20 年，是至少领取 20 年。

举个例子，星海赢家（庆典版）计划一，保证领取 20 年，假如每年能领 2 万元，即保证领取 40 万。

假如领了 5 年一共 10 万，人不幸就走了，保险公司把剩下 15 年的钱也就是 30 万，一次性打给受益人，我们至少能拿到 20 年的钱。

也有小部分年金险，会一年一年赔付剩下的钱，大家要注意一下条款。

那么，想知道年金险能领多久，该看什么？

答案是保障期限，像星海赢家（庆典版）计划一，保障期限为终身，也就意味着可以活多久，领多久；金盈年年（B 款）保障期限是至 85 岁，那么只能领到 85 岁。

二、保证领取，作用没有想象的大

从上面的例子里，我们不难看出保证领取是身故保障，或者说是保额不断减少的定期寿险。

保证续保 20 年，也就意味着在这 20 年内走了，都能拿到一笔钱，如果人一直活着，保证领取也就派不上用场。

此外，由于现金价值的存在，保证领取的作用没有想象中大。下面我们分别来看看。

1、有保证领取，后期可能没有现金价值高

以鑫禧年年为例，30 岁女性，每年交 5 万，交 5 年，到 60 岁后每年能领 3.7 万，保证领取 20 年。下表是保证领取金额和现金价值的对比：

可以看出，在 69 岁前，保证领取金额会比现金价值高，而后面 11 年都是不如现金价值的。

换句话说：后面 11 年里，万一身故了，退保比申请身故理赔更划算。其他保证领取的产品，也有类似的情况，实际以具体产品为准。

值得注意的是，部分产品，领取后现金价值就归 0，这时候产品有保证领取就比较重要了。

2、没有保证领取，也可能有笔较高的现金价值

以大家比较关注的乐养多（典藏版）为例，按照相同的交法，到 60 岁每年能领 3.7 万。

它没有保证领取，身故按照“总保费-已领取年金”赔付，我们也来对比下身故赔付和现金价值：

首先，无论是申请身故赔付，还是退保，至少能拿回我们的保费，不会亏。

其次能看出，虽然身故赔付比较低，但这款产品现金价值比较高。比如 64 岁，身故能赔 6.3 万，而现金价值有 45.5 万。

跟上面那款保证领取的鑫禧年年比起来，身故拿到手的钱，前期有一定差距，后期如果都退保拿现金价值的话，差距不是特别大。

总的来说，有保证领取的产品，身故能赔到更多的钱，但后期可能没有现金价值高；没有保证领取的产品，也可以通过退保拿到一笔较高的现金价值。

不过呢，万一被保人身故了，现金价值未必能拿回来。这主要取决于投保人还在不在：