甲状腺/乳腺/肺部结节投保攻略来了，这些产品很宽松

要说买保险路上的“绊脚石”，“结节”一定榜上有名。

在投保前，保险公司会先询问我们的身体状况，符合健康要求才能买。

而健康告知一般都会问到“结节”，这个时候我们还能投保吗？如果同时存在多种结节，保险应该怎么买呢？

今天，我们以比较高发的甲状腺结节、乳腺结节和肺结节为例，给大家支支招。

一、查出结节，还能买保险吗?

结节对买意外险、定期寿险影响较小，因为这两类产品的健康告知都比较宽松，一般不会问到结节。

查出结节后，主要会影响买医疗险、重疾险，不过大家也不用太担心。

因为健康告知只是第一道门槛，要是不符合，还可以尝试智能核保，核保通过后，也有机会投保。

那智能核保要怎么做呢？我们来看一个例子。

小张体检查出乳腺结节，现在她想买一份重疾险，如果只看健康告知，她是无法投保的。

那她可以在健康告知页面点击“有部分问题”，进入智能核保页面，具体步骤如下：

智能核保和调查问卷差不多，我们只要根据自己的实际情况选择相应答案，就能马上得知保险公司的承保结论，非常便捷。

即便同时存在多种结节，也可以参考以上步骤来进行核保。

如果是其他身体异常，也可以尝试一下智能核保。万一无法通过，还可以申请人工核保。

二、多种结节，哪些产品核保宽松?

为了方便大家，我们实测了市面上几款保障比较好的百万医疗险和重疾险产品，一起来看看它们对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节的核保要求。

由于篇幅有限，我们在表格中仅展示最佳核保结果，以及核保条件的重点关键词，供大家参考。在实际投保中，一定要认真核对智能核保的条件。

（仅展示核保条件关键词，具体请以产品要求为准）

总的来看，未切除的结节，目前大多数百万医疗都会除外承保。

如 2 级的乳腺结节，好医保（20 年）虽是除外承保，但仍能保障乳房恶性肿瘤；而 蓝医保（20 年）则会除外所有乳腺疾病及其并发症，要比前者更严格一些。

如果是 1 级的乳腺结节和甲状腺结节，可以尝试金医保（20 年），或许能正常承保。

金医保

人保寿险

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

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而重疾险，相对来说更宽松一些，没做过手术的单发肺结节、1～2 级的甲状腺和乳腺结节，符合条件也有机会能正常承保，如达尔文7 号、超级玛丽 8 号。

达尔文7号

国联人寿

重疾险

癌症保障范围更广

可选责任丰富

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要注意的是，i 无忧的健康告知比较特殊，如甲状腺结节，即便未手术切除，但只要全部结节穿刺为良性、或核素检查为功能性结节，也能正常承保。

如果已经手术切除了结节，且病理结果为良性，重疾险一般都不难买。但百万医疗险对肺结节会比较严格，目前来看 好医保（20 年）会宽松一些，术后病理为良性且复查符合要求，也能正常承保。

要是大家觉得不太好理解，那我们就用一个例子，带大家看懂上面这张表。

小王同时有“甲状腺结节 2 级、乳腺结节 2 级”，都未做过手术，那她可以重点关注“未手术”那一列：

针对她的情况，表中 4 款百万医疗险都会除外承保，但她可以优先考虑好医保（20 年），因为它能保障乳腺癌和重度甲癌，而另外 3 款则是不保的。

至于重疾险，表格 3 款产品都有机会正常承保，小王可以投保自己心仪的一款。

不管哪种情况，大家都可以亲自多尝试几款产品，选择核保结论更优秀的一款就好。

如果实际情况比较复杂，在智能核保里找不到对应的选项，想要更方便 一些，也可以点击文末卡片预约规划师来协助投保。

三、常见疑问

关于结节买保险，我们整理了几个常见疑问，希望能帮助大家进一步了解。

1、投保后查出结节，要告诉保险公司吗？

只要我们在投保时符合健康要求，投保后查出的异常，比如结节，不用再补充告知。

不过，如果投保前就有身体异常，但投保时忘记告知了，是需要补充告知的。

补充告知后，保险公司会根据实际情况给出对应的核保结论，可能会除外、或者加费甚至拒保。

2、以前查出结节，复查却没有，怎么办？

有些朋友在体检时查出了结节，不放心就去大医院复查了，复查后却没有结节。

比如肺结节，很大可能是因为炎症产生的，炎症好了结节就消失了。

像这种情况，只要健康告知有问到“结节”，咱们还是要如实告知的。

只不过，大多数产品的智能核保可能就不那么智能了，需要申请人工核保，让专业的核保老师来审核。

我们需要把两份检查报告都提交给保险公司，核保老师自然会处理好。

如果大医院的检查更理想，一般能争取到更好的承保结果。

四、写在最后

保险能做到的只能是事后补偿，如果查出结节，最重要的是听医生建议，积极应对和治疗。

我们也要提醒大家，身体健康时要尽早买齐保险。要是等查出异常再去买，就要麻烦多了。

如果你有其他关于保险的问题，可以点击下方卡片，预约1对1的保险咨询服务~