大公司百万医疗险测评！都能保20年，哪款更值得选？

提醒一下大家，这几款产品的增值服务不写入条款，也就是说后续可能会有变动。

因此，我们在选产品时要重点关注的还是实际写进合同的基本保障。如住院医疗、特殊门急诊、重疾保障等，它们才是实打实的、能帮我们解决大额住院费用的保障。

总的来看，这 4 款产品基础保障相差不大，都很全面。

第2轮PK：外购药保障

很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买，这类药品价格昂贵，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。

下面来看看4 款产品的外购药保障对比：

好医保（20 年）的外购药保障比较一般，最高只能报销 90%，而且需要跟住院医疗共享 1 万元免赔额。

另外 3 款产品的外购药保障都很不错，最高都能 100% 报销符合条件的外购药费用，而且能保百万一针的“天价药抗癌药”奕凯达和倍诺达。

其中金医保的报销条件会更好，外购药费用无论是否经过医保报销，符合条件都能报 100%。

总结，在外购药保障上：金医保＞蓝医保≥长相安＞好医保（20 年）。

第3轮PK：续保条件

续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这 4 款产品的续保条件对比如下：

4 款产品保障都很稳定，在 20 年的保证续保期内，无论产品停售，还是发生理赔，都可以直接续保。

而 20 年的保证续保期满后，4 款产品都要由保险公司重新审核，审核通过才能续保。

如果产品没有停售，金医保最高可续保至 99 岁，好医保（20 年）最高可续保到 100 岁，而蓝医保、长相安在 20 年满期后，如果已超过 80 岁就不能续保了。

如果保证续保期满时，产品停售了，好医保（20 年）的续保条件最好，可以无需健告，续保至其它新品。对于担心自己未来身体不好的朋友，这点比较有优势。

总的来看，看续保条件：好医保（20 年）＞金医保＞蓝医保＝长相安。

经过 3 轮的保障 PK，大家可以发现，除了好医保（20 年）的外购药保障稍逊，蓝医保、金医保、长相安的保障都很不错，基本无短板。

下面一起来看看，它们的免赔责任和健康告知怎样。

三、免赔责任对比，哪款更宽松？

百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。

我们梳理了 4 款产品的免责条款，比对了一些重要免责内容，一起来看看：

下面我们来分别看看：

• 基因疗法和细胞免疫疗法：是非常昂贵且前沿的医疗手段，好医保（20 年）都不保，长相安、金医保虽然也除外，但能保特药清单中的 2 种 Car-T 疗法。蓝医保免责中未提及，保障更好。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌 特药保障

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• 人工器官：这点长相安稍逊，只能保心脏瓣膜、人工晶体和人工关节 3 种。而另外 3 款产品能保 9 种人工器官，相对来说更全面。

长相安长期百万医疗

平安健康

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

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• 职业病：蓝医保和好医保（20 年）都不可保因职业病引起的治疗费用，而长相安和金医保更宽松，未限制。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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总的来看，好医保（20 年）的免赔限制更多，另外 3 款产品虽然略有不同，不过影响不算很大。

每个人情况都不一样，具体哪款更友好，大家可以结合自身的情况来看。

四、健康告知对比，哪款更容易买到？

百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。

这 4 款产品的健康告知情况如下：

4 款产品中，好医保的健康告知问询最宽松，不问及 1 年内的检查异常和异常症状。另外，金医保不问及已痊愈的妊娠期糖尿病，相对友好。

每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果大家有健康告知问到的情况，可以尝试智能核保，能通过就可以买。

如果患有三高、结节等问及的疾病，拿不准自己是否能买，可以 点击此处 找我们帮忙。

另外，蓝医保和长相安对年龄有一定限制，如果是 55 岁以上的人群，需要提供体检报告，进行人工核保。

建议年龄在 55~60 岁的朋友优先考虑金医保和好医保（20 年），只要符合健康告知，或能通过智能核保就能直接买到。

其它年龄段的朋友，可以根据自身身体情况，选择保障更好的产品。

五、总结

经过上述的分析，大家可以看到 4 款产品保障都很全面，而且各有优势。

为了方便大家做选择，我们给大家总结下：

• 如果年龄在 55 岁及以下：优先考虑 金医保 和 蓝医保，整体来看保障更好，免责限制也更少。长相安 也不错，特殊门诊的保障相对好些。

• 如果年龄在 55 岁以上：优先考虑 金医保，外购药能 100% 报销，优于好医保。如果因身体情况买不了，可以试试 好医保（20 年），健康要求相对宽松。

当然，每个人情况不同，保障偏好不同，最终的选择也会不一样。

无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失。大家可以放心。

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