确定了！3.5%储蓄险7月底下架，这些高收益产品还能买

7月19日财联社报道，和多家保险公司求证后确定，3.5%预定利率的产品将在7月底前下架。

其他条件不变，一旦预定利率从3.5%降到3.0%，储蓄险收益将下降20~30%，影响较大。

那么如果想买储蓄险，该选增额寿还是养老年金险呢？又有哪些优秀产品值得选呢？我们来详细看看。

如果你已经明确需求，也可以直接看第二、三段的产品。

一、增额寿和养老年金险，该选哪种？

先简单介绍下两种储蓄险：

增额寿，类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长，要用钱时可以“减保”拿出一部分，时间和金额都相当自由。

养老年金险不太一样，到了约定年龄比如60岁，我们会按年或按月领钱，时间和金额一般都固定。

下面我们以30岁女，5年交为例，看看两种产品的收益率差别：

增额寿A（蓝线），到36岁时现金价值就超过了总保费，75岁之前收益率比年金险B更高，但不会超过3.5%。

年金险B（橙线），到了75岁以后收益率超过了增额寿，到90岁甚至达到3.92%，活的越久，收益越高。

那么到底怎么选呢？直接说结论：

• 只想补充养老金，优先考虑养老年金险，活多久，领多久，长期收益更高；
• 如果还有其他用途，比如长期的积攒计划，孩子的教育金等，建议考虑增额寿，前中期收益更高，用钱更灵活。

当然了，你也可以把保费拆开，两种保险各买一份，兼顾前中期的资金规划以及养老金需求。

下面，我们分别来看看两种储蓄险，还有哪些值得选。

二、增额寿，还有哪些优秀产品？

看产品之前，我们先来了解一下增额寿挑选要点，主要有两个：

• 现金价值：它是我们能拿到手的钱，自然越高越好；
• 减保规则：关系到用钱的灵活性，什么时候能用，每年能拿出多少，能不能线上操作，都要了解清楚。

有些朋友在意现金价值超过保费的时间，希望越短越好，这个可以次要考虑，毕竟增额寿更看重长期收益，下面来看具体产品。

我们以“30岁女，每年交5万，交5年”为例，对比了3款高收益增额寿，具体如下表：

（以上产品最低1000元即可投保，最长能交20年，大家可以按照情况考虑）

从收益上看，这3款产品长期收益率接近，都在3.46%左右；因此保费不多的话，我们可以优先考虑减保宽松，或者有特色功能的产品。

1、增多多3号（泰山版）：可附加保证利率3.0%的万能险

这款产品由和泰人寿承保，长期收益比其他3款略高。

这款产品的保费达到一定要求后，可以附加保证利率3.0%、目前结算利率为4.5%的万能账户：金多多年金保险（万能型）。

具体保费要求：1/3/5年交，首年保费需≥5万，10年交，首年保费需≥2万。

万能账户的前期收益更高，适合5~10年的资金规划，它也支持追加，有闲钱的话都可以往里面放，非常友好。

增多多3号（泰山版）

和泰人寿

寿险

可附加万能账户

有效保额每年3.5%递增

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2、金玉满堂典藏版：现金价值超过保费的时间快，减保宽松

这款产品由弘康人寿承保，按照表格的交费方式，5年交完保费，第6年底现金价值就超过了保费，非常快。

另外，它的减保规则比较宽松，没有上限，只需要剩余的现金价值≥500元即可，不过没有写进条款，可能会变更。

金玉满堂典藏版

弘康人寿

寿险

收益率高

有效保额每年3.5%递增

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3、康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高

这款产品由富德生命人寿承保，如果是30岁男性趸交的话，第30年收益率有3.499%，接近上限3.5%，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友。

不过，它的减保规则比较严格，每年不能超过已交保费的20%。比如第30年上表中现金价值有64.6万，但当年最多拿出25*20%=5万元，影响挺大的。

康乾3号·瑞祥人生

富德生命人寿

寿险

支持人工投保

有效保额每年3.5%递增

高收益

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还有一些朋友倾向大公司增额寿，可以考虑太平洋人寿的鑫相伴（尊享版）或中邮人寿的邮保一生2.0，长期收益不错。

三、养老年金险，还有哪些优秀产品？

还是先来介绍一下关注要点。

买养老年金险，主要是为了补充养老金，因此我们要重点关注每年能领多少钱。

其次，要关注现金价值，特殊情况下我们可能会退保拿回这笔钱，比如：

• 身体不太好：这时候退保，自己能拿到更多的钱；
• 退保收益高：比如一些年金险到80岁后现金价值会变成0，80岁退保可能比领到85岁更划算，也可以考虑退掉。

下面来看具体产品。

以“30岁女，每年交5万，交5年，60岁领钱”为例，我们对比了7款高收益养老年金险，如下表：

（以上产品最低2000元即可投保，最长能交30年，大家可以按照情况考虑）

先来说结论：

想要多领钱，可以考虑星海赢家（庆典版）（计划二），每年能领3.95万，也可以考虑北极星（方案一），每年能领4万多，不过一旦领取现金价值就变成0了；

星海赢家庆典版

复星保德信人寿

年金险

保证领取12/15/20年

可对接养老社区

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想要终身有现金价值，可以考虑乐养多（典藏版）或鑫禧年年，前者收益更高，后者可以保证领取20年。

保证领取20年，不是只能领取20年。像鑫禧年年，如果领了1年钱就身故了，保险公司会一次性赔付剩余19年的钱；如果人活着，可以一直领钱。

鑫禧年年

富德生命人寿

年金险

保证领取20年

终身有现价

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下面简单介绍一下这些产品的特色和注意事项。

1、星海赢家（庆典版）：每年领钱多+3.0%万能账户+养老社区

这款产品由复星保德信人寿承保，它有两个计划，大家可以优先考虑计划二，每年领钱更多，仅次于北极星，现金价值持续到70岁。

另外，投保时可以直接附加3.0%保证利率的万能险。不过万能险的保费有上限，最多不能超过年金险保费的3倍。

最后，年金险保费达到150万可以享受到高端养老社区的保证入住权。

2、鑫佑所享：收益率高+养老社区

这款产品由大家养老承保，除了每年能领的钱，到80/90/100岁还能额外领一笔祝寿金，整体收益率排在前列，表格中就是包含了祝寿金的收益率。

另外最低120万总保费，可以获得高端养老社区的入住权。

3、北极星（计划一）：每年领钱多+2.5%万能账户+养老社区

这款产品由恒大人寿承保，它每年能领4万多，是7款产品中最高的，领到90岁它的收益率有3.94%，非常高。

但是，这款产品一旦领取现金价值就归0了，退保就没有钱了。它也没有保证领取，身故了按照“已交保费-累计领取的钱”赔付。

总而言之，这款产品比较“拼命”，活得久收益才高，想要稳妥一点，建议考虑上面两款产品。

此外，它可以直接附加保证利率2.5%的万能账户，并且追加无上限。保费达到50万，可以获得养老社区入住权。

北极星养老年金

恒大人寿

年金险

领取年金多

享受高端养老社区

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4、乐养多（典藏版）：收益率高+终身有现金价值

这款产品由爱心人寿承保，终身都有现金价值。

比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而前面几款年金险退保都没有钱。从收益率来看，80岁以后，它位居前列。

它的身故也按照“已交保费-累计领取的钱”赔付，和北极星（计划一）相同，如果身体不适，可以退保拿回更多的钱。

5、鑫禧年年：终身有现金价值+两种万能账户

这款产品由富德生命人寿承保，每年领的钱只比乐养多（典藏版）少一点点，同样终身有现金价值，并且保证领取20年，整体很不错。

它可选两种万能账户：一款是保证利率3.0%的年金险（万能型），一款是保证利率2.5%的终身寿险（万能型），前者每年拿钱不能超过已交保费的20%，后者没有限制，更加灵活。

说完了增额寿和年金险，最后聊聊万能险。

有保险公司内部文件称：万能险今后的保证利率不能高于2%，也就是说市面上这些保证利率3.0%的产品，也可能是最后一批了。

我们专门介绍过，万能险前期收益高，也适合5~10年的短期资金规划，并且有闲钱都可以放进去。

四、写在最后

储蓄险比较复杂，投保时要慎重考虑：既要符合自己的需求，也要有足够的交费能力，更要能长期持有。

如果以上条件都满足，不妨把握一下3.5%储蓄险的最后窗口期，让手里的钱安全稳定增长，不用再担心利率下行的问题。

如果看完还是不能确定哪款产品更加适合自己，可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。

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