个人养老保险产品有哪些？普通人如何体面养老？

随着我国老龄人口的增多，人口红利也在逐渐消失，未来社会养老金的缺口将会越来越大。

因此就需要我们提前规划养老金，为自己的退休生活做准备，那么目前个人养老保险产品有哪些？普通人应该如何实现体面养老呢？

本文主要内容如下：

• 个人养老问题如何解决？
• 普通人如何实现体面养老？
• 有哪些个人养老保险产品值得买？
• 写在最后

一、个人养老问题如何解决？

说起个人养老问题，就不得不说说我国目前的养老体系了，因为普通人光靠工作收入很难支撑后半辈子的退休生活，而养老体系可以帮助我们解决个人的养老问题。

我国目前的养老体系有三大支柱，分别是社保养老金、企业年金和个人养老金，具体如图：

第一支柱：国家社保提供的基本养老保险，具有强制性，参保人数多，覆盖面广，但社保养老金只能给我们提供基础的养老保障，且未来社保养老金缺口有可能越来越大。

第二支柱：企业年金是由企业给员工提供的养老保障福利，不具有强制性，且需要企业负担一定的成本，一般只有国营单位或大型私企才有这项福利。

第三支柱：由近几年热度很高的个人养老金账户，以及商业养老保险共同组成，不具有强制性，目前国内普及率相对较低。

由此可见，我们的个人养老问题可以通过养老体系三大支柱解决，其中社保养老保险是国家强制要求缴纳的，而企业年金和个人养老金都不具有强制性。

下面我们再接着聊聊，普通人在社保养老金的基础上，如何实现体面养老。

二、普通人如何实现体面养老？

作为普通人的我们，如果想要实现体面养老，光靠社保养老金是很难办到的，而企业年金又是属于少部分人的福利，那么普通人还能依靠的就剩下商业养老保险了。

通过社保养老金+商业养老保险，在一定程度上能让我们的养老生活更加富足，在解决温饱的基础上，还有余钱定期旅游、培养兴趣爱好等。

一般增额终身寿险、年金险、万能险等都属于商业养老保险的范畴，其中比较热门的当属增额终身寿险和年金险。

因为这两类商业养老保险都具有安全可靠、收益明确的特点：

1、安全可靠

无论增额终身寿险和年金险的收益有多少，资金安全性都是我们重点关注的因素。

而这两类商业养老保险的安全性都比较高，因为我们在投保后受到了《保险法》和金融监督管理局的双重保护。

保险公司承诺的收益一定会给，一分钱也少不了；即使保险公司破产了，也有其他保险公司接手保单，我们的钱也不会变少。

2、收益明确

无论是增额终身寿险还是年金险，我们在投保前就已经明确知道收益有多少了，并且收益会写进合同。

比如年金险，什么时候领年金、领多少钱、怎么领取都会写进合同，能让我们明明白白地获得保单收益。

因此，像增额终身寿险或年金险这种安全性高、收益明确的商业养老保险，很适合普通人用来规划养老金，实现体面养老。

三、有哪些个人养老保险产品值得买？

前面深蓝君已经跟大家聊了增额终身寿险和年金险，那么下面就以这两种商业养老保险为例，推荐几款值得买的个人养老保险产品。

增额终身寿险：

直接说结论：

1、如果看重高收益

首选增多多3号(泰山版)，该产品整体收益相对较高，在表格的测算条件下，到了90岁时irr收益率能达到3.486%，优于表格其他两款产品。

并且增多多3号(泰山版)还能附加保底利率为3%的金多多万能账户，目前结算利率为4.5%，能让我们的收益更进一步。

增多多3号（泰山版）

和泰人寿

寿险

可附加万能账户

有效保额每年3.5%递增

查看测评

另外，该产品的减保条款写进了条款，未来保险公司无法轻易调整，对追求减保稳定的朋友来说更为友好。

2、如果看重减保规则宽松

金玉满堂典藏版很值得考虑，不仅支持加减保，减保规则还很宽松。

每年减保金额没有上限，只要保单现金价值仍然≥500元即可，能让我们自由支配更多的现金价值。

但需要注意的是，该减保规则目前没有写进条款，未来保险公司有可能调整。

另外，金玉满堂典藏版的后期收益率也不低，在表格测算条件下，到了90岁时irr收益率还能达到3.472%。

年金险：

直接说结论：

1、如果想多领钱

可以考虑北极星(方案一)，这款年金险产品在表格的测算条件下，每年能领取40085元，不过在领取年金后现金价值就清零了，介意的朋友可以考虑星海赢家(庆典版)计划二。

星海赢家庆典版

复星保德信人寿

年金险

保证领取12/15/20年

可对接养老社区

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在表格的测算条件下，星海赢家(庆典版)计划二每年可以领取39486元，且领取年金后现金价值也不会清零，而是到了85岁后现价才会清零，这也意味着我们在85岁前，如果急需用钱，还可以通过退保退出一笔钱来。

2、如果想终身有现价

乐养多(典藏版)和鑫禧年年都是终身有现价的年金险，但两者的保障亮点不同。

乐养多(典藏版)整体收益更高，还支持加减保；而鑫禧年年虽然收益稍低些，也不支持加减保，但有20年的保证领取期，领钱更加稳妥。

乐养多（典藏版）

爱心人寿

年金险

支持人工投保

长期养老保障

高收益

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最后深蓝君也提醒下大家，金玉满堂典藏版、增多多3号(泰山版)、星海赢家(庆典版)等商业养老保险产品，将于7月底陆续下架，感兴趣的朋友可以留意相关消息~

四、写在最后

总的来说，养老是每个人都要面对的问题，与其等着国家养老，不如我们主动出击，趁年轻又有稳定收入时，买一份商业养老保险，更好地保障自己的养老生活。

以上就是“个人养老保险产品有哪些”的内容了，如果大家还想了解商业养老保险投保思路，可以点击下方小卡片，预约专业老师一对一服务~