老年保险是养老保险吗？商业养老保险有必要买吗？

随着我国人口老龄化问题的加剧，未来会出现越来越多的老年人，而老年人如何安享晚年，就成了一个难题。

很多朋友为了过上舒适高质量的养老生活，会考虑买老年保险保障自己，那么老年保险是养老保险吗？商业养老保险还有必要买吗？下面跟深蓝君一起分析分析。

本文主要内容如下：

• 老年保险是养老保险吗？
• 为什么要买商业养老保险？
• 有哪些商业养老保险值得买？
• 写在最后

一、老年保险是养老保险吗？

从广义来说，老年保险并不是某个具体的险种，而是涵盖了老年人可以买到的商业保险。

举个例子，有些保险公司针对老年人群体推出了老人意外险，那么这种老人意外险就可以称为老年保险。

从狭义来说，老年保险通常是指商业养老保险，是能给我们养老生活提供经济保障的商业保险。

常见的商业养老保险有增额终身寿险和年金险，这两类商业养老保险都有着收益稳定的特点，很适合用来规划我们的个人养老金。

目前国内商业养老保险普及率相对较低，很多人对养老保障的认识还停留在社保养老金上，但其实光靠社保养老金，很难让我们享受到高品质养老生活。

因此，预算充足的朋友，通过商业养老保险补充个人养老经济保障，还是很有必要的。

下面深蓝君也会继续聊聊，为什么我们要买商业养老保险，感兴趣的朋友可以接着往下看。

二、为什么要买商业养老保险？

不知道大家有没有听说过一个名词“养老金替代率”，是指劳动者退休前工资收入水平与退休后养老金水平之间的比率。

养老金替代率通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”获得。

养老金替代率越高，退休时领取的养老金和工资收入差距越小，也就意味着我们在退休后的生活水平越高。

目前我国的平均养老金替代率在40%左右，更通俗点说是现在月薪1万元，退休后能领取4000元养老金。

而根据国际经验，养老金替代率至少要达到70%才能基本维持退休前的生活水平，因此光靠社保养老金，是很难维持退休前后生活水平不变的。

由此可见，如果我们想要更妥善地解决个人养老问题，而不仅仅满足于解决退休生活温饱的话，还得再买一份商业养老保险，获得更充足的养老经济保障。

这样才能提升我们的养老金替代率，尽量维持退休前的生活水平，甚至过上更高品质的养老生活。

三、有哪些商业养老保险值得买？

深蓝君在上文中提到了增额终身寿险和年金险，那么下面就以这两种商业养老保险为例，给大家推荐几款值得买的保险产品。

增额终身寿险：

直接说结论：

1、如果看重减保规则宽松

金玉满堂典藏版是首选，因为该产品减保规则很宽松，每年减保没有金额上限，只要保单剩余现价仍≥500元即可。

但目前该产品的减保规则未写进保险条款，这也意味着未来保险公司有可能调整，感兴趣的朋友需要留意下。

金玉满堂典藏版

弘康人寿

寿险

收益率高

有效保额每年3.5%递增

查看测评

另外，金玉满堂典藏版的收益表现也不错，在表格测算条件下，后期irr收益率还能达到3.472%，很值得考虑。

2、如果看重高收益

表格中的增多多3号(泰山版)整体收益很可观，在表格测算条件下，后期irr收益率能达到3.486%，能稳稳地进入增额寿市场收益第一梯队。

增多多3号（泰山版）

和泰人寿

寿险

可附加万能账户

有效保额每年3.5%递增

查看测评

并且增多多3号(泰山版)在达到一定保费门槛时，还能附加保底利率为3%的金多多万能账户，如果是追求高收益的朋友，这款增额寿就不要错过了。

年金险：

提示：乐养多(典藏版)和百岁人生(福享版)已经下架

直接说结论：

1、如果担心早逝风险

如果是担心早逝风险的朋友，希望把更多的年金稳稳地拿到手，可以考虑星海赢家(庆典版)计划一或龙抬头(A款)。

星海赢家庆典版

复星保德信人寿

年金险

保证领取12/15/20年

可对接养老社区

查看测评

这两款产品都有20年保证领取期，即使被保人在保证领取期间身故了，保险公司也会把保证领取期内剩余未领年金一次性给到家人，能让我们保证领到手的钱更多。

2、如果看重每年领钱多

在相同投保条件下，星海赢家(庆典版)计划二每年能领取更多的年金。

以“30岁女性，5年交，每年5万，60岁起领”为例，每年可以领取39486元，且到了90岁时irr收益率能达到3.90%，算下来整体收益表现也很亮眼。

四、写在最后

以上就是“老年保险是养老保险吗”的内容了，如果不是家里有矿的朋友，又想过上高品质的养老生活，在社保养老金基础上，还可以再买一份商业养老保险作为补充。

另外深蓝君也提醒下大家，文中推荐的部分3.5%储蓄险将于7月底下架，如果大家手里有长期可支配的闲钱，又有资金规划需求，不妨把握3.5%最后的窗口期，让手里的钱稳健增值。

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