13.5亿人有医保，为什么还有那么多人看不起病？

人活着，没有谁敢说自己一辈子不生病。

需要就医时，大多数人会想到用医保报销医疗费。

截至2022年底，我们国家医保参保人数达到13.5亿人，参保率稳定在95%以上。

不过，尽管医保覆盖率如此之高，几乎人人都有，网上还是会有很多筹钱看病的信息……

不少人纳闷：不是有医保吗，为什么还会出现这种情况？面对大病，医保到底有多少用处？

今天，我们就来聊聊这个话题，主要内容如下：

• 筹钱治病，从没消失过
• 通过众筹，真能解决大病医疗费吗？
• 人人有医保，为啥还有那么多人需要捐款？
• 看病贵的风险，普通人如何转移？

一、筹钱治病，从没消失过

说起筹钱治病，可能大家都不陌生。

学生时期，有同学得了白血病，老师们会在学校里组织大家献爱心，留住一个鲜活的生命；工作了，在单位里可能会遇到得大病的同事，号召大家捐款、筹钱治疗……

平时在社交媒体上，也经常能看到身患重病的患者或家属，通过各种大病救助平台四处筹集医药费，等着钱救命。

有位朋友的爸爸，从确诊肺癌到去世，不到1年，就花了家里80多万。

做手术加上第一次化疗，花了十来万，之后还一直住院、化疗、持续吃药等。

本以为治病的花费，医保能报个大头，但其实很多费用医保都不报，光是在外面买的进口抗癌药，一个月就得花6万多，家人只能苦苦支撑。

这么治疗了几个月，就花光了家中积蓄和借来的钱；之后朋友把车也卖了，但还是不够填补医药费，无奈之下只能在网上发起众筹，最后也确实筹到了一些钱。

尽管做了这么多的努力，仍然没能阻止癌细胞肆虐，朋友的爸爸还是走了，留下因病返贫的家。

这样的遭遇，可能只是千千万万众筹故事中的一个。

不少众筹发起者上有老下有小，是家里的顶梁柱，为了给自己或家人治病，掏空全部财产甚至负债累累，也不一定能换回一条命。

二、通过众筹，真能解决大病医疗费吗？

不得不说，通过亲戚朋友、爱心人士们“你捐一点、我捐一点”，积少成多，众筹医疗费确实帮助了不少深陷困境的家庭。

某筹款平台数据显示，截至2021年底，约有3.94亿用户向近240万名大病患者捐赠了累计超过484亿元，为许多苦苦挣扎的大病家庭带去了希望和温暖。

不过，真要得了大病，想靠众筹来支付高额医疗费，还存在不少风险和不确定性：

1、筹钱需要时间

对于急需救命钱的病人来说，从确诊疾病到发起申请，再到完成资金募集，是需要耗费大量的时间和精力的，少则十来天，多则几个月。

这段时间内，就算人等得起，病也不一定等得起。很多患者甚至没等到筹款结束，就已经因为错过最佳治疗时机，病情恶化而离世。

2、不一定能凑到足够的钱

网上随便看看，进行大病筹款的朋友，想要筹集的治疗费，大多在十几万到几十万不等，但却没有多少是成功凑到目标金额的。

一方面，随着筹款故事的泛滥、诈捐问题的暴露，很多人不再相信这些事情，也不愿意捐款；另一方面，筹款主要资金来源还是熟人，究竟能不能筹到钱，归根到底还要看人脉资源。

曾有某高校老师生大病，筹款100万医药费，一夜筹款成功，因为背后有强大的校友圈；也有人的家人正在住院，筹款金额20万，一周时间过去，才筹到4万而已。

对于普通人来说，大病筹款是走投无路的办法，效果好不好，可能真的得看造化了。

另外，筹钱治病，除了要面对这些现实层面的问题，还有个人心理这一关要过。

有位曾发起众筹的女生说：“这里既温暖又残酷，因为你不得不把自己扒光，把不幸毫无保留地展示给别人看。你要体会人间自有真情在，就得放下自己生而为人想要的体面与尊严。”

不是所有人都愿意为了求一线生机，而放下自己的尊严。一些病人宁愿没钱不治疗，也不愿意去众筹，因为觉得像乞讨。

所以说，不幸得了大病，病人愿不愿意筹钱，以及是否快速筹到钱、最后筹到的钱够不够治病……都充满着不确定性。想要指望众筹成为唯一的救命稻草，根本不现实。

三、人人有医保，为啥还有那么多人需要捐款？

看多了因病筹款的事情，也有不少人纳闷：几乎人人都有医保，怎么还有这么多人需要筹钱看病？这就不得不提到医保的局限性了。

一直以来，医保都只是“保”，而不是“包”。在实际报销中，还有不少限制：

首先，医保有起付线、封顶线的限制。起付线以下的费用，不报；超过了封顶线，也不能报。

各地医保的起付线、封顶线都不太一样，以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过1300块的费用才能报，且最高只能报销25万。

那超过起付线后，医疗费就都能报销吗？

也不一定，因为医保还有目录、报销比例的限制。医保外的费用，不报；医保内费用，能报但也不是100%报销，只能按规定的比例报。

拿药品来说，医保目录内药品占比近六成，像一些大病要用到的创新药、贵价药等，很多都在目录外，医保报不了；而且即便是在医保目录内，一些乙类药也只能报70%左右。

那为什么会这样呢？其实也好理解，医保是普惠性质的保险，目的是让大家都有个保障，它没有年龄、健康状况等限制，人人都能买，价格也不贵。

但让人人都有保障容易，让每个人都有好的保障却很难，毕竟咱们国家人口众多，而医疗资源就这么多，平均到每个人头上非常有限。

像咱们平常有个头疼脑热去医院，小病小痛花不了多少钱，而且医保还能报一些，所以感知并不是很强烈。

但大病就不一样，动不动就是几十万的治疗费，很多新药好药等，医保也不能报。一片抗癌药上千块，一个月要花好几万……在这样的花销下，有几个家庭能撑得住呢？

四、看病贵的风险，普通人如何转移？

之前看到过一个采访视频，里面问到几位父母：如果孩子生病了，花费超过多少会放弃？

结果，没有一个人选择放弃。

有父母回答，只要能治好孩子的病，花多少钱都会治。

可问到他们自己时，有人甚至说，那就不治了，不给孩子添负担，反正早晚都得走……

钱虽不是万能的，但关键时刻能续命的，也是钱！只有亲身经历过的人才知道，大部分人的收入，根本无法承受一场大病带来的经济损失，不管是自己还是父母。

没有人希望意外发生，但未来无法预知，如果真到了无力支付医疗费的那天，难道我们也要去众筹医疗费，把生的希望寄托在别人身上吗？

其实，比起充满不确定性的众筹，配置相应的商业保险，更能解决“无钱治病”的问题。比如：

• 百万医疗险：能报销大额住院医疗费，有几百万保额，不怕治不起病、吃不起好药。
• 重疾险：不幸确诊癌症等大病，直接赔几十万，不怕生病没钱看或住院没收入。这笔钱可以作为康复疗养费、支撑日常开销等。

有了这两种保险，基本可以很好地应对“看不起病”的风险，从而避免陷入“要钱还是要命”的困境。

举个例子，王先生得了肺癌，经过多次手术和放化疗，一共花费60多万，经过医保报销后，仍然有30多万需要自己掏。

如果说他提前买了这两种保险，医疗费可以用百万医疗险报销，之后继续治疗的花费，同样可以报；重疾险还会一次性赔一笔钱，覆盖家庭房贷车贷，弥补他无法工作产生的收入损失等。

而且，保险怎么赔？赔多少？合同条款写得清清楚楚，只要提供相应的资料，符合条件很快就能赔下来，比起流程复杂、需要付出大量时间精力、结果还不确定的众筹，要高效很多。

五、写在最后

一场大病下来，就算有医保，个人还得花不少钱。面对巨额花费，不同人有不同的应对方式。

有人选择放下面子和尊严，寄希望于别人的施舍；而有的人选择未雨绸缪，提前配置商业保险，去应对未知的风险。

保险不能使我们更加富有，但没有保险，可能会让我们一无所有。

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