商业医疗保险和基本医疗保险可以叠加么？

有些商业医疗保险和基本医疗保险可以叠加，但我觉得用“互补”这个词更准确。

其实很多人都有这样的疑问——我们都有医保了，还需要另外花钱买商业保险吗？

这个问题真是问到点子上了！

医保是国家给我们每个人的保障，大家对它的信任感都是杠杠的，但它也有不足之处。

鉴于这个问题比较复杂，今天索性把答案整理一篇文章，

希望对这个问题感到疑惑的朋友，看完这篇文章能搞清楚：

• 医保有国家兜底，会有哪些不足？
• 都有医保了，为什么还要花钱买商业保险？
• 除了国家医保，我们还要补充哪些商业保险？
• 普通工薪阶层买保险，怎么挑才最省钱？

一、看病就医，除了医保，还少不了百万医疗险

要问性价比最高的保险，答案必然是医保！

因为医保是国家给我们的兜底保障，价格不贵，不管男女老少、住城市还是住农村，都能买；

最最重要的是，医保没有健康告知，就算已经得了癌症，医保也能买能赔。

只要有医保，我们去医院看病买药，都能刷医保卡报销，能帮我们省下不少钱！

单在2021年，全国的医保（含生育保险）基金一共支出超过2万亿元，

相当于去年一整年里，医保帮国人“变相节省了”2万4千多亿元！

所以啊，不管你有没有工作，深蓝君劝你都要给自己买一份医保！

深蓝君作为保险行业的老人了，毫不客气的讲，我可能比大多数人确实要更懂医保一点。

医保虽然没有大家想的那么差，但医保也并不是万能的。

大家不明白的话，可以看看下面这张图：

可以看到，医保在买的时候没啥门槛，但在报销时，还是有蛮多限制的：

• 医保目录外不报：只有符合医保目录内的医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。
• 起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过1300块的费用才能报，且最高只能报销25万。
• 医保目录内不是100%报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有75%~78%。

如果大家还是有些迷糊，那深蓝君以上海在职人员的医保报销情况为例，一起来看看：

住院能报销的部分，我用红字标注出来了。

可以看到，在上海住院，只有1500元以上、59万元以下的部分，医保内的费用才能报销85%，剩余的费用都得自付。

假设老王住院治病花了10000元，其中只有8000元是医保目录内的花费，那么：

• 医保实际报销的钱：（8000元-1500元起付线）x85%=5525元
• 老王自己承担的钱：10000-5525=4475元

显然，医保实际能报销的钱，远比我们想象中要少得多。

万一生了大病，需要用到进口材料、外购药，这些属于医保目录外的花费，医保都是没办法报销的。

比如乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊，目前尚未纳入医保，

平均算下来要一万五千多一瓶，十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。

另外，像这两年很火的120万元一针的抗癌特效药——CAR-T奕凯达，医保也是无法报销的，对于普通家庭来说，打上一针可能要倾全家之力了。

总而言之，医保其实就像一个大水缸，想要惠及每一个人，那分到每人头上的“分量”就非常有限。

不然，为什么几乎每个人都有医保，但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢？

所以，在大病面前，想要用到更好的诊疗手段、药品，医保往往是“爱莫能助”，

在这个时候，商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。

可能有人会反驳：「医保都解决不了的问题，保险公司的百万医疗险就办得到？」

提到这个，深蓝君建议大家先了解一下医保和百万医疗险的区别：

注：由于各地医保政策不同，具体以当地为准

可以看到，对比起医保，百万医疗险有几个很明显的优势：

• 报销比例更高：一般在扣掉1万免赔额后，剩余医疗费能100%报销。
• 报销范围更广：百万医疗险报销普遍不限社保，医保外的自费药、需要自费的治疗项目也能报销，有些产品还能报销外购药的费用。
• 保额更高：相比起医保几十万的保额，百万医疗险最高能报200万-600万，即便治疗花了很多钱，也不用担心超过最高限额。

总的来说，医保只能帮我们解决最基本的问题。如果搭配一份百万医疗险作为补充，医疗保障会更全面。

要是大家觉得这么说比较抽象，那深蓝君就带你来看一个案例。

主人公是35岁的王先生，患癌第一年就花了20多万医疗费。

因为家里只有王先生一人工作养家，患病后收入中断，现在只能用家庭积蓄来治病，同时还要还房贷，一家人的生活变得紧紧巴巴。

要是王先生需要花3年时间治疗，他和他的家庭大概要面临多少经济损失？

• 医疗费：首年20万，之后每年5万，3年的治疗费、进口药品费用加起来约30万。
• 营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年2万多，3年合计8万。
• 护工费：为维持家庭开支，王太太找了份工作，请护工每年要4万，3年合计12万。
• 工资损失：黄先生年薪10万，患病后不能上班，3年损失30万。

这么算下来，王先生一家在这三年时间里，至少得损失80万。万幸的是，他在前几年有买了一份百万医疗险，可以报销一些费用：

显然，王先生三年里的治疗费、进口药的费用都能用百万医疗险保险，

一方面大大减轻了王先生的看病负担，另一方面也让王先生有底气安心治病。

可见，几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！

不过，百万医疗险只能报销看病方面的费用，对于其他方面的损失无济于事：

像王先生住院期间无法工作导致的收入骤降，另外还有家里的房贷、孩子教育费等等，

这些都是家庭不可避免的“隐形支出”。

所以，即便有百万医疗险解决了巨额医疗费用，王先生一家还是有可能出现家庭经济危机。

二、要想大病无忧，除了商业医疗险，我们还能怎么办？

因为医保和医疗险都是实报实销，患者及其家庭要有一定的支付能力，

如果买的医疗险不能提前垫付医疗费，那就只能前期先支付了医疗费，后面才能申请报销。

但是，治病的花费可不止医疗费，还有看病期间的工资损失、营养康复、护工护理费等；

万一要去外地求医，那还得算上路费、住宿费、伙食费，加起来可是一笔不小的开支。

另外，大病的治疗周期都比较长，要是患者心理负担大，也不利于后期康复。

此时，如果有一份同样能保大病的重疾险，压力就会小很多了。

王先生除了百万医疗险之外，如果还买一份50万保额的重疾险，那有百万医疗险和重疾险会怎么赔呢？

如图所示，百万医疗险能帮忙报销王先生的治疗费用；

而重疾险，则帮他解决了治病期间没收入、只能掏积蓄请护工、还房贷的窘境，让他能够安心地治病、调养身体，以便更快地康复。

所以，如果有百万医疗险和重疾险，前者报销医疗费，后者覆盖其他花费，就能完全弥补王先生的损失。

重疾险和百万医疗险都能保障大病，但重疾险也会比百万医疗险更加「丰富」一些：

对于大部分朋友来说，有三项必选保障就基本足够了；若是预算充足，可以再考虑其他可选保障。

另外，在赔付方式上，重疾险也要比百万医疗险更加更「豪爽」一些，

深蓝君就拿重疾、中症和轻症三项必选保障的赔付情况给大家说一说：

注：具体赔付比例以各产品为准

万一不幸得了重疾，保险公司会100%赔付保额，中症、轻症的赔付比例则会相应降低一些，但也基本够用了。

简单来说，只要患的疾病达到合同约定的条件，保险公司就会直接赔付一笔钱，

至于是用来看病、请护工，还是补贴患病期间家中的日常开支，都由我们自由支配。

这样一来，就算因为生病无法工作，也不用担心短期内出现经济危机，患者可以安心接受治疗，家属也可以全心全意照护。

三、想要保障更全面，还少不了这俩

前面说的百万医疗险和重疾险，都属于医疗方面的保障。

对于现代打工人来说，想要保障更全面，最好补充上意外险和定期寿险。

关于这两类保险，我也做了一张基础的责任表格，感兴趣的可以保存起来。

要是看不太明白这张表格，也没关系，深蓝君在下面会详细给大家讲解。

1、意外险——保障大、小意外

意外险价格不贵，却是一种非常实用的保险。

万一发生意外，导致死亡或者伤残，意外险都能赔一笔钱；

要是意外导致要住院，意外险也能报销医疗费。

目前市面上的意外险有保1年的，也有保几十年的长期意外险。

但是，深蓝君建议大家直接选一年期意外险就好！

一年期意外险的“三大核心保障”更加全面——意外身故、意外伤残和意外医疗，

部分一年期产品还能保障猝死，而且保费很便宜，一年只需二百左右！

深蓝君的同事小王，之前买的大护甲3号意外险（尊贵版），150元就能保障一年：

可以看到，这款产品的保障还是不错的，有50万的意外身故/伤残保额，

要是因意外导致的医疗费用，最高还能报销5万元；

另外，如果因为急性病猝死身亡，大护甲3号也能赔付30万。

就在上两周，小王在爬山时不慎扭伤了脚踝，去医院花了600块，

这款意外险扣掉100元免赔额后，剩下的500元全都给报了，可见还是非常实用的。

不过，深蓝君想提醒大家一点，

意外险的这个「意外」，通常要同时满足以下4个条件：

「突发的、非外界原因导致的、非故意的、非疾病」。

一般来说，猝死通常是健康问题引起的，但现在很多产品都拓展了猝死保障，

有这方面顾虑的朋友可以重点考虑有猝死保障的产品。

深蓝君还要啰嗦一句：如果是人为故意造成的「意外」，

保险是赔不了的，而且法律也是不允许的！大家可不要有什么坏心思！

2、定期寿险——保障极端人身风险

在四大险种中，定期寿险其实不太「受待见」，因为大家都说它是「死了才能赔的保险」。

其实，在深蓝君眼里，定寿看起来是保护我们自己，实际上是在保障我们背后的家人。

深蓝君之前听不少朋友说：我人都没了，赔给我再多的钱，又有什么用呢？

大家可别忘了，万一我们走了，我们的家人还得继续生活！

家里的房贷、车贷还得正常还款，教育孩子、赡养老人也是一笔笔不小的支出。

万一我们哪天发生不测，定期寿险赔的钱，能帮家人维持家庭生活的正常运转，不至于陷入经济困局。

另外，定期寿险的价格也不是很贵，几千元就能来上百万的保障，杠杆非常高，

家庭经济支柱最好最快给自己配置一份定寿，一般保障到退休年龄就可以了。

比如30岁的小李，想买定海柱2号定期寿险，如果要买100万的保额，

保到60岁，分30年交费，那他每年需要交1068元。

万一小李投保后不幸去世，那保险公司会一次性赔付100万给他的家人，

家人可以自由支配这笔钱，还房贷也行，给孩子交学费都行。

四、写在最后

在保险圈，经常能听到这样一个比喻：医保就像「底裤」，商业保险则是「外衣」，

这话虽然不太好听，但确实是这么个道理。

医保是国家给予每个人的兜底保障，但在大病、重病面前，它的作用杯水车薪；

所以，不管怎么说，靠谁不如靠自己，自己配置的保障也会更加妥当。

要是担心买保险会花很多钱，也可以循序渐进，根据自己的预算合理配置，

可不能为了买保险，搞得自己入不敷出啊！

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