重疾险可以买吗？

不是所有人都要买重疾险。但对大多数人来说，有必要。

我不是在说车轱辘话。

先给大家讲个故事，告诉大家重疾险能起到什么作用，大家再回过头来看我说的有没有道理。

知乎上有个热度很高且很扎心的问题：《90后的你现在拥有多少存款？》

问题下，大家纷纷晒出了自己的存款余额，有的存款29万，有的存款一两万，也有人负债27万。

但你不会想到，问题下的最高赞竟然是一名95后，工作两年就存款74万。

起初看到这个数字，是羡慕嫉妒，但继续往下看，变成了怜悯敬佩！

你可能也不会想到，他的存款是来自于“保险赔付”。

“确诊癌症，保险公司一次性赔付我50万，让我的存款看起来还行？”

答者毫不避讳的讲述了自己存款的由来，让很多人感到心酸。

跟其他人的答案不一样，这是答主的救命钱，这笔钱不多，甚至不够。

答主也有提到，在掏尽最后一分钱之前，不愿意开口求助，更不愿意搞什么轻松筹；所以，如果没有买重疾险，那对答主的生活无疑会雪上加霜。

所以，至少对他来说，重疾险是很有必要的。

但我们又何尝不是“他”呢？没有腰缠万贯，大病来临时，就只能倾家荡产。

所以，同为普通人，我们还是老老实实购买一份重疾险来应对大病造成的经济损失。

下面，我也会尽可能帮大家对重疾险做个详细的分析，内含“挑选攻略+产品推荐”，一定不要错过。

一、重疾险的原理

重疾险，全名重大疾病保险，原理也不难理解。

只要患上了合同约定的病，保险公司就会一次性赔付一笔钱。

这听起来简单，门道却不少。

我们从作用、保障内容两个维度来剖析重疾险：

1、重疾险的作用？

深蓝君我都不记得有多少次，被人如此质问了：

医疗险一年几百，就有几百万保额了，完全解决了医疗费用，我凭什么还买你几千上万的重疾险？

这是个好问题，我们来假设一个情景：

35岁的老李，因为肺移植躺在病床一年多，一共花费了60万医疗费用；

所幸医保福利不错，也有商业医疗险，费用可以报销得七七八八。

可是家里只有老李一个人有经济收入，自己已一年多不工作了，还要休养一大段时间。

家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办啊？可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。

而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一大笔钱，任由我们使用，能帮我们度过这次难关。

所以，重疾险又叫收入补偿险。

2、重疾险都保些什么？

简简单单的一款重疾险，你可能并不知道保障责任多达八九项，也更不知道哪些保障是核心，哪些保障是鸡肋。

下面，深蓝君也会一一为大家介绍保障责任的重要程度：

其它责任中的⑦⑧⑨项，对重疾险保障的影响不会太大，大家根据后面的说明自行理解即可。我们重点来看看重疾险比较重要的另外6项保障。

（1）重疾责任

重疾责任是重疾险产品中最核心的责任，一旦确诊保险条款中约定的重大疾病，就能直接赔付一笔钱。

不过，不是什么大病都算“重疾”！必须要符合保险合同中规定的条件！

比如脑中风，光确诊还不够，还要留有后遗症才能满足理赔条件。

除此外，关于重疾保障，还有一个误区欺骗了很多人：“那就是，保障病种越多越好”。

其实不然，早在2005年，中国保险行业协会和中国医师协会，就规定了最高发25种疾病的名称和定义；直到2020年，重疾新规的出台，又增加了3种高发疾病，达到28种。

光这28种疾病的理赔率就达到了95%以上，所以，重疾险只要包含这28种疾病已经算合格了。

与其关注保障病种，我们还不如把重心放在赔付比例上。

有的产品可以附加“重疾额外赔”这项保障，如果有这项保障的加持，最后赔到手的钱可能就会翻一番，比如超级玛丽

6号，60岁前可以多赔100%，买50万，可能赔到100万。

像这种有额外赔付责任的产品，通常更值得我们选择。

（2）轻症/中症

在我国重疾险的发展过程中，因为“重疾”的理赔严苛造成了很多理赔纠纷。

比如说有的疾病实施开胸手术才能进行赔付，有的疾病达到某种约定的状态才能赔付。

而轻症/中症的出现：

• 一方面充分适应了医学诊疗技术发展，将部分过去属于重症疾病，但目前诊疗费用较低、预后良好的疾病明确为轻症/中症疾病，使赔付标准更加科学合理。
• 另一方面，也适应重大疾病保险市场发展实际，对目前市场较为普遍的轻症疾病制定明确的行业标准，规范市场行为。

来看看轻症/中症/重疾之间的具体关系，分别是怎么赔的，以某款产品的疾病“Ⅲ度烧伤”为例：

原本烧伤面积≥20%才能赔付，现在只要≥10%，就能达到理赔标准。

轻症赔付30%，中症赔付60%，重疾赔付100%，病情越严重，赔的越多。

（3）特定重疾额外赔

现在市面上重疾险的保障责任一般有重疾、中症和轻症。

特定疾病是近几年新出的保险责任，一般是指保险合同中指定的高发疾病，保险公司通过增加赔付比例的形式，增强对特定病种的保障力度。

比如小孩子常见的15种特定重疾：

发生以上这些重疾，保险公司是可以额外赔付的，有的产品能赔2倍保额，甚至更多。

不过对于高发的特定重疾，保险行业协会并没有统一的标准，所以，各家保险公司、各款保险产品所保障的病种数、赔付比例可能都不一样。

这项保障对孩子的重要程度为4星，但对大人来说，就没必要过分关注了。

（4）恶性肿瘤多次赔

恶性肿瘤也就是我们常说的癌症，很多朋友可能觉得身患癌症，就离死不远了，哪还经得起多次折腾，所以这项保障根本用不上。

但事实并非如此，随着医学技术的不断精进，癌症≠绝症。

不过，虽然癌症的治愈率越来越高，但癌症的“复发率”同样也很高；

根据数据统计表明，中晚期癌症治疗后的复发和转移在3年内高达80%，在5年内高达90%，再加上癌症本身60~90%的高发率，所以恶性肿瘤多次赔这项保障的重要性毋庸置疑。

附加这项责任的时候，有两点我们要注意：

• 一是间隔期，越宽松越好，癌症—癌症，间隔期3年，非癌-癌症，间隔期为180天是目前最好的情况；
• 二是赔付比例，越高越好，好一点的产品可以赔到120%、150%。

（5）心脑血管多次赔

心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。

尤其对于成年男性来说，心脑血管疾病颇为高发，比如脑中风后遗症、急性心肌梗死等；所以心脑血管二次赔付的责任也很重要。

不过相比癌症的发生率，心脑血管要低很多，所以重要程度深蓝君只给了2星。

因为心脑血管二次赔也是可选责任，所以大家要附加的话先看价格能不能接受。

（6）身故/全残

针对这项保障，也是饱受争议，因为很多朋友在买重疾险时会有这样的困惑：“到底要不要附加身故责任？”

很多朋友觉得必须附加，如果大病来的急，还没等医院确诊就身故，那重疾险一分赔不了。

不过深蓝君一般倾向于不加，原因有二：

①重疾保障和身故保障，只能二赔一；

如果赔了重疾，身故责任也就失效了，相当于花两份钱买一份保障。

②附加身故保障，价格会贵出30%左右。

如果大家想要身故责任，深蓝君更建议大家用【消费型重疾险+定期寿险】组合的形式购买；如下表所示：

这样搭配的优势在于得了重疾赔，身故也能赔，要是在70岁前因为重疾而身故，两个还能叠加起来一块赔，而且一年才6000多，保费相比含身故的重疾险少了20%。

不过这种搭配也有缺陷，70岁后就不赔身故了；

但我们同时也要知道，身故保障主要是给家庭顶梁柱加码的，70岁，我们早已卸下身上的重担，又何必那么在乎身故保障呢？

所以，深蓝君觉得，买一份消费型重疾险，再搭配一份定期寿险，要划算得多。

二、2023下半年，最值得入手的重疾险

看完了怎么挑选重疾险后，也是给大家整理了一份2023年的重疾险排名，并附上挑选建议，大家可以根据自身的情况对号入座。

1、成人重疾险

超级玛丽9号：高性价比首选

“超级玛丽”系列属于高知名度的IP了，这次的超级玛丽9号依然能打，产品优势如下：

• 价格便宜：以30岁为例买50万保额保到70岁，每年只要3000多；
• 投保灵活：可选60岁前重疾额外赔、癌症津贴等，能保至70岁或终身；
• 疾病额外赔：附加60岁前额外赔后，重疾、中症都有额外赔；

「超级玛丽9号」是目前新上线的产品中，性价比非常高的一款，适合绝大部分朋友选择。

它的60岁前额外赔为可选责任，预算充足的朋友可以选上，保障更全面。

相比另外两款产品，超级玛丽9号也是唯一支持“保到70岁、分30年交费”的，不过限30岁及之前。

超级玛丽9号

君龙人寿

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

查看测评

要是因为职业、健康问题买不了它，还可以选择「健康福•终身重疾险」，30岁及之前也能分30年交费保到70岁，而且在职业、健康告知方面更宽松。

如果要保终身，还也可以考虑小红花致夏版，基础保障跟超级玛丽9号差不多，价格略贵一点。

i无忧2.0（A款）：大品牌，且甲状腺、乳腺结节、乙肝都有机会投保

这款产品由人保寿险承保，大品牌，优势与注意事项总结如下：

优势：

• 健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保；
• 投保灵活：可选60岁前额外赔、癌症2次赔等；
• 疾病额外赔：附加60岁前额外赔后，重疾、轻症、中症都有额外赔；

注意事项：交费有时间限制。保至70岁时，最高只能分20年交费。

i无忧2.0有A/B两款，保障一样。差异是A款不含身故、B款自带身故，“30岁男性买50万保额，分30年交，保终身”的情况下差了将近三千块，大家可以结合自己的需求选择。

i无忧2.0

人保寿险

重疾险

重疾额外赔80%

乳腺结节2级可投保

查看测评

2、少儿重疾险

如何给孩子选到合适的重疾险，是个让家长们头疼的问题。

一是重疾险的条款让人头大；二则不同的重疾险价格差距很大，稍不留神，就可能花了冤枉钱。在目前的新产品中，我们挑了两款还不错的，一起来看看：

大黄蜂9号：保30年首选

大黄蜂9号由北京人寿承保，保障全面，分析如下：

• 疾病额外赔：可选前10年额外赔，首次重疾、轻症、中症都有额外赔付；
• 少儿特疾保障好：可赔200%保额，且不限年龄

这款产品适合看重性价比的家长，但目前「大黄蜂9号」只能保30年。如果想给孩子保长期的话，可以考虑下面这款「小青龙2号」。

大黄蜂9号定期版

北京人寿

重疾险

少儿特疾最高赔付200%

可选疾病额外赔

查看测评

小青龙2号：重疾可以赔多次

小青龙2号由君龙人寿承保，优势如下：

• 重疾多次赔：不分组赔3次；
• 投保灵活：可选保30年、保至70岁或终身，可选前10年、前30年、60岁前额外赔

「小青龙2号」保30年时，可选前10年额外赔；保至70岁或终身时，可选前30年或60岁前额外赔，大家可以结合需求选择。要是不知道该给孩子保30年还是保终身，也可以给深蓝君留言咨询。

小青龙2号

君龙人寿

重疾险

少儿特疾赔付220%

重疾多次赔

查看测评

三、为什么很多人不愿意买重疾险？

买重疾险的原因很简单，不想生病靠众筹，不想让大病后的生活一团糟。

而不买重疾险的理由，却是各有各的说法：

很多人觉得重疾险就是绝症险，只有快死了的时候，保险公司才赔钱；

还有人觉得买重疾险跑不赢通货膨胀，现在的50万保额，30年后只值20万；

也有人觉得觉得买份百万医疗险就够了，同样能保大病，干嘛买几千上万的重疾险。

今天就先挑“重疾险=绝症险”下手，大家且听我分析。

空穴不来风，很多人认为重疾险就是绝症险，是因为重疾险的理赔条件太过严格。

就拿“严重脑中风后遗症”来说，这项疾病的理赔确实比较严苛。

不仅要确诊180天后，而且必须遗留一种后遗症才能获得赔付，比如一个肢体完全丧失机能，再比如语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，又或者生活无法自理。

这么严苛的理赔条件，可不就会让人们觉得只有快死了的时候才赔？

不过，看待重疾险不能片面，深蓝君依旧觉得重疾险值得买，原因有二：

（1）并非所有重疾理赔都那么苛刻

有些重大疾病确实很难赔，需要做指定的手术或者达到约定状态才能达到理赔条件。

但是，我们不能就此而全盘否认重疾险的作用。

以中国平安2022上半年的理赔报告为例：

2022年上半年，仅平安一家就理赔了超过12万件重疾险，赔付金额超过100亿元。

这些都是实打实的重疾理赔案子，并不是大家所认为的“重疾赔不了”，而是很能赔，愿意赔。

其中，确诊就能赔的恶性肿瘤，在所有重疾赔付原因占比超过68%。

同时我也扒了扒恶性肿瘤的理赔构成，甲状腺癌属于其中最高发，也是理赔最多的癌症。

而甲状腺癌我们都知道，它有个别称叫“喜癌”，因为预后良好，5年生存率通常能达到90%左右，把它称为绝症，显然不妥。

所以，不能以偏概全，因为个别疾病理赔条件苛刻，就觉得重疾险一定很难赔；更不能说重疾险是绝症险，所以就没必要买，这些说法都是不客观的。

（2）轻/中症的出现，在一定程度上也降低了理赔门槛

重疾险在不断更新迭代的过程中，轻症和中症保障早已成了重疾险的标配。

与重疾相比，轻症、中症的病情严重程度要略轻，比如轻度脑中风后遗症、恶性肿瘤-轻度、较小面积Ⅲ度烧伤等等。

而轻症/中症的出现也在一定程度上降低了重疾险的理赔门槛。

还是以“脑中风后遗症”为例：

明显可以看到，轻度脑中风后遗症的赔付要求要宽松许多。

在后遗症理赔条件上：

• 轻度脑中风后遗症肢体肌力达到3级就行，自主生活能力无法独立完成两项即可；
• 而重度脑中风肢体肌力要达到2级及以下，自生生活能力无法独立完成三项或三项以上。

虽然轻度脑中风后遗症只能赔付30%，但也是保险公司依据病情越严重程度正常给付，是合乎情理的。

总之，重疾险保的肯定都是相对严重、对我们普通人的生活产生巨大影响的疾病，重疾险的目的是雪中送炭，而不是锦上添花。

如果一些不那么严重的疾病也想指望重疾险来理赔，那保险公司估计会赔穿，重疾险估计也不是这个价格了。

说这么多，只是为了让大家消除对重疾险的误解：

第一，重疾险保障的疾病有很多，有些理赔严苛，有些却相对宽松，也并非“人快死了才能赔”，尤其是最高发的癌症，在当今的医疗水平下，经过治疗也能长期生存；

第二，重疾险的保障责任越来越丰富，中症、轻症等等逐渐让重疾险理赔门槛不断降低，获赔率更是大大提升。

现如今，我们买重疾险，真的不必有什么心理负担。

如果对于重疾险还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。