医疗险都不报销既往症？这两类产品，可买可赔！

经历过买保险的朋友，想必对密密麻麻数百字的健康告知不陌生。

尤其是医疗险，对健康的要求就更为严格，几乎每一款产品都会在免责条款中规定既往症不赔。

绝大多数朋友，其实也不清楚既往症是什么？之前的疾病情况算不算既往症？

今天，我们就跟大家聊聊既往症。

一、既往症，理赔路上的“绊脚石”

直白一点说，“既往症”就是投保前就已经有的疾病。

那落到保险条款上，各家保险公司也有自家的解释，早期的解释是这样的：

图源某款早期百万医疗险的条款

前三条不难理解，界定还算清晰，真正引起拒赔和纠纷的是第四条，给大家圈起关键词了：

以普通人医学常识应当知晓。

这个概念模棱两可，毕竟普通人日常便血就会联想到肠癌，咳嗽就会联想到肺炎......

于是，去年1月份，原银保监会下发了一则通报，整治既往症定义不合理的问题，砍掉了原来关于既往症规定的第四条。

图源国家金融监督管理总局官网

简单理解一下，如果未经医生诊断和治疗的症状，就不能直接认定为既往症。下面举个例子来判断：

投保前经医生确诊为高血压，长期服药治疗，投保后半年，因高血压病住院治疗，算既往症，不赔。

不过，如果是投保过完等待期后，才查出来有高血压，此后因高血压住院，就不算是既往症，满足条件也能赔。

另外，像常见的感冒发烧、急性肠胃炎等已经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。

如果你不知道自己或家人的身体状况是否属于既往症，可以点击文末卡片预约规划师，会有详细解答。

那之前确实有一些疾病，属于既往症范畴的，就只能被保险公司拒之门外？我们搜罗了一圈市面上的产品，发现并不是。

二、这些产品，能报销既往症

一般的既往症，像高血压、糖尿病、小三阳、各种结节等等，这些疾病虽不是很严重，但会影响投保，我们也可以根据核保要求，选择不同产品。

1、特定疾病专属百万医疗险

比如平安 e 生保·慢病版（2023）、惠享 e 生肾病版及肝病版，这些产品针对“高血压、慢性肾病、乙肝大小三阳”等慢病会比较宽松，满足一定条件下，能保这些既往症。

另外提一下，部分中高端医疗险也能扩展既往症保障，不过价格普遍偏贵，大家合理选择。

2、惠民保

惠民保多是地方政府与保险公司合作推出的商业保险，而且生过病也能买。

不过，地区不同，每款产品针对既往症的约定和报销也是不一样的，可以分为以下3类：

可以看到，没有既往症限制是最宽松的，这意味着无论过去患过什么病，只要符合理赔条件，都能正常报销，比如徐州的惠徐保，报销待遇与健康人群保持一致，不会少赔或不赔。

还有一些惠民保会约定既往症少赔，比如南京的宁惠保，医保范围内合规住院医疗费，非约定既往症能报 90%，约定既往症只能报 60%。

当然，并非所有的惠民保都能赔既往症，有些产品就会约定，买保险前罹患过某些既往症不赔。

以之前我们测评过的专心保为例，这款产品约定了癌症、心脏病等 5 类既往症及其并发症不赔，但如果不是这5类疾病，还是可以能赔的，比如2级高血压、肺结节、乳腺结节等。

另外，它不限投保时间、投保地区，也没有健康要求，适合身体有异常的朋友考虑。

与之相对应，惠民保类产品的短板也很明显，一是理赔门槛高，一般每项保障各有2万免赔额；二是不能保证续保，今年买了，明年可能就不卖了，到时候生病的医疗费用，又得自己掏钱。

三、写在最后

其实说了那么多，还是那句话：买保险，要趁早。

这时候，咱们还有“资本”去挑产品，真到了身体状况不理想的时候，别说普通商业保险难买，就连惠民保，也不能实现闭眼入。

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