我看病有医保，为什么还要买商业保险？

因为医保报销有局限性，只有医保，远远不能“生病自由”。

生病了，你还是有很大概率会“治不起”！

医保，与每个人生活息息相关，无论男女老少都听过。但听的人虽多，能够说出个所以然的却没有几个。

这次就让深蓝君来为你360度全方位拆解：

医保究竟能报销什么费用？生病医保能报多少钱？有了医保还要买商业保险吗？

一、医保是什么，哪些人可以参加？

医保，全称社会医疗保险，这是国家最重要的社会福利制度之一，人人都有资格参加。

相比于商业医疗险，医保有三大独家优势：

1：可带病投保，即使是身患绝症的病人，也能花几百块买医保，去医院看病就可以报销。

2：保证续保，商业医疗险有可能停售，但只要红旗不倒，你任何时候想买医保都可以。

3：长期有效，职工医保缴费满一定年限（例如广州是15年），达到退休年龄后就能免费终身享受医疗报销福利。

但说起医保，有人会说职工医保；

有人又说什么城乡、新农合之类的，让人一头雾水。

其实，医保主要有两大类：城镇职工医保和城乡居民医保。

1、城镇职工医保

这主要是我们上班一族参加的，每个月都要缴纳费用。

假如你人在北京，工资1万；那么，每个月公司要为你交10%；

也就是1000块进入国家支配的统筹账户，在住院时可以报销大额医疗费用；

自己每个月交2%，也就是200进入医保卡的个人账户，可以用来看门诊、药店刷卡买药等。

2、城乡居民医保

城乡医保又有两类，一是新农合，主要是农村户口朋友参与；

另一是城镇居民医保，主要是没有工作单位的城镇民众、自由职业者等参加。

城乡居民医保是没有个人账户的，所以不能用来刷卡买药等，只能用作报销。

相对于职工医保，城乡居民医保的报销待遇会差点。

但深蓝君公平讲一句，倒不是政府偏心；

而是居民医保交一年保一年，一年两三百，交费也少得多啊。

二、医保可以报销哪些医疗费用？

每次师兄我科普保险知识时，总会看到各种怨气冲天的言论：

医保有什么用啊，花了我十几万，才报两三万；

医保卡里的钱就是自己交，哪有什么报销啊.....

要想更好利用医保保障自己，首先得明白医保能够报销什么费用！

医保有三大报销目录，只有在目录内的费用才可以报销：

1、药品目录

在医院开的药，只有在药品目录内才可以报销。

可以报销的药品，有两大类：

• 甲类药：临床治疗必需的，使用广泛、疗效好，由国家统一制定，可以100%报销
• 乙类药：可供临床治疗选择使用，疗效好，价格稍高；只能报销部分费用

除此之外，还有丙类药品，不在报销目录内，需要自己承担全部费用。

但国家19年来首次对医保目录进行全面调整，将更多好药纳入到目录内，特别是价格昂贵抗癌特效药。

2、诊疗项目

主要包括治疗费、检查费、手术费等，按照一定的比例报销费用。

但需要注意的是，很多常见的诊疗项目；

如挂号费、出诊费、义眼、义肢等器材、美容增高、健康体检等费用是不能报销的。

可以简单理解，如果不是必要的诊疗费用，是一切从简的。

3、服务设施

主要就是普通病房的床位费，而高端病房、特需病房的不会报。

除此之外，护工费、膳食费、急救车费等生活服务也是不能报销的。

由于有报销目录的存在，每个人的治疗方式、项目也各不相同，所以最后的报销比例可以相差很大。

万一生了大病，需要用到进口材料、外购药，这些属于医保目录外的花费，医保都是没办法报销的。

比如乳腺癌特效药：爱博新哌柏西利胶囊，目前尚未纳入医保，平均算下来要一万五千多一瓶，十瓶就能吃掉小县城一套房的首付了。

另外，像去年大火的120万元一针的抗癌特效药——CAR-T奕凯达，医保也是无法报销的，对于普通家庭来说，打上一针可能要倾全家之力了。

总而言之，医保其实就像一个大水缸，想要惠及每一个人，那分到每人头上的“分量”就非常有限。

不然，为什么几乎每个人都有医保，但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢？

所以，在大病面前，想要用到更好的诊疗手段、药品，医保往往是“爱莫能助”，

在这个时候，商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。

深蓝君建议大家先了解一下医保和百万医疗险的区别：

注：由于各地医保政策不同，具体以当地为准

可以看到，对比起医保，百万医疗险有几个很明显的优势：

• 报销比例更高：一般在扣掉1万免赔额后，剩余医疗费能100%报销。
• 报销范围更广：百万医疗险报销普遍不限社保，医保外的自费药、需要自费的治疗项目也能报销，有些产品还能报销外购药的费用。
• 保额更高：相比起医保几十万的保额，百万医疗险最高能报200万-600万，即便治疗花了很多钱，也不用担心超过最高限额。

总的来说，医保只能帮我们解决最基本的问题。如果搭配一份百万医疗险作为补充，医疗保障会更全面。

要是大家觉得这么说比较抽象，那深蓝君就带你来看一个案例。

主人公是35岁的王先生，患癌第一年就花了20多万医疗费。

因为家里只有王先生一人工作养家，患病后收入中断，现在只能用家庭积蓄来治病，同时还要还房贷，一家人的生活变得紧紧巴巴。

要是王先生需要花3年时间治疗，他和他的家庭大概要面临多少经济损失？

• 医疗费：首年20万，之后每年5万，3年的治疗费、进口药品费用加起来约30万。
• 营养费：癌症手术后要增强免疫力，营养费预计每年2万多，3年合计8万。
• 护工费：为维持家庭开支，王太太找了份工作，请护工每年要4万，3年合计12万。
• 工资损失：黄先生年薪10万，患病后不能上班，3年损失30万。

这么算下来，王先生一家在这三年时间里，至少得损失80万。万幸的是，他在前几年有买了一份百万医疗险，可以报销一些费用：

显然，王先生三年里的治疗费、进口药的费用都能用百万医疗险保险，

一方面大大减轻了王先生的看病负担，另一方面也让王先生有底气安心治病。

可见，几百元的百万医疗险，就能报销几十万甚至上百万医疗费，这就是百万医疗险的最大意义！

不过，百万医疗险只能报销看病方面的费用，对于其他方面的损失无济于事：

像王先生住院期间无法工作导致的收入骤降，另外还有家里的房贷、孩子教育费等等，

这些都是家庭不可避免的“隐形支出”。

所以，即便有百万医疗险解决了巨额医疗费用，王先生一家还是有可能出现家庭经济危机。

三、要想大病无忧，除了商业医疗险，我们还能怎么办？

因为医保和医疗险都是实报实销，患者及其家庭要有一定的支付能力，

如果买的医疗险不能提前垫付医疗费，那就只能前期先支付了医疗费，后面才能申请报销。

但是，治病的花费可不止医疗费，还有看病期间的工资损失、营养康复、护工护理费等；

万一要去外地求医，那还得算上路费、住宿费、伙食费，加起来可是一笔不小的开支。

另外，大病的治疗周期都比较长，要是患者心理负担大，也不利于后期康复。

此时，如果有一份同样能保大病的重疾险，压力就会小很多了。

王先生除了百万医疗险之外，如果还买一份50万保额的重疾险，那有百万医疗险和重疾险会怎么赔呢？

如图所示，百万医疗险能帮忙报销王先生的治疗费用；

而重疾险，则帮他解决了治病期间没收入、只能掏积蓄请护工、还房贷的窘境，让他能够安心地治病、调养身体，以便更快地康复。

所以，如果有百万医疗险和重疾险，前者报销医疗费，后者覆盖其他花费，就能完全弥补王先生的损失。

重疾险和百万医疗险都能保障大病，但重疾险也会比百万医疗险更加「丰富」一些：

对于大部分朋友来说，有三项必选保障就基本足够了；若是预算充足，可以再考虑其他可选保障。

另外，在赔付方式上，重疾险也要比百万医疗险更加更「豪爽」一些，

深蓝君就拿重疾、中症和轻症三项必选保障的赔付情况给大家说一说：

注：具体赔付比例以各产品为准

万一不幸得了重疾，保险公司会100%赔付保额，中症、轻症的赔付比例则会相应降低一些，但也基本够用了。

简单来说，只要患的疾病达到合同约定的条件，保险公司就会直接赔付一笔钱，

至于是用来看病、请护工，还是补贴患病期间家中的日常开支，都由我们自由支配。

这样一来，就算因为生病无法工作，也不用担心短期内出现经济危机，患者可以安心接受治疗，家属也可以全心全意照护。

四、想要保障更全面，还少不了这俩

前面说的百万医疗险和重疾险，都属于医疗方面的保障。

对于现代打工人来说，想要保障更全面，最好补充上意外险和定期寿险。

关于这两类保险，我也做了一张基础的责任表格，感兴趣的可以保存起来。

要是看不太明白这张表格，也没关系，深蓝君在下面会详细给大家讲解。

1、意外险——保障大、小意外

意外险价格不贵，却是一种非常实用的保险。

万一发生意外，导致死亡或者伤残，意外险都能赔一笔钱；

要是意外导致要住院，意外险也能报销医疗费。

目前市面上的意外险有保1年的，也有保几十年的长期意外险。

但是，深蓝君建议大家直接选一年期意外险就好！

一年期意外险的“三大核心保障”更加全面——意外身故、意外伤残和意外医疗，

部分一年期产品还能保障猝死，而且保费很便宜，一年只需二百左右！

深蓝君的同事小王，前不久买了大护甲3号意外险（尊贵版），150元就能保障一年：

可以看到，这款产品的保障还是不错的，有50万的意外身故/伤残保额，

要是因意外导致的医疗费用，最高还能报销5万元；

另外，如果因为急性病猝死身亡，大护甲3号也能赔付30万。

就在上两周，小王在爬山时不慎扭伤了脚踝，去医院花了600块，

这款意外险扣掉100元免赔额后，剩下的500元全都给报了，可见还是非常实用的。

不过，深蓝君想提醒大家一点，

意外险的这个「意外」，通常要同时满足以下4个条件：

「突发的、非外界原因导致的、非故意的、非疾病」。

一般来说，猝死通常是健康问题引起的，但现在很多产品都拓展了猝死保障，

有这方面顾虑的朋友可以重点考虑有猝死保障的产品。

2、定期寿险——保障极端人身风险

在四大险种中，定期寿险其实不太「受待见」，因为大家都说它是「死了才能赔的保险」。

其实，在深蓝君眼里，定寿看起来是保护我们自己，实际上是在保障我们背后的家人。

深蓝君之前听不少朋友说：我人都没了，赔给我再多的钱，又有什么用呢？

大家可别忘了，万一我们走了，我们的家人还得继续生活！

家里的房贷、车贷还得正常还款，教育孩子、赡养老人也是一笔笔不小的支出。

万一我们哪天发生不测，定期寿险赔的钱，能帮家人维持家庭生活的正常运转，不至于陷入经济困局。

另外，定期寿险的价格也不是很贵，几千元就能来上百万的保障，杠杆非常高，

家庭经济支柱最好最快给自己配置一份定寿，一般保障到退休年龄就可以了。

比如30岁的小李，想买定海柱2号定期寿险，如果要买100万的保额，保到60岁，分30年交费，那他每年需要交1068元。

万一小李投保后不幸去世，那保险公司会一次性赔付100万给他的家人，

家人可以自由支配这笔钱，还房贷也行，给孩子交学费都行。

五、写在最后

在保险圈，经常能听到这样一个比喻：医保就像「底裤」，商业保险则是「外衣」，

这话虽然不太好听，但确实是这么个道理。

医保是国家给予每个人的兜底保障，但在大病、重病面前，它的作用杯水车薪；

有些打工人的公司也考虑到了这一点，会额外为员工配置团险，但这毕竟属于公司福利，

万一公司福利下降，或者自己需要跳槽换工作，团险保障也会随之终止。

所以，不管怎么说，靠谁不如靠自己，自己配置的保障也会更加妥当。

要是担心买保险会花很多钱，也可以循序渐进，根据自己的预算合理配置，可不能为了买保险，搞得自己入不敷出啊！

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