重疾险千万别乱买！内行人曝光3个真相

通过朋友圈筹款和各种新闻报道，我们经常看到很多幸福美满的家庭，被突如其来的一场大病击倒，要到处求人借钱甚至卖房治病。

不幸得了重疾，不仅没办法工作，还要拿出几十万来治病，普通人很少有抵抗这种风险的能力。

所以很多人会想到买重疾险，只要得了合同约定的疾病，符合要求就会直接赔一大笔钱，这钱想怎么花就怎么花，没有任何限制，可以帮我们解决生病后各种生活开销的问题，非常香！

但很多人买完重疾险，就以为万事大吉了，事实远没有这么简单啊...

今天就来揭秘重疾险的 3 个真相，如果你没有提前了解，那将来出事，很可能一分钱也赔不了！

这期干货内容比较多，结尾还有【市场第一梯队的重疾险详细对比表格】，不想买错踩坑的，建议收藏起来慢慢研究，下面进入正文。

一、重疾险病种数量，一定越多越好吗？

现在的重疾险，很多都保障 80 种、100 种，甚至 120 多种重疾，如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。

有些保险公司正是抓住了这点，就在文字上玩游戏，号称自己保上百种疾病，但翻开条款你会发现：

很多像埃博拉病毒、疯牛病这种，在国内极其罕见，明显就是拿来凑数的。

所以，大家千万别以为病种数量越多，保障就一定越好。

其实，保 110 种重疾，还是保 120 种重疾，对比的意义并不大，为啥这么说呢？

因为早在 2007 年，保险行业协会针对 25 种常见重疾制定了统一规范，2021 年又在重疾险新定义的要求下，由原来的 25 种增加至当前的 28 种：

监管规定的 28 种重疾，已经涵盖了最高发、最核心的疾病，已经占到了 95% 左右的理赔。

所以，咱们最应该关注的是轻中症的保障，这是最容易被忽略的，也是各家产品真正拉开实力和差距的地方。

因为现在的重疾险，只统一了 3 种轻症标准，有些产品就会在这上面偷偷钻空子、拔高门槛，比如：

少给你保一些高发的轻症，或者理赔条件设置得非常严格等，而这些都会影响到你以后能不能拿到理赔金。

如果你买的恰好是这种坑的产品，那很可能十几万、甚至几十万就拿不到了，所以一定得留个心眼儿，关注高发轻中症，看是否有缺失！

这里为了方便大家，我已经整理好了高发的轻中症列表，大家买保险前，一定要仔细确认有没有以下几项，记得保存收藏这张图，将来以备不时之需：

接下来，我们看第二个最容易被误解的重疾险真相。

二、买了重疾险，确诊就能赔钱？

有些业务员可能会跟你说，重疾险是确诊即赔，很多人就错以为：

只要确诊了某个重疾，保险公司就会给你打钱，而事实并不是这样...

就拿最高发的 28 种重疾来说，只有恶性肿瘤--重度、多个肢体缺失和严重三度烧伤，以上这 3 种病，才是所谓的“确诊即赔”！

剩下的一些疾病，必须要做特定的手术，或者达到约定的状态才能赔，比如：

大家常听到的严重脑中风后遗症，需要确诊 180 天后，仍满足这 3 种后遗症中的至少一种才行，具体条款如下：

说到这里，可能有的人会觉得：重疾险的理赔条件实在太苛刻了，保险公司是不是故意不想赔钱？

其实并不是这样的，重疾险本来就是保障重大疾病的，只有对生活和工作造成严重影响的疾病，才会被列入重疾的范围，保费的价格也是根据重疾的发病率来定价的。

不过，为了改变消费者对重疾险“保死不保生”的印象，现在的产品都会额外加上轻中症保障，降低赔付门槛，提升消费者的体验。

而且，2021 年部分保险公司的理赔数据显示：确诊即赔中的恶性肿瘤，理赔概率就占了 60%~90%：

另外，我们前面提到的高发轻、中症，它们的理赔标准是不一样的，明明是同一种病，有些可能赔得比较宽松，有些条件卡得很严。

所以在特定情况下，比如家里有相关家族病史的，要尽量挑选针对这类疾病赔付较宽松的产品。

不然将来生重病，要是没有达到理赔条件，拿不到理赔款就非常难受，我们接着来看。

三、不重视健康告知，给理赔留隐患！

最后一点要注意的，就是很多人买重疾险时，可能根本就不把健康告知当回事，这是我本人最担心的。

如果不做好健康告知，就相当于给今后的理赔，埋下了一个巨大隐患，这样的案例，网上随便一搜都能看到。

当然了，大家也千万别过分紧张，我们只要在购买时，根据情况如实告知、做到有问就答就行了，如果不确定也可以点击文末的卡片，有专业的核保老师协助。

这里重点提醒一下，咱们很多人平时去看病的时候，可能怕医生不重视，往往喜欢自己夸大病情，或者把病史往久了说。

像有的朋友乳腺增生，明明不知道什么时候得病，却跟医生说自己 4、5 年前胸部疼有肿块。

而这类字眼要是写在病历里，保险公司就会很容易认为，是你隐瞒了病史，故意带病投保，所以直接拒赔没商量...

所以你记住了，自己不确定的事，千万别跟医生瞎说，不然很可能随便说错一句话，导致最后白白损失几十万！

小结：

当然了，我今天之所以跟大家讲这些，并不是说重疾险它就没有用，生病赔不到钱。

恰恰相反，我认为重疾险太实用了，对普通人来说关键时刻真的能救命，一定要买！

像我自己前前后后就买了 3 份重疾险，万一将来我不幸生病，除了国家医保、百万医疗险可以报销医药费，还有重疾险赔的钱，可以弥补患病期间的收入损失，不至于说一场大病下来，生活质量就回到解放前了。

毕竟一场大病下来，少说也要康复休养好几个月，严重的甚至得好几年；而这期间不能正常上班工作，基本上都是入不敷出的状态，普通家庭是很难撑下去的，那重疾险恰好能弥补这个缺口。

只不过，由于这个险种确实很复杂、价格不便宜，要注意的细节也很多，一不留神就会买错踩坑。

但你要是挑对了产品，其实几千块钱就能搞定，有很多人都买了带返还、捆绑寿险的，价格就要飙升到八千上万，但你听我的啊，咱们普通人就去买纯保障型的消费型重疾险，二三十岁的人买，只要两三千就能搞定，下面来详细测评

四、哪款重疾险，性价比更高？

我花了近一周时间，严格测评了线上、线下不同类型的重疾险，优中择优，最终筛选出 3 款排名靠前的产品，可以重点参考

如果预算比较紧张，追求性价比最极致，可以先选择保到 70 岁的消费型重疾险，缩短保障时间，优先做高保额，我本人就是这么买的。

你可以考虑超级玛丽 9 号，“超级玛丽”系列属于高知名度的 IP 了，这款是目前新上线的产品中，性价比非常高的一款，也是表格里唯一 一款支持“保到 70 岁、分 30 年交费”的，限 30 岁及之前。

超级玛丽9号

君龙人寿

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

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30 岁买 50 万保额，保到 70 岁，每年只要 3000 多，基础保障很全面。它的 60 岁前额外赔为可选责任，预算充足的朋友可以选上，保障会更完善。

如果身体有小异常买不了上面这款的，还可以考虑人保健康福·终身重疾（升级版），乳腺结节 3 级也有机会正常买，并且 30 岁及之前，也能分 30 年交费，保到 70 岁。

健康福·终身重疾险（升级版）

人保健康

重疾险

老年特疾赔付120%

可选疾病额外赔

查看测评

那如果你的预算更加充足，那还可以买保终身的产品，一次性把保障做到位了，更加省心，产品方面超级玛丽 9 号依旧是首选，大家重点关注它！

小红花致夏版也还不错，你可能会对这款产品名字感到陌生，其实之前达尔文6 号的条款名称正是小红花，如今，国富人寿新推出了小红花致夏版来接档达尔文 6 号。它的基础保障跟超级玛丽 9 号差不多，价格略贵一点，但附加额外赔后，轻症也有额外保障，可以作为备选。

小红花致夏版

国富人寿

重疾险

癌症二次赔范围更广

可选责任丰富

查看测评

另外，如果你对品牌非常在意，只想买大公司重疾险，可以考虑人保i 无忧 2.0，人保寿险出品，公司知名度很高！

i无忧2.0

人保寿险

重疾险

重疾额外赔80%

乳腺结节2级可投保

查看测评

它分有 A/B 两款，保障一样，差异是 A 款不含身故、B 款自带身故，“30 岁男性买 50 万保额，分 30 年交，保终身”的情况下差了将近三千块，大家按需选择！

但是相比以上几款产品，i 无忧 2.0 的价格会高一些，不过它的健康告知相对来说更宽松，像甲状腺结节、乳腺结节等都有机会正常投保。如果身体异常、买不了上面的产品，就再试试它。

如果看完你还是很纠结，不知道哪款保障最好、理赔更宽松，或者不确定自己的身体情况是否能买，可以点击下面的卡片咨询，有专业的规划师协助你，服务是免费的：