很多朋友会担心:几年前买的保险,会不会过时了?要不要换成保障更好的?
唐女士也有这样的疑问,所以她找到我们做保单诊断,想看看以前买的保险保障怎么样?要不要换成现在保障更好的产品?
她的保单和问题都很有代表性,下面我们一起来看看。
以前买的保险要不要换,其实很难一句话去概括,它得根据具体的情况去分析。
一般情况下,我们会从以下两点判断保险是否需要优化:
保障够不够:主要是从险种、保障时间和保额这三方面,结合现在的年收入、负债等情况判断老保单是否够用。
产品好不好:保障是否有缺失,相对现在的产品性价比如何,如果有更加好的替代,这种情况下就可以考虑是否能优化。
大部分保险方案,结合这两个维度来看,基本就能判断产品是否适合,有无优化的空间。
下面我们来看看唐女士的方案,她是在 2020 年 10 月给自己和先生配齐了保障,具体如下:
如果你也需要规划家庭方案,可以点击文末卡片,有专人协助。
结合她家庭具体的收入、负债、健康等情况后,我们对夫妻俩的保单诊断如下:
这套方案整体配置挺好的,这几款产品放到现在看也完全不会过时,不过按照他们现在的家庭情况来看,方案上存在个别的问题:
保障缺失:现在还有了房贷的压力,两人最好能增加一份定期寿险,万一有人不幸去世,赔的钱可以偿还房贷、赡养父母。
保额偏低:他们的收入比以前高,可以做高重疾险的保额,比如可以保额增加到 60 万。预算够可以选择保一辈子的重疾险,这样整体的抗风险能力更强。
以上两点不足,我们建议唐女士可以做好优化。
在听了我们的诊断以后,唐女士还是很纠结要不要将医疗险和重疾险换成更好的产品,我们也帮她做了详细的解答,一起来看看。
唐女士之所以会纠结,是因为她看到现在有了保 20 年的医疗险,感觉比 6 年的好;如今她的预算增加了,还想把保 70 岁的重疾险换成保一辈子的,感觉更稳定。
问题一:以前买的保6年百万医疗险,要不要换成保20年的?
唐女士买的这份医疗险是好医保(6年),它的保障在同类产品中依然属于很优秀的产品,而且它到期后,就算理赔过或生过病也能续保。
而目前基本上所有能保 20 年的产品,在到期后产品未停售的情况下,都需要重新审核后才能续保。
所以其实无论选 20 年还是 6 年的,都存在一定的不确定性。而 20 年的产品对比 6 年的产品,只是在 20 年内更稳定些。
如果很看重稳定,且目前身体健康,则可以考虑换。但要注意新旧产品的保障衔接,等新产品的等待期过了再退旧产品。
相反,如果身体已经有小异常,则建议继续保留原产品。
问题二:保70岁的重疾险,要不要换成保终身的?
在分析了唐女士的旧重疾险后,我们建议她可以保留原来的重疾险,直接买一份保终身的重疾险,两者之间互不冲突,两份都能赔。
主要原因有两点,第一点是唐女士原来买的这款产品性价比就很高了,而且已经交了 3 年保费,再退保是不划算的。
第二点是这份重疾险是旧定义重疾险,对轻度甲状腺癌的赔付比例比现在的产品更多。重疾定义调整后,想买这样的产品都买不到了。
综合来看,唐女士决定换成 20 年保证续保的百万医疗险,并多补充一份保终身的重疾险,把保障期限做长,保额做高。
根据唐女士的最终决定,我们帮她做了保单的优化和升级,一起来看看。
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这套方案比原来好的地方主要有 3 点,一起看看:
重疾保障升级:新增加了一份保一辈子的重疾险,和原来重疾叠加后,不幸患癌症等大病,最高能赔 69 万,70 岁后也有 30 万保一辈子。
医疗险保证续保 20 年:20 年内都不用担心产品停售。我们有提醒唐女士,原来的那份医疗险要等新产品等待期后再退保。
多了身故保障:夫妻俩都配置定期寿险后,万一有人不幸离世,赔的钱可以用来还房贷、赡养老人。
做好升级和优化后,唐女士很满意这套方案的保障。
买保险时,如果预算不多,最好别追求一步到位,如果既希望保一辈子,又要保额高,那会给家庭太大的经济压力。
可以先配置基础的保障;等到收入增加了,再去优化原来的保障。
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