买了保6年的好医保，有没有必要升级0免赔版？

今年，好医保·长期医疗（6年）升级推出了“0免赔”版本，大病小病住院都能赔，保证续保6年，整体保障不错。

最近，我们收到很多已经买了6年期好医保的朋友的留言，问是否有必要把旧版升级成0免赔版。

由于问的人确实比较多，所以我们今天就来好好分析一下：

• 新旧6年期好医保，有啥区别？有必要升级吗？
• 如何挑选一款好的百万医疗险？
• 多款热门百万医疗险测评，谁更值得选？

一、新旧6年期好医保，有啥区别？有必要升级吗？

这两款6年期好医保·长期医疗都是由人保健康承保，升级前后的主要保障差异如下：

可以看到，相比旧版，好医保·长期医疗（0免赔）的整体保障变动不大，主要是升级了以下三点：

• 无免赔额：升级后的好医保·长期医疗（0免赔），6年内累计1万及以下的一般住院医疗费用，它最高能报销30%。想换的朋友，大多是考虑到这一点，报销门槛会低一些。
• 住院前后门急诊覆盖时间更广：0免赔版好医保可以报销住院前后30天的费用，这一点跟大部分能保20年的产品差不多。而旧版只能报销住院前7天后30天的费用。
• 外购药保障写入条款：旧版好医保6年外购药为赠送服务，无法保证续保，而0免赔版好医保的外购药保障写入条款，可以保证续保6年，相对更稳定。

以上就是0免赔版好医保最主要的升级点。但说了优点，也不得不提一下它的缺点。

新版的免责条款中，除外了椎间盘突出和痔疮。

痔疮还好，即使要手术，一般医保报销后，需要个人出的部分比较少。但腰椎盘突出根据病情的严重程度，花费也不一样，少则几百上千，多则十几万都有。所以除外了这一疾病，还是有一定影响的。

另外，0免赔版对于住院床位费只报销双人及以上房间的费用，单人房不报销。

说完了保障，我们再来看看保费。

由于报销门槛更低，保费会有所上涨，我们和好医保·长期医疗（6年）的保费进行了对比，如下表：

其中，0岁宝宝和50岁及以上的人，保费上涨较多，毕竟这两个年龄段的人更容易生病，0免赔额的百万医疗险更容易派上用场；年轻人的保费，只上涨了几十块钱，还是可以的。

整体来看，升级后的好医保·长期医疗（0免赔）在保障上会更好一点，除了大病费用，还能解决部分小病费用，报销门槛更低。

但也多了一些免责限制，比如不报痔疮、腰椎间盘突出和单人房的住院费用等。大家可以根据自己的情况，来决定是否要进行升级。

需要提醒大家的是，好医保0免赔版虽然是在原有产品基础上进行的保障升级，但本质上是一款新产品。所谓的升级，其实是转保。

不过，平台的转保条件比较友好，只要之前在保障期间未发生过理赔，就可以免等待期、免健康告知，转保至0免赔版，续保期也会重新计算。

我们在判断一款百万医疗险好不好时，除了看免赔额以外，更需要关注的其实是续保条件、外购药保障等。

二、想买到好的百万医疗险，关注这几点

买百万医疗险，基础保障排在第一位——住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊缺一不可。

它们包含了住院前中后的各项费用，如果少了一个，涉及的费用就得自己承担。除此以外，还要关注两方面：

1、续保条件

不保证续保的一年期产品，可能会因为健康问题、理赔过等情况而在来年拒绝续保。

保证续保的产品则不会，比如保证续保20年，投保后20年内，每年按时交费就能正常享受保障。这样即便真的患病，也不用担心产品稳定性。

2、外购药保障

它主要针对抗癌药。不少抗癌药医院内可能买不到，只能去院外药店购买，这些费用不属于住院产生的费用，没有外购药保障，就无法用百万医疗险报销。

优秀的百万医疗险都会有外购药保障。需要注意的是，要关注外购药保障是否也能保证续保，优先选择有保证的产品。

我们就以支付宝上的5款好医保为例，结合以上3个方面，看看哪些更值得选择：

可以看到，基本保障方面，住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊5款产品都不缺，比较全面。

不过综合对比下来，保证续保20年以及两款6年版的产品更适合大部分朋友选择。

另外两款产品中，「好医保住院医疗」是1年期产品，续保不够稳定，不建议优先考虑。

「好医保少儿长期医疗（0免赔）」则是只能给孩子买。它对指定的28种疾病如癌症、重症手足口病等，可以100%报销公立医院普通部、特需部、国际部等的医疗费用，对其他疾病，则能按80%报销公立医院普通部的医疗费用。

当然，有些朋友可能不想局限于支付宝，想看看有没有其他优秀的百万医疗险。从整个市场来说，当然也是不缺少能跟它们相媲美的产品，接下来我们就看看。

三、优秀的百万医疗险，就选这几款

综合上面提到的三要素，同时考虑到不同年龄和身体情况适合的产品不同，我们挑了4款优秀的百万医疗险：

直接说结论：

• 55岁及以下：可以选择蓝医保、金医保、长相安，3款都保证续保20年，保障也都很全面。它们在健康告知、免责条款方面有所不同，选择适合自己的一款即可。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

• 55岁以上：56~60岁优先选择金医保，通过健康告知或智能核保就能买，另外两款保20年的都需要体检且人核；61~69岁可以选择医享无忧惠享版（个人版），保证续保5年，外购药是可选保障，投保时记得附加上。

金医保

人保寿险

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

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医享无忧惠享版还有个家庭版，最高80岁也能买，家中有老人可以试着投保。但要注意，如果年龄已满70岁，需要与一名50岁及以下的直系亲属一起购买。

总的来说，保证续保且保障全面的产品还是挺多的，我们可以结合自己的需求以及产品特点来选择。

另外，60岁以上身体比较健康的朋友，想买蓝医保或长相安，也可以这样做：

先买一份「医享无忧惠享版」，过了等待期再按照「蓝医保」或「长相安」的要求去体检和人核。如果能通过就把医享无忧惠享版给退掉，无法通过，也能有一份保障。

四、写在最后

几百块钱，就能撬动几百万医疗费，百万医疗险，无疑成为了很多人的“刚需”。

如果是还没有购买的朋友，也可以考虑早点入手了，毕竟疾病无法预料，早买早保障。

另外，如果还是不清楚如何挑选，或身体有些小毛病不知道是否能购买，也可以点击下方卡片，预约专业的规划师协助投保。