吃喝拉撒需要人照顾，有什么保险能报销？

最近，有一类保险比较热门，那就是能抵税的税优险。

各家保险公司、各平台也在持续更新产品，比如在支付宝我们现在就能搜到4款。

里面医疗险产品居多，大家比较熟悉，但其中有款护理险，大家了解应该比较少，像支付宝的这款叫做人保·终身护理险。

那么，护理险是干什么的？能保什么？对普通人来说有必要买吗？

今天，我们就来一起聊聊护理险。

一、护理险，保什么？

护理险，简单讲，就是能提供护理保障。比如说，年老后生病或者残疾，需要有人长期照顾，这类保险能赔一笔护理费。

护理险产品不多，目前来看，大致有以下两类：

• 增额型长期护理险：达到护理状态后（伤残等级大概为1～3级），可以赔一笔钱，护理功能不强，开头提到的人保·终身护理险就属于这一类。
• 以定寿为主，附加失能收入损失险：达到失能状态按月给付，这类护理险更强调保障，不管是疾病，还是意外，只要达到约定的失能状态，即伤残等级为1～3级，就能在约定时间内持续不断地获得一笔钱，比如大麦旗舰版这款定寿，可以附加附加麦芽糖失能保险金。

从保险合理配置的角度来说，护理险是对四大险种的一个补充。

大家都知道，重疾险有疾病限制，难免会有些疾病不在保障范围。

护理险对疾病没有限制，只要达到失能状态，不管什么疾病都能理赔，保障范围反而更广，而且，像麦芽糖失能保险金这类附加险，价格优势也十分明显。

其实，除了商业的护理险，国家也有在努力发展长期护理险，甚至被叫做社保第六险。

二、社保长护险，怎么样？

相比于商业护理险直接赔一笔钱，社保长护险则可以提供护理服务。

2016年，社保长护险开始试点，至今已经覆盖了49个城市，有不少都是在省会城市试点，比如广东广州。

在试点城市，我们交了医保后，就会有一部分钱划入长护险的账户，这笔钱也不多，算下来一个人就几块钱。这个账户跟生育险很类似，没和医保合并前，也是直接划扣，我们自己感知不到。

交这么一点钱，我们能获得的保障如何呢？以广州为例来具体看下：

长期护理在待遇上，会有3类，基本生活照料、医疗护理和设备使用，举些具体的例子大家应该更好理解：

• 基本生活照料：像洗脸、洗澡、理发、穿衣这些都属于基本生活照料，基本涵盖了生活所需；而且可以选择机构护理和居家护理这两类，居家护理有护理人员上门服务，很方便且报销比例更好些。
• 医疗护理：像吸痰、导尿、吸氧这些项目，就属于医疗护理，都是比较专业的医疗项目。
• 设备使用：要用到轮椅、拐杖这类辅助器具，都在设备使用这一待遇类别。

报销额度会根据不同的护理等级来定，需要的护理等级越高，报销额度也就越高。

总的来说，长护险覆盖的护理项目范围很广，但整体的报销额度并不高，如果是职工，居家生活照料一天最高105块，平常请个护工一天需要两三百块，并不能靠护理险完全负担。

即使如此，对我们来说，有总比没有好，毕竟社保长护险也没交多少钱。

另外，提醒下大家，想要申请长护险的服务，会有一些流程，需要先联系长护定点机构，经医生评估后才可以安排。

三、写在最后

在我们国家人口老龄化越来越严重的趋势下，长期护理保障缺口扩大，护理的需求自然也是越来越大的。

目前，社保长护险受限于资金池来源局限，能承担的护理费比较低，而且政策并没有在全国范围实施。未来，在试点效果较好的情况下应该会逐步推广至全国，并提高相应的保障待遇。

而商业护理险，现在也只是起步阶段，产品不是很丰富，优势也不明显，由保险公司来提供护理服务也比较难。

但参考个人养老金逐步推进的动作来看，产品类型也会逐渐丰富。

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