小蜜蜂3号 VS 大护甲5号，2款顶流意外险，谁更值得选？

太平洋财险的小蜜蜂 3 号和人保财险的大护甲 5 号（旗舰版）双双在我们意外险榜单“霸榜”多月，很多朋友在后台咨询，这两款选哪个好。

今天我们就给大家详细测评这两款大品牌加持的意外险，看看哪款更值得选。

一、小蜜蜂3号和大护甲5号（旗舰版）保障对比

小蜜蜂 3 号 有 4 个版本，分别是 30 万、50 万、100 万、150 万，而 大护甲 5 号（旗舰版）只有 3 个版本，分别是 30 万、50 万、100 万。

我们在不考虑投保要求的情况下，先分不同保额做个对比，大家根据自己的保额需求对号入座。

1、30万保额对比

可以看到这两款产品的意外医疗都是不限社保报销，而 小蜜蜂 3 号（经典版）的意外医疗保额更高、0 免赔额，乘坐运营车辆、乘坐/驾驶私家车意外身故伤残额外赔付得更多，且价格也便宜一点，因此买 30 万保额，更推荐小蜜蜂 3 号（经典版）。

2、50万保额对比

小蜜蜂 3 号（典藏版）有住院津贴，意外住院每天可以领 100 元，可以弥补住院期间的收入损失。另外小蜜蜂 3 号（典藏版）的意外医疗 0 免赔额，价格仅比大护甲 5 号（旗舰版）（尊贵版）贵 6 块，50 万保额也推荐小蜜蜂 3 号。

3、100万保额对比

如果因为意外导致住入 ICU 的话，大护甲 5 号（旗舰版）（至尊版）有 600 元/天的住院津贴，而且大护甲 5 号（旗舰版）（至尊版）的保费也便宜一点，因此选 100 万保额可以先考虑 大护甲 5 号（旗舰版）（至尊版）。

但大护甲 5 号（旗舰版）（至尊版）最高投保年龄是 50 周岁，如果 50 岁以上朋友想买 100 万保额，选择 小蜜蜂 3 号（尊享版）也很不错。

当然这两款产品还有健康告知、投保地区、免责医院等限制，接下来我们再根据这几个方面来对比。

二、看清要求和细节，防止买了不能赔

1、健康告知

由上图可见，两款意外险的健康告知问到的疾病基本一致。

而大护甲 5 号（旗舰版）会问多一条生效中或即将生效的意外险保额累计是否超过 300 万元，也就是如果已投保超过 300 万保额的意外险（除了失效的），就不能再投保大护甲 5 号了。

2、部分投保职业类别

虽然小蜜蜂 3 号和大护甲 5 号（旗舰版）的职业范围均为 1～3 类，但对职业类别设定有一些偏差。比如以下常见的职业，属于大护甲 5 号（旗舰版）的 1～3 类职业，却无法投保小蜜蜂 3 号：

投保意外险时，确认职业类别是很重要的。投保前都要打开产品投保页面的《职业分类表》，如果从事的职业在承保范围内，就可以直接买。

如果没有找到自己从事的职业，可参考相近的，如果职业特殊或无法判断，可以点击文末卡片，我们的规划师会协助你核实职业投保问题：

3、投保地区

大护甲 5 号（旗舰版）的 100 万版本、小蜜蜂 3 号的 100 万和 150 万版本都有投保区域限制，仅限长期生活在以下地区人群投保，我们整理这两款产品的可投保地区：

*以产品页面的投保须知为准

例如在广东肇庆的朋友，买不了 100 万保额版本的大护甲 5 号（旗舰版），但可以买 100 万版本的小蜜蜂 3 号，大家可以根据所在地区选择。

其他版本则无以上投保区域限制，但也要注意部分地区的医院是除外的，我们接下来往下看。

4、免责医院

*以产品页面的投保须知为准

当发生意外后，被保人在以上医院就诊，小蜜蜂 3 号和大护甲 5 号（旗舰版）是不予报销医疗费用的。如果常住地或工作地在免责医院附近，则不建议选择该款产品。

例如居住在河南洛阳的朋友，则建议选择大护甲 5 号（旗舰版）；居住在河南开封的，则建议选择小蜜蜂 3 号。

5、其他注意事项

① 猝死时间限制

关于猝死保障，大护甲 5 号（旗舰版）和小蜜蜂3号在时间限制上是有差别的——

小蜜蜂 3 号要求出现急性病或症状 24 小时内身故；而大护甲 5 号（旗舰版）对猝死的时间限制为 3 日（72 小时）内，在同类型产品里，大护甲 5 号这个设定比较宽松的。

另外小蜜蜂 3 号的尊享版、至尊版对于被保险人年龄为 51～55 周岁（含）的不承保猝死保险保障。

综上，如果比较看重猝死保障的，可以优先考虑 大护甲 5 号（旗舰版）。

② 高空坠落限制

小蜜蜂 3 号不承保高空作业，即在坠落高度基准面 2 米或以上的高处作业的职业活动，但对于非职业活动的高空坠落意外是正常可以保障的。

而大护甲 5 号（旗舰版）无高空免责。如果平常涉及高处作业的朋友，则建议考虑大护甲 5 号（旗舰版），当然购买前提是符合大护甲 5 号的职业要求。

大护甲5号旗舰版

人保财险

意外险

意外医疗不限社保

含猝死保障

查看测评

三、写到最后

总的来说，小蜜蜂 3 号和大护甲 5 号（旗舰版）都是成人意外险的天花板，各有优劣。

小蜜蜂3号

太保产险（太平洋财险）

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

含猝死保障

查看测评

至于哪个更适合自己，关键是要结合自己的健康状况、保障偏好、常住地等因素综合考虑。如果实在不知道选择哪款，可以点击下方卡片，我们会有专业的规划师给出投保建议。