半岛游戏官方登录网站 的3个大坑，80%的家长都中招过！

如果你看了很多儿童保险攻略，不知道该信谁，或者是对比了五花八门的保险，还是不知道怎么下手，那我强烈建议你看完这篇文章。

我测评过上千款保险，给几万个家庭配置过方案，花了一周的时间，生扒几十万字的保险条款，把压箱底孩子保险购买指南和资料，都给你们整理好了！

首先，我总结了几个保险公司不会主动告诉你的，孩子保险三大雷区，快看看你有没有中招。

一、给孩子买保险，千万别踩这三个大坑！

1、保障没配齐，就给孩子买储蓄险

最近一年理财险很火，很多家长都想为孩子买一份储蓄险，提前为孩子规划以后上学等各种费用，给孩子未来一份礼物。

结果一问才发现，其中不少孩子最基础的保障都没有配齐。

我一直强调，从科学配置保险的角度，我们建议大家要先保障，再储蓄。

给孩子买理财险，想让未来孩子过的更好本身没有任何问题。不过如果基础的保障都没做足，就去盲目追求理财险，甚至为了买理财挤占了孩子保障的预算，那就是本末倒置了。

万一出了事，储蓄险又没法赔，急需用钱只能退保，如果买的时间比较短，还没来得及增值，取出来反而还要亏掉一大半。

千万不要捡了芝麻丢了西瓜，到时候就得不偿失了。

2、给孩子买返还型保险

第二个大家给孩子买保险容易遇到的坑，就是买返还型保险。

“有病就赔钱，没病就返保费”，听到这个，不少家长就心动了，毕竟消费型的保险如果没用上，钱是没法退回来的。

但你不知道的是，为了薅这“羊毛”，你起码要多花2倍的价钱。

我们拿两款保险对比一下，右边这款是返还型的，价格直接翻2倍，保障还更差。

而所谓的“返还”，不过就是保险公司拿着你多交的钱去投资，最后把贬值的钱返给你。

说白了还是羊毛出在羊身上，非常的不划算。

而且一旦发生理赔，保险合同就终止了，也就没有所谓的“返还”了，我们多交的保费也没了！

所以，如果考虑性价比和实用性，我更建议给孩子配置消费型保险。

3、一张保单保所有

很多销售喜欢给家长推荐所谓的“全能保险”，一张保单保所有、生病能赔，意外能赔，身故了还能赔。

不少家长觉得这样保障又好又省心，但如果你上车了，就掉到了一个大坑里了！

这种保险大多都是把一些比较昂贵但保障又不怎么样的产品塞进里面，非常不实用。

举个例子：

这款少儿保险主险是终身寿险，附加了重大疾病保险、长期意外险和保费豁免，一年要7056块。

首先，寿险是人去世了才赔钱，一般都是给家里赚钱最多的人买的，这样万一顶梁柱走了，家里人还能有钱还房贷、过日子。

小孩子根本不赚钱，还是个四脚吞金兽，所以小孩最不需要的就是寿险。

其次，这款的寿险和重疾险只能赔一个。

如果先赔了重疾，另一个寿险就不赔了。相当于你花两份钱，却只买到一份保险。

这还没完，我们再看它的意外险，没有意外医疗保障，一年还要840块。

要知道，单买一款优秀的少儿意外险，只要60多块一年，直接便宜了十几倍，而且既保意外身故、残疾、还有意外医疗费。

所以，还是建议家长们把保险分开买，不仅保障更好，价格至少也能够降低个30%-50%。

讲完了应该避开的坑，我们再来看看，孩子的保险怎么买？哪些保障才是真正有用的？怎么选？

二、孩子真正需要的保险就四种

1、少儿医保

第一个，少儿医保，你可以不买其他保险，但少儿医保一定要买上。

它有着商业保险无法比拟优势：可以带病投保，保证续保，且长期有效。

有了它就可以报销孩子门诊、住院、手术等各项费用，保障很全面，一年才几百块。

这里要提醒一下新生儿家长，一定要在宝宝出生后的规定时间内办理新生儿医保，才能报销得更多：

规定时间内办理：可以报销宝宝出生那天起的医疗费。

规定时间后办理：新生儿医保的生效期在次月或明年1月，生效前的医疗费不能报销。

由于各地医保政策略有不同，我们整理了32个城市的新生儿医保参保时间规定：

可以看到，大部分地区都要求宝宝出生后的三个月内办理医保，我们建议大家尽量在宝宝出生后一个月内办理好，以免错过参保时间。

由于各地的医保政策略有不同，如果对少儿医保有任何问题，建议大家打当地社保热线12333询问清楚。

2、百万医疗险

可能有人会问：不是说少儿医保大病小病都能用吗？为啥还要买百万医疗险？

我总结了北上广深的医保报销政策：

可以看见，就算在一线城市，社保也不能100%报销，而且大都有最高报销额度，这会有什么问题呢？

假设北京的小明小朋友，得了大病要花80万医药费，但北京最多只能报25万，所以小明家还是要自费55万。

这就是为什么，明明都有医保，朋友圈还是有那么多人需要众筹。

所以，建议家长们给孩子配置一份百万医疗险，只要几百块，生大病最高能报销几百万。

选购时一定要注意3个保障细节：

第一，续保条件要好

百万医疗是买一年保一年的，如果孩子生病理赔过，或者产品停售，可能下一年就买不了了。

建议购买保证续保的产品，目前市场上保证续保时间最长是20年。

第二，外购药要写入合同。

很多大病救命用的靶向药、进口药，在医院是买不到的，只能去外面自费买，一瓶就要好几万，一个疗程下来就得几十万，一般家庭根本扛不住。

但如果有保外购药的百万医疗险，基本就能100%报销！所以外购药保障必须有，万一真生病了，能让孩子吃得起好药，不过选的时候一定要注意：

有的产品，虽然保证续保20年，但外购药责任是作为附加险附加的，并不保证续保；

还有百万医疗险的外购药保障是作为增值服务赠送的，保司随时都可以取消。

挑选的时候，要记得选外购药保障责任写进合同里，一样保证续保，而且药品清单也写在合同的。

第三，增值服务要好

首先要有住院垫付，万一宝宝生病拿不出钱，可以找保险公司先把住院费垫了，非常实用。

其次就医绿色通道也不错，可以让保险公司帮忙预约专家门诊手术。

3、少儿重疾险

在医疗险配齐后，下面就到孩子的重疾险了。

孩子患重病住院，如果有重疾险，患上重疾能直接获赔一笔钱，这笔钱不仅可以用来给孩子治疗康复，也可以弥补家长照看孩子无法工作的经济损失。

而且小孩买重疾险比成人便宜，50万保额，保定期最低几百块就可以搞定，保终身也只要两千多。

很多家长很纠结保定期还是保终身，我们一起看看不同保障期限的重疾险有什么特点：

从保障期限的角度来说，当然保终身更好，但并非适合所有人，因为预算我们也得考虑到：

• 如果预算有限：可以先买定期，无论是保30年还是保至70岁，价格都比较便宜。等以后经济宽裕了，到时再考虑增加保更久的产品。
• 如果预算充足：可以选择保终身，保障时间更长，孩子一辈子都有保障，不用担心保障中断。不管是保多久，选的时候，家长们需要注意这三个方面：

第一，一定要买够保额

最好在50万以上，毕竟重大疾病动辄几十万，要是保额没买够，到时候赔到手的钱可能连医疗费都不够，根本解决不了什么问题。

第二，要注意保障是否全面

尤其要看是否保少儿高发的一些疾病。目前高发的儿童重疾有15种，其中标星星的三种理赔率接近70%，是买保险必须有的，其他的话，就是涵盖得越多越好。

第三，不要给孩子买捆绑身故的重疾险

我一直都强调，身故责任对未成年的孩子来说，十分鸡肋！

因为身故保障一般都只在18岁后正常赔付，18岁前只返保费。

哪怕买50万、100万也没用，出险了赔不了。

其次就是有了这个责任后，重疾险价格会非常贵，七八岁的孩子，带上身故责任，本来几百块的价格就直逼五六千去了。

4、少儿意外险

孩子比较调皮，平时磕磕碰碰、烧伤烫伤等都有可能发生，去医院检查治疗也得花个成百上千块，意外险就可以报销这笔费用，六七十块就可以买20万保额，价格相当便宜。

意外险的保障，一般分为意外医疗、意外身故或伤残这两项。

为避免道德风险，意外险对未成年人有身故保额限制：

• 0~9岁身故赔付不得超过20万
• 10~17岁身故赔付不得超过50万

再加上孩子也不承担家庭经济责任，所以我们应重点关注意外医疗保障。

这个险种挑选起来比较简单，可以主要看看产品的报销范围、报销比例及免赔额。尽量选择不限社保、0免赔、100%报销的产品。

成为父母后，总想给孩子最好的，买保险也是如此，很多家长会花大把时间研究孩子的保险。

为了帮助大家解决难题，我们精挑细选了目前性价比高的少儿保险，给大家总结了各个险种的少儿保险榜单，大家可以直接抄作业。

三、孩子保险2023最新榜单

1、百万医疗险榜单

①金医保百万医疗险：保证续保20年，外购药保障好

金医保百万医疗险由人保寿险承保，整体很不错，可以作为孩子百万医疗险的首选。

首先它保证续保20年，也就是说：20年内无论身体健康发生变化还是理赔过，都不影响续保。

其次，它报销条件较好，比如达到重疾后免赔额为0，而其他保20年的产品仍有1万免赔额；又比如外购药无论有没有社保报销，报销比例均为100%。

最后，它的价格会比其他保20年的产品略微便宜一点。

金医保

人保寿险

 

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

查看测评

②蓝医保·长期医疗险：保证续保20年，可选家庭版

蓝医保·长期医疗险由太平洋健康险承保，同样保证续保20年。

它还可以选家庭版，2人投保可以共享1万免赔额，保费打95折，很适合有孩家庭一起买。

表格里面还有一款平安健康的长相安长期医疗险（个人版），同样保证续保20年，2人就能投保家庭版，无理赔的情况下，免赔额还可以逐年递减，也可以考虑。

2、少儿重疾险榜单

①大黄蜂9号（定期版）：保30年性价比很高

大黄蜂9号（定期版）由北京人寿承保，如果想保30年，可以优先考虑这一款。

它的基础保障很全面，价格也很便宜，按照表格里的交费方式，50万保额，0岁男宝每年只需要590块钱。

大黄蜂9号定期版

北京人寿

 

重疾险

少儿特疾最高赔付200%

可选疾病额外赔

查看测评

②小青龙2号：重疾不分组赔3次，保长期性价比高

小青龙2号由君龙人寿承保，可选保30年、至70岁或终身。

它很适合给孩子保终身，首先可以附加60岁前额外赔，以50万基本保额计算，60岁前首次重疾可以能赔100万，首次轻中症也有额外赔付，不用太担心保额贬值的问题。

其次，它自带了重疾多次赔，不分组最多可以赔3次。孩子年纪小，万一将来发生重疾，理赔后仍然会有保障。

3、少儿意外险榜单

①小神童3号（基础版）：保障全面，性价比高

小神童3号（基础版）由平安产险承保，综合性价比很不错。意外伤残保额有40万，意外医疗保额4万，且不限社保，0免赔额，报销比例100%，有50元/天的意外住院津贴。

它还有10万元的监护人责任，万一孩子闯祸了，可以由保险公司来赔偿。

价格也很便宜，只需要66元，可以作为少儿意外险的首选。另外它可选报销二级及以上医保定点私立医院的费用，选择后要86元一年。

小神童3号

平安产险

 

意外险

意外医疗0免赔

假期意外住院津贴翻倍

查看测评

②小顽童3号（基础版）：可报销私立医院费用

小顽童3号（基础版）同样由平安产险承保，主要区别在于可以报销私立医院普通部，就医范围更广，不过每次有限额：挂号费200元/次，床位费200元/天，小神童3号则没有这些限额。

另外，它可选100元/天的意外住院津贴，比小神童3号高一些。

③专心少儿意外险2023（尊享版计划三）：可以报销特需部和国际部费用

专心少儿意外险2023（尊享版计划三）由美亚财险承保，除了报销私立医院，还能报销二级及以上公立医院特需部、国际部的医疗费用，价格也会贵一些，每年要550元。

以上三款产品，除了性价比，大家也可以结合家附近的医院来考虑。

四、写在最后

为人父母，我们都不是超人，没有三头六臂来应对外来的天灾人祸，唯有提前做好准备，才不至于风险来临时乱了阵脚。

而且给小孩子买保险的价格，会比成年人便宜很多，功课做到位缴费压力就不会很大。

另外，需要提醒大家的是，在给孩子配置保险前，我们也应该先做好自己的保障。

毕竟，父母才是宝宝的第一道保险。

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