给爸妈买保险太难了！这篇50~80岁中老年人保险攻略，教你给父母买对保险

很多父母忙碌了大半辈子，埋头于眼前的生活，很少为自己做长远打算，还总是怕给我们添麻烦，身体不舒服也不说，总想着忍一忍就好了。

作为儿女，想给他们买保险增添保障，但不知道怎么买。年龄大、三高、结节……很难买到适合的产品不说，还特容易踩坑！

于是，我把市面上50~80岁能买的保险产品几乎扒了个遍！最后整理出了一份全网最良心的中老年人投保指南！爸妈年龄在50~80岁都可以参考！

看完你就会发现，给爸妈买保险其实可以又实惠又简单！文末还分享了两套父母投保方案给大家参考。

一、父母买保险，最容易踩这四个大坑！

首先，我们就来看看，爸妈买保险最容易踩的四个大坑是什么。

1、存款变保单，被忽悠买理财险

爸妈上了年纪，对于保险这种新事物也不太了解，很容易被人“盯上”。

看见这种新闻，只想质问一句良心何在？

而且这种事情并不是个例，不少中老年人本着对银行天然的信任，好好的去银行存个钱，结果被忽悠买成了保险。

他们最常见的话术就是：“就和平时存钱一样，定期往里面存一笔，之后坐等吃利息就行！”，为了增加诱惑力，还会送些米面油。

爸妈一看“存钱”还能送这么多礼，很容易就被套路了，大几万甚至几十万的钱就放进去了。

之后发现想取都取不出来，或者是取出来的钱反而比之前的还少，一大笔血汗钱，就这么不明不白被“套牢”了。

真相其实就是银行工作人员打着“存钱”的幌子，给你卖了一份增额终身寿。

因为这类产品都有一个几年的现价增长期，在这段期间内要是想把钱拿出来，就会大打折扣，万一出了事要用钱，根本不知道咋办了。

所以一定要给爸妈打好预防针，小心这种“披着存款的皮卖保险”的套路。

2、给年龄大的父母买寿险

如果你是普通家庭，那么给上了年龄的父母买寿险属实没必要。

先说说终身寿险。

很多人想给爸妈买终身寿险的原因只有一个，那就是最后总能赔。

但保险公司肯定不会傻到做亏本生意。年龄大的人买终身寿险价格非常高，缴费压力很大，杠杆也很低，甚至会保费倒挂的现象。

所以终身寿险一般适用有遗产规划需求、避债避税需求的高净值家庭。本质上，它只是个富豪们用来进行财富传承的工具，并不适合咱们普通人。

而定期寿险则适合我们大部分人，但我也不建议年龄大的父母买它。

定寿就是万一被保人身故或全残，保险公司会直接赔一笔钱。这样一来，家里的顶梁柱万一不在了，一家老小还能靠理赔金得以维持正常的生活。

父母年龄比较大或已经退休，不再需要承担赚钱养家的责任，就没必要再配置定期寿险了。

而且上了年纪买寿险较贵，再加之缴费期间不会太长，年交保费会很贵，对家庭来说是一个大的负担。

总结下来，不管是保终身还是保定期的寿险，咱们普通家庭都没必要给爸妈买。

3、重疾险保费倒挂

有话直说，对于55岁以上的父母，我不建议购买重疾险！

首先，重疾险的健康告知比较严格，父母年龄大了身体状况不太好的话，可以选择的产品就很有限了。

其次，如果年龄较大，一部分产品的总保费都快赶上保额了，根本没有起到保险杠杆的作用，甚至可能出现保费倒挂的现象，通俗点讲，就是赔的还没有交的多。

像这种情况，保额只有50万，但是20年的保费一共要交75万。

这样买保险有什么意义？

所以我们给父母买保险，一定要注意保费倒挂的问题。

4、忽视健康告知，导致无法理赔

我们买百万医疗险、重疾险等，不管是线下还是线上，都需要做健康告知。

如实填完健康告知，核保通过，我们才能买这份保险。

有些业务员，担心爸妈的身体情况买不了这个保险，他们就赚不到佣金了。于是就跟他们说不用管那么多，直接全部打钩，都填没问题就行。

但这样就属于未如实告知，出了什么事保险公司是不赔钱的！每年交那么多钱都白费了！

所以我们一定要把健康告知重视起来!

尤其是爸妈年龄比较大的，身体很容易有些大大小小的毛病，一定要了解清楚他们的健康状况，最好核对了他们过往的就医病历、体检报告等，再进行投保。

如果在买之后才发现投保时不符合告知，也可以递交资料向保险公司补充告知。

二、父母真正需要的保险只有这几种

1、医保（职工医保新农合）

在给爸妈买其他保险前，有一点特别重要，那就是先帮他们把医保办好。

它有着其他商业医疗保险无可比拟的优势：可以带病投保、终身续保。

如果爸妈仍在工作，有公司交社保，或者是职工医保交够了一定年限，已经享受终身医保待遇了，那就不需要我们操心了。

如果爸妈没有工作单位，我们也可以给他们缴纳居民医保（城镇居民医保、新农合），每年几百块就能买到。

留意当地医保官方平台，一定要记得在缴费期（大多集中每年的9月~12月）内把钱交上。

另外，要是父母退休后移居到子女地方生活，如需就医可以办理异地就医备案，就能实现住院异地结算，不需要再跑回老家报销。

接下来，重点来了！除了医保，对爸妈真正有用的商业保险有两种：意外险和医疗险。

2、意外险

父母上了年纪，身子骨比较脆弱，腿脚也没以前灵活。一不小心摔跤，十有八九会导致骨折。如果有一份意外险，不管是看门诊还是住院都能报销。

给爸妈挑选意外险时，优先关注意外医疗保障：

报销范围（是否不限社保）、报销比例、免赔额，以及爸妈常住地的医院能否报销。

投保时，有三个注意事项：

• 年龄：爸妈年龄在60岁及以下，可以优先选择成人意外险，性价比更高；超过60岁，则可以选择老年意外险；
• 职业：大多数意外险限制1~3类投保，如果爸妈在工地打工，可能要选择高危意外险；而有些意外险针对无业人群还有保额限制；

• 健康告知：意外险基本都有健康告知或健康要求，虽然比较宽松，但也要好好核对。

以上这些细节，通常可以在产品的投保须知里面看到。

下面来看看具体产品：

父母60岁及以下：首选是小蜜蜂3号（典藏版），它有50万的意外身故/伤残和5万的意外医疗，报销不限社保，社保报销后，保障范围内按100%报销。此外有意外住院津贴、猝死、交通意外额外赔付，保障非常全面。

价格方面，一年只要156元，整体性价比很高。

父母60岁以上：可以优先考虑专心老人意外2023（升级版），它有3万元意外医疗，报销不限社保，社保报销后，保障范围内按100%报销。此外意外住院每天能领80块津贴，还有2000元的意外骨折/关节脱位保险金。

专心老人意外险2023

平安产险

意外险

意外医疗不限社保

含意外骨折保障

查看测评

但这款产品的健康要求较严格，患二级高血压、糖尿病等的朋友无法购买，可以选择下面这款护身福·中老年意外险。

父母身体异常：优先考虑护身福中老年意外险（安享版），它有2万元意外医疗，报销同样不限社保，无论是否经过社保结算，都能报销90%，不过会有100元免赔额。

它的健康告知相对宽松些，不问高血压、糖尿病，不过也会问到恶性肿瘤、失明等严重疾病。

意外险健康告知比较宽松，挑选起来比较简单。接下来要说的医疗险，就要更加注意年龄限制、健康要求等问题了。

3、医疗险

像癌症、中风等疾病的发病率，会随着年龄的增长而上升，而一场大病的治疗费用，哪怕是报完医保，也能分分钟掏空一个普通家庭，所以给爸妈配置一份医疗险还是很有必要的。

我们给父母买医疗险，通常有以下三种选择：

百万医疗险、防癌医疗险、惠民保

有些朋友可能不清楚它们有什么区别。我们做了一张对比图，给大家参考：

可以看到，三类医疗险中，百万医疗险整体保障会更好，但健康告知比较严格，适合身体状况良好的父母；

防癌医疗险和惠民保虽然保障没那么好，但健康告知宽松，让身体情况欠佳、年龄较大的父母也能有保障。

所以如果父母身体条件允许，建议大家优先考虑百万医疗险。

①百万医疗险

百万医疗险无论因疾病还是意外住院，医保报销后1万以上的医疗费基本都能报销，能很好地作为国家医保的补充，一年花费大概1～2千，性价比很高。

给爸妈买百万医疗险，一定要重点关注续保的稳定性，优先选择保障全面、续保时间长的产品。

我花了一周时间，对比测评了几百款医疗险，给你们找到3款拔尖的，医疗险的条款非常复杂，你们可以参考这张表格来选就不会踩坑：

测评结论如下：

父母60岁及以下：首选是金医保，它能保证续保20年，外购药100%报销，相比其它保20年的产品，价格更有优势；

金医保

人保寿险

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

查看测评

父母60～65岁：可以优先考虑蓝医保，同样保证续保20年，保障非常全面；还有一款平安的长相安，最高70岁也能买，也是保证续保20年，无理赔的情况下，免赔额可以逐年递减，同样值得考虑！

要注意的是：超过55岁投保这两款产品，均需要提供体检报告进行人工核保。

如果已经有一些健康问题，担心核保不通过，可以看看下面这款产品。

父母身体异常/65~69岁：可以优先考虑医享无忧惠享版-个人版，最高投保年龄为69岁，保证续保5年，并且智能核保比较宽松，像三高、结节都有机会正常承保；

如果你的父母年龄超过70岁，或患有高血压等慢性病，购买百万医疗险可能会很困难，那该怎么办呢？

这时你可以考虑“防癌医疗险+惠民保”的搭配，不仅能保癌症这种治疗费极高的重病，其他病也有保障。

②防癌医疗险

防癌医疗险只能报销癌症相关的医疗费用。但癌症作为最高发也最容易复发的重疾，能保障上还是不错的。

经过测评，我们选出了3款表现优秀的防癌医疗险，具体如下：

父母75岁及以下：首选是金医保1号Pro父母防癌医疗险（升级版），它能终身续保，停售也不影响续保。可以报销二级及以上公立医院普通部产生的医疗费用，其中三甲公立医院就医的，按100%报销，其他医院按90%报销。

不过要注意，它的质子重离子医疗属于附加保障，是不保证续保的，首年赠送，第二年要自己附加。

父母75~80岁：可以优先考虑好医保·终身防癌医疗险，同样终身续保，保障非常全面；

要注意的是，能100%报销的医院只有指定的57家，比上面那款要少一些。

父母身体异常：如果父母身体较差，买不了上面三款的可以选微医保·中老年癌症医疗险（基础版）

这款产品的外购药保障是可选的，分为保25种抗癌药的基础版和保82种抗癌药的升级版两种，大家可以按需选择。上表中的价格，就是附加了基础版的价格。

要注意的是，它不保证续保且不保障门诊手术，只有住院产生的手术费用才能报销。

③惠民保

如果担心防癌医疗险保障不够全面，还可以买当地政府推出的惠民保。这样除了癌症外，其他疾病也能报销。

惠民保有一个最大的优点就是没有健康要求，甚至是得了癌症也能买。

但你要注意，惠民保的理赔门槛较高，通常都有2万免赔额，而且不能保证续保，只能买一年保一年，保障略差一些，建议作为最后的备选。

惠民保地域性非常强，只有参保当地基本医保才能投保。如果当地没有惠民保，或错过投保时间，也可以选择全国版惠民保：

三、父母投保方案

很多朋友，做功课搞懂爸妈要买什么保险后，还是不知道怎么下手。所以我直接总结了两个方案，大家可以直接抄作业：

1、身体健康：意外险+百万医疗险

• 百万医疗险：是金医保，超过1万的住院医疗费符合条件都能100%报销，配置后基本不用担心治不起病，而且20年内身体变差、发生过理赔都能保证续保。
• 意外险：是小蜜蜂3号（典藏版），因摔倒、烫伤等意外产生的医疗费，基本能100%报销，万一因意外致残，最高能赔50万。

给身体情况较好，或年龄还没那么大的父母买保险，可以参考以上方案。

2、身体欠佳：意外险+防癌医疗险+惠民保

• 防癌医疗险：是金医保1号pro，因癌症住院，符合条件的医疗费最高能100%报销，而且终身保证续保，能提供一辈子的癌症保障。
• 惠民保：是安惠保（升级版），生病住院的医疗费社保报销后也可以报一部分。安惠保（升级版）购买不限地域，对年龄和健康要求也很宽松，很适合买不了百万医疗险的爸妈配置；
• 意外险：是护身福中老年意外险（安享版），能报销摔倒骨折、烫伤等意外产生的医疗费，最高能报5万，不幸因意外致残或身故也能赔一笔钱。

给身体情况欠佳，年龄比较大的父母买保险，可以参考以上方案。

四、写在最后

有人说，我们可以毫无负担地在外打拼，很大原因是父母身体健康。

一旦父母开始不断生病，而我们又没有足够的经济能力，生活的苦与难，会瞬间成倍地加在我们身上。

我们能做的，就是帮爸妈买好保险，把潜在的风险、高昂的医疗成本，转移给保险公司。

父母身体无恙，我们才能岁月静好。

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