明明买了百万医疗险，患癌后却遭拒赔？！原因竟是...

明明买了百万医疗险，癌症住院花的 7 万医药费，保险公司居然拒赔了...

真人真事啊！

2017 年 10 月 26 日，郑女士买了份百万医疗险，此后几年均有续保，最后一次续保是在 2020 年 10 月 27 日。

2019 年 11 月 9 日，郑女士不幸确诊乳腺癌，治疗费高达 35 万，医保给报了 13.2 万。

这里还有个细节，她在住院期间要用到靶向药治疗，但医院没有这种药，医生就开了单子让她去外面的医院买药！当时她想：保险说不限用药，都能报销的，于是就没多问。

之后她申请理赔，结果保险公司表示：只承担郑女士住院期间的医疗费，拒绝报销 7 万块的外购药费用，理由是：靶向药是外购药，外购药并非医院内产生的费用，不属于保险保障范围。

郑女士当场就懵了，买保险的时候说好的不限社保用药啊，回家翻箱倒柜找到合同、咨询专业人士，这才发现条款真的白纸黑字地写明了外购药不赔，这将近 7 万的药费只能自行承担...

如果没刷到这个新闻，很多人可能还在傻傻续保、都不知道还有“外购药”这玩意儿，更意识不到它的重要性...

其实，市面上很多产品都存在这种重大缺陷，但很多人根本就注意不到，买的时候稀里糊涂的，等真出事了才后悔...

那究竟什么药属于外购药？保险公司拒赔是否合理？我们应该如何避免这种情况发生，选哪种产品最妥当？下面就来详细分析。

一、什么是外购药？

按照普通人的理解，买药也是治病所需，怎么就拒赔了呢？想搞清楚其中缘由，还得先知道，究竟什么是外购药。

简单说就是治疗中必需的，但是就诊的医院买不到，你要拿着医生开的处方单子，到院外药房去买的药，就属于「外购药」。

在很多大病，尤其是癌症的治疗过程中，经常都会用到，少则一盒好几千，多的甚至可能要大几万，如下所示：

目前，外购药的费用，医保大多是无法报销的，只能由自己承担；这些价格贵、而且要长期吃的药，就会给患者造成很大负担。

这时，如果你买的百万医疗险能够报销，那就能减轻很大一部分负担。

但千万注意了！并不是所有的百万医疗险，都能保外购药，比如开头提到郑女士的真实拒赔案例：她买的百万医疗险就没有外购药保障，因此才会被保险公司拒赔。

所以说，建议咱们选择百万医疗险时，一定要买能保外购药的！

但是啊，前面也说了，我们在翻遍市面上在售的上百款产品后，发现大部分的百万医疗险，没有这个保障。

而且，就算有这个功能，具体的细节也有很大差别，比如有些产品是自带的，有些则需要另外附加。那咱到底要怎么判断呢？接着来看

二、挑选外购药保障，千万要注意这几点！

大家记住，买的时候，重点看条款里的这 4 个页面：

• 产品详情页

• 投保须知

• 合同对药品费的定义

• 免责条款

比如平安 e 生保 2020，合同中对“药品费”的描述如下，仅看这一条款，并没有限定药品必须在看病的医院购买，由此推测它应该支持住院期间的外购药报销：

不过，就这么下结论还为时尚早，除了“药品费”外，我们还要再看下免责条款对药品是否有其他限制。

如果免责条款中有对药品来源做限制，那大家就要特别注意了。

比如同样是平安 e 生保这款产品，就在免责条款里明确表示：如果不是医院买的药，就一律不给报销。

要是买了这种产品，将来真要用上，就一分也没得赔。

而能保外购药的产品，你在产品介绍页就能看到，或者在合同条款上，一般会有「特定药品费」这几个字样。

如果咱们自己实在看不出来的，也可以直接打保险公司的电话咨询。

不过，光有外购药的保障还不够，还得具体了解报销细节，毕竟这才关系到，实际理赔中到底实不实用。

那怎么看外购药保障好不好呢？我总结了三个核心点：

1、药品种类

外购药一般都有个对应的特药清单，只有在清单上的药，才能用百万医疗险来报销，覆盖的种类自然是越多越好。

2、报销比例

正常情况下，能 100% 报销当然是最好的，但这里也要提醒大家，目前绝大部分产品都有规定：

如果是医保内的药，没有经过医保报销的话，一般就只能赔付 60%。

3、续保条件

现在很多百万医疗险，虽然可以保证续保，但外购药却只有 1 年的保障。

而像癌症这种大病，我们都知道，是不太可能在一两年内就治好的；如果到了第二年，你的外购药就不给保了，那后续的药品费还是要自己来承担。

所以，在有选择的情况下，最好是尽量挑选外购药也能保证续保的产品，续保时间越久越好。

总的来说，外购药覆盖范围越广、报销比例越高、续保越稳定，这方面的保障就越好。

除此之外，还有的百万医疗险还会提供药品直付、送药上门等服务，这些都算是锦上添花的保障了，大家可以作为加分项来参考。

下面进入实操，和大家一起结合产品对比看看，目前热销的百万医疗险，哪些外购药保障更优秀？

三、哪款百万医疗险最值得买？

根据上面的几个核心挑选要点，我花了近一周时间，详细测评了 690 款产品，筛选出目前市面上能顺利报销外购药、且各方面综合保障表现优秀的百万医疗险，汇总整理成下面这张精华表格

测评结论如下：

• 如果想要保障全面：可以买太平洋的蓝医保、人保的金医保，以及平安的长相安，这三款产品都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销，年轻人买只要两三百块钱很划算！

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

尤其是金医保，重疾医疗 0 免赔，比另外几款保 20 年的产品更优秀一点；同时它的核保比较宽松，有乙肝、甲状腺结节、乳腺结节等也有机会买，各方面的表现很突出。

人保好医保（20 年版）也还行，它对身体有结节等小毛病的朋友更友好一些，但是外购药最高只能报销 90%，你要留意。

好医保长期医疗险（20年版）

人保健康

医疗险

20年保证续保

保障升级

抗癌 特药保障

查看测评

• 要是你更看重就医体验，预算充足：就买臻爱无忧特需版，6 年保证续保，可以体验更好的医疗环境和服务。

这款产品可以选外购药保障，但这项保障是 1 年期不保证续保的，每年都需要审核，停售后也不能续保，你要注意抉择。

如果想给年纪大的父母买，还可以重点关注瑞华医享无忧惠享版，已经放宽了投保年龄，目前个人版最高 69 岁可以投保，家庭版最高 80 岁可以投保；能保证续保 5 年，有高血压、乙肝等也有机会正常买，对老人家非常友好，大家可以试试核保。

考虑到医疗险的条款很复杂，如果你看完，还是不确定自己或父母家人的身体状况，买哪款保障最全、理赔最顺利，可以点击文末的卡片咨询，有专业的规划师协助，服务是免费的：

四、万一用到外购药，怎么申请理赔？

解决完产品的保障、买哪款的问题，我们接着了解理赔的注意事项。

平常我们生病住院，大多是出院后拿着发票和医保结算单等材料，去找保险公司报销。但如果用到了外购药，特别是抗癌药，你还这么做，那真的要吃大亏！因为通常像这类药品，都需要先向保险公司申请，审核通过后才能拿药，否则很有可能报不了。

下面就来教大家，怎样走外购药的申请理赔流程？其实各家保险公司的操作一般差异不大，以尊享 e 生 2023 为例，主要分为以下 3 个步骤：

1、提交申请

拨打保险公司客服电话报案后，根据理赔人员要求提交外购药授权申请，需要的材料有：

• 理赔申请书

• 被保人身份证件

• 病历资料、 医学诊断书、病理检查报告、影像报告、检查化验报告等原件

• 医生开具的药品处方

• 医院开具的外购药证明

2、药品处方审核

提交申请后，保险公司会进行药品处方审核，如果处方符合要求，保险公司一般会通过。

3、药品购买及报销

主要分为两种情况：

• 首次申请：药品处方审核通过后，被保人就可以带着药品处方、身份证件、社保卡到指定药店领取药品。

• 非首次申请：可选择到指定药店自取药品，或送药上门服务。

如果是保障范围内的药品费用，由保险公司和药店直接结算，不用后续再进行报销。

这里特别提醒大家：一定要按照以上流程来申请理赔，否则有可能会影响报销。

最后，每款产品外购药报销条件可能不同，建议大家买药前也要仔细阅读条款，如果不清楚自己买的产品是否有这些保障等，可以点击文末卡片咨询。

五、写在最后

曾抗癌成功的李开复说过：“在癌症面前，人人平等”。

得了癌症确实人人平等，因为所经历的痛苦是一样的，但富人得癌可以“花钱买命”，而普通人靠什么呢？

如果花几百块小钱，就能让自己以及家人活得更有底气，何乐而不为呢？

真诚希望大家早点配好保障，这样将来生重病时就不用到处求人筹钱，那如果你对挑选产品有任何疑问，欢迎点击下方卡片预约 1V1 服务。