起底百万医疗险7大变化！百万医疗险越来越火，有必要换新产品吗？

那些早年间就买了百万医疗险的人，最好赶快换个产品续保。

因为你买的保险很可能已经是被市场淘汰的了！

我相信很多人买保险都是从百万医疗险入门的，几百块钱买几百万的，怎么看怎么划算。

因为它真的是“人手一份”，又更新换代的太快，所以我早就想带大家捋一捋百万医疗险这几年的变化了。

毕竟买保险不是一锤定音的事情，要常常关注市场动态，然后及时更新产品配置。

不然你可能都发现不了，短短几年间百万医疗险卷成这样了，市面上的产品越来越优秀，你还傻傻的守着你的旧保单。

一、为什么百万医疗险更新换代这么快？

我们会发现几乎每家保司都出了自己的百万医疗，而且是你干价格我卷保障，产品升级的很快。

为什么大家都趋之若鹜呢？很大程度上是因为市场有需求。

2016年，首款百万医疗险产品上市后，凭借着“百万医疗费用保障，只需要一顿饭钱”的卖点，推翻压在国人身上“高额医疗费用”这座大山，迅速火遍全国。

各保险公司意识到，百万医疗有可能成为下一个市场爆点，于是纷纷开始推出百万医疗险产品。

随着越来越多保险公司涌入百万医疗险市场，产品同质化也越来越严重。于是他们开始卷起来了，卷完保障期限卷增值服务，家家都在卷。

这对于我们消费者来说，是极大的利好，但如果你故步自封，这些利好就跟你完全没关系了。

要知道，买保险就是一个动态配置的过程，尤其是医疗险这种可能时时变化的产品。

就像几年前，谁能预料以后能有20年保证续保的产品？那肯定就先买个在当时最稳定的医疗险再说。

可能未来还会有保证30年、40年续保的产品出现，但也不影响我们现在先拥有保证20年续保的产品。因为至少能掌握20年的主动权，以后有更好的百万医疗险，咱还是可以再去更换。

那么具体百万医疗险这些年都升级了些啥呢？让我们接着看下去。

二、百万医疗险具体有什么变化？

所以说百万医疗险可谓是野蛮起步、一路高速发展，成就了大量的“网红产品”，升级之路从未停歇。

我也给大家捋一捋它到底升级了什么，你们可以对照着检查一下，看看你的百万医疗险是不是已经落后了。

1、保额

百万医疗险的保额从最初的三五十万进化到了现在的百万级别以上，高一点的甚至能做到600万。

但提醒大家一句，百万医疗险是花多少报多少的，实际用上几百万保额的可能寥寥无几，没必要盲目追求高保额，够用就行。

2、是否保证续保、保证续保时长

医疗险的核心不是价格，不是保额，是续保。

但百万医疗险诞生之初是没有什么续保的概念的。直到2018年左右，出现了保证6年续保的概念，像好医保（6年版）平安e生保2020保证续保版（6年期）都是当时的大热门产品。

毕竟对于不能保证续保的产品来说，能锁定6年保障期限确实非常突出。

但随着各大保司越来越卷，平安在2020年推出e生保长期版，直接把保证续保期限干到了20年！

这意味着整整20年，即使产品停售、自己健康状况下降、甚至发生理赔，也都不会影响我们继续拥有产品的权力，难怪好几年过去了也没有保司敢去触碰20年续保这个天花板。

这里提醒一下18年第一批买了好医保6年期版的朋友，咱们的保障已经快要到期了！

记得提前做好新产品的衔接，以免出现保障缺口。

3、免赔额

虽然降低免赔额可以让保险消费者享受到更多的保险可获得感，但是对于保险公司来说，如果精算无法做到准确和严谨，运营成本会更高，赔付有被击穿的风险。

但是！因为实在太卷了，现在的产品连免赔额都“放宽”了。

多数普通百万医疗都会有硬性的1万免赔额，不过现在越来越多的产品推出了各种免赔额优惠政策，我翻了几十款产品，发现一般分为5种形式：

也有很多产品针对特定的重疾进行额外的赔付，比如发生癌症额外赔付1万/3万等，其实就是对于特定疾病取消了免赔额。

这就会有一种可能：同一种情况，你的旧产品报不了，新的产品因为有免赔额优惠可以报销，那你不换就真的吃亏了！

4、核保

百万医疗险在核保上也经历了一场变革。

越来越多的产品在放宽核保尺度，而且放宽的项目，是之前想都不敢想的。

• 肺结节，之前是直接拒保，现在满足条件有机会标体承保；
• 高血压，之前大部分产品只接受二级以下的高血压患者，现在超过2级的高血压，也有产品承保；
• 糖尿病，之前根本没有投保机会，现在不仅可以承保，而且产品的保障很不错。

百万医疗险不再是健康人群的专属，它面向了更多有健康异常的人，只要注意健康告知，选择核保更宽松的产品即可。

5、核心责任

①四项基础责任

最初的百万医疗险只有住院的费用你才能报销，但现在有些门诊费用也可以报销，像特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术保障，责任内的费用也都不需要自己承担了。

每一细项也在不断优化，像特殊门诊保障范围越来越广了，住院前后门急诊从开始的只保前7天、后7天，到现在多数可保前7天，后30天。甚至有的产品可以保到前30天、后30天，更加值得我们选择。

②外购药

最开始的百万医疗险责任单一，是没有外购药的概念的。

但很多大病救命用的靶向药、进口药，在医院是买不到的，只能去外面自费买，一瓶就要好几万，一个疗程下来就得几十万，一般家庭根本扛不住。

有需求就有市场，”外购药“报销就被发明出来了。

不过早年间很多产品的外购药是附加险，不在主险里，并不保证续保；

还有的外购药保障是作为增值服务赠送的，保司随时都可以取消。

但现在优秀的产品，外购药保障责任都是写进合同里的，一样保证续保，而且药品清单也写在合同的。

6、增值服务

卷到一定程度没得卷了，各大保险公司就开始卷增值服务了，现在的百万医疗险增值服务是五花八门，其中比较实用的有三个。

• 质子重离子医疗：这是最先进的癌症治疗技术之一，对癌症的治愈率高、效果好，如果百万医疗险有包含这一项，更好，但需要注意：并不是所有的癌症都可以通过质子重离子解决。
• 就医绿通：所谓「绿通」就是绿色通道的意思，相当于VIP，看病有专人安排，更加方便省心；
• 费用垫付、直付：这个功能可以帮我们先垫交医疗费用；有的百万医疗险还升级了住院直付，保险公司直接跟医院对接报销，完全不用我们操心。

还有之前120万一针的CAR-T疗法引起大家广泛关注后，有些百万医疗险也把它加入了保障责任，可见百万医疗险升级速度真的是与时俱进。

一通分析下来，不少朋友对换产品这件事蠢蠢欲动，但又不敢确定自己这份到底该不该换？到底该怎么换？

三、我的百万医疗险到底要不要换？怎么换？

具体咋换，根据健康情况不同，对策也不一样。

1、如果是身体比较健康的朋友：

要是你想换成保障期限更长或者保障更好的产品，都是没问题的，建议换成保障优秀且20年保证续保的产品。

这个期间，哪怕身体出了啥状况，也都不用太担心，20年还算长，能支撑这个阶段的治疗费用。

当然，换产品也有需要注意的地方：

老保单还没有到期，打算直接换新产品的朋友，最好先买新的，再退旧的：

投保后，新的保单会有等待期，一般为90天。

过了等待期，新保单已经生效了，再把以前买的百万医疗办理退保。

不然等待期内万一出事了，可就没得赔了。

2、如果是身体只有一些小毛病的朋友：

这类朋友想换产品要考虑到重新告知的风险，但别担心，也是有机会更换的。

比如说高血压，但没有达到二级，或者是乳腺或甲状腺结节1-3级，这种可以除外承保，还是能上车。

3、如果年龄较大、身体情况较差，或者是已经发生过理赔的朋友：

这些朋友如果换不了新的产品，咱就维持原状就好。千万别乱换！老老实实续保，能续保一年是一年！这个要记住了哈！

总之，市场动态变化，咱们也得动态调整。

我们不知道什么时候会有更好的产品出现，也不知道自己的健康情况啥时候就买不了百万医疗险了，所以趁着现在身体条件还允许的时候，别嫌麻烦，赶紧抓住目前的最佳选择。

四、目前有什么好产品值得换？

既然要换肯定要换最好的、最适合自己的。

正好今年各大保司卷到飞起，是我们坐享渔翁之利的好时候！

今天，我就把市面上最强的3款百万医疗做个全方位对比测评，不仅会说清楚它们卷在哪里？还会手把手教你选到最适合自己的专属王牌！

这3位选手基础保障都是顶尖水平，咋一看好像都长得差不多，但我还是发现它们有5大差别，我们来仔细看看。

1、保障内容

在说之前啊，我先来夸夸一下：

金医保、蓝医保、长相安这三款产品，都是二十年保证续保。

就算中途生病出险了、产品停售了，都不影响咱们的保障，属于市面上百万医疗险的天花板水平了。

此外，对于一款百万医疗险来说，还有两方面很重要，就是基础保障和外购药保障。

①基础保障

基础保障包含了：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊的费用，它直接决定你住院哪些能报、能报多少钱！

这点上呢，三款产品也差别不大，都配置的非常齐全，安全感拉满！

②外购药

在外购药方面，它们的差别就比较大了。

要知道很多治疗癌症的特效药、靶向药在医院里都是买不到的，所以外购药保障一定要有，而且越多越好。

三款产品里面，长相安保157种外购药和2种CAR-T靶向疗法，而金医保和蓝医保则略少一些，所以从外购药的保障范围来说：长相安＞金医保＞蓝医保

2、免赔额

三款产品在这方面，都是1w元的家庭共享免赔额。

但长相安和金医保啊，还有个“额外福利”，就是保障期内没有看病报销的话，可以享受一年降低1000元的免赔额优待，长相安最低可以降到5000，金医保7000。

而且除此以外，金医保还有重疾0免赔，所以单看免赔额这点：金医保＞长相安＞蓝医保

3、免责条款

这点呢也很好理解，免责的，就是不能保的。

那三款产品中呢：蓝医保在癌症的基因和细胞免疫疗法的保障上没有什么限制，而金医保和长相安都只能保奕凯达和倍诺达两种CAR-T疗法的费用。

再来看人工器官方面，金医保和蓝医保可以报销9种人工器官，那长相安只能报销3种人工器官。

像心脏起搏器这种昂贵但治疗心脏病经常用到的器械，它是不能报销的。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

所以综合来看免责条款这方面：蓝医保＞金医保＞长相安

4、增值服务

增值服务对于一款百万医疗险来说,属于可以不用，但不能没有.

一般包括费用垫付、海外医疗还有帮我们快速就诊、约上手术的就医绿通服务等等.

三款产品在这方面,表现都很不错,该有的都有.而且经过我仔细研究,发现长相安和金医保除了住院费用垫付外,还包含了特效药的费用垫付,这一点蓝医保是没有的。

金医保

人保寿险

医疗险

保证续保20年

家庭投保优惠

查看测评

增值服务这点：金医保=长相安＞蓝医保

5、价格

说到保费，咱们都很难不关心，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。

那三款产品，价格都非常能打，而且差距很小，如果非要选一个性价比之王，在0-60岁投保，金医保是最便宜的，所以性价比这方面：金医保＞长相安＞蓝医保。

经过前面的五轮对比我发现这三款顶流百万医疗险，确实是各有各的长处，同时也有一些短板，那在这里我也帮大家总结好了。

如果是0-55岁投保，不管是蓝医保、金医保还是长相安都是很香的。

• 看重外购药的保障数量，买长相安。
• 看重性价比和免赔额，买金医保。
• 看重癌症特效疗法、人工器官治疗的保障，买蓝医保。
• 如果家庭对大病治疗方面没有太多储蓄，看重费用垫付，买金医保和长相安都可以。

如果是55岁以上投保，那我建议优先选金医保，因为它的健康告知比较宽松，投保前也不需要先体，投保时的难度会小很多。

五、写在最后

随着年龄的增大，生病的概率会更高，换产品的难度也会更大。

所以，我们可以在健康情况允许的条件下，尽早换产品。

不过，大家一定记得要做好功课之后再操作哈。

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