看着很香的重疾险，普通人千万别跟风！

我劝你，不要轻易跟风买重疾险。80%的人买重疾险，将来出事可能都没什么用。

不是因为赔不了，而是买的保额实在太低了！不是因为重疾险价格便宜，是因为保障不全。

重疾险是什么？重疾险怎么挑选？购买重疾险需要注意什么？重疾险榜单有推荐吗？

今天我们花3分钟，一次性解决你针对重疾险80%的问题。

一、重疾险是什么？有什么用？

重疾险，本质其实就是「收入损失险」，当你满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。不管你是治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等，都不管你。

像我之前有个同事，在腾讯工作事业有成、家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。不凑巧的是前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学......

如果这个时候有重疾险，就可以帮助解决当前的看病缺钱问题，以及一些收入损失等问题，

二、重疾险有什么分类？

我们最常见的重疾险有三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。

• 消费型重疾险：这类重疾险最便宜，保额又高，像25-30岁女性，买50w保额，只需要3000多。但如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。
• 储蓄型重疾险：不管是大病还是身故都可以赔钱。但只能赔一次，像你突然得了大病赔了钱，就不保身故了。平安福、国寿福属于此类产品。
• 返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，但这种保费最贵。

对于大多数家庭，我还是更建议投保消费型重疾险，实用又划算。

三、重疾险有哪些注意要点？

1、不是所有疾病都是“确诊即赔”

重疾险虽然可以保障疾病，但并不说明得了所有疾病都能赔钱！

保险公司的重疾险虽然写着可以保100多种，但最重要还是以银保监会规定的31种疾病（28重疾+3种轻症）为准：

需要注意：只有4种疾病是确诊后就能立刻拿到理赔款的；其余都是需要实施了约定手术或达到疾病的约定状态才能赔。

不过也不用担心，银保监根据概率和严重情况进行了划分，这31种疾病囊括了至少80%以上高发+严重的重大疾病。

2、重疾险赔付次数一定越多越好？

根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：

• 单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就终止；
• 多次赔付重疾险：重疾可以赔2次或更多，保障会更强。

多次赔付重疾险的价格会更贵，如果你面对两个选择：

• 选择单次赔付重疾险，可以买得起50万保额
• 选择·多次赔付重疾险，最多可以赔3次，但预算只够买30万保额。

我会更建议你选择第一个，毕竟买重疾险是为了患大病时保险公司可以赔钱，最快拿到最多的钱是更好的选择，具体根据个人需求而定。

3、避免保费倒挂

所谓「保费倒挂」，就是你交的钱比保险公司赔给你的还要多，给家里老人买重疾险特别容易出现这种情况！

比如这款产品，55岁的长辈去买30万的保额，需要每年交21270元，交20年一共是42.52万！

也就是说我们要交给保险公司42.52万，只是为了生大病时，保险公司可以赔30万？

四、什么样的重疾险算是好产品？

一款产品的好坏，究其根本要看「保障」和「价格」，保障上不能有太大BUG，价格上也不能贵的太离谱。

至于如何判断保障好不好、价格贵不贵，这份评分标准能帮到大家：

重疾险最重要看这5项：首次重疾额外赔付、轻症/中症、癌症多次赔付、心脑血管多次赔付、身故/全残。看是否有保障不全的情况。

除此之外，保障期限和赔付比例也同样重要。

五、2023重疾险最新测评

今年的重疾险市场，可谓是神仙打架，高性价产品扎堆，一时竟挑花了眼。

下面这些产品，是我筛选出来的目前热度比较高的成人重疾险，我会详细测评分析，给到大家直接的选择建议：

1、守卫者6号

如果只关注重疾保障，购买基础版，就能保障风险最高的重疾，罹患重疾同样可以获得理赔。

以这款守卫者6号纯重疾险为例：它的基础保障比较简单，只有重疾保障，轻中症属于附加保障。

守卫者6号

君龙人寿

重疾险

重疾不分组多次赔

可选重疾额外赔

查看测评

这款产品主要有以下2个特点：

特点1：重疾不分组，最多可赔6次

守卫者6号虽然只保重疾，但它却是一款重疾多次赔产品，

最多可赔6次，每次能赔100%保额，而且120种重疾不分组。

能多次赔付的重疾险，一般会有不分组赔付和分组赔付两种：

不分组：如果保120种重疾，赔了其中一种后，在过了间隔期后得了剩下119种疾病中的任意一种，依然能赔。

分组：把120种重疾分成不同的组，比如赔了A组里的一种疾病后，过了间隔期再患上A组的疾病就赔不了，必须是患其他组的疾病才能赔付。

显而易见，不分组获赔的概率会更高，所以，守卫者6号相对分组的产品更具优势。

特点2：可选保障丰富，搭配更灵活

守卫者6号有6项可选保障，其中轻中症保障可以考虑附加，轻中症分别赔付30%和60%的保额，各赔6次，附加之后保障更全面。

这就意味着，对守卫者6号，我们有多种灵活的DIY方式：

以前买了重疾险，但额度不够想要加保，只想要一款纯粹的多次赔付“重疾险”，保障风险最大的重疾，想和其他重疾险一起做保障组合等。

另外，它的重大疾病关爱金保障也不错，保障期间内每次重疾都能额外赔20%，最多赔6次；除此之外，如果在60岁前首次确诊重疾，还能多赔60%

比如小王买了50万保额的守卫者6号，如果60岁前确诊了重疾，能赔180%的保额，即赔90万；在60岁后，则能赔60万。

它还有癌症津贴和心脑血管2次赔，自带ICU关爱金。

假设30岁女，投保守卫者6号，选纯重疾，保到70岁，50万保额，

一年只要4000多一点，就能获得一个重疾多次赔保障，非常划算。

总的来看，守卫者6号投保非常灵活，让预算有限，但想买重疾多次赔产品的朋友也有可选空间。

2、超级玛丽9号：高性价比重疾首选

“超级玛丽”系列属于高知名度的IP了，这次的超级玛丽9号依然能打，产品优势如下：

优势：价格便宜，以30岁为例，买50万保额，保到70岁，每年只要3000多。

投保灵活，可选60岁前额外赔、癌症津贴等，能报至70岁或终身。

疾病额外赔：附加60岁前额外赔后，重疾、中症都有额外赔。

注意事项：暂无。

适合谁：追求性价比的朋友。

超级玛丽9号

君龙人寿

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

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3、i无忧2.0（A款）：甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保

i无忧2.0（A款）由人保寿险承保，大品牌，优势与注意事项总结如下：

优势：健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节、乙肝等都有机会投保。

投保灵活，可选60岁前额外赔、癌症2次赔等。

疾病额外赔，附加60岁前额外赔，重疾、轻症、中症都有额外赔。

注意事项：交费时间限制，保至70岁时，最高只能分20年交费。

适合谁：看重大品牌或有结节等健康问题的朋友。

i无忧2.0

人保寿险

重疾险

重疾额外赔80%

乳腺结节2级可投保

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六、写在最后

这几年测评了上千款保险，能感受到市场竞争的白热化，也算是倒逼保险公司在不断开发新产品。

这对消费者来说是好事，虽然保险越来越复杂，但产品筛选的原则是不变的。

而我能做的，就是希望能帮大家理清思路，在面对保险时不再迷茫。

如果有任何关于保险的问题，可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。