医疗保险是什么？和医保有什么区别？

医疗费用支出在家庭支出中是一个大项，但很多人还是搞不清楚医保、医疗险、医疗保险，这些词有什么区别。

实际上“医疗保险”是个很笼统的称呼。日常使用中，为了避免歧义，如果是国家的基本医疗保险，我们会简称医保，比如职工医保、居民医保；

如果是商业医疗保险，我们会简称医疗险，比如常见的有百万医疗险，以及惠民保也是商业医疗险的一种。

那它们之间有什么不同，是彼此取代还是互补的关系？我们应该怎么选择适合自己的医疗保险呢？

今天本篇攻略就来带大家彻底搞清楚！帮你不花冤枉钱，选到适合自己的！

一、社保中的医保

医保属于国家牵头的社会保险，没有参保年龄限制，没有健康要求，即使患病了，也能正常购买，门诊、住院都能报销，而且价格便宜。

根据根据国家卫健委2021年发布的《全国第六次卫生服务统计调查报告》，我国医保覆盖率达到了96.8%。

真正做到了，人人都能买得到，人人都能买得起。

但从另一个角度来说，人人都有，意味着人人的保障都是不足的，再大的资源除以14亿，都会变得微不足道。

所以，医保一直都是“保”而不是“包”，实际报销中，限制很多。

首先，医保有最高保额限制，几万到几十万不等。

具体限制是多少，各地医保局会结合当地实际情况制定，每个城市不一样。

其次，医保有报销范围限制。

医保并不是所有费用都能报，医保有三大目录。以药品费为例，在医保药品目录内的才是医保的报销范围，而目录外的，就是我们常说的“自费”。一般来说，越是新药、特效药、进口药，越有可能需要“自费”。当然就算在医保目录内，也会有部分费用需要“自付”，医保不予报销。

最近几年，国家医保改革深入推进，把一些新药或者其仿制药纳入了医保，但没纳入医保的高价药，依然还有很多，对患者来说，依然是不可承受之重。

最后，医保报销有比例限制。

扣除起付线，划定报销范围后，最后能报销的其实也不是100%。

职工医保一般报销比例高一些，可能达到70%-90%，而居民医保或新农合的报销比例可能只有50%-60%（（不同地区有差异）。

二、惠民保

惠民保全称是“城市定制型商业补充医疗险”，本质上也是在医保的基础上，由保险公司推出的商业医疗保险。

惠民保现在十分火爆，全国各地参保人非常多，主要是因为它：

1）参保门槛低。大多数的惠民保不限年龄，不限职业，没有健康告知，或者告知的项目很少。基本上，参加了当地社保的人就能买。

2）价格便宜。惠民保的价格大部分在几十块到一百多块元之间，并且很多都不分年龄段，价格统一，非常实惠。

不过惠民保并不适合所有人，有三个注意点：

首先，报销门槛高，惠民保的免赔额多在1.2万-2万之间，很多住院的情形下是用不到的。

其次，达到免赔额以后报销比例一般在50%-80%，需要自己掏钱的比例还是比较多的。

最后是不保证续保，部分城市出现了停售、保障责任调整等变动。

三、百万医疗险

百万医疗险也是商业医疗险，它不限医保目录，保险额度通常有几百万，扣除1万的免赔额后，报销比例达100%（0免赔额的产品可能会设置梯度报销比例），像自费药、进口药、ICU都能报销基本不用自己花钱，

价格也比较便宜，30岁的人一年也就两三百。

选择百万医疗险注意四点：

1、看保障责任，四大基础责任可以说是一款百万医疗险的核心保障，缺一不可。

2、看续保条件，我们尽量选择能够保证续保的百万医疗险，比如保证续保6年，保证续保20年，这样就不用担心，自己理赔过过后身体变差，影响续保了。

3、看免赔额，免赔额当然是越低越好，一般是1万免赔额，也有0免赔的。

4、看外购药保障，优先选择报销比例100%、没有清单限制的百万医疗险，比如支付宝上的好医保长期医疗（0免赔）

这里就比较推荐，好医保长期医疗险6年版（0免赔）。

首先是0免赔额。6年累计1万及以下的部分，按30%报销；累计超过1万以上的部分，按100%报销。

其次，保证续保6年，到期续保不会因健康变化拒绝续保，停售也能续保指定产品，不用担心报销门槛高和中途停售。

最后，外购药保障全面。外购药赔付详情写进条款、药品清单没有限制，在保障全面性上，属于市面上产品中的第一梯队了。

四、写在最后

保险最大的意义是解决我们无法承担的风险，比如身故、伤残、重病，这些发生的概率或许并不高，可是一旦发生，对个体来说就是毁灭性的打击。

保险不能让你的生活变好，但可以让你的生活不被改变。许多人认识保险是从医疗保险开始的，这篇文章，或许可以成为你认识保险的开始。

如果对于医疗险还有任何的疑问，都可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。