假如买保险有段位，如何避坑上王者？

总有人问买保险先买哪一种？如果只能买一种保险呢？买多少保额？买哪款产品？性价比产品去哪里买？

如何在信息爆炸的时代，在知乎上去伪存真，找到一个真正适合自己的保险购买方案？

为了解决大家的困惑，我们使出了浑身解数，给保险小白们想出了这篇通俗易懂的科普文章。

希望大家买保险之前还是要谨慎一点，毕竟关乎自己的权益；

一、青铜：医保

年轻人以为自己身体倍好，再996个几年就能攒些钱，结果拔掉外衣不过是个“脆皮烤肠”。

又侥幸心理：想着万一生病，还有国家医保在手，全都不愁。

我只能说：兄弟，你还是太年轻了。

等生病了，尤其是大病就会发现，起付线内不报，目录外不报，超出比例不报，封顶线后不报……

作为保险行业的老人了，毫不客气的讲，我可能比大多数人确实要更懂医保一点。

医保虽然没有大家想的那么差，但医保也并不是万能的。

总而言之，医保其实就像一个大水缸，想要惠及每一个人，那分到每人头上的“分量”就非常有限。

不然，为什么几乎每个人都有医保，但朋友圈里还是有那么多水滴筹、爱心筹呢？

所以，在大病面前，想要用到更好的诊疗手段、药品，医保往往是“爱莫能助”，

在这个时候，商业保险中的百万医疗险的必要性就体现出来了。

二、白银：百万医疗险

百万医疗险，专抗大病巨省钱。

它（住院医疗、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊、外购药）都管了，医保报不了它来补充。

举个浅显易懂的例子，老王去割个阑尾炎，医保报销后肯定没花多少。

而且就算没有这个百万医疗险，几千块的医疗费，我想大部分知友都给得起。

但要是因癌症、心肌梗塞、车祸进了ICU这种极端情况呢？

百万医疗险就可以帮你钱包回血，不再做脆弱的鸡仔！

年轻人买只要一两百，每年200-400百万保额，

我还给大伙找来了挑百万医疗险的挑选要点，基操且重要，一个都不能少！

整体来看，这4款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下3处值得关注：

• 重疾免赔额：大多数产品都与一般住院共用免赔额，而金医保重疾0免赔，这意味着如果因重疾住院，费用基本能100%报销。
• 特殊门诊：长相安因原位癌、良性肿瘤产生的特殊门诊费也能报销，保障更好。而另外3款产品只能报销因恶性肿瘤产生的费用。
• 就医绿通：能帮助更快地预约专家门诊、住院手术、住院探视等，长相安更宽松，能不限疾病使用这项服务，而其它3种产品只能重疾申请。

提醒大家，这几款产品的增值服务不写入条款，也就是说后续可能会有变动。

因此，我们在选产品时要重点关注的还是实际写进合同的基本保障。如住院医疗、特殊门急诊、重疾保障等，它们才是实打实的、能帮我们解决大额住院费用的保障。

总的来看，这4款产品基础保障相差不大，都很全面；而且这4款产品保障都很稳定。

为了方便大家做选择，给大家总结下：

• 如果年龄在55岁及以下：优先考虑蓝医保，整体来看保障更好，免责限制也更少。长相安也不错，特殊门诊的保障相对好些。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

• 如果年龄在55岁以上：优先考虑金医保，外购药能100%报销，优于好医保。如果因身体情况买不了，可以试试好医保（20年），健康要求相对宽松。

当然，每个人情况不同，保障偏好不同，最终的选择也会不一样。

无论大家最终选了哪款，只要能买到，都能很大程度地转嫁疾病和意外造成的经济损失。大家可以放心。

三、黄金：百万医疗险+意外险

意外险处处能帮你，整个保障大升级。

像平时打篮球磕到、运动拉伤都能用上，甚至不幸意外gg或伤残了还会直接赔一笔钱。

都2023年了，也别觉得意外险不吉利了，一顿饭钱就能把意外的赔偿搞到位。

意外险+百万医疗险一起双剑合璧，让损失大大降低！

例如前段时间摔伤，伤口门诊得自费，医生开玩笑说：你这次报销就把这两年的意外险费用直接回本了：

意外险，能有多便宜？你想象不到。

成年人买，100万保额，300块不到。

但仍然有3个大坑，不得不防。

（1）返还型意外险

返还型保险真的是买保险的大忌。

有事赔钱，没事返钱；把我们忽悠的鬼迷三道的。

为了几十年后返还的一丁点保费，不仅丧失了意外险的核心保障，而且还白搭几万块钱。

而且在保障上就没得比，大多返还型意外险连最重要的意外医疗都没有，差评。性价比就更不用说了。

（2）不买长期意外险

意外险很便宜，一年期的产品也就两三百。

一些无良代理人对于这蝇头小利的东西嗤之以鼻，便打起了长期意外险的主意。

常见营销口号就是：一次性能保几十年；中途发生任何等级的伤残都可以豁免后续保费，保障继续有效。

夸这夸那的，我直接找了一款长期意外险和一款一年期意外险作个对比：

很显然，长期意外险不仅贵了两倍之多，而且大多都缺少核心保障“意外医疗”。

发生意外，非死即伤，但毕竟伤占大头；

所以，没有意外医疗保障的意外险，可以一律拉黑。

买意外险，我们完全不用在乎保障期限，而且避开长期意外险，还能省下不少钱。

（3）单独购买更划算

在买一些线下产品的同时，为了追求保障全面，代理人会把意外险、定期寿险、两全险等一些乱七八糟的保障都打包卖给你。

一张保单保所有，省了不少事。

以平X福21为例，在购买重疾险的同时，如果想要意外保障，可以一并附加：

表面上看，附加了意外险，保障更全面；实则，意外险保障垃圾的要命。

附加一份意外险：20万保额，保至80岁，20年交，年保费1020元；

算下来，是一共保50年，总缴保费20400元。

而如果我们单独买，不仅保额更高，而且保费更便宜。

30-60岁，可以买成人意外险，100万保额，年仅289元。

以太平洋财险推出的小蜜蜂3号（尊享版）为例，100万保额，年仅285元

高性价比意外险TOP推荐：

下面直接来看产品推荐，通过全网式的测评对比，最后锁定了这5款：

所以意外险对成年人来说非常重要，我们建议至少买50万保额，每年只需要160元左右，也可以买100万保额，每年在300元左右，性价比很高。

篇幅有限，我就简单挑了三款讲讲：

①小蜜蜂3号：买50万保额首选

小蜜蜂3号由太平洋财险承保，这款产品50万和100万的版本都值得考虑，此外还有一个150万保额的版本，价格只需要356元，性价比很高，有高保额需求的朋友可以考虑。

小蜜蜂3号

太保产险（太平洋财险）

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

含猝死保障

查看测评

需要注意，这款产品不报销部分医院产生的意外医疗费用，比如北京、天津、江苏、河南等地区的部分医院，买之前一定要看清投保须知。

②专心成人意外险2023（尊贵版）：意外医疗报销条件好

专心成人意外险2023（尊贵版）由太平财险

承保，这款产品意外医疗报销条件比其他产品要更好一点，未经社保结算能报销90%，其他产品只能报销80%。

在无法使用社保比如异地就医时，这一点就能帮我们多报销一些医疗费。

它的100万版本也不错，意外住院津贴有160元/天，如果发生航空意外，能额外赔1000万，相比同类产品要高不少，经常坐飞机出差、旅游的朋友可以考虑。

③大护甲5号夫妻版（至尊版）：夫妻投保首选

大护甲5号夫妻版（至尊版）由太平洋财险承保，这款产品要求夫妻一起投保。

每年保费只要566元，比单独买会便宜点。如果夫妻两人因同一公共交通意外导致身故或全残，每人能额外赔50万。

它还能附加子女意外保障，保障也不错，每年68元，有需要的朋友可以考虑。

四、铂金：百万医疗险+意外险+重疾险

重疾险加入战局！这个段位含金量就开始不同了！

你只管输出，它负责殿后！

为啥这么说呢？因为它能在生重病时赔一大笔钱，这钱随便你怎么用，能对抗经济和心理上的压力，像是术后康复请人护理，或者上不了班没收入、补充房贷车贷都行！

前有百万医疗险管医药费，后有重疾险打巨款，让打工人大大安心。那重疾险怎么挑呢？请看精简版三步法：

第一步保证赔的够自己花，保额至少30万；第二看保障，高发的轻症中症重症都要有；最后卡好预算决定加不加保障，免得太贵缴费有压力。

话说买重疾险，自然是保额越高越好，保障越久越好，

但如果预算有限，咱们就得想办法把钱花在刀刃上，比如：

1、关注核心保障

市面上的重疾险很多，为了吸引大家购买，不少产品还增加了很多新功能：

有的捆绑了身故保障，没生病，但人走了也能赔钱；有的到某个年龄没生病，就开始返保费……

听起来好像很不错，但羊毛都出在羊身上！这些保险无一例外非常贵，建议大家远离。

如果想省钱，最好还是优先关注重要保障，包括重疾、轻症、中症怎么赔，赔多少等等，这样能最大程度控制产品溢价。

2、优先保障赚钱多的时期

要是把不重要的保障都砍了，预算仍不够，咱们还可以考虑压缩保障时间，

常见有这几种办法：

通过灵活的组合搭配，咱们可以选择优先保障赚钱多、家庭责任重的时候，价格便宜，保障还不会丢失。

比如省钱方案二，买30万保额，但附加额外赔，就能实现60岁前得重疾，赔54万的效果；60岁后，即使保额低一些也无所谓，因为咱们家庭责任也更小了。

其他省钱方案的逻辑也类似，都是优先做高责任重时期的保障，最终也都能实现省钱效果，大家按需选择就行。

五、钻石：百万医疗险+意外险+重疾险+定期寿险

段位越高，责任越大，所以寿险搭配上，主打一个家庭（队友）担当。

越是家里赚钱的顶梁柱越要考虑它，比如独生子女，又比如背着车贷房贷的小夫妻；

因为定期寿险就是人没了就赔钱，以免收入突然断掉，能让家人的生活继续有保障！

寿险重点关注这两大点：

• 保额：十年生活费用+家庭负债，大部分家庭100万往上
• 保障期限：买到六七十岁就差不多了

老规矩，一款好的定期寿险是什么样子的，同样有一套“评定标准”：

定寿是最简单的一类保险，只保身故和全残，所以就不一项项展开详细比较了，

如果你已经到了钻石段位，恭喜你已经打赢了全国80%的人！

最后，就到了巅峰赛：

六、王者：百万医疗险+意外险+重疾险+定期寿险+储蓄险

不只保人还保钱，欢迎你来到高端局。

如果你有一笔长期不用的闲钱，觉得行情不好把握，不敢随便投资，想找个安全稳健的工具，储蓄险就很适合用来守好钱包，锁住长期收益，攒出一大笔钱！

选得好人生直接提前退休，躺着收钱就行。

但要是被销售误导了，被“表面”的收益冲昏了头，最后可能还得亏一大笔钱。

对于大部分人来说，现阶段是创造不了财富奇迹的，守住自己一亩三分地才是生存之道。

保本的同时，结合自己的实际经济情况，合理配置资源才是王道，比如利用保险保单安全地锁定长期收益。

七、写在最后

可能很多朋友早发现了，这段位买保险不就是买保险的顺序！

那你现在在哪个段位呢？

如果对于以上内容还有任何疑问，可以点击下方卡片，预约专业的老师进行1对1咨询。