买重疾险，到底哪些保障值得加？选对多赔几十万

重疾险发展到现在，可选保障日益丰富，对我们来说，有好也有坏，好的是保障可以更全，坏的是难懂又难选。

那么多保障，有的能多赔钱，有的能多保几次大病，有的没生病走了也能赔……看起来都很有用，但实际保障如何？哪些值得附加？

今天就来聊聊这个话题，相信看完就能让你少花很多冤枉钱，主要内容如下：

• 重疾险常见可选保障，有这些
• 生病能额外赔钱的保障，值得加吗？
• 都能保多次疾病，4种保障怎么选？
• 几款热门产品，谁的可选保障更优秀

一、重疾险常见可选保障，有这些

开始之前，咱们先盘点一下重疾险的常见可选保障，如下：

其中，6/7/8三项保障比较简单，咱们简单带过：

• 身故保障：预算不多不建议附加，费用很贵，而且赔了重疾就不能再赔身故；如果看重身故保障，可考虑买一份定期寿险，杠杆更高。
• 投保人豁免：夫妻互投或给小孩买时，可考虑附加，投保人生病可以免除剩余未交保费。
• 住院津贴：锦上添花的保障，一般也不贵，有需要和预算可附加。

接下来咱们重点分析剩余2类更复杂、更实用，也是大家更纠结的可选保障：额外赔与多次赔，分别来看。

二、生病能额外赔钱的保障，值得加吗？

不管大人还是孩子的重疾险，一般都有“疾病关爱金”保障可选，它本质上相当于一份保定期的重疾险。

这份定期重疾险，可以和原本的保障叠加，因此，在特定时间内生病，就能多赔一大笔钱。

以下面这款少儿重疾险为例，它有2种额外赔，附加效果如下：

可以看到，通过附加额外赔，我们只多花了小几百，就让孩子未来几十年多出几十万的保额，比直接买高保额便宜很多。

成人重疾险效果也类似，比如30岁男女直接买50万保终身，要5千多；但买30万附加额外赔，60岁前也有50多万重疾保额，价格却便宜1千多。

对我们来说，能一辈子有高保额当然好，但预算不够时，先把赚钱能力更强，家庭责任更重这段时期保障好，也算是把钱花在刀刃上。

当然，额外赔不止能省钱，还能帮我们突破保额限制。比如大多数重疾险，最高只能买50万保额，有它就能让保障达到90万甚至100万。

我们常说，买重疾就是买保额，这项保障能灵活满足我们对保额的各种要求，所以非常实用。

但市面上产品很多，不是所有的额外赔都值得附加，有的保障期短，有的不额外赔轻中症，有的价格又太贵。

为了方便大家，我们在“第四部分”会直接对比热门产品，看附加这些保障后，哪些更值得选？

三、都能保多次疾病，4种保障怎么选？

除了保额，不少朋友还担心只保1次大病的重疾险不够用，就会考虑附加“多次赔”保障。

市面上这样的保障有很多种，不少朋友经常搞混，我们整理了其中最为常见的4种，如下：

这四种保障，看起来很像，但实用性相差很多。分别来看：

1、癌症多次赔

大多数朋友，尤其是家族有癌症史的朋友，建议优先关注“癌症多次赔”。

因为癌症最为高发，而它对癌症的保障很全：不幸患癌，一定时间后还处于癌症状态，不管是新发、复发、转移、持续，都能赔一笔钱，非常实用。

不过癌症多次赔分成“癌症津贴”和“癌症二次赔”两种，假设都买50万保额，患癌后它们一般会这样赔：

• 癌症津贴：间隔时间短，少量多次，每隔1年还有癌，就赔20万。
• 癌症二次赔：间隔更久，但赔付金额更多，隔3年还有癌，就一次性赔60万。

一般来说，癌症津贴更好些，因为癌症前3年复发转移的概率更高，理赔间隔期更短，我们也更有安全感。

2、心脑血管多次赔

“心脑血管多次赔”也很实用，针对重度脑中风、急性心梗之类的疾病有多次保障，这些疾病发病率虽不如癌症，但也很常见。

家族有心脑血管病史，或者工作压力大、作息不规律的朋友，可以考虑附加。

附加后的保障，有点类似前面提到的“癌症二次赔”，间隔一定时间后再得心脑血管特疾，会一次性赔一大笔钱。

不过要注意，有的是限同种特疾，有的是限不同种特疾，要看清理赔要求。

3、其他多次赔

另外两种多次赔，一般限制更多，实用性略差一些。

像重疾多次赔，一般会要求不同种重疾才能赔，比如先得了肺癌，后面再得胃癌就赔不了，因为两次都是“恶性肿瘤”。

而第二次重疾保险金，往往会要求60岁前得首次重疾，之后才能赔第二次重疾，60岁前没得重疾，保障就失效。

所以总结一下，多次重疾保障中，“癌症多次赔”优先级更高，其中癌症津贴＞癌症二次赔；其次是“心脑血管多次赔”，最后才是“重疾多次赔”或“第二次重疾保险金”。

四、几款热门产品，谁的可选保障更优秀

为方便对比，我们整理了目前比较热门的重疾险，分别附加“额外赔”和“多次赔”后的保障，如下：

1、附加“额外赔”对比

先来看实用的额外赔保障，大家可以重点关注保障期限、保障范围与金额，以及附加后的费用，如下：

大多数朋友，可以优先考虑超级玛丽9号，价格非常有优势。

比如30岁男女买30万保额并附加额外赔，在60岁前得重疾能赔54万，得中症能赔27万，保终身价格是4千左右；保到70岁只要2千多。

超级玛丽9号

君龙人寿

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

查看测评

另外，小红花致夏版也很不错，附加额外赔后，重疾，中症、轻症都有额外保障，优于大多数产品，整体价格也很有竞争力。

小红花致夏版

国富人寿

重疾险

癌症二次赔范围更广

可选责任丰富

查看测评

2、附加“多次赔”对比

前面提到，多次赔的种类较多，同样以这几款热门产品为例，它们的保障如下：

直接说结论：

①想附加癌症多次保障：

超级玛丽9号更好，能提供理赔间隔期更短的津贴类保障，获赔门槛更低，附加价格也便宜，大家可以重点关注。

守卫者6号也有癌症津贴，且首次津贴赔更多，保障更好，但它是多次赔的重疾险，价格更贵，30岁男女50万保终身，附加后要八千左右，适合不差钱的朋友。

②想附加心脑血管多次保障：

小红花致夏版值得考虑，针对10种心脑血管疾病能额外提供一次保障；预算够也可考虑守卫者6号，两次特疾不限制为同种。

③想附加第二次重疾保障：

「超级玛丽9号」不错，按上表情况附加只要一两百块，而且有机会保同种重疾（非持续状态），性价比很高。

但注意，要是60岁前没有确诊首次重疾，保障就失效了，担心这个也可考虑自带多次赔的「守卫者6号」，没有年龄限制且间隔期更短，缺点是只能保不同种重疾。

五、写在最后

整体来看，重疾险这么多可选保障，附加得当就能花更少的钱收获更实用保障。

但不同产品的保障细节、附加费用可能大有不同，附加前还得擦亮眼睛，没经验的朋友也可以直接让规划师协助挑选。

另外，由于篇幅有限，本文没有对比少儿重疾险的优秀产品，如果想了解，也可以点击下方卡片咨询规划师。