一年期重疾险那么便宜，为什么还要买长期的？

支付宝上一年几百的重疾险值得买吗？

几百块和几千块的重疾险，价格相差那么大，是不是有猫腻？

不怕告诉大家，重疾险可以说是最复杂的保障险保险，如果不懂买，会损失一大笔钱。

为了解决大家的疑虑，今天咱就来聊一聊，几百块和几千块的重疾险，到底有哪些区别？产品要怎么选？

一、大几千的重疾险，有必要买吗？

那一年期和长期重疾险，为什么保费差距这么大？

一年一年买，会比买长期重疾险划算吗？

别急，这就给大家盘一盘~

1、重疾险保费PK（1年期vs长期）

为了更直观地看出两者的保费差异，我们以30岁男性买30万保额为例，用最具代表性的2款产品来演示一下：

ps：微医保重疾险最长只能保到65岁。

我们测算了30-70岁的保费，微医保重疾险在投保前期确实更加便宜，但下面几个时间节点大家也需注意：

• 46岁时：微医保的每年保费，开始比超级玛丽9号更贵；
• 57岁时：微医保的总保费，开始超过超级玛丽9号；
• 60岁时：微医保的仍需交保费，超级玛丽9号保费已经交完，保障继续；
• 65岁时：微医保的总保费，远远超过超级玛丽9号；

最后算下来，微医保的总保费高达11.87万，是超级玛丽9号近2倍。

保费到底划不划算，一目了然~

聊完保费，我们再来看看最重要的保障。

2、重疾险保障PK（1年期vs长期）

我们来对比下微信的“微医保”与热门的长期重疾险“超级玛丽9号”：

一年期重疾险，缺失以下基础保障：

1、缺失中症保障

微医保一年期重疾险，只保重症，轻症需要额外附加，没有中症保障。

重疾险的轻症、中症是重疾的前兆，缺失该保障，相当于变相提高了理赔门槛。

2、缺失部分高发轻症

重疾险的第一大误区——“疾病种类越多越好”。

疾病种类再多，缺失了高发疾病，也是鸡肋。

我们根据保险公司历年的理赔数据，总结出了12种高发轻症：

微医保缺失“原位癌”以及“轻度慢性呼吸衰竭”保障。

此外，另一款热门健康福（1年期）重疾险，轻症也是缺失原位癌保障。

原位癌非常高发，常见于乳腺、宫颈、肠、胃、肺部等器官，比如乳腺导管原位癌、宫颈原位癌等。

若缺失这类保障，对于被保人来说是不太友好的，大家需要注意。

3、此外，微医保也没有保费豁免

目前，市面上大多数长期重疾险产品都自带被保人豁免。

被保人豁免，也就是轻、中症理赔后，保单依然有效，但后续的保费无需缴纳。

而一年期重疾险，一旦发生理赔，后续的保费就很难再投保。

总结

一年期重疾险，存在停售和涨价的风险，也可能因身体变化无法续保。

一年期重疾险适合预算不足以及想加保的人投保。

如果你是刚毕业不久，收入低的朋友，可以先买一年期的重疾险，毕竟买保险不是一次性的事，早买早保障，等预算充足了再来考虑长期型也不迟。

此外，由于重疾险的最高保额有限制，如果你觉得自己的长期重疾险保额不够，可以加购一年期重疾险，只要你符合理赔条件，买多份重疾险是能重复赔的。

二、预算不多，重疾险怎么买？

预算不多的朋友，也为你们挑选了5款性价比高的产品，一起来看看：

直接说结论：

1、微医保·长期重疾险（保20年）

保20年的重疾险，不会因停售或身体变差而影响被投保人续保，非常适合预算紧张的过度。

这款中荷人寿旗下的微医保长期重疾险，有2个亮点：

①自带中轻症和身故保障

大家可以选择“身故赔保费”的模式，价格更便宜。

②初患轻中症后免保费

首次确诊中症或轻症，剩余的保费不用交，保单继续有效。

总结：如果你没有买过重疾险，这款产品是“男性”首选，保费比女性便宜。

微医保长期医疗（20年期）

平安健康

医疗险

限额800万

20年保证续保

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2、健康福·重疾险（保20年）

网销重疾险大IP健康福，由大牌保司人保承保，这款保20年的产品性价比也不错。

我们来看看它的几个亮点：

①保障灵活

基础保障没啥硬伤，30岁1000块就能买到30万保额。

这款产品的保障内容为：重疾+中症+轻症+10种特定疾病+身故。

可附加重疾额外赔，保单前十年首次确诊重疾，额外赔付80%的保额，买30万保额，最高可赔54万。

②乳腺结节也有机会投保

乳腺结节1级、2级可正常承保的产品很多，4级及以上基本拒保，3级怎么买得看产品。

健康福重疾险在健康告知中明确问道了乳腺结节，这时只要做好如实告知，可以选择“有部分问题”进入智能核保，结论也是正常承保。

智能投保会问到以下两个问题，如果你的答案与下面一样，是可以正常承保的。

• （乳房肿块或结节）怀疑恶性或存在BI-RADS24级——回答“否”。
• 有近1年的乳腺超声或铂靶检查，并且，相应检查报告中，不存在下述任何情况:结节或肿块模糊或不规则或有毛刺、血流丰富、有钙化或点状强回声、腋窝淋巴结增大、BI-RADS分级4-6级——回答“是”。

总结：如果你没有买过重疾险，这款产品是“女性”首选。

3、超级玛丽9号（保70年）

超级玛丽9号，可以说是2023成人重疾险的首选。它有以下两大优势：

①价格便宜

这款产品的保障更全面，且无论是保70年、还是保终身，都极具性价比。

以30岁为例，30万保额，保到70岁，年交2000左右，保终身，年交3200左右。

②可选保障责任丰富

有6项可选责任，可选60岁前额外赔、癌症津贴等，能保至70岁或终身。

如果想保终身的，也可以考虑“守卫者6号”，保终身便宜。

超级玛丽9号的重疾只能赔1次，守卫者6号可以赔6次，保障更全面，但是价格更贵些。

30岁男，30万保额保终身，分30年交，附加轻中症保障，年交4119元。

总的来说，经济稍宽裕些的人，建议选择超级玛丽9号。

超级玛丽9号

君龙人寿

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

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4、微医保·重疾险（1年期）

还要提醒一句：一年期重疾险都不保证续保，一旦发生了理赔，第二年是很难再投保的，这点大家需要注意。

微医保是大公司人保旗下的产品，该产品有2大亮点：

①3人投保，保费9折

直系亲属中（含本人、子女、父母、配偶），有2人投保，享9.5折，3人及以上投保，享9折。

但家庭单数量是只有一张的。

也就是说，如果你和父母三人投保，会由投保3次的保单，变成投保1次的保单，管理更方便。

②提供特定ICU重症保障

ICU病床被称为“人生最贵的一张床”，微医保支持有创呼吸机、心肺急衰、急性肾衰、心急衰的治疗。一旦发生了以上任意情况，保司会直接赔付你一笔钱。

5、健康福·重疾险（全面版）

支付宝的健康福1年期重疾险共有两款，分别是全面版和实惠版。

它们的区别主要在于有没有附加轻症，听我们的，直接选“全面版”即可。

这款产品有以下几个亮点：

①轻症赔付比例高

健康福与微医保的性价比都很高，但健康福的轻症能赔9万，微医保只有6万。

想要赔付金额更高的可以考虑这一款，价格也会稍微高一些。

②ICU重症关爱金

可赔付30%的基本保额，也就是说，30万的保额能赔9万。

总的来说，相比长期重疾险，一年期重疾险虽缺陷较多，不适合长期投保，但也是有用的。

以上两款产品都没有中症保障，都不保证续保，在投保的时候，大家可以选择自动重新投保，避免忘记续保导致保障中断。

三、写在最后

年纪越大，毛病越多，保费更贵。

根据全国肿瘤登记中心的数据，40岁以后的癌症发病率显著增加，80岁达到高峰。

从长远来看，保20年的产品保障还是不太够，等你的保障到期，年龄也大了，这时候再来买重疾险补充保障，就很不划算。

因此，建议大家的收入上涨后，补充一份保障期更长的产品，以更加坦然地面对人生路上的风风雨雨。

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