不同年收入家庭，保险怎么买？这几套保险方案划算又实用！

不同家庭，不同地区，收入水平必然会有一定差异，对保险的需求、选择、配置也完全不同。

就好像花一张100元钞票，有的人可以靠它生活几天，但也有人只用来发一次微信红包。

不是每个家庭都有高收入，低收入家庭抗风险能力比较弱，更需要保险来转移风险。

而对收入水平达到中产及以上的家庭，承担的生活压力也不小，保险更是不可或缺的一份子。

今天，深蓝君就通过几个案例，给大家梳理一波《年收入5万-50万的家庭保险方案》，带你看看不同预算下要如何买保险？

主要内容如下：

• 买保险该花多少钱？需要买哪些？
• 年收入5~10万家庭，怎么配置保险？
• 年收入10~20万家庭，如何买保险？
• 年收入20~50万家庭，怎么买保险？
• 年收入50万以上家庭，保险怎么买？

一、买保险，到底该花多少钱？需要买哪些？

首先，我们在买保险前要确定一个大概的预算。

一般建议，将总保费控制在家庭年收入的5%~10%比较合适。

不过，每个家庭的情况都不同，具体拿多少预算，还要结合自家开销和负债情况考虑，如房贷、日常开销、孩子的教育费等。

那么在承受范围内，一个家庭买保险，到底该花多少钱呢？

1、结合预算，搭配保险保障

咱们可以分情况来看：

• 预算紧张：优先保障最重要的年龄段，可以选择性价比高的产品。比如选保至70岁这类定期的重疾险，这样总保费能控制在几千块。
• 预算充足：可以追求保障更好的配置，用多余的钱升级保障，比如买保一辈子的重疾险，这样总保费就会高些，一般要上万元。

总而言之，大家的情况和需求不同，买保险花的钱也不一样。

2、能通过购买哪些保险，转移风险？

对一个成年人，我们建议按照这样的顺序来配置：意外险、医疗险、重疾险和寿险。

简单给大家说明下，这样推荐的理由：

• 意外险：如果家庭成员意外伤残或去世，可以得到一笔高额赔偿，杠杆非常高；意外受伤去看病，也能报销一些费用。
• 医疗险：虽然看病有医保，但它很多也报销不了，得了大病后产生的高额医疗费，可以用医疗险来覆盖。
• 重疾险：不幸得了重疾，能赔一笔钱，主要为了防范得了大病导致的收入损失，以及弥补巨额医疗费支出等。
• 定期寿险：如果家里挣钱多的人突然离世，寿险赔款可以用来赡养父母、子女，还房贷，留下爱与责任。

如果是预算非常有限的家庭，可以先把意外险和医疗险配齐，先把基础的保障配上；除此以外，四大险种配齐会更全面，更能覆盖家庭风险。

按照以上的保险配置原则，深蓝君根据不同收入，挑选了几个有代表性的家庭，看看不同的家庭情况是怎么做好险组合的。

二、年收入5~10万家庭，如何精打细算买保险？

年收入在5-10万的家庭，一般生活在三四线小城市，基本能在当地过上一份安稳体面的生活。

可一旦出现意外、疾病等情况，导致家庭成员住院，那整个家庭的生活品质都将会受到影响；

如果出现比较严重的疾病，甚至很难维持正常的生活。

举个例子，目前的大病医疗花费平均在30~40万左右，普通家庭治个病得砸锅卖铁。这还不用说病后康复、护理等花费，所以很多家庭“病不起”。

我们这里在年收入5-10万家庭中，根据有无负债挑选了两种典型家庭：

1、家庭支出高，人均2千多解决保障

刘女士和先生今年都30岁了，刘女士在当地做导购员，先生做行政，两人加起来年收入8万左右。

今年宝宝5岁，目前有40万房贷，每月需要还款2000左右，支出较多。

根据刘女士的家庭情况，我们制作了一套家庭方案：

刘女士的家庭方案每年费用6676元，占家庭年收入的8%，在合理范围内。

咱们一起来看看这套方案的保障情况：

• 意外险：夫妻俩各有50万保额的小蜜蜂3号（典藏版），孩子有20万保额的小顽童5号（基础版），能报销日常摔伤、烫伤等意外产生的门诊和住院费。

小蜜蜂3号

太保产险（太平洋财险）

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

含猝死保障

查看测评

• 百万医疗险：一家三口配置的是蓝医保（家庭版），每年最高有400万报销额度，住院医疗费经过医保报销后，超过1万的部分一般都能报，有它不用担心没钱治病。
• 重疾险：夫妻俩的保额都是30万的超级玛丽9号，孩子有50万保额的大黄蜂9号，万一确诊癌症等重疾，大人可赔30万，小孩也有50万的重疾保险金，用于收入补偿和康复费用。
• 定期寿险：由于大人有家庭责任，我们额外配了50万保额的夫妻定寿大麦甜蜜家2023，万一不幸身故或全残，最高可赔50万，确保留爱不留债。

总的来看，6000多预算就能给全家买到不错的保障，其秘诀就在于：

选择性价比高的产品，缩短保障时间，拉长缴费期，使保障杠杆足够高。

2、家庭支出少，人均3千多解决保障

夏先生夫妻俩生活在省会城市长沙，两人今年各30岁，有一个5岁女儿；

夏先生做导游，爱人做护士，两人加起来年收入9万左右，无负债，家里的开销不大。

根据夏先生的家庭情况，我们为其制作了一套家庭保险方案：

夏先生的家庭方案每年费用9270元，占家庭年收入的10%

由于夏先生家庭没有负债，可支配的钱相对多些，所以预算多一点。

相比上面刘女士的家庭方案，夏先生方案做了1个调整。

夏女士夫妻俩的重疾保额提升到了50万，产品仍然是选的性价比很高的超级玛丽9号，保至70岁。

70岁及之前发生癌症等大病，可以一次性赔付50万，保障更充足。

这样一来，全家人都各有50万重疾保障，加上200万医疗报销，就算有家庭成员患上大病，也有底气地应对。

不到1万的预算就能给全家买到不错的保障，其秘诀在于：

优先考虑做高保额，做足保障，等后续收入增加了，再考虑加保终身。

以上方案的思路其实也适用很多家庭，大家可以参考。

三、年收入10~20万家庭，这样买保险最划算！

家庭年收入在10-20万的朋友，如果是生活在一二线城市，没有过多的负债情况，生活开销不大的话，还是可以过上一个比较滋润的生活。

但我们前面也提到过，不同家庭的实际情况不一样，如果想通过保险抵御未知风险，那么产品的搭配也是有差异的。

下面，深蓝君就结合不同的家庭支出情况，给大家参考两个真实的方案：

1、家庭支出高，人均2千的保险方案，保障如何？

孙女士家要还房贷和养娃，每月家庭开销比较大。

他们家的年收入有17万，她预计能拿出6千左右给一家三口买保险。

根据他们的家庭情况，我们给她设计了如下方案：

下面，咱们一起看看这套方案的保障情况：

• 意外险：夫妻俩各有50万保额的小蜜蜂3号（典藏版），孩子有20万保额的小顽童5号（基础版），日常摔伤、烫伤等意外产生的门诊和住院费都能报销。
• 百万医疗险：一家三口配置的是蓝医保（家庭版），每年最高有400万重疾医疗的报销额度，住院医疗费经过医保报销后，超过1万的部分一般都能报，有它不用担心没钱治病。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

查看测评

• 重疾险：一家三口的保额都是30万，万一确诊癌症等重疾，大人可赔30万，小孩也有30万的重疾险保险金。
• 定期寿险：大人有家庭责任，我们额外配了50万保额的夫妻定寿大麦甜蜜家2023，万一不幸身故或全残，最高可赔50万，确保留爱不留债。

这套方案保费仅5980元，就能给孙女士一家提供比较不错的保障。

2、家庭支出少，人均5千的保险方案，保障怎么样？

赵女士的家庭年收入也是17万，由于没有房贷，而且生活在二线城市，生活压力比较小。

她算了一家的收入和开销情况后，打算拿出1.5万左右买保险。

赵女士要求全家的重疾险，都保终身，考虑到未来通胀问题，希望孩子的保额要买高。

结合他们的家庭情况，我们给赵女士设计如下方案：

这套方案相比前一套主要有以下区别：

• 重疾险能保终身：一家三口的重疾险都能保一辈子，不怕到期后没有保障。
• 整体保额买得更高：大人的意外险买了100万保额，重疾险买了50万，万一出险能赔的钱更多。孩子的重疾险买了80万，万一不幸确诊白血病等重疾，最高能赔224万。

这套方案整体保障非常全面，人均年保费5千多，能为赵女士一家三口提供很不错的保障，预算充足、希望保障配更好的朋友，可以参考这套方案。

预算只有几千块的朋友，可参考第一种方案，也能在预算范围内，将基础保障配全。

四、年收入20~50万家庭，怎么买保险才合适？

对于年收入在20-50万的家庭来说，一般吃穿用度都不是问题，还有能力追求精神生活的满足。

然而，安稳的小康生活越是来之不易，很多朋友就会越担心，要是有朝一日遇到一场大病，整个家庭因病返贫，该怎么办？

所以，也有不少这个阶段的朋友，会考虑通过配置保险来转移未知的风险。

但影响保险配置的因素有很多，收入情况只是其中之一，

下面，深蓝君带大家看看，两个收入都是20多万的家庭，如何根据自己的情况配置合适的方案。

1、老家上班族，人均5千的保险方案

王女士和先生都在老家的事业单位上班，工作和收入都比较稳定，两人当下的年收入加起来有20多万。

老家的生活成本比较低，房贷压力也不大，家里老人有退休工资，还能帮忙带娃，一家人的生活过得挺宽裕的。

王女士不想把太多时间花在研究保险上，所以想要一次性把一家人的保障买全买够。

另外，她对于意外险、百万医疗险这类可能使用频次高一些的险种，还是倾向于大公司产品，感觉会更安心一些。

下面，一起来看看我们为王女士配置的方案：

王女士一家的这套方案，一年保费是15559元，整体保障相当充足。

一起来看看这套方案的保障情况：

• 意外险：夫妻俩各配置了100万保额的大护甲5号（夫妻版），孩子有20万保额的小顽童5号（基础版），日常摔伤、烫伤等意外产生的门诊和住院费，保障全面。
• 百万医疗险：一家三口仍然选择的是蓝医保（家庭版），每年最高有400万报销额度，住院医疗费经过医保报销后，超过1万免赔额的部分一般都能报。
• 重疾险：夫妻俩的保额都是50万的超级玛丽9号，孩子有50万保额的大黄蜂9号，都选的保终身，这样一辈子都有充足的保障，不用担心因重疾生病带来的短期经济问题。

超级玛丽9号

君龙人寿

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

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• 定期寿险：夫妻俩的定期寿险的保额都有100万，虽然王女士家没有太大的经济压力，但她想的是万一大人不在了，保额买高点，还能给孩子多留点钱。

此外，一家三口的意外险和百万医疗险都是人保、平安等大公司产品，

但大家其实可以不用过于在意品牌，保险公司不论大小，都受国家金融监的监管，是很靠谱的。

整体来看，王女士一家的这套方案是很全面的，保障也做得很充足，适合预算充裕的家庭。

2、大城市买房族，人均5千多搞定全家保障

金女士和老公在双方父母的支持下，在大城市拥有了自己的房子，年收入也是20多万。

但大城市的生活成本，未来孩子的教育等开支都不小，夫妻俩的压力也很大。

不过，双方家兄弟姐妹比较多，目前爸妈身体也还不错，暂时只要顾好自己的小家庭就好。

沟通时，金女士主动提到，想给孩子配置一份能报私立医院的医疗险，这样看病会方便一些，孩子也能不那么受罪。

另外，在重疾险的配置上，相比终身都有高保额，金女士更倾向于把赚钱阶段的保额买高一些，这样前期保障会更好。

我们根据金女士的需求，为她配置了下面的方案：

这套方案配置下来，年保费为17458元，在金女士的预算范围之内。

配置侧重点主要体现在以下几个方面：

• 重疾险是长短搭配：金女士和先生的重疾险是定期加终身各配了一份，分别是超级玛丽9号、小红花致夏版，这样在经济压力比较大的阶段就能有足够的保额。
• 做高先生的定寿保额：先生的收入相对高一些，定寿选择了臻爱2023，把他的保额投到了200万。万一发生什么事情，这笔钱也能在3~5年内缓冲下家里的经济压力。
• 孩子配置的是中端医疗险：金女士孩子出生的第一年身体比较弱，带孩子看病的折腾没少体验，而臻爱无忧特需版可以报销医院VIP病房和指定私立医院的住院医疗费用，就医体验会更好。

总的来说，金女士一家这套方案性价比还是挺高的，重疾险在70岁之前的保障比较充足，而之后不承担经济压力了，保额低一点也无妨。

对既想有终身的重疾保障，预算情况又不足够一次性做全的朋友来说，这套方案的思路值得参考。

通过以上两个实例，大家可以发现，同样的20多万年收入家庭，最终配置出来的方案都各有差异。

五、年收入50万以上家庭，如何科学买保险？

对于很多人来说，大城市代表着高薪和更好的工作机会。

但收入越高，往往意味着生活成本也越高。

这里给大家介绍的主人公张女士，一家人凭借着多年的努力，终于在大城市扎下根来。

但她仍然感觉自家的压力很大，一刻也不敢放松。

前段时间身边的一位朋友体检查出囊肿，还好最终结果是良性，这也突然让她敲响警钟，万一自己和老公发生点什么事，自己的家人又该怎么办？

张女士和老公目前的收入还不错，一年到手在50万左右。

但大城市的生活成本也很高，日常的生活开销、房贷等支出都需要夫妻俩来共同承担。

万一其中一方发生重大的疾病或意外，不仅需要支付高昂的治疗费用，还需要面对工作暂停、收入中断的情况。

另外，两个人都在互联网公司上班，工作强度比较大，而他们家目前还有300万的房贷需要偿还。

张女士的预算在2-3万块，希望我们能帮他们一家三口配好保障。

下面就来看看他们一家的产品方案：

以上是我们为张女士一家配置的保险方案，人均7千多，保障很全面。

下面我们再来看这套保障的重点内容：

• 意外险：孩子配置的小顽童5号（基础版）意外医疗保额有4万块，足以应对日常磕碰受伤等意外就医的情况；张女士夫妻二人除了配置大护甲5号（夫妻版），各有100万保额，张女士先生还额外赔配置了一份100万保额的小蜜蜂3号（尊享版），对平时经常开车上下班的他，交通保障也十分充足。
• 百万医疗险：张女士一家选择了可保证续保20年的蓝医保长期医疗险，每年最高有400万报销额度，也不用担心未来因身体情况变化，或产品停售，影响后续的医疗保障。
• 重疾险：我们给张女士夫妻俩配置的重疾险，附加了重疾额外赔保障；其中张女士的先生选择的守卫者6号是一款重疾多次赔产品，重疾最高可赔360万，保障相当充足。张女士一家的预算比较充足，所以保障期限都做到了终身，这样一辈子都能有保障。
• 定期寿险：我们给夫妻二人配置的是同方全球的臻爱2023，由于张女士的先生收入比较高，是家里供贷的主力，所以在保额配置上，我们给他买到了200万，为张女士配了100万保额，而孩子不承担家庭经济责任，所以无需配置。

整套方案配置下来，张女士还是挺满意的，并且也在她的预算之内。

看到这里，可能有朋友会有疑问：收入差不多的家庭，为什么配置的保险方案不太一样？

下面，深蓝君也和大家聊聊这个问题。

六、明明收入都一样，为啥配置的保险不同？

一些朋友常常会有一种误解，收入一样，那配置的产品也应该就是一样的。

可即使同样是20多万的收入，家庭的负债情况、居住城市、家庭结构等都有差异，那配置的方案自然也不一样。

• 负债情况：负债的多与少，都会影响家庭的可支配收入。如果家里房贷、车贷等压力比较大的话，那能用来配置保险的预算也会少一些。
• 城市差异：居住的城市不一样，花在衣食住行上的生活成本也不一样。同样是20万年收入，在一线城市可能得紧紧巴巴过日子，但在小城市就可以过得相当惬意了。
• 家庭结构：有的是双独生子女家庭，不仅要有两个娃要养，还要负担4个老人；有的家里兄弟姐妹多，或者父母有退休金，那家庭压力也会小很多。
• 已有保障：在配置产品前，我们都会了解下大家已有的保障情况，有的朋友在事业单位上班，公司福利比较好，本身就有不错的职工团险，那自己只要再补足保障就好。
• 个人需求：每个人的保险需求和保险观念不一样，比如有的朋友倾向于大公司产品，有的朋友在乎性价比，那最终配置出来的方案也会有所差异。

总之，保险配置是一个“千人千面”的事情，每个人都需要根据自己的家庭情况，来配置合适的家庭方案。

尽管不同家庭，在具体的保障侧重点和产品搭配上可能会有差异，但其实险种配置的思路是差不多的。

一般来说，成年人只要配齐基础的四大险种（重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险），保障就已经足够了。

而老人和小孩在险种配置上和成人又会略有差异，比如他们不需要配置定期寿险，意外险重点关注医疗保障即可。

七、写在最后

保险配置没有绝对的标准答案，每个人、每个家庭的需求都不一样，

所以，深蓝君也不建议大家直接“抄作业”，一定要根据自己的实际情况来灵活调整。

总体而言，对收入相对较低的朋友，越需要用最小的投入换取最大的保障，发挥保险以小博大的杠杆作用。

对收入尚可的家庭，如果没有过多的经济压力，那就尽可能做好全面的保障。

而买保险就是买保额，在家庭责任最重的时候，家庭更脆弱，这时需要把保额尽量买高。

以上就是关于不同年收入保险方案的分享，如果你在投保过程遇到问题，或是想找我帮忙配置保险，欢迎随时点击下方卡片咨询。