以前买的保险太贵了，要换吗？

这几年，保险更新换代速度快，很多朋友看到新出的产品会纠结：我以前买的保险过时了吗，要不要换成新品？

今天我们就来分享一个很有代表性的案例，能帮助大家快速判断现有的保障如何，有没有必要换新升级。

话不多说，下面一起来看看。

一、以前买的保险要换吗？主要看这2点

案例的主人公是何女士，她3年前在亲戚那里买过一份保险，说是生病去世都能赔钱。

最近，她看到新出的产品比自己买的便宜，感觉保障也不错，不清楚以前买的保险怎么样，想让我们帮忙诊断一下。

衡量需不需要换保险，主要看两点，一是现有保障如何，二是价格是否合适。

成年人想要保障好，最好配齐四大险种，我们为大家梳理了它们的保障要点：

• 百万医疗险：报销大额的住院医疗费。它的健康要求严格，如果发生过理赔或身体条件变差，以后可能买不到，所以保证续保时间长的产品更稳定。
• 重疾险：确诊合同约定疾病，能赔一笔钱，弥补患病造成的收入损失，保额最好能覆盖3~5年的收入。
• 意外险：应对大小意外造成的经济损失，最好能100%报销意外医疗费，而且身故和伤残的保额至少买到50万。
• 定期寿险：家庭经济支柱必备，因意外或疾病身故，能给家人留一笔钱，建议保额能覆盖家庭未来5~10年的生活费。

大家可以根据以上配置要点，大致判断现有的保障如何。

另外，如果大家之前买的产品杠杆低，造成了经济压力，也可以考虑换成高性价比的产品。

我们为何女士分析后，发现了不少旧保单常见的问题，下面一起来看看：

这份保单主要存在以下3方面问题：

• 百万医疗险不能保证续保：只能保一年，如果发生理赔，今后可能买不到百万医疗险。目前市面上的产品最长可以保证续保20年，保障更稳定。
• 意外险性价比低：只有15万保额，对于成年人来说不够用。意外险健康要求宽松，可以考虑杠杆高的1年期意外险，一百多块就能买到50多万保额，还能报销意外医疗费。
• 重疾险保额低：保额也只有15万，只能覆盖何女士一年半的收入。

我们也帮何女士对比了市面上的好产品，她买的重疾险自带身故保障，价格偏贵。但它是旧定义重疾险，对甲状腺癌、原位癌等疾病的理赔更宽松，具有一定优势。

再加上这份重疾险已经交了3年保费，退保损失比较大，我们建议保留。另外，如果想保障更好，可以加保。

而百万医疗险和意外险存在保障短板，性价比不高，可以考虑换新优化。

何女士很认可我们的建议，评估了自身的经济情况后，决定用1千左右的预算优化保单。由于有小孩了，她还希望补充一份定期寿险。

二、只需1千多，保单全面升级

想要顺利换新产品，要特别留意身体情况能否符合产品的健康要求。

何女士身体比较健康，容易买到高性价比的产品。经过仔细比对，最终我们设计了以下方案：

下面简单来看下这套方案的保障情况：

• 意外险：配的是小蜜蜂3号，医保报销后，基本能100%报销因意外导致的门诊和住院费，不幸因意外身故，最少能赔50万。

小蜜蜂3号

太保产险（ 太平洋财险）

意外险

意外医疗不限社保

意外医疗0免赔

含猝死保障

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• 百万医疗险：配的是蓝医保·长期医疗险，超过1万的医疗费符合条件都能报销，能保证续保20年，这期间发生过理赔、产品停售等都能保证续保，保障非常稳定。

蓝医保

太平洋健康险

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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• 重疾险：配的是超级玛丽9号，能让何女士在家庭责任重的时间内拥有高保额，70岁前确诊癌症等重疾，新旧重疾险一共能赔30万。

超级玛丽9号

君龙人寿

重疾险

同种重疾可二次赔

可选重疾额外赔

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• 定期寿险：配的是臻爱2023，万一不幸因疾病或意外去世，能赔50万，用来抚养子女、赡养老人等。

提醒一下大家，最好等新产品过等待期后，再退保旧产品，这样不会使保障中断。

三、写在最后

每年都有高性价比的产品出现，但大家不必“喜新厌旧”。

如果旧产品该有的保障都有，能帮忙转移大多数大病和意外导致的经济损失，且保费不超过经济承受范围，就没必要换。

以上就是今天的分享，如果你想找我们帮忙看看保单，或是想定制专属的方案，可以点击下方卡片，免费咨询。