千元起投，收益可超3.7%，这几款储蓄险适合我们放闲钱

2023年结束了，去年的投资环境，真可谓一言难尽。

大量地产、金融公司暴雷，股市债券增长乏力，就连银行存款、国债的利率也一跌再跌……

普通人想做点闲钱理财，似乎越发困难，这种情况下，安全稳健的储蓄险便受到越来越多的关注。

它的收益写进合同，能长期按复利进行增值，而且受《保险法》保护，非常适合我们用作长期资产规划，比如攒点压箱底的钱、补充养老金等等。

本期榜单便为大家分享目前优秀的储蓄险产品，整体内容如下：

• 普通型增额寿榜单：暂无调整
• 分红型增额寿榜单：产品更新
• 年金险榜单：产品更新

简要结论如下：

一、普通型增额寿榜单

增额寿，类似一个资金账户，里面的现金价值会不断增长。它主要有两点优势：

• 长期收益可观：长期收益率接近复利3%，并且收益写进合同，不受利率下行影响；
• 用钱比较灵活：想用钱时可以“减保”拿出部分现金价值，时间和金额都很灵活，剩余的现金价值还能继续增值。

我们筛选了3款优秀的产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

表格中部分产品每年最低1000元就能买，大家可以按照个人情况考虑交费金额。

相对于上期增额终身寿榜单，本期产品无变化，详细来看。

1、金玉满堂3.0：投保门槛低，减保灵活

金玉满堂3.0由弘康人寿承保，最低1000元就能买，长期收益很高。

按表中交费方式，60岁时IRR收益率就有2.89%。我们测算过其他交费期的收益率，表现都很不错。

而且这款产品减保没有限额，只需要剩余现金价值≥500元即可，不过规则没写进条款，以后可能有变。

综合来看，这款产品门槛低，收益高，减保灵活，大多数朋友可以优先考虑。

2、康乾5号：大公司产品，男性收益很高

康乾5号·瑞祥人生，由富德生命人寿承保，品牌背景强，产品收益很高，而且现金价值增值很快。

以30岁男性3年交为例，第5年现价就超过已交保费，70岁收益便可达到3.0%，收益表现非常亮眼。

表格中增多多5号收益也不错，但这2款产品减保都更严格，每年不能超过已交保费的20%，如果在意用钱灵活性，可以优先考虑第一款。

二、分红型增额寿榜单

分红险最近也受到较多朋友关注，比如分红型增额终身寿，既有像上面几款产品的确定收益，又有浮动的分红，有机会帮我们博取更高的收益。

以下面2款优秀产品为例。

相比上期分红型增额终身寿榜单，本期产品有如下变化。

• 增加：无
• 减少：传世金彩（鑫享版）
• 原因：传世金彩暂时下架

1、一生中意（分红型）：预期收益可超3.5%

一生中意（分红型）由中意人寿承保，是一款保额分红型增额寿：随着每年分红，保额不断增长，现金价值随之不断增加。

按照表中交费方式，如果不算分红，第30年IRR只有2.18%，低于上面几款产品；算上演示分红，则有3.58%，十分可观。

表中另一款陆家嘴国泰人寿的鸿利鑫享（分红型），也是保额分红，确定性收益低一些，但后期预期收益能达3.57%，可以作备选。

不过提醒大家，不管哪款产品，分红收益都是不确定的，实际可能比预期更高，也可能更低。

挑选时，可以参考保司过往的红利实现率，看他们过往兑现情况，也要结合结合保险公司投资能力、持续经营能力综合来看。

三、年金险榜单

年金险可以帮我们打造被动收入，把资产转换成源源不断的现金流。

其中有2类更常见，一是养老年金险，固定年龄（如60岁）开始领固定的钱，一般活多久领多久，适用于补充养老金。

另一种是快返型年金险，主打快速领钱，比如5年后就能持续领钱，前期收益也很不错，适合用作资产增值。

我们筛选了几款不错的产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

相对于上期年金险榜单，本期产品变化如下：

• 增加：增多多5号（闪电版）
• 减少：金满意足5号
• 原因：两款产品形态相似，增多多5号各阶段收益更高

下面来详细看看。

1、富多多1号（方案一）：综合收益很高

富多多1号（方案一）由富德生命人寿承保，按照表中交费领取方式，到60岁及以后每年可领34950元，能领一辈子。

另外，它约定身故能赔现金价值，且现金价值可持续到90岁，比如按上表：

前期交了25万，到90岁一共能领近120万元，此时身故还能赔10万左右给家人，IRR高达3.70%。

投保门槛也低，每年最低1000元即可上车，整体表现很突出，可以作为养老年金险的首选。

富德生命人寿还有一款鑫禧年年2024（方案一），形态与这款相似，后期收益也能达到3.7%，同样可以考虑。

2、增多多5号：终身有现价，前期收益高

增多多5号（闪电版）（保证领取10年），由海保人寿承保，作为养老年金险，它后期收益表现其实不如前面几款。

但它的优势在于：前期现金价值增长快，灵活性非常高，后期又有长期稳定的年金领取。

如上表，40岁时，常规养老年金险还是“负收益”，但它就有2.73%的IRR，而且它可以像增额寿那样灵活减保。

如果你担心年金险持有太久，中间要用钱可能不方便，就可以考虑这款，能相对较好地平衡养老与增值的需求。

类似的产品，还有金满意足5号，收益比增多多略低些，但减保更宽松，整体也很不错，不过1月1日开始，它只能给0~30岁用户买了，感兴趣的朋友建议抓紧了解。

表中还有款金禧一生2023，是快返型年金险，前期增值更快，前10年就能达到近3%收益；但它后期收益一般，更适合用作增值规划。

四、写在最后

这些年，利率在不断下行，以前余额宝能有近3%的收益，国债大额存单轻松4%以上，现在却越来越低。

如果你手里有笔长期用不到的闲钱，或许可以考虑放进储蓄险，在安全稳健的基础上，用时间换取一些收益空间，安心也省心。

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